Кредитование физических лиц: содержание, роль, функции и принципы организации

Разногласие по поводу числа  и содержания функций обусловлено  отсутствием единства в определении методологических подходов к их анализу. Однако основа различий при определении функций кроется  в отсутствии единогласия в трактовке сущности кредита физическим лицам.

 

1.2  Виды кредитования  физических лиц

 

Кредиты физическим лицам  или, как их еще называют, кредиты  частным лицам выдаются населению  на личные нужды. Это может быть путешествие, ремонт, получение образования, покупка  бытовой техники, квартиры или автомобиля. Это самый часто востребованный вид кредитования.

Банковские кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает  кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может  входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с  другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с  межбанковским кредитованием. Что  касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения  банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее  речь идет именно об активном банковском кредитовании.

Более конкретно базовые  услуги кредитования, предоставляемые  коммерческими банками своим  клиентам (как юридическим, так и  физическим лицам), можно представить  в виде следующей классификации.

1. По экономическому назначению  кредита:

1) связанный (целевой):

а) платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или  удовлетворение временной нужды):

• на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,
• на приобретение ценных бумаг;
• на авансовые платежи;
• на платежи в бюджеты;
• на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);
• другие.

б) на финансирование производственных затрат, т.е. на:

• формирование запасов товарно-материальных ценностей;
• финансирование текущих производственных затрат;
• финансирование инвестиционных затрат, включая кредиты на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

в) учет (покупка) векселей, включая  операции репо (покупка с обязательством обратной продажи);

г) потребительские кредиты (физическим лицам).

2) Несвязанный (без указания  конкретной цели).

2. По форме предоставления  кредита:

а) в безналичной форме:

• зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;
• кредитование с использованием векселей банка;
• в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

б) в налично-денежной форме (как правило, физическим лицам)

3. По технике предоставления  кредита:

а) одной суммой.

б) с овердрафтом (схема  кредитования, дающая клиенту право  оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь  на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и  срок которого устанавливаются в  кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

в) в виде кредитной линии:

• простая (невозобновляемая) кредитная линия;
• возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:
• онкольную (до востребования) кредитную линию;
• контокоррентную кредитную линию.

Онкольная кредитная линия  означает такую схему, при которой  кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и  в рамках согласованного периода  времени, причем таким образом, что  по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически (без заключения дополнительного  договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная  линия предполагает такое кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока действия соглашения), когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном  счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его  сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у  заемщика свободных средств); лимит  при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета  любых поступлений в адрес  заемщика.

г) комбинированные варианты.

4. По способу предоставления  кредита:

• индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком);
• синдицированный.

5. По времени и технике  погашения кредита:

-  погашаемые одной  суммой в конце срока;

- погашаемые равными долями  через равные промежутки времени  (этот вариант, как и следующий,  предполагает согласование графика  погашения основной суммы долга  и процентов с указанием конкретных  дат и сумм). Фактически это  так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами  платежей).

- погашаемые неравными  долями через различные промежутки  времени:

• сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы кредита в конце срока);
• прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);
• сезонный кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно можно выделить гарантийные операции банков в части  кредитования своих клиентов, а также  консультационные услуги по вопросам кредитования.

6.  По субъектам кредитной  сделки различают следующие виды  потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

2. По обеспечению:

• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
• необеспеченные (бланковые).

6. По срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет).

Рассмотрим основные виды кредитов, выдаваемых физическим лицам.

Кредит наличными.   Кредит наличными – это возможность быстро получить деньги на руки, чтобы воплотить в жизнь одну из   повседневных нужд, на которую, в противном случае, пришлось бы копить деньги в течение какого-то промежутка времени. Данный кредит может быть выдан на любые нужды: путешествие, ремонт, покупка мебели, оплата за обучение и другие. Проще говоря, кредитование наличными – это получение денег на личные нужды. Этот вид кредитования является самым популярным на сегодняшний день. Кредит наличными выгоднее других видов кредитования. К тому же, это самый богатый на варианты из всех видов кредитов. Однако, кредитование – это сложная банковская услуга, и чтобы получить кредит, нужно иметь некоторый набор навыков и знаний в данной области.

Сегодня получить кредит в  банке или другой кредитной организации  очень просто. Его могут  предоставить   без справок о доходах, без  залога и без поручителей. Эти  упрощения связаны с тем, что  большое количество работодателей  платит своим работникам «серую»  зарплату («в конверте»), скрывая ее от налоговой службы. Поэтому, для людей, получающих такую зарплату, данное упрощение, где не нужно предоставлять справку о доходах, является единственной возможностью получить кредит.

Однако, банки позволяют  это только для небольших сумм. Чтобы взять в кредит крупную  сумму денег, то придется предоставить не только справку о доходах, но, возможно и взять кредит наличными  под залог собственности. Под  собственностью может подразумеваться  как недвижимость, так и транспортные средства.

