Организация кредитования населения в развитых странах

Кредитные бюро действуют  не только в экономически развитых странах, таких как США, Великобритания, Австрия, Франция, Германия, Бельгия, но также в странах с менее развитым рынком финансовых услуг. В разных странах действуют различные правила и законы, регламентирующие сбор и хранение информации для кредитных историй граждан. Там, где нет центрального кредитного бюро, банки и другие заимодатели сами добывают необходимые данные и применяют кредитный скоринг, с помощью которого проводится оценка заемщиков [10].

Проводя анализ кредитоспособности, банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Для этого  можно запросить необходимые  справки, в том числе с места  работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете заемщика. Если банкир выявил неточности в ответах заемщика и пришел к  выводу, что потенциальный заемщик  умышленно ввел в заблуждение  банк, то заемщик получает отказ  в предоставлении ему кредита автоматически.

В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает  предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными  деньгами магазин может сделать  клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента [8, c. 132].

  В США все потребительские ссуды делят на три группы: ссуды с рассрочкой платежа, револьверные и ссуды без рассрочки платежа. Из общей суммы потребительского кредита более 80% приходится на ссуды с рассрочкой платежа. Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет. Размеры ссуд варьируют в больших диапазонах. Такие ссуды нередко представляют собой небольшие суммы, но объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. дол. В США, как и в других западных странах, кредиты с рассрочкой платежа могут выдаваться в прямой или косвенной формах. В США большая часть подобных ссуд выдаётся без обеспечения – солидным клиентам с безупречной репутацией, для чего кредитными службами банка производится тщательный анализ личности заёмщика и его прошлого.

Револьверные кредиты - это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты в форме овердрафта.

Кредиты без рассрочки  платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности  по ссуде и процентов осуществляется единовременно. В качестве примера  можно привести "бриджинг-ссуды", выдающиеся для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Таким образом, за рубежом потребительское кредитование — высокоразвитый сегмент банковского бизнеса. В США только за август 2002 года было выдано потребительских кредитов на сумму около 2,29 млрд. долл., а в Великобритании за тот же период объем потребительских кредитов достиг 1,68 млрд. долл. [24].

Отличительная особенность  потребительских кредитов в этих странах — относительно низкая ставка кредитования. В 2007 совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составил около 900 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%. Доля кредитования домохозяйств в полном объеме кредитов, выданных частному сектору, в европейских странах обычно составляет менее 50%, за исключением Великобритании (59%) и Соединенных Штатов (53%). Кроме того, снижение процентных ставок в регионе повысило доступность кредитов для домохозяйств, хотя последние в основном полагаются на заработанный доход и заимствуют относительно мало.

Но следует отметить, что  в настоящее время объем потребительского кредитования в США  и Великобритании падает. Согласно отчету ФРС, объем потребительского кредитования в стране в сентябре 2009 снизился на $14,8 млрд., или на 7,2% в сезонно скорректированном годовом выражении. В результате, общий объем потребительского кредитования составил $2,46 трлн. Объем револьверных кредитов упал на $9,9 млрд., или на 13,3%, до $889 млрд. Объем невозобновляемых кредитов, таких как кредиты на покупку автомобилей или яхт, в сентябре сократился на $4,9 млрд., или на 3,7%, до $1,57 трлн. Потребительское кредитование в Великобритании в октябре 2009 сократилось рекордными темпами. Выплаты потребителей по банковским кредитам оказываются больше, чем объем новых заимствований уже четвертый месяц подряд. Объем потребительского кредитования в октябре 2009 по сравнению с прошлым месяцем снизился на 579 миллионов фунтов, что превзошло снижение сентября - 299 миллионов фунтов. Снижении объемов потребительского кредитования стало максимальным с апреля 1993 года [20].

