Организация кредитования населения в развитых странах

2.1 Анализ развития потребительского кредитования

Потребительское кредитование является одной из самых распространенных банковских операций на Западе и США. Однако наибольшее распространение  потребительский кредит получил  в США: только за период 70-х гг. наблюдался трехкратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд. долларов. До конца 1970-х  годов банковская деятельность в  европейских странах значительно  ограничивалась государством. Так, например, в  Великобритании и Франции был  лимитирован объем кредитования, в Финляндии и Швеции кредиты  выдавались лишь в форме субсидий приоритетным секторам экономики. В  начале 1980-х годов в Европе началось преобразование структур, регулирующих банковский сектор. Изменения, в особенности  отмена государственного контроля процентных ставок, отмена кредитного контроля и  сокращение ограничений на деятельность банков освободили финансовые услуги и повысили их конкурентоспособность [7].

Следует подчеркнуть, что  под потребительским кредитом в  федеральном законодательстве США  и отдельных штатов понимается получение  физическим лицом кредита для  удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое определение  включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Таким образом, сфера действия потребительского кредита в зарубежных странах  намного шире, нежели только покупки  товаров длительного пользования.

 Согласно социологическим опросам практически 70% американцев в возрасте от 25 до 34 лет пользуются кредитом [8,с.131].

В США большую часть  потребительских ссуд предоставляют  американцам коммерческие банки, но с ними активно конкурируют финансовые компании, кредитные кооперативы и специализированные сберегательные институты. Во Франции около ¼ всего потребительского кредита предоставляется банками и ¾ – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически  9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

Как упоминалось ранее, существует несколько этапов кредитования населения, которых придерживаются зарубежные банки. Одним из основных этапов банковского кредитования физических лиц является определение кредитоспособности заёмщика, которая в зарубежной практике развитых стран имеет свои особенности. Во всех странах с развитой системой финансовых услуг кредиты выдаются только тем заемщикам, кто прошел специальную процедуру оценки кредитоспособности, называемую кредитным скорингом. Кредитный скоринг – самая распространенная в мире методика оценки кредитоспособности физических лиц.

Система "кредит-скоринг" - начисление баллов клиенту в зависимости  от уровня его кредитоспособности" первоначально получила свое распространение  в США. Первые скоринг-карты появились  в сороковые годы прошлого века в  США. Традиционно, для создания скоринг-карты  использовался экспертный метод: баллы  выставлял кредитный эксперт, основываясь  на собственном опыте. При этом обычно оценивалось не более десятка  характеристик, страдала точность. Особенное  развитие скоринг получил в последние  два десятилетия, когда для построения скоринг-карт стали использоваться современные математические методы и универсальные аналитические  инструменты. Появилась возможность  принимать во внимание десятки и  даже сотни характеристик заёмщика, свести к минимуму «человеческий  фактор».  В результате вырос экономический  эффект применения скоринга. Сейчас по данным Fair Isaac более 90% банков развитых стран используют скоринг. Обычно банки  приобретают специализированное программное  обеспечение для построения скоринговых  моделей.

  Важная черта "кредит-скоринга" заключается в том, что он не может применяться по шаблону, а должен разрабатываться каждым кредитным институтом самостоятельно, исходя из особенностей, присущих ему и его клиентуре, учитывая характер банковского законодательства и традиции страны. Принципы расчета кредитоспособности через определение рейтинга рассмотрим на примере  французского банка, банка США и  ФРГ [8,с.120].

"Скоринг-формуляр" немецкого  банка состоит из двенадцати  показателей, по каждому из  которых клиенту начисляется  большее или меньшее число  баллов. Чем больше баллов в  итоге наберет клиент, тем выше  оценивается его кредитоспособность. Максимальный балл таблицы - 20. Первые пять показателей относятся  к финансовым возможностям клиента. Все показатели представлены в Приложении А. Решение банк принимает следующим образом. При набранной заявителем сумме в 81 балл сотрудник банка принимает положительное решение самостоятельно, при результате от 61 до 80 баллов требуется разрешение вышестоящего лица. При рейтинге ниже 60 баллов в выдаче ссуды клиенту отказывают.

Каждый банк определяет для  себя наиболее значимые критерии и  соответственно оценивает их выше. Максимальная сумма баллов может быть выставлена за отличную платежеспособность и наличие надежного обеспечения. Достаточно высоко - в 16, 15 и 14 баллов-котируются соответственно показатели: возраст старше 60 лет, близкие отношения клиента с банком и обязывающее семейное положение. Остальные критерии (при всей их значимости) оцениваются несколько ниже.

Методы проведения кредитоспособности ссуд о заемщиков, основанные на балльной системе, получают все большее признание  западных банков, которые не жалеют ни времени, ни денег на их разработку.

Важной особенностью банковского кредитования частных лиц в зарубежной практике является тот факт, что в центре любого процесса предоставления кредита заемщику (физическому или юридическому лицу) стоит человек. Например, в Германии независимо от вида предоставляемого кредита, т. е. от выдачи потребительского или инвестиционного  кредита,  предприниматель-заемщик должен представить ряд документов, свидетельствующих о его личных качествах и личной кредитоспособности. Информация, интересующая немецкий банк при решении вопроса о предоставлении ссуды, включает:

1. сведения, характеризующие личные свойства предпринимателя-заемщика: манеры, поведение, внешность, выразительность речи, степень откровенности (открытие данных экономического и финансового положения), возраст, семейное положение, семейные обстоятельства, социальная роль вне предпринимательства, почетные должности, хобби;
2. общее образование: копия свидетельства об образовании из учебного заведения, квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску (азартности), интерес к экономике и организации производства, способности к планированию;
3. техническая квалификация: специальное образование, ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;
4. физическое состояние: состояние здоровья (с учетом прошлых и хронических заболеваний), пределы нагрузки, занятия спортом;
5. имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, личные доходы из прибыли предприятия, личные долги, налоговые долги, имущественное положение членов семьи, интенсивность отношений к кредитным учреждениям, участие в конкурсах [8,с.123].

