Организация кредитования населения в развитых странах

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУССКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Организация кредитования населения в развитых странах

 

 

 

 

 

 

 

Студентка

ФФБД, 2-й курс, ДФН-1      Е.Г. Кишея

 

 

Руководитель

ассистент           Т.А. Азанова

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

МИНСК 2011

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 42 с., 24 источника, 9 прил.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, КРЕДИТНЫЙ СКОРИНГ, «СКОРИНГ-ФОРМУЛЯР», КРЕДИТНЫЕ БЮРО,КРЕДИТНАЯ КАРТА, ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ.

Объект исследования - кредитование населения в развитых странах и Беларуси.

Предмет исследования - организация кредитования физических лиц в развитых странах, ее особенности в Республике Беларусь.

Цель работы: изучить  и выявить особенности организации потребительского кредитования банками в развитых странах, проанализировать развитие потребительского кредита в РБ.

Методы исследования: сравнительного анализа, группировок, диалектический метод.

Исследования: раскрыто понятие потребительского кредита, приведена классификация потребительского кредита, выявлена его роль в экономике страны, изучен процесс выдачи кредита населению банками развитых стран, раскрыто понятие «скорринг-метода», выявлена тенденция развития потребительского кредитования на современном этапе, изучены новые методы потребительского кредитования (кредитная карта, интернет-банкинг), проведен анализ развития потребительского кредита в РБ, выявлена динамика развития потребительского кредитования в РБ, изучены характерные направления кредитования физических лиц в РБ.

Автор работы подтверждает, что приведённый в ней расчётно-аналитический  материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, все заимствованные из литературных источников и других источников теоретические, методологические и методические положения  и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

Введение………………………………………………………………..……….. 3

1. Понятие потребительского кредита, его виды………………….………… 5
2. Кредитование физических лиц банками развитых стран  
1. Анализ развития потребительского кредитования…….……………….13
2. Новые формы кредитования физических лиц……….………………….21
3. Анализ и перспективы развития потребительского

кредитования в РБ …….……………………………………………………...25

Заключение………………..……………………………………..…………………30

Список использованных источников……………………………..……………..32

Приложение А «Скоринг - формуляр» немецкого банка……….……………..34

Приложение Б «Скоринг - формуляр» американского банка…….…………...35

Приложение В «Скоринг - формуляр» французского

                          банка «Креди Агриколь»…………………………….…………..36

Приложение Г Интерес к финансовым интернет-услугам в странах

                          Европы и США, 2000г……………………………………..……37

Приложение Д Динамика задолженности по кредитам, выданным

                         банками Республики Беларусь физическим лицам в

                         национальной валюте ………………………………………..…38

Приложение Е Динамика задолженности физических лиц по кредитам,

                         выданным банками РБ в национальной валюте……..………..39

Приложение Ж Динамика задолженности по кредитам физических

                           лиц в иностранной валюте……………………………..………40

Приложение И Динамика задолженности по кредитам физических

                          лиц в иностранной валюте, 2011г……………………..……….41

Приложение К Выпуск дебетовых и кредитовых карточек

                           международных систем в 2009 году………………..…………42

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Потребительский кредит - это  одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается  в продаже торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставления банками  кредитов на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Оказание кредитных услуг физическим лицам  является в настоящее время одной  из важнейших функций банков и  одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран.

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что  для населения кредит ускоряет получение  определенных благ, которые они могли  бы иметь (приобрести) только в будущем  при условии накопления необходимой  суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая  потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с  необходимостью улучшения условий  жизни, оплаты медицинских и образовательных  услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует  увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический  потенциал страны. В результате в  каждой стране разрабатывается своя система кредитования физических лиц, направленная на  создание благоприятных  условий для более полного  удовлетворения потребностей различных  слоёв населения. На мой взгляд, в  настоящее время для многих стран  мира проблемой является именно эффективная  организация кредитования, поэтому  рассмотрение опыта предоставления кредитов населению в развитых странах, где потребительский кредит получил  наибольшее распространение и практика выдачи которого имеет долгую историю, позволяет выявить  их преимущества и недостатки, оценить их результативность, и использовать западный опыт кредитования в своей стране.