Таким образом, потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. Следует отметить, что под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства, следовательно сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах намного шире, нежели только покупки товаров длительного пользования. Кредитование банками развитых стран основано в первую очередь на выявлении кредитоспособности физического лица, которое определяется скорринг – методом. Сейчас по данным Fair Isaac более 90% банков развитых стран используют скоринг. Причём практика скорринг-метода отличается не только в рамках разных стран, но и в рамках банков, потому что система критериев оценки кредитоспособности потенциального заемщика разрабатывается исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в работе банка, его специализации, места на рынке, конкурентоспособности, состояния взаимоотношений с клиентурой и политической стабильности в стране и т. д.. Важной особенностью банковского кредитования частных лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику стоит человек, появилась возможность принимать во внимание десятки и даже сотни характеристик заёмщика. Большой вклад в организацию кредитования населения банками развитых стран вносят кредитные бюро, кредитно-ссыскные бюро, которые владеют информацией о заёмщиках и предоставляют её кредиторам. За рубежом потребительское кредитование — высокоразвитый сегмент банковского бизнеса, отличительной чертой которого является относительно низка ставка кредитования. В 2007 году совокупный объем рынка потребительского кредитования в Европе составил около 900 млрд. евро. К 2014 году специалисты ожидают увеличения рынка до 3 700 млрд. евро, что соответствует годовому уровню роста в размере около 18%. Отношение объема потребительского кредитования к валовому внутреннему продукту в Европе составляет от 50% до 120%. Однако, несмотря на это, наблюдается тенденция снижения объемов потребительского кредитования в развитых странах.    

2.2 Новые формы  кредитования физических лиц

Одной из популярных современных  форм потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам. Самыми первыми стали широко применять  “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью  кредитных карточек  именно американские, а затем и английские банки. В  настоящее время свыше 200 стран  развивают банковские услуги на основе кредитных карт, а безналичная  оплата товаров и услуг во многих  развитых странах достигает 90% в  структуре всех денежных операций.

  Кредитная карточка – банковская пластиковая карточка, где клиент распоряжается денежными средствами, предоставленными банком в кредит. Причем кредитными картами за рубежом считаются только револьверные карты – это своего рода открытая кредитная линия, в рамках которой держатель карточки может постоянно перекредитоваться. Главное, чтобы в месяц заемщик гасил минимальную часть задолженности – обычно это 5-10%. Сущность такого кредитования сводится к тому, что банковская кредитная карточка позволяет своему владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно. Они могут оплатить покупку с помощью кредитной карточки и погасить свою задолженность в течение периода выставления счетов без уплаты процентов либо выплачивать стоимость покупки постепенно, с уплатой ежемесячно 12—18% годовых.

В развитых западных странах  большая часть договоров между  клиентом и банком, касающихся использования  кредитных карт, регулируется соответствующими законами о потребительском кредите, которые называются регулируемыми  договорами. Основу правового регулирования  использования кредитной карточки в Великобритании составляет Закон  о потребительском кредите (Consumer Credit Act) 1974 года.

Распространение карточек банков и других эмитентов было столь  быстрым, что на сегодняшний день в мире существует более триллиона  их разновидностей. Как правило, каждый банк предоставляет возможность использования нескольких видов кредитных  карточек. Например, довольно широкий выбор характерен для National Westminster Bank, английский банк, (сокращенно NatWest), который, в частности, предлагает клиентуре следующие виды кредитных карточек: Visa Primary, Access, Visa, Mastercard, Visa Gold. Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Следует отметить, что большинство  кредитных карточек, используемых населением стран Запада, являются именно дебетовыми. Дебетовая кредитная карточка может  иметь дебетовый (отрицательный) остаток, что означает, что в пределах определенного  лимита банк-эмитент фактически кредитует  покупки владельца кредитной  карточки по покрытию его текущих  расходов. Такая форма кредитных услуг за рубежом является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако в Великобритании, Германии, Канаде и других странах Запада право пользоваться овердрафтом, который представляет собой форму краткосрочного кредита и означает возможность списания средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо, предоставляется наиболее надежным клиентам. В США до недавнего времени овердрафт был запрещен, но в настоящее время банки практикуют и такую форму кредита [8,c.137].

