Операции банков с пластиковыми картами и перспективы их развития

     Не  смотря на всю привлекательность  и явные преимущества пластиковые  карты обладают некоторыми недостатками для потребителя. В первую очередь, пластиковые карты принимаются не везде: магазины эконом-класса, общественный транспорт, такси, большинство бензоколонок, колхозные и вещевые рынки, продуктовые гипермаркеты, бытовые услуги, придорожная и пристанционная торговля и т.д.

     Во-вторых, не всегда: сбой связи, сбой процессинга эквайрера, сбой мотивации персонала торговой точки, технологический сбой в МПС, сбой процессинга эмитента.

     Также можно выделить следующие недостатки:

• Риск банкротства банка;
• Риск мошенничества (кардинг);
• Сложность претензионной работы ;
• Неудобства при возврате товара;
• Прозрачность для налоговой инспекции;
• Подконтрольность перемещений;
• Необходимость помнить ПИН-код.¹⁹ (Приложение 1)

     Таким образом, в России в 2009 году меньше 10% торговых операций оплачивалось платиковыми  картами, в то время как в странах  ЕС этот показатель давно перевалил  за 50%. (Приложение 2)

     «Главный  урок кризиса – если мы говорим  о платежной системе – состоит  в том, что нам следует уменьшать  долю наличной валюты в обороте, внедрять карточные расчеты, - заявил Анатолий Аксаков, член Национального банковского совета Центрального банка Российской Федерации на IV Международной практической конференции "Банковские карты - эффективный бизнес", организованной Ассоциацией «Россия» и компанией «Финанс Медиа». В своем докладе «Роль карточного бизнеса в развитии рынка банковских услуг, банковской системы и экономики России» Анатолий Аксаков отметил, что банковская система преодолевает кризис. Но борьба с кризисом не отменяет и другую важную для нашей страны задачу - повышение доступности финансовых услуг для граждан страны. Банковская активность, связанная с движением в регионы, внедрением карточных продуктов, расширением дистанционного банкинга, позволяет выправить положение и повысить доступность банковских услуг. - И здесь не все так гладко. – продолжал Аксаков. - Мы, например, предлагали создать предпосылки для приема банковских карт в регионах. Предлагали наделить органы государственной власти субъектов Федерации полномочиями по установлению обязательного приема крупными торговыми точками платежных карт при осуществлении денежных расчетов с потребителями.

     Для этого органам власти Субъектов  надо предоставить право устанавливать  размер среднемесячного оборота  организаций и индивидуальных предпринимателей, превышение которого влечет за собой  такую обязанность. Однако, нас не поддержали».

     Широкое использование банковских карт позволяет кредитным организациям не только расширить бизнес, но и начать предоставление финансовых услуг тем слоям населения, которые ранее не пользовались услугами банков. При этом точками оказания платежных и иных банковских услуг становятся почтовые отделения и точки розничной торговли, в том числе продуктовые магазины, аптеки, розничные торговцы, а также автозаправочные станции. Для малообеспеченных слоев населения применение карточных продуктов может оказаться удобным и эффективным механизмом доступа к финансовым услугам. Для многих малообеспеченных клиентов это может впервые открыть доступ к легальным финансовым услугам, поскольку легальные услуги обычно гораздо безопаснее и дешевле, чем «теневые» (серые) альтернативы. ²⁰

     За  последнее время российская платёжная  индустрия существенно выросла. Объем выпущенных в РФ платёжных  карт перешагнул 100 миллионный рубеж.²¹ При этом по данным Национального Агенства Финансовых Исследований (НАФИ) на август 2009 года среди опрошенных всего треть имеет пластиковую карту (31%), 10% планирует ее завести и 60% не видит в этом необходимости. (ПРИЛОЖЕНИЕ3)

     Только  в платежной системе СБЕРКАРТ в России на 1 января 2010 количество микропроцессорных  карт превысило 3.1 млн штук; 23,2 тыс. пунктов  выдачи наличных денежных средств по микропроцессорным картам, 21,1 тыс. банкоматов принимают карты, 62,4 тыс. терминалов в торгово-сервисных точках и 16,7 тыс. информационно - платежных терминалов обслуживают операции по картам СБЕРКАРТ.²²

       В обзоре рынка кредитных карт в России на 21 января 2010 замечено, что средняя процентная ставка по рублевым кредитным картам составляет 26% годовых, по валютным 21% годовых. Такие данные приводит агенство Statbanker в своем обзоре, где исследуются процентные ставки, кредитные линии и стоимость обслуживания рублевых и валютных кредитных карт.

