Исторически Связь-Банк связан с отраслью связи - одним из инициаторов его создания было Министерство связи СССР. В настоящее время, в соответствии с утвержденной акционерами новой стратегией развития, Связь-Банк развивается как универсальный банк федерального масштаба, оказывающий услуги международного уровня. При этом историческую сопричастность к одной из самых динамично развивающихся отраслей - отрасли связи - Банк оценивает как позитивный фактор.

     Банк стремится к оптимизации принципов корпоративного управления, перестроена работа с Клиентами: теперь за каждым корпоративным клиентом закрепляется персональный менеджер. Банк модернизирует технологии обслуживания, внедряет системы электронного документооборота. Банк получил право выступать в качестве гаранта перед таможенными органами. С 2004 г. Банк осуществляет организацию выпуска, размещения, обращения и погашения облигационных займов.

     Клиентам-частным лицам Связь-Банк предлагает регулярно обновляемую линейку современных банковских продуктов. Связь-Банк является участником системы страхования вкладов. Благодаря партнерству Банка с ФГУП "Почта России" частные клиенты могут получить разнообразные банковские услуги не только в офисах Банка, но и через почтовые отделения во многих регионах России.

     По совокупности показателей Связь-Банк был включен Банком России в число 30 крупнейших кредитных организаций Российской Федерации.

     Сложившаяся в 2010г. структура операций банка на финансовых рынках определила финансовый результат по итогам 2010г. за счет увеличения объема продаж, комиссионных услуг и роста операций банка на рынке кредитования корпоративных и частных клиентов. Чистая прибыль Банка в 2010 года составила 2 082 млн. руб. при балансовой прибыли в 3 903 млн. руб.

     По итогам отчетного года Связь-Банк продемонстрировал значительные темпы роста операционного и стабильного банковского дохода, а также высокий уровень рентабельности. За 12 месяцев 2010 года объем чистых процентных доходов возрос до 28,8 млрд. руб. (на 53,8% по сравнению с показателем за аналогичный период 2009 года). Чистый комиссионный доход по результатам 2010 года составил 7,6 млрд. руб. (рост на 7,7% по сравнению с 2009 годом).

     Благодаря существенному увеличению чистых процентных доходов по итогам отчетного года чистая процентная маржа выросла до 8,98% с 7,13% по результатам 2009 года. Опережающий рост стабильного банковского дохода, а также сокращение операционных издержек позволил значительно улучшить коэффициент Cost-to-Income (C/I) за период 2010 года - 59,8%, против 78,2% за 2009 год. Коэффициент покрытия операционных расходов стабильным банковским доходом достиг по итогам отчетного периода 171,8% по сравнению с 115,5% за 2009 год.

     Стабильный банковский доход в 2010 году увеличился по сравнению с 2009 годом на 47,5% и составил 36,4 млрд. руб. Чистый операционный доход Корпорации по итогам года достиг 25,1 млрд. руб.

     В связи с финансовым кризисом был сформирован повышенный объем резервов под потери по кредитному портфелю и инвестициям в финансовый лизинг. По итогам 2010 года расходы на формирование резервов по ссудам составили 10,3 млрд. руб., превысив показатель 2009 года в 9,3 раза. Однако, несмотря на значительные расходы на резервирование, Корпорация показала высокий уровень рентабельности и прибыльности.

     Расчетный показатель операционного дохода до расходов на создание резервов составил 35,4 млрд. руб. (рост к 2009 году на 29,6%), прибыли до налогообложения⁵ до расходов на создание резервов - 14,2 млрд. руб. (рост в 2,4 раза к 2009 году).

     Операционные расходы по итогам 2010 года составили 21,2 млрд. руб., незначительно сократившись к показателю 2009 года (на 0,8%). В частности, расходы на персонал сократились на 19,4% - до 10,2 млрд. руб. с 12,7 млрд. руб. Доля расходов на персонал в структуре операционных издержек снизилась до 48,2% за 12 месяцев 2010 года с 59,3% за аналогичный период 2009 года. 

     Таблица 2.1

Финансовые результаты Читинского филиала ОАО АКБ "Связь-Банк" за 2009-2010 гг.

 

     Активы к концу отчетного периода возросли до 495,0 млрд. руб. (на 16,8% к показателю на 31.12.2009г.). Ключевой задачей отчетного периода продолжала оставаться оптимизация активов за счет изменения их структуры и повышения их качества. Ключевым драйвером роста активов стало увеличение объемов и доли кредитного портфеля и чистых вложений в лизинг.

     Кредитный портфель вырос на 14,2% достигнув по состоянию на 31.12.2010г.288,1 млрд. руб. При этом объем кредитов частным клиентам к концу отчетного периода увеличился до 91,4 млрд. руб. (на 29,9%), корпоративным клиентам - до 196,7 млрд. руб. (на 8,1%). В структуре розничного кредитного портфеля преобладали ипотечные кредиты, потребительские ссуды составили, авто-кредиты, кредитные карты, прочие ссуды. В структуре корпоративного кредитного портфеля, как и ранее, преобладали кредиты предприятиям оптовой и розничной торговли.

