Операции банков с пластиковыми картами и перспективы их развития

      Чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие расходы: плата за  вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт. 

     Глава 3.  Роль различных платежных систем в России. 

     Самой мощной и крупной платежной системой в мире является VISA. Постоянный рост оборотов по картам VISA в России показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России за 2008 год увеличился на 53% по сравнению с аналогичным периодом в 2007 году и составил более 3,4 миллиардов долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось в 2 раза и достигло 56,7 миллионов.

     В России карты Visa обслуживаются в  более чем 105 тысячах торговых точек  и около 25 тысячах банкоматов. Таким  образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.

     Вторая  по распространенности платежная система, уступающая своими размерами разве  что Visa International. Компания Мастер Кард является эксклюзивным владельцем распространенных торговых марок Maestro и Cirrus. В 2008 году в рядах корпорации MasterCard насчитывалось более 25 000 финансовых институтов и 750 миллионов конечных пользователей картами компании по всему миру. В этом же году, рост финансовых показателей компании составил более 10%. На текущий момент MasterCard насчитывает 24 миллиона точек приема платежей.¹³

     Российская  межбанковская платежная система - Объединенная Российская Платежная  Система (ОРПС), в основе которой лежит проект Сбербанка России, который создал и развивал систему с 1993 года. В 2008 году был проведен ребрендинг, и наименование системы было изменено на ОРПС.

     Основными тактическими целями, поставленными  перед ОРПС, являются:

• Объединение усилий российских банков для создания, российской межбанковской платежной системы, ориентированной, в первую очередь, на массовые повседневные платежи населения.
• Комплексное развитие технологий, партнерской и клиентской базы. Получение опыта в формировании многофункциональных платежных систем национального масштаба.
• Создание и внедрение продуктов, позволяющих использовать карту системы в качестве инструмента безналичной оплаты повсеместно.
• Активное участие ОРПС в реализации ряда государственных проектов, связанных с внедрением безналичных платежей в различные сферы экономической и социальной жизни государства.

     Стратегической целью ОРПС является создание и дальнейшее развитие национальной платежной системы, которая будет базироваться на:

• Существующей в стране  инфраструктуре  выпуска и обслуживания карт.
• Российских многофункциональных микропроцессорных картах, предназначенных не только для проведения платежей, но и для предоставления гражданам России разнообразных информационных и финансовых услуг.

     Учитывая  изложенное, миссия системы может  быть сформулирована следующим образом: Объединение усилий различных заинтересованных организаций в целях качественного изменения структуры финансовых потоков в Российской Федерации за счет:

     Совместного формирования инфраструктуры, которая  позволит обеспечить обслуживание массовых платежей населения страны в безналичной  форме, а также автоматизировать оказание гражданам дополнительных услуг финансового и нефинансового характера.

     Развития  эквайринга, стимулирования роста терминальных сетей и увеличения доли безналичных  платежей.

     Внедрения разнообразных, многофункциональных  карточных продуктов, адаптированных к условиям и требованиям российского рынка.

     Взаимодействия  с органами власти в проектах, предполагающих применение передовых технологий для  решения государственных задач  в области реформы системы  социального обеспечения, ЖКХ и  т.д.

     Оператор  ОРПС - ЗАО «Сберкарта» является системообразующим субъектом, координирует и обеспечивает деятельность ОРПС в  целом, обеспечивает информационное и  технологическое взаимодействие членов системы.¹⁴

     По  состоянию на 01.01.2010 года в Системе  «Золотая Корона» общее количество эмитированных карт в рамках всей продуктовой линейки превысило 22,4 млн. штук. Прирост эмиссии по сравнению с 2008 годом составил 49%. Общий оборот в Системе достиг 415,8 млрд. рублей. Всего в течение 2009 года в Системе было совершено более 516 млн. операций, что на 54% превышает показатели прошлого года.

     РПС «Золотая Корона» предоставляет  сервисы в наиболее востребованных сегментах рынка розничных финансовых услуг: безналичные расчеты в  торговле и общественном транспорте, реализация прав граждан на получение льгот и субсидий, удаленное управление банковским счетом, платежи через Интернет и с мобильного телефона, денежные переводы без открытия счета, выдача наличных денежных средств в банкоматах.

     На 01.01.2010 г. количество банковских карт «Золотая Корона» превысило 6,7 млн. штук, рост эмиссии за отчетный период составил 9%. Количество банкоматов, в том числе с функцией Cash-in, обслуживающих карты «Золотая Корона», увеличилось за год на 17%. В рамках работы по расширению эквайринговой сети в 2009 году Системой реализован совместный проект с компанией «METRO Cash & Carry» по приему карт «Золотая Корона» для безналичного расчета в торговых центрах «METPO» в Омске и Краснодаре, а также проект по интеграции с терминальной сетью КБ «Русский Стандарт».

     Одним из наиболее перспективных направлений для РПС «Золотая Корона» является развитие карточных продуктов для социальной сферы и транспорта. Рост эмиссии транспортных и социальных карт по результатам года составил 88%. Свыше 1,6 млн. человек в Челябинской, Новосибирской, Омской, Оренбургской областях, Республике Алтай, в городе Самара используют карты «Золотая Корона» для безналичной оплаты проезда в общественном транспорте и при получении мер социальной поддержки. Ежемесячно по транспортным картам «Золотая Корона» в 2009 году совершалось 27 млн. поездок, что составило за год более 300 млн. поездок (прирост 91%). При этом оборот увеличился на 89%.

     Динамичный  рост продемонстрировал сервис «Золотая Корона – Денежные переводы». По данным ЦБ РФ доля рынка денежных переводов, занимаемая Системой, выросла с 4% в I квартале 2009 г. до 10% в III квартале 2009 г. 63% переводов осуществлялись в рублях, 37% – в других валютах. Количество переводов, совершенных в Системе в 2009 г. превысило показатель в 2 млн. операций, что в 4,4 раза больше, чем в 2008 году.¹⁵

     Законопроект  о национальной платежной системе ожидался еще в 2009 году, как говорила А. С. Обаева, заместитель директора Департамента регулирования расчетов ЦБ РФ, на конференции "Мобильная коммерция 2008". По ее словам, "Это очень емкий документ, в нем должны быть отражены все аспекты, которые не рассматривались банковским законодательством до сегодняшнего дня". В законопроекте приведены юридические определения понятий "платеж", "перевод", "система перевода", "платежные системы". Кроме того, вполне возможно, что появится новый участник рынка по приему платежей – "небанковский оператор платежной услуги"

     "Мы  осознаем, что наши усилия должны  быть направлены на создание  единого правового поля и ищем  баланс между инновационными технологиями, динамичным развитием общества и необходимостью для участников рынка оставаться в рамах правил, поднадзорности, проверок, социальной и бизнес-ответственности", - комментирует А. С. Обаева.¹⁶

     Однако, планы создания российского аналога Visa или MasterCard уже вряд ли осуществятся. За звучным названием законопроекта кроется лишь некий свод правил для действующей системы безналичных расчетов.¹⁷

     Стоит заметить,  что банковское сообщество не первый год обсуждает тему создания общероссийской платежной системы, через которую россияне могли бы оплачивать товары или государственные услуги, получать социальные выплаты в безналичном виде ― по электронной карточке. Но пока все остается на уровне обсуждения.

     Власти  созрели для реализации подобного  рода проектов только в прошлом году. В декабре на заседании президиума Госсовета и совета при президенте по развитию информационного общества президент Дмитрий Медведев поставил задачу создать национальный аналог Visa или MasterCard. Площадкой, на которой мог бы быть реализован этот проект, вызвался стать Внешэкономбанк. «Разумеется, ВЭБ, как институт, созданный государством для преодоления инфраструктурных ограничений роста, готов стать платформой, на базе которой могла бы быть создана процессинговая структура, база данных», ― пообещал глава ВЭБ Владимир Дмитриев. Остальным банкам Дмитриев отвел роль партнеров платежной системы. «Могут и должны участвовать львиная доля банков ― порядка 80%», ― уточнил Дмитриев.

     Правда, Дмитриев признался, что проект создания нацсистемы не разработан в деталях, нет ни технического, ни финансового обоснования, зато есть решение создать Почтовый банк, который будет сотрудничать с отделениями «Почты России» по всей стране. Эта структура обеспечит население страны доступными электронными услугами, пообещал глава ВЭБа. Отвечая на вопрос президента, сколько потребуется на это времени при наличии нормативной базы, Дмитриев сказал, что в течение года эта работа может быть завершена.

     Однако  против предложения Дмитриева выступил глава Минфина Алексей Кудрин. На прошлой неделе, находясь в Томске, он заявил, что не нужно смешивать два понятия ― национальная платежная система, с одной стороны, и создание электронных карт и банковских продуктов на базе отдельных банков, с другой. На базе одного банка национальная система не может быть образована, отрезал Кудрин.

     Причина, по которой власти не хотят строить  платежную систему на платформе  одного банка, понятна. «Это дорого, ни один банк не потянет создание процессингового  центра, через который впоследствии будут проходить триллионные транзакции», ― говорит депутат Госдумы, глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.

     Впрочем, о создании единой карты, похоже, речь уже вообще не идет. По мнению Кудрина, национальная платежная система  ― это прежде всего правила работы всех базовых расчетных центров и ответственность за проведение платежей.

     «Правила  проведения всех расчетов в стране по всем вопросам, в том числе  в банковской сфере и вне банковской сферы, включая платежные терминалы  и телефоны, через которые мы вносим коммунальные платежи», ― пояснил министр.

     Похоже, эту идею разделяют и в Российском союзе промышленников и предпринимателей. И добавляют, что при создании национальной системы надо опираться  на «уже существующую инфраструктуру карточных платежных систем и кредитных учреждений».

     Не  очень понятно, что имел в виду Алексей Кудрин, накладывая запрет на создание национальной платежной  системы на базе одного банка. С одной  стороны таким банком вызвался стать  ВЭБ, а с другой стороны...

     Таким образом, идея создания российского аналога Visa или MasterCard фактически умерла в зародыше. Остается лишь красивое название законопроекта.

     Если  бы власти действительно хотели создать  единую платежную систему, действовать  надо было по-другому, говорят эксперты. Важно, чтобы банки не перетягивали одеяло каждый на себя, а договорились поделить славу и будущие доходы.

     «Начать можно с госбанков, чтобы они  создали единую платежную систему  между собой, а потом, если она  окажется конкурентной по сравнению  с западными аналогами и выгодной, к ней могли бы подключиться и другие банки», ― говорит Артур Атабекян, президент компании Vantage Life, специализирующейся на разработке и внедрении программ по стимулированию оплаты товаров и услуг банковскими картами. По его подсчетам, для создания более или менее полноценной платежной системы в масштабе страны необходимо участие 30 крупных банков, обеспечивающих 80% всех платежей. Лишь после этого можно выходить на международный рынок. «Если будет создана полноценная национальная система расчетов, то договориться о вхождении ее в систему той же Visa не составит труда. Visa не будет рассматривать российскую платежную систему в качестве конкурента, им выгоднее вступить с нами в деловые отношения», ― говорит эксперт.¹⁸ 

Глава 4. Современное состояние рынка банковских пластиковых карт, проблемы и перспективы. 

     Пластиковые карты – это один из самых перспективных  и динамичных сегментов банковской розницы. Инфраструктура активно развивается  за счет расширения функционала банковских карт и развития сети банкоматов и мини-офисов.