При этом 4 квартал 2009 г и 1 квартал 2010 года характеризуются отсутствием кредитных заявок, что объясняется тем, что в этот период, к исследуемому банку была применена процедура стагнации. 

 

      Таблица 2.4

Количество удовлетворенных и неудовлетворенных заявок поступивших от физических лиц в Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк" за 2008-2010 года

 

     Таблица 2.5

Количество удовлетворенных и неудовлетворенных заявок поступивших от юридических лиц в Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк" за 2008-2010 года

 

     Из данных приведенных в таблицах видно, что большая часть заявок поступающих в филиал, и особенно это касается заемщиков - физических лиц, остается неудовлетворенной. Более подробная информация о причинах отказа по заявкам частных клиентов содержится в следующей таблице:

 

      Таблица 2.6

Основания принятия отрицательного решения по поступившим заявкам в Читинском филиале ОАО АКБ "Связь-Банк" за 2008-2010 года

 

     При этом "Отказ Кредитного департамента" предполагает, что заявки не прошли проверку в Генеральной дирекции ОАО АКБ "Связь-Банк"; Прескоринг - автоматизированная система, предварительно определяющая возможность выдачи кредита на основании занесенных данных, осуществляется на уровне филиала. Скоринг осуществляется на уровне Генеральной дирекции. "Отказ службы безопасности" включает причины, по которым кредит не может быть выдан, обнаруженные подразделениями безопасности как на уровне филиала, так и на уровне Генеральной дирекции. Прочие причины включают в себя причины обнаруженные юридическим подразделением и кредитующим подразделением филиала, а так же прочие причины, по которым кредит не может быть предоставлен.

     Таким образом, анализируя приведенные данные можно сделать вывод, что наибольшее число "плохих" кредитных заявок отсекается службой безопасности, а также кредитным и юридическим подразделениями, что означает, что такие кредитные заявки содержали данные, не удовлетворяющие требованиям, предъявляемым филиалом для заемщиков.

     Однако наиболее ценным представляется то, что из данной таблицы видно, что система прескоринга не достаточно эффективна, т.к. пропускает большую часть кредитных заявок, которые в последующем не проходят систему скоринга в Генеральной дирекции. Так же, необходимо особое внимание уделить тем заявкам, которые не были удовлетворены по причине отказа самого клиента. Причиной отзыва заявки клиентом в первую очередь могли стать достаточно продолжительные сроки рассмотрения заявки на обоих уровнях, необходимо отметить, что такая ситуация является характерной как для физических лиц, так и для юридических, так например из 7 неудовлетворенных заявок в 2009 году 4 были отозваны клиентом на этапе рассмотрения в Генеральной дирекции.

2.3 Анализ кредитного портфеля

 

     Целью анализа кредитного портфеля является оценка его структуры, объема с целью контроля за качеством использования кредитных ресурсов, а так же за уровнем кредитного риска. Так при определении структуры кредитного портфеля следует руководствоваться принципами поддержания ликвидности банка, обеспечения необходимого уровня доходности кредитных операций при сохранении приемлемого уровня кредитного риска. В соответствии с чем, основным методом поддержания кредитного риска на приемлемом уровне является диверсификация кредитного портфеля.

     Структура кредитного портфеля может быть представлена в зависимости от признака, положенного в основу классификации.

     По категории заемщиков кредиты можно разделить на кредиты, выданные физическим лицам и кредиты, выданные юридическим лицам.

 

      Таблица 2.7

Кредитный портфель Читинского филиала ОАО АКБ "Связь-Банк" по категориям заемщиков за 2008-2010 года

 

     Наибольший удельный вес в структуре кредитного портфеля занимают, кредиты, предоставленные юридическим лицам, их доля растет на протяжении всего периода анализа. За два года прирост составил 4.9 %. Однако этот прирост не оценивается положительно, так как прирост вызван не за счет увеличения объемов кредитования, а за счет уменьшения доли кредитов, выданных физическим лицам.

     В целом кредитный портфель филиала уменьшился за период с 2008 года по 2010 год на 73 533,17 тыс. руб. (темп изменения составил (-35,63%)). Уменьшение вызвано снижением объемов кредитного портфеля юридических лиц, в отчетном периоде его величина уменьшилась на 91791,12 тыс. руб. (темп изменений составил (-33,37%)). Необходимо отметить, что среди кредитов, выданных юридическим лицам в анализируемом периоде сильно сократился объем кредитов выданных индивидуальным предпринимателям, так темп изменения составил (-89,53%).

     Для случаев, когда необходимо представить структуру кредитного портфеля в зависимости от сроков предоставления кредита ЦБ РФ рекомендует выделять следующие группы:

• до 30 дней
• от 31 до 90 дней
• от 91 до 180 дней
• от 181 дня до 1 года
• свыше 1 года

     Однако для анализируемого банка целесообразно брать только последние две группы по причине отсутствия прочих. 

     Таблица 2.8

Кредитный портфель Читинского филиала ОАО АКБ "Связь-Банк" по срокам предоставления кредитов за 2008-2010 года