Каждому заемщику хочется  как можно меньше переплачивать  за свой кредит. Иногда банк позволяет  снизить процентную ставку по кредиту  и выдает кредит на новых условиях. Такая операция называется перекредитованием  или рефинансированием. Есть и другой вид рефинансирования – воспользоваться  услугами другого банка. За счет выданного  кредита в новом банке можно  постепенно погашать предыдущий. Главная  цель перекредитования – уменьшить  процентную ставку по кредиту.

 Кредит на потребительские  нужды выдается в основном  на товары небольшой стоимости,  и относятся, скорее, к экспресс-кредитам. Чаще всего, их выдают в магазинах  или салонах, продающих предметы  быта.

Оформление потребительского кредита максимально упрощено и  занимает примерно 15-30 минут.  На сегодняшний  день практикуется выдача беспроцентного потребительского кредита. То есть не нужно переплачивать проценты банку  за товар. Это достигается двумя  путями.

В первом случае магазин сам  доплачивает банку проценты по кредиту. Покупатели же берут товар по такой  же цене, по которой взяли бы за наличные денежные средства. Во втором случае проценты по кредиту уже заложены в стоимость  товара.

Ипотечный кредит предназначен для приобретения жилья в кредит. При этом приобретаемое жилье записывается в залог. При погашении задолженности по кредиту, жилье переходит в собственность заемщика.

Самый распространенный вариант  использования ипотеки   - это  покупка квартиры в кредит. Закладывается  при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже  имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне   ипотека находит поддержку в  виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных  государством ипотечных агентств. Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение  кредитной комиссии банка, поиск  подходящего жилья, его оценку и  страхование, заключение договора ипотеки. Главным преимуществом ипотеки  является то, что вместо многолетнего накапливания необходимой суммы  на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья. Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, положительная кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Автокредитование предназначено  для покупки автомобиля в кредит. Этот вид кредита относится к  кредитам с залогом, то есть приобретаемый  автомобиль будет в залоге до полного  погашения кредита.

По цели покупки автокредиты  можно разделить на два вида: на покупку нового и подержанного автомобиля. Их условия, как правило, отличаются незначительно, но процентная ставка при  покупке автомобиля с пробегом в  некоторых банках будет чуть выше.

Главное преимущество автокредита  – это возможность приобрести авто уже сегодня, а деньги выплачивать  постепенно. Причем первоначальные взносы по автокредитованию не так уж и  велики и колеблются в размерах от 10 до 30 процентов от общей стоимости  автомобиля.

Кредит на автомобиль выгодно  брать в случае, когда достаточно большая сумма денег   уже  есть, но большей части все-таки не хватает. Причем столь крупное приобретение именно в кредит выходит даже выгоднее, чем собирать деньги, ведь вы все равно потеряете на инфляции, причем эти потери иногда даже большие, чем оплата процентов.

Для этого нужно собрать  все необходимые документы, предоставить в банк на рассмотрение и подождать  два-три дня принятия решения.  Для такого кредита нужно как  минимум половина стоимости покупаемого  автомобиля.

Кредит под залог –  это потребительский кредит, обеспеченный каким-либо вашим имуществом. В некоторых  обстоятельствах банки предоставляют  потребительские кредиты только под залог какого-то ценного имущества. Залог можно продать в том  случае, если заемщик не сможет своевременно погасить кредит. Таким образом, он обеспечивает банку гарантию возврата выданных средств, если нет уверенности  в платежеспособности заемщика.

Залог должен обладать высокой  ликвидностью. Это понятие означает возможность быстро продать его  за хорошую цену. Поэтому банки  охотно берут в залог недвижимость (жилье, гаражи, дачи, офисы) или транспортные средства (автомобили, катера, яхты). А  вот антиквариат, произведения искусства  или драгоценности возьмет в  залог не каждый банк, потому что  в случае форс-мажора выручить нужную сумму за уникальные вещи может оказаться  непросто. Кроме того, залогом могут  быть оформлены принадлежащие вам  ценные бумаги или банковский вклад (депозит). Наиболее низкие процентные ставки по кредиту банк вам предложит  в том случае, если предметом залога является объект недвижимости. Кредит под залог недвижимости формально  считается ипотечным кредитом, даже если он берется не на покупку жилья, и оформляется по правилам ипотеки. Обучение и ремонт – две другие распространенные статьи расходов, для  оплаты которых тоже нередко берут  кредит, обеспеченный залогом. Эту возможность  широко используют предприниматели, чтобы  получить деньги на развитие своего небольшого бизнеса. Целевые кредиты для  предпринимателей получить намного  сложнее, и стоят они дороже, чем  кредит под залог.