Целью моей работы является изучение организации потребительского кредитования в развитых странах, выявление  особенностей  и тенденций выдачи кредитов банками развитых стран, получение знаний о новых применяемых формах кредитования населения, выявление особенностей развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

Для достижения цели можно выделить следующие задачи:

1. Сформировать понятие о потребительском кредите, представить его классификацию и определить роль этого вида кредита в экономике.
2. Проанализировать выдачу потребительского кредита банками развитых стран, ознакомиться с новыми методиками выдачи кредитов населению.
3. Проанализировать выдачу потребительского кредита в Республике Беларусь, определить ее особенности и тенденции.

При написании курсовой работы я использовала множество источников. Теоретические основы потребительского кредита доступно и наиболее полно  разъяснены в учебнике О.И. Лаврушина  «Банковское дело». В книге А.А.Казимагомедова «Банковское обслуживание населения» рассматриваются операции и услуги, проводимые с физическими лицами именно зарубежными банками в  основном развитых стран. В работе также использовались учебные пособия «Банковский менеджмент» Роуза Питера С., «Деньги. Кредит. Банки» Н.П.Белотеловой и Ж. С. Белотеловой. Было использовано множество электронных источников, электронных статей и книг, которые отражают последние тенденции в области потребительского кредитования.

 

1 Понятие  потребительского кредита, его  виды

Потребительский кредит отражает отношения между  кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления  и является средством удовлетворения потребительских нужд населения

Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.   Также потребительский кредит может определяться как продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.).

Под потребительским  кредитом в западной банковской практике подразумевается кредит на приобретение товаров или оплату услуг с  отсрочкой платежа.

В отличие  от других кредитов, объектом этого  вида могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами  выступают кредитор и заемщик. В  качестве кредитора могут быть торговые компании, банки и специализированные небанковские кредитные институты. Если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Заемщиком выступает физическое лицо [2, с. 319].

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский  кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Некоторые экономисты считают, что если залог представлен  ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или  строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает  форму ипотечного кредита, который  можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда  в качестве получателя средств выступает  физическое лицо, хотя, на мой взгляд, это всё отдельные разновидности  кредита.

Главный отличительный  признак этого вида  кредита  – целевая форма кредитования физических лиц. Объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов. Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему.

По  объекту кредитования (по целевому характеру) потребительский кредит подразделяется:

1. на неотложные нужды (на текущие потребительские нужды);
2. под залог ценных бумаг;
3. на строительство и приобретение жилья;
4. на капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации;
5. на обучение;
6. на медицинские услуги;
7. на покупку автотранспорта;
8. на установку телефона;
9. инвестиционные кредиты.

По субъектам кредитной  сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

1. банковские потребительские ссуды;
2. ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
3. потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
4. личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
5. потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно в организациях, в которых они работают.

По  способу выдачи потребительского кредита:

1. денежные. Денежный потребительский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финансирование продажи товаров в рассрочку);
2. товарные;
3. товарно-денежные кредиты.

Банковские кредиты обычно подразделяются на срочные и бессрочные, к срочным относятся кредиты, предоставляемые банком на срок. Срочные  ссуды обычно бывают трех видов:

1. краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
2. среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
3. долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

К бессрочным относятся кредиты, выдаваемые банком на неопределенный срок. Часто эти  кредиты называются ссудами до востребования. Заемщик обязан погасить такую ссуду  по первому требованию банка. Если же банк не требует погашения, то кредит погашается по усмотрению ссудозаемщика.

Классификация ссуд в соответствии с указанными критериями варьируется в различных  странах. Так, в США к краткосрочным  ссудам относятся кредиты, выдаваемые на срок до одного года; к среднесрочным - от одного года до десяти лет; к долгосрочным - на десять лет и более [8, с. 108].

В Великобритании банковские ссуды также подразделяются на кратко-, средне- и долгосрочные. Среднесрочными считаются ссуды, предоставляемые  на срок от трех до десяти лет. Соответственно к краткосрочным относятся кредиты  со сроком погашения до трех лет, к  долгосрочным - свыше десяти лет [8, с. 108].

По  обеспечению потребительского кредита  различают:

1. обеспеченные; 
2. необеспеченные (бланковые).