     Наиболее  активными на рынке кредитных  карт в настоящее время являются не более 20 банков. Среди них 10 иностранных  банков (Ситибанк, Юникредит банк, Райффайзен банк, КредитЕвропа банк, GE Money банк, OTP банк, Home Credit, HSBC, Абсолют банк и Юниаструм банк), 8 частных российских банков (Московский кредитный банк, Росбанк, Уралсиб, Альфа-банк, МДМ-банк, Авангард, Ренессанс капитал и Русский Стандарт), а также 3 государственных банка (ВТБ24, Сбербанк и Банк Москвы). Большинство из них предлагает кредитные карты платёжных систем VISA и MasterCard, хотя есть и исключения. Например, в банке Русский Стандарт можно оформить карту American Express, а в банке ВТБ24 карту Diners Club.

     Наиболее  частыми предложениями на рынке являются предложения классических кредитных карт. Средний по рынку обещаемый банками размер кредитной линии по таким картам составляет 220 000 рублей. Наибольшую кредитную линию обещают в МДМ-банке — 350 000 рублей, а наименьшую в Альфа-банке — 90 000 рублей. В других банках сумма предлагаемой максимальной кредитной линии не превышает 300 000 рублей. В действительности же, размер кредитной линии зависит от документов по подтверждению платёжеспособности, предоставляемых клиентов в банк. Среднестатистический житель большого города с зарплатой до 60 000 рублей вряд ли может рассчитывать на кредитную линию больше 100 000—120 000 рублей.

     По  золотым кредитным картам размер предлагаемых банками кредитных  линий гораздо выше. Средний размер кредитного лимита по предложениям золотых карт составляет 400 000 рублей. Максимальный кредитный лимит обещают в Росбанке, ВТБ24 и Ситибанке. Там он может составить 600 000 рублей. В других банках сумма обещаемой максимальной кредитной линии гораздо ниже. Так, в Юникредит банке — 400 000 рублей, в Райффайзен банке — 360 000 рублей, в МДМ-банке — 350 000 рублей, в HSBC банке — 350 000 рублей, в Ренессанс банке — 500 000 рублей. Минимальную кредитную линию по золотой карте обещают в OTP банке. Там она может составить 150 000 рублей.

     Средняя процентная ставка по рублевым кредитным  картам составляет 26% годовых, а по кредитным  картам в долларах и евро — 21% годовых. Следует отметить, что по классическим (или стандартным) рублёвым кредитным  картам средняя ставка по кредиту несколько выше, и составляет 28% годовых. По золотым рублевым кредитным картам средняя процентная ставка чуть ниже, и составляет 25% годовых. По валютным кредитным картам ставки кредита для классических (стандартных) и золотых кредитных карт практически не отличаются. Для этих карт как в долларах, так и в евро средняя процентная ставка кредита составляет 21% годовых.

     По  классическим (или стандартным) рублевым кредитным картам наибольшую процентную ставку могут назначить в GE money банке. Там она может доходить до 56% годовых. Наименьшую процентную ставку могут дать в Сбербанке (19% годовых — программа для существующих клиентов), Юниаструмбанке (19% годовых), Уралсибе (21% годовых). В других банках ставки несколько выше. Так, в Абсолют-банке предлагают классические рублёвые кредитные карты со ставкой 25% годовых, в МКБ — 20% годовых.

     По  золотым рублевым кредитным картам наибольшую процентную ставку могут  назначить в Ренессанс банке (36% годовых) и в МДМ-банке (34% годовых). Наименьшую процентную ставку можно получить в Сбарбанке и Юниаструм банке (18% годовых). В Абсолют-банке по золотым рублёвым кредитным картам предлагают ставку в 25% годовых, в МКБ — 20% годовых. По классическим и золотым кредитным картам в долларах и евро ставки ниже. Так, в Абсолют-банке ставка по валютной кредитной карте составляет 22% годовых, в МКБ — 14% годовых, в Юникредите — 28% годовых.