Заявление заемщика представляет собой стандартную, специально разработанную  анкету, особенности содержания и  степень детализации которой  отвечают требованиям банка к  информации, касающейся кредитоспособности заемщика. Обычно все заявления состоят  из нескольких общих смысловых частей, очередность и содержание которых  могут отличаться. Эта информация обычно включает: формальные сведения о клиенте (фамилию, имя, отчество, адрес  и т. д.); характеристики испрашиваемой  ссуды (размер, срок, цель предоставления); данные о финансовом состоянии заемщика и специальную графу, заполняемую  банком при принятии решения о  выдаче ссуды.

В США, например, существуют несколько иные критерии оценки кредитоспособности заёмщика: в начале 40-х гг. Д. Дюраном предложена группа факторов, позволяющих, по его мнению, с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику.  Показатели оценки кредитоспособности и соответствующие им баллы, которые применяются в США, представлены в Приложении Б. Исходя из указанных в таблице коэффициентов была определена граница выдачи ссуды заемщику, которая составила 1,25 балла. Заемщик, набравший более l,25 балла, считается кредитоспособным, набравший менее 1,25 - неплатежеспособным клиентом банка.

Наряду с использованием анкет клиентов для анализа кредитоспособности банки могут получить информацию из местных кредитных бюро. Эту  информацию также используют для  анализа кредитоспособности заемщика. В странах Запада закон предусматривает  возможность для клиента проверять  информацию, которая касается его  финансового положения и находится  в кредитном бюро.

Американские банки сегодня  разрабатывают различные подходы  для анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков. Причем каждый конкретный банк разрабатывает собственную  систему оценки кредитоспособности потенциального заемщика исходя из конкретных условий сделки, приоритетов в  работе банка, его специализации, места  на рынке, конкурентоспособности, состояния  взаимоотношений с клиентурой и  политической стабильности в стране и т. д. Большинство американских банков используют в своей практике следующие системы:

1. системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках анализа экономической целесообразности предоставления ссуды;
2. балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. При этом банки собирают информацию о характере заемщика, его финансовом состоянии, форме обеспечения возвратности кредита (залог, гарантия, поручительство или страхование) [8,c. 126].

Используя системы оценки кредитоспособности заемщиков, основанные на экспертных оценках, банки полагаются на общеэкономический подход при  анализе кредитоспособности заемщика. Банки анализируют информацию в  свете основных банковских требований и затем решают вопрос о возможности  предоставления ссуды или отказе в ее выдаче. Такой подход при  анализе кредитоспособности заемщика представляет собой взвешенную оценку личных качеств и финансового  состояния заемщика. Итак, использование балльных систем оценки кредитоспособности заемщиков в зарубежной практике кредитования индивидуальных заемщиков - это наиболее объективный и экономически обоснованный процесс принятия решений, нежели использование экспертных оценок.

Аналогичный подход при анализе  кредитоспособности заемщиков использует сегодня французский банк "Креди  Агриколь". В этом банке индивидуальных заёмщиков оценивают по критериям, представленным в Приложении B.

Если заемщик набрал более 510 баллов, то банк удовлетворяет просьбу  заемщика о выдаче ссуды; при 380-509 баллах проводится дополнительное изучение условий (суммы, срока кредита, гарантии); если сумма баллов менее 380, то банк отказывает клиенту в выдаче ссуды.

Что касается заключения кредитного договора в развитых странах, то, например, законодательство Франции предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного законом пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права на получение процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения:

- координаты банка, кредитополучателя  и его поручителей;

- условия и способы  предоставления кредита - продолжительность,  дата погашения и т.д.

- сумма займа, связанные  с ним издержки и эффективные  процентные ставки;

- точный график и суммы  погашения основной суммы займа  и процентов по нему. В тексте  договора могут быть предусмотрены  условия и процедуры досрочного  погашения займа или прекращения  действия кредитного договора [4].

По мнению американских банкиров, особенно важно, но в то же время  и сложно определить ссуду. Экономист  банка должен четко оценить желание  и возможность заемщика по погашению  ссуды. Единственная же количественная информация, которой располагает  банк, - это заявление заемщика на выдачу ссуды и кредитное досье. Если заемщик является клиентом банка, то можно найти также историю  кредитных отношений банка с  заемщиком. Если же заемщик не является клиентом банка, то есть возможность  обратиться в местное кредитное  бюро за информацией, характеризующей  клиента, либо в другие организации, включая банки. Кредитные истории обычно составляют кредитные бюро, которые не просто собирают данные, но также обрабатывают и хранят информацию о существующих и потенциальных заемщиках, которая поступает из различных источников. Эта информация предоставляется банкам-заимодателям, которые являются членами этих кредитных бюро. Непосредственные потребители банковских кредитов обычно имеют доступ к файлам своих кредитных историй и даже могут обновлять или опровергать их.

Вот и успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро, на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита. Это позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом.