Операции банков с пластиковыми картами и перспективы их развития

     Самарский государственный экономический  университет

     Кафедра «Финансы и кредит» 
 
 
 

     Курсовая  работа

     по  дисциплине «Банковское дело»

     на  тему «Операции банков с пластиковыми картами и перспективы их развития» 
 
 
 
 

     Выполнила: студентка 4 курса ФиКр3

     Научный руководитель:  
 
 
 

     Оценка___________________

     Дата  защиты__________________ 
 
 
 
 

     Самара 2010

     Содержание 

     Введение……………………………………………………………..…….3

     Глава 1 Пластиковая карта, как платежный инструмент и ее классификация……………………………………………………..……………..4

     Глава 2 Платежная система в сфере применения пластиковых карт и ее участники ………………………………………………………………….…….11

     Глава 3 Роль различных платежных систем в России ………….…….16

     Глава 4 Современное состояние рынка банковских пластиковых карт, проблемы и перспективы ………………………………………….…..……….23

     Заключение…………………………………………………...….……….30

     Список  использованной литературы……………………..…………..31

     Приложения………………………………………………….….……….34 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение. 

    Банковское  дело - одно из самых древних занятий  человечества. Сегодня существует большое количество услуг, предоставляемых банками своим клиентам. Одним из наиболее динамично развивающихся видов услуг является эмитирование пластиковых карточек. Этим обусловлена актуальность темы пластиковых карт и перспектив их использования, так же возросшим интересом  к пластиковым картам субъектов безналичного расчета: банки, потребители банковских услуг, государство.

     Данная  курсовая работа состоит из четырех  частей, в первой главе раскрывается теоретическая сторона пластиковых карт, рассматривается классификация банковских карт по основным признакам.

     Во  второй главе перечисляются и рассматриваются участники платежных систем в сфере применения банковских карт, определяются их основные функции и отношения складывающиеся между ними, а также даются преимущества использования банковских карт в современных условиях.

     В третьей главе, приводятся основные платежные системы действующие в России, их роль в развитии банковских услуг.

     В четвертой главе, показывается современное состояние рынка банковских карт, указывается на основные проблемы возникшие на российском рынке банковских карт, возможные пути их преодоления, а также дальнейшие перспективы развития.

     Для достижения цели данной работы, которая  заключается в изучении операций банков с пластиковыми картами и перспективы их развития, необходимо решить следующие задачи:

1. раскрыть сущность пластиковых карт
2. рассмотреть классификацию банковских карт по основным признакам.
3. перечислить и рассмотреть участников платежных систем в сфере применения банковских карт, определить их основные функции и отношения складывающиеся между ними
4. указать на преимущества применения банковских карт
5. выделить основные платежные системы действующие в России
6. обнаружить основные проблемы возникшие на рынке банковских карт в России
7. показать перспективы развития пластиковых карт в России

    Объектом  исследования курсовой работы являются операции банков с пластиковыми картами.

    В ходе написания курсовой работы были использованы нормативно-законодательные акты РФ, учебная и периодическая литература, а также ресурсы Интернет. 

     Глава 1. Пластиковая карта, как платежный  инструмент и е  классификация. 

      Одним из прогрессивных средств организации  безналичных расчетов  в сфере  денежного обращения является пластиковая  банковская карта.

            Пластиковая банковская карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банковских автоматах. Прием карточки к оплате и выдача наличных по ней осуществляются  в  предприятиях торговли, сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карточки.

      Выделим основные признаки, по которым можно  классифицировать пластиковые карты:

1.   По общему назначению:

•    идентификационные;
•    информационные;
•    для финансовых операций
•    дисконтная

            Это разделение не является  взаимоисключающим. Например, одна  и та же карта может являться  удостоверением личности, выполняя  идентификационную функцию, быть носителем какой-либо информации в кодированном виде о держателе карты, кроме того,  карта может использоваться для расчетов, и получения скидок в пунктах продаж при ее примени.¹

      2. На основании механизма расчетов:

• двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);
• многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

      3.    По виду проводимых расчетов:

• кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд.  Владельцу кредитной карточки открывается специальный карточный счет и устанавливается лимит кредитования по ссудному счету на весь срок действия карты и разовый лимит на сумму одной покупки, в пределах разового лимита оплата покупки может производиться без авторизации;
• дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для оплаты товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.

      4.   По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

• обычные карты;
• серебряные карты;
• золотые карты;

           Обычные карты предназначены  для рядового клиента. Это Visa Classic, Eurocard/MasterCard Mass (Standard).

      Серебряная  карта (Silver, Business) называется бизнес-картой и предназначена для частных лиц, для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

      Золотая карта (Gold) предназначена для наиболее состоятельных богатых клиентов. ²

      5.  По характеру использования:

• индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка, может быть «стандартной» или «золотой»;
• семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;
• корпоративная карта выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам. Им открываются персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт.

      6. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

• банковские карты, эмитент которых - банк или консорциум банков;
• коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;
• карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

      7.  По территориальной принадлежности:

• международные, действующие в большинстве стран;
• национальные, действующие в пределах одного государства;
• локальные, используемые на части территории государства;
• карты, действующие в одном конкретном учреждении.

      8. По времени использования:

• срочные;
• бессрочные.

      9.  По способу записи информации на карту:

• графическая запись;
• эмбоссирование;
• штрих-кодирование;
• кодирование на магнитной полосе;  
• чип;                              
• лазерная запись (оптические карты).

      Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

      Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа.

      Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами,  подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты  штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.³

      Магнитные карты имеют тот же самый вид, что и обыкновенные пластиковые карты, только на обратной стороне карты имеется магнитная полоса, а также возможны фотография держателя и образец его подписи. Способы записи и чтения  аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. Магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет идентификационный характер, а стоимостные показатели отсутствуют. На лицевой стороне карточки указываются:

• имя держателя;
• номер его банковской карты;
• шифр его отделения банка;
• наименование банка;
• символы электронной системы платежей, в которой используются карточки данного вида;
• голограмма - фирменный знак платежной системы. Цель нанесения голограммы - сделать внешний вид карты более привлекательным и защитить от подделки; впервые голограмму применили в системе Mastercard в 1985 г.;
• срок пользования карточкой (от полугода до двух лет).⁴

      Магнитные карточки нельзя считать идеальным  платежным средством, так как  они имеют множество недостатков: