Кредитование физических лиц: содержание, роль, функции и принципы организации

- большая вероятность  ошибки модели при определении  кредитоспособности потенциального  заемщика, обусловленная субъективным  мнением специалиста.

Для адаптации скоринговой  модели оценки кредитоспособности физических лиц необходимо определить набор  факторов с весовыми коэффициентами плюс некий порог (значение), преодолев  который человек, обратившийся за кредитом, считается способным погасить испрашиваемую  ссуду и проценты. Однако полученные результаты будут по большей части  субъективным мнением и, как правило, плохо подкрепленные статистикой (статистически необоснованные). Как  следствие всего этого, полученная модель не в полной мере отвечает текущей  действительности. Финансовым результатом  такого подхода будет то, что в  процентной ставке кредитования предлагаемой банком большую долю будет занимать часть, покрывающая риск неплатежей.

Таким образом, использование  балльных систем оценки кредитоспособности клиентов – это более объективный  и экономически обоснованный процесс  принятия решений, нежели использование  экспертных оценок. Единственная сложность  заключается в том, что балльные системы оценки кредитоспособности клиента должны быть статистически тщательно выверены, и они требуют постоянного обновления информации, что может быть невыгодно для банков. По результатам анализа кредитоспособности, чем больше баллов набрал клиент, тем выше уровень его кредитоспособности [59, с. 46].

При проведении анализа кредитоспособности банки особое внимание уделяют оценке личных качеств заемщика. Они могут  запросить необходимые справки, в том числе с места работы заемщика, и проверить точность сведений, представленных в анкете клиента. Если банкир выявил неточности в ответах  клиента и пришел к выводу, что  потенциальный заемщик умышленно  ввел в заблуждение банк, то клиент автоматически получает отказ в  предоставлении ему кредита.

Оценка капитала относится  к определению благосостояния клиента. Она тесно связана с оценкой  финансовых возможностей клиента с  точки зрения его способности  погашать ссуду наряду с обычными повседневными расходами и другими  долговыми обязательствами. Практически  для всех потребительских ссуд доход  клиента является основным источником их погашения. Поэтому банк оценивает  достаточность собственных средств  клиента для своевременного возмещения ссуды после удовлетворения других претензий и затем сравнивает эту сумму с размером периодических  платежей в погашение ссуды и  процентов по ней.

Метод коэффициентов является более детальным анализом экономического состояния заемщика. Поэтому особое внимание банкиры во всем мире придают  анализу финансовых коэффициентов, например, показателей ликвидности, оборачиваемости средств, обеспеченности собственными средствами, прибыльности или на основе денежного потока, в результате чего определяется класс  кредитоспособности заемщика и его  рейтинг.

Для установления размера  адекватного покрытия кредитного риска  по потребительским ссудам целесообразно  рассчитать специальные показатели, коэффициенты, характеризующие минимальный  размер платежей в погашение ссуды  и максимально допустимый размер задолженности по отношению к  доходам клиента [60, с. 52]:

К1 = Мин / Д (1)

где Мин – минимальный  размер платежей в погашение ссуды

Д – доходы клиента.

К2 = Макс / Д (2)

где Макс – максимально  допустимый размер задолженности

Используя подобные коэффициенты, банкир оценивает: соответствие размера  дохода, указанного в анкете, размеру  фактического дохода клиента, стабильность источников доходов и определяет условия погашения ссуды, учитывая возможность потерей заемщиком части дохода из-за снижения общей деловой активности или снижения конкурентоспособности данного вида бизнеса и т.д.

Обобщая вышесказанное, анализ кредитоспособности физического лица заключается в определении перспектив погашения суммы задолженности  клиентом в срок и без дополнительных расходов со стороны банка.