Организация кредитования населения в развитых странах

Главная причина, по которой  банк требует обеспечения,— риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение  не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковской ссуды. Обеспечение обязательств по возврату ссуды может достигаться за счет залога имущества заемщика, гарантии и поручительства, обеспечения ценными  бумагами, обеспечения векселями, обеспечения полисами страхования жизни [1,с. 471].

По методу погашения различают:

1. ссуды погашаемые единовременно;
2. ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: погашение задолженности по таким  кредитам и процентов осуществляется единовременно. Примером подобных ссуд могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для  покупки нового дома частным лицом  в сумме разницы стоимости  нового и старого домов владельца.

Ссуды с рассрочкой платежа  включают: ссуды с равномерным  периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с  неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение  ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например по мере приближения даты окончательного погашения ссуды  или завершения кредитного договора); ссуды с неравномерным непериодическим  погашением. При выдаче ссуды с  рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  ссуды не столь обременителен  для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего срока действия договора, поскольку это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Сроки погашения ссуд с рассрочкой платежа в США обычно составляют от двух до пяти лет     [1, с. 472].

По методу взимания процентов  ссуды классифицируют следующим  образом:

1. ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;
2. ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
3. ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует и такое  понятие, как ссуда с аннуитетным  платежом, т.е. платеж осуществляется с  одновременной уплатой процентов  за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые  и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как  правило, включают кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным  счетам в форме овердрафта. Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента банка (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо.

При классификации ссуд по валюте кредита выделяют следующие  их виды:

1. ссуды в национальной валюте;
2. ссуды в иностранной валюте;
3. ссуды, предоставляемые в нескольких валютах.

Однако выдача кредитов в  иностранной валюте может иметь  для банка определенный валютный риск, связанный с возможными колебаниями обменных курсов валют [8,c. 118].

В целом представленная классификация  отражает многообразие потребительских  ссуд, но не исчерпывает всех возможных  критериев классификации, поэтому  ее можно продолжить по другим признакам.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком  — пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в дальнейшем получает ссуду в  банке. В настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит. Покупатели нередко приобретают дорогостоящие  товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа. Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеет свои преимущества и недостатки. Основное, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного,— простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. С точки зрения банка, к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и пр.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики и пр.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например по кредитной карте). Для клиента нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д.

В целом преимущества потребительского кредитования таковы: возможность оперативного решения возникших проблем (оплата медицинских услуг, оплата обучения и т.п.), приобретение предметов домашнего  обихода без длительного периода  накопления средств (потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести  в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств). Также предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Мировая банковская практика выработала ряд правовых принципов  кредитования частных лиц, которые  должны соблюдаться кредиторами  и заемщиками. Если физическое лицо получает от банка кредит, то для  этого требуется заключить кредитный  договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление  заявки на получение кредита является основанием для:

1. проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика;
2. заключения кредитного договора;
3. заключения договора об обеспечении кредита [8,с.118].

 Сначала кредитный  работник ведет переговоры с  клиентом для выяснения его  кредитоспособности в юридическом  смысле, т.е. того, правоспособен  ли клиент заключить кредитный  договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения, иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с  ним кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Оценка кредитоспособности клиента проводится на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения ссуды, наличие  у заемщика имущества, которое при  необходимости может служить  обеспечением выданной ссуды и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент, и  прочие факторы. Можно выделить три  основных метода оценки кредитоспособности физического лица:

1. скорринговая оценка;
2. изучение кредитной истории;
3. оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности.

Сущность скоррингового  метода заключается в определение  системы критериев и соответствующих им показателей способности заёмщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям)  [1,с.395].

Оценка кредитоспособности путём изучения кредитной истории  физического лица основана на том, что  банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды (имя, адрес местожительства и номер  карты социального обеспечения) и на основе этих параметров можно  собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях  неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную  историю. Кроме кредитной истории  в систему оценки американскими  банками кредитоспособности физического  лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности: в  основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического  лица и степени риска потери этого  дохода.

Банк изучает платежеспособность заемщика и его поручителя. При  этом метод анализа и документация такие же, как и при анализе  положения самого заемщика. В результате проведенной работы определяют возможности  клиента производить платежи  в погашение основного долга  и процентов, а поручителя — осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика. После положительной оценки кредитоспособности клиента банк и заемщик приступают к согласованию условий кредитного договора. Банк заинтересован в использовании минимальной суммы свободных кредитных ресурсов, которая обеспечивала бы ему оптимальную ликвидность. Между тем срочность кредита связана с риском и колебаниями процентных ставок. При повышающейся конъюнктуре рынка кредитных ресурсов банку невыгодно заключать кредитный договор на продолжительные сроки с фиксированной процентной ставкой по ссудам. Однако, предоставляя, например, долгосрочный кредит, банк может оставлять за собой право в случае изменения процентных ставок на денежном рынке перезаключать договор на новых условиях.

После определения кредитоспособности заемщика и согласования условий  кредитного договора руководитель банка (его заместитель) принимает решение  о возможности предоставления кредита.

При использовании полученной ссуды заемщик должен соблюдать  установленные сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы  и целевое использование ссуд.

После выплаты клиенту  предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения  долга и уплаты процентов за пользование  ссудой. При непоступлении от заемщиков  платежей в установленные сроки  суммы невнесенных в срок платежей перечисляются на счет просроченных кредитов с уплатой повышенных процентов. В случае невозможности погашения  заемщиком кредита в срок его  сумма взыскивается с поручителя. При невозможности погашения кредита и заемщиком, и поручителем возникает ситуация, когда ссуду следует погасить банку. Для этих целей в банках создаются специальные страховые фонды на покрытие кредитных рисков. Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2—3% сумм предоставленных кредитов [19,с. 258].

Таким образом, потребительский кредит может определяться как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.). Главный отличительный признак этого вида  кредита – целевая форма кредитования физических лиц. На практике применяются разнообразные виды и формы потребительского кредита, которые могут классифицироваться по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему, различают также  прямое и косвенное кредитование. Для получения кредита физическим лицом от банка требуется заключить кредитный договор в устной или письменной форме. Со стороны банка поступление заявки на получение кредита является основанием для проверки кредитоспособности и платежеспособности заемщика (используя один из следующих методов: скорринговая оценка, изучение кредитной истории заёмщика, оценка на основе финансовых показателей кредитоспособности), заключения кредитного договора, заключения договора об обеспечении кредита.

2 Кредитование  физических лиц банками развитых  стран