     Общий объем вложений в ценные бумаги по состоянию на 31.12.2010г. составил 47,1 млрд. руб., сократившись к показателю на 31.12.2009г. на 18,2%. Объем вложений в долевые ценные бумаги уменьшился на 47,4% до 7,7 млрд. руб. Доля долевых ценных бумаг в портфеле по состоянию на 31.12.2010г. сократилась до 16,3%, в структуре активов - до 1,5%. 

     Таблица 2.2

Структура активов Читинского филиала ОАО АКБ "Связь-Банк" на 31.12.2009 и 31.12.2010 гг.

 

     Средства клиентов за 12 месяцев 2010 года увеличились на 7,7% до 243,5 млрд. руб. за счет роста объемов средств корпоративных клиентов - на 18,1% до 169,5 млрд. руб. Остатки на счетах частных клиентов сократились по итогам отчетного периода на 10,2% до 74,0 млрд. руб. вследствие оттока средств населения. Данная динамика была характерна исключительно для счетов до востребования физических лиц и расчетных счетов юридических лиц.

     Организацией представлено применение международных стандартов финансовой отчетности по раскрытию сегментной отчетности в части операционных результатов и балансовых показателей по видам бизнесов. Данный стандарт основывается на управленческой отчетности, которая является базой для принятия решений менеджментом. В отчетности выделено девять сегментов:

     корпоративный банковский бизнес (кредитование и привлечение средств клиентов - юридических лиц, расчетные операции, торговое финансирование, операции с драгоценными металлами)

     розничный банковский бизнес (привлечение средств клиентов-физических лиц, операции с чеками и сертификатами, денежные переводы, операции с иностранной валютой, кредитными картами и другие)

     частный банк (полный спектр продуктов и услуг для крупных розничных клиентов включая управление благосостоянием и финансовое консультирование) и управление активами доверительное управление средствами частных и корпоративных клиентов.

     лизинговый бизнес (лизинговые услуги и продукты)

     инвестиционно-банковский бизнес (операции на долговом и долевом рынке капиталов, брокерские услуги, включая операции с деривативами и РЕПО)

     казначейские операции и управление активами и пассивами (операции на денежном рынке, выпуск долговых обязательств и привлечение синдицированного финансирования)

     корпоративные инвестиции и другие операции (иные операции, не включенные в предыдущие сегменты, включая операции со связанными сторонами и отдельные сделки с ценными бумагами)

     центральный офис (расходы центрального офиса группы)

     страховой бизнес (отдельный бизнес-сегмент, выделенный из группы в декабре 2009 года)

     Как следует из сегментной отчетности, чистая прибыль за 12 месяцев 2008 года была сформирована, преимущественно, за счет корпоративного и розничного банковского бизнеса, а также корпоративных инвестиций и казначейских операций.

     В структуре активов преобладающую долю занимал коммерческий банковский бизнес (около 46%), а также казначейские операции и управление активами/пассивами (21%). Основная доля обязательств также приходится на коммерческий банк (50%) и казначейские операции (29%).

2.2 Анализ кредитных заявок Читинского филиала ОАО АКБ "Связь-Банк"

 

     С рассмотрения кредитной заявки начинается процесс кредитования. Поэтому очень важно суметь идентифицировать и оценить кредитный риск на этом этапе, говоря образно это тот случай, когда от удачного старта во многом зависит благополучный исход.

     При рассмотрении кредитной заявки осуществляется анализ кредитоспособности потенциального заемщика. В зависимости от различных факторов банк принимает либо положительное, либо отрицательное решение по заемщику. Таким образом "плохие" заявки, не удовлетворяющие требованиям банка к заемщикам и имеющие повышенный уровень риска отсеиваются и риск попросту не допускается в банк.

     Анализ кредитной заявки в ОАО АКБ "Связь-Банк" проводится на двух уровнях: на уровне филиала и на уровне Генеральной дирекции.

     На уровне филиала работу с кредитной заявкой осуществляет кредитующее подразделение филиала, служба безопасности филиала, а так же юридический отдел. Кредитующее подразделение осуществляет оценку кредитоспособности, оценивает финансовое состояние потенциального заемщика, качество его денежного потока, на основе чего выносит мотивированное суждение о возможности предоставления кредита, сроках кредитования, и максимально возможной сумме. Оставшиеся два подразделения исследуют заемщика на предмет легитимности, наличия ссуд в других кредитных организациях, в случае если потенциальный заемщик пытается скрыть факт наличия таковых. Таким образом, с кредитной заявкой проводится работа по всем направлениям, с целью выявления и предупреждения кредитного риска. 

     Таблица 2.3

Количество заявок поступивших в Читинский филиал ОАО АКБ "Связь-Банк" за 2008-2010 года