     Практически все банки предлагают льготный период кредитования. У большинства банков он составляет в среднем до 50 дней, хотя есть и исключения. Например, в OTP банке, банке Русский стандарте, МКБ и Юникредит банке максимальный льготный период кредитования составляет 55 дней, а в Росбанке льготный период может составлять до 62 дней. А вот в GE Money банке и Абсолют-банке по кредитным картам льготного периода не предоставляют. Минимальный ежемесячный платёж по задолженности по кредитной карте в большинстве банков составляет 10%, но в отдельных банках гораздо меньше. Так, в банке ВТБ24, OTP банке и Ситибанке от клиента ежемесячно потребуют гасить только не менее 5% от своей задолженности по кредитной карте, а в банке Ренессанс и Юниаструм банке сумма минимального обязательного ежемесячного платеже по задолженности составляет всего лишь 3% от суммы долга. В GE Money банке ежемесячно требуется гасить не менее 7% от суммы задолженности по кредитной карте.

     Средняя стоимость годового обслуживания классической (стандартной) кредитной карты составляет 700 рублей, а дополнительной кредитной  карте 400 рублей. Средняя стоимость  годового обслуживания золотой кредитной карты составляет 2 800 рублей, а дополнительной золотой кредитной карты — 1 600 рублей. Дороже всего годовое обслуживание золотой кредитной карты обойдется в Райффайзен банке (4 500 рублей), а дешевле всего в Абсолют-банке (1 200 рублей).²³

     Много новых банковских продуктов сегодня  предлагается с использованием карт - классические дебетовые, зарплатные, социальные, премиальные, с овердрафтом, с системой лояльности, аффинити и  прочие. Завоёвывает свою популярность и место на рынке кредитная карта. Российские граждане сегодня могут использовать кредитные карты ведущих банков страны с льготным периодом кредитования до 50 -60 дней. Это, несомненно, приносит свои выгоды как отдельному домохозяйству так и стране в общем, стимулируя безналичные платежи в экономике.

     Однако, всё ещё существуют области, где  требуется более чёткое государственное  регулирование. Так в нормативно законодательной базе РФ не определено понятие льготного периода кредитования для корпоративной кредитной  карты как, как это сделано для физических лиц.

     В результате банки не могут предлагать, а организации использовать кредитные  ресурсы для оплаты командировочных, представительских расходов и мелких хозяйственных закупок. Сложности  с доступом к кредитным ресурсам банков испытывают прежде всего малые и средние предприятия России.

     Кроме того, на территории России существует ограничения на снятие с карточного счёта предприятий и организаций наличной иностранной валюты.

     В целях более прозрачного регулирования  выпуска корпоративных кредитных карт с льготным периодом кредитования необходимо внести поправки в ряд законодательных и нормативных актов РФ. Эксперты Ассоциации «Россия» готовы предоставить более детальный анализ, необходимых изменений в нормативно-правовую базу РФ для совершенствования регулирующего законодательства по выпуску кредитных карт для юридических лиц.²⁴

     Таким образом, в России расчеты по картам за три года с 2004 по 2007 выросли почти  в три раза, в то время как  совокупные расчеты на безналичной  основе чуть больше двух раз. Не смотря на быстрый рост, безналичные расчеты  занимают всего лишь 6% от общего объема платежей, в то время как в Великобритании, например, это более 75%. (Приложение 4)

     Можно заметить также, что с ростом дохода доля владельцев карт увеличивается (Приложение 5) и уменьшается с увеличением возраста (Приложение 6), так среди наиболее активных пользователей по возрастному признаку из банковских продуктов является банковская карта за исключением кредитной – 46%, и кредитной картой пользуется 18% опрошенных студентов. (Приложение 7). Также банковская карта служит одним из основных инструментов оплаты услуг через Интернет, на ее долю приходится около 36% расчетов. (Приложение 8). 

Заключение. 

     Таким образом, рынок банковских услуг претерпевает  серьезные изменения и в последние годы приобрел  все черты динамично развивающегося рынка пластиковых карт.

             На рынке представлено множество  типов карточек. Банки-эмитенты активно  конкурируют между собой, стремясь  привлечь больше клиентов. В результате конкурентной борьбы снижаются стоимость карты и взимаемые комиссионные за пользование ими. Возможен вариант, когда  банки распространяют свои карты в виде подарка. Большое значение приобрели льготы держателям карточки: скидки при оплате товаров и услуг, билетов в кассах аэрофлота, туристических путевок и т.д.

    Значительную  часть эмиссии пластиковых карт  составляли «зарплатные» карты, когда  они раздаются «добровольно-принудительно», вопрос создания разветвленной сети по обслуживанию карт уходил на второе место. К 2005 году ситуация изменилась, банки перестали ориентироваться на экстенсивный рост и теперь отдают предпочтение качественно новым продуктам и расширению сети обслуживания банковских карт.