В развитых странах существуют  свои особенности использования  кредитных карт. К особенностям условий  по кредитным картам в США можно  отнести возможность пользоваться кредитом под льготный процент в  начальный период действия карты, так  называемый Intro APR, по прошествии срока  этой программы процент за кредит повышается. К особенностям карт в  Германии относится: плата за каждую транзакцию около 1,85%, плата за годовое  обслуживание при обороте менее 10 000 евро, а также программы скидок, скидки на обслуживание, бонусные программы, страховка, льготный период до 60 дней. Также в развитых странах в некоторых случаях карточный кредит может оказаться даже дешевле обычного кредита, если по карте предусмотрен «grace-period»,который представляет собой период бесплатного пользования кредитом (в этот период банк не начисляет проценты за пользование кредитом), при условии его полного погашения к моменту его окончания. В Германии размер процентной ставки по кредитной карте составляет в среднем 10–20%, а в США 11–19% [15].

В мировой банковской практике использование пластиковых карт — важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным  картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они  приносят 10% всего дохода, получаемого  этими банками.

В целом можно сделать  вывод, что кредит, основанный на использовании  кредитных карточек, отличается от традиционного кредита, погашаемого  в рассрочку, тем, что затраты  на организацию кредита однократны, нет необходимости собирать информацию о платёжеспособности заёмщика несколько  раз. Зачастую именно кредитная карта  более выгодна по сравнению с  обычным кредитом, т.к использование  кредитных карт, позволяет банкам существенным образом снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажноденежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда.

Критики «карточной» системы  полагают, что карты приводят к перерасходованию собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. Большая часть английских компаний взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций. Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Несмотря на это, кредитные карточки имеют хорошие перспективы в связи с развитием технологии, что позволяет их владельцам получать доступ к полному набору финансовых услуг, а том числе к сберегательным и расчетным счетам и револьверным кредитным линиям.

По мере роста конкуренции  в данной области новые владельцы  кредитных карточек все чаше освобождаются  от уплаты комиссии, снижаются процентные ставки по кредитам, предоставляются  гарантии по товарам, оплаченным с помощью кредитных карточек и скидки с процентных ставок.

Интернет-банкинг называют одним из наиболее перспективных  направлений развития банковского  бизнеса. Интернет-банкинг или онлайн-банкинг означает удаленное управление банковским счетом через Интернет, т.е. обычное банковское обслуживание, но с использованием другой среды. За рубежом крупнейшие банки предоставляют самый богатый набор интернет-услуг. Прежде всего, клиент американского банка может получить максимальное количество услуг через интернет: выписки по счетам; предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты); заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт; внутренние переводы на счета банка переводы на счета в других банках; оплата услуг.

В США почти все крупнейшие банки (86 банков из 100 крупнейших банков Америки) оказывают услугу интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union [18].

Согласно данным ABA Community Bank Competitiveness Survey, подавляющее число (92%) пользователей интернет-банкинга в США обращаются в банк через Интернет, чтобы получить выписку по счету. Почти столько же пользователей (91%) интересуются состоянием счета и просматривают пришедшие переводы. Оплату счетов проводят через Интернет 83% пользователей, заявку на кредит оформляют 35 %, а кредит таким образом получают всего лишь 6% американцев. А в Европе по данным к концу 2002 года только 11% процентов европейских интернет-пользователей оплачивали счета онлайн и только 0,3 процента получали  кредиты (Приложение Г).

Самое очевидное преимущество интернет-банкинга – экономия времени. Он может проводить банковские операции, в том числе получить кредит, не выходя из дома. Платеж совершается несколькими нажатиями клавиш. Услуги интернет-банкинга доступны круглосуточно семь дней в неделю, что позволяет клиенту осуществлять операции в любое удобное время. В целом, интернет-банкинг – это наиболее эффективный, на сегодняшний день, инструмент контроля за операциями по любым банковским счетам [22].