Кредитный портфель. управление КП

2. Анализ деятельности банка  по управлению кредитным портфелем  (на примере ОАО "БПС-банк")

 

2.1 Кредитная политика и организация  управления кредитным портфелем  в банке

 

Основой эффективного управления кредитной  деятельностью банка является управление портфелем кредитов, что позволяет  балансировать и сдерживать риск всего портфеля, ожидая и контролируя  риск, присущий тем или иным рынкам, клиентам, кредитным инструментам, кредитам и условиям деятельности. Именно такой подход к управлению кредитования позволяет решить дилемму "риск-доходность" наиболее оптимальным  образом с учетом приоритетов  банка и факторов, влияющих на кредитный  рынок.

Как отмечалось ранее, стратегия  банка в области управления кредитным  портфелем находит свое выражение  в кредитной политике, которая  определяет приоритетные направления  кредитования, конкретные цели и задачи формирования кредитного портфеля на определенный период. При этом кредитная  политика банка находит свое выражение  и в локальных нормативных  документах банка, регламентирующих кредитную  деятельность и определяющих правила  управления кредитным портфелем.

Кредитная политика ОАО "БПС-Банк" на 2010 год была разработана в соответствии с Программой развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 15.01.2007 № 27, Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006-2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12.06.2006 № 384, Основными направлениями денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2010 год.

Кредитная политика регулирует деятельность банка по осуществлению  активных банковских операций, содержит основные принципы деятельности банка  на рынке кредитных продуктов. Кредитная  политика является неотъемлемым элементом  стратегии деятельности банка и  включает в себя подходы по организации  кредитных взаимоотношений с  юридическими и физическими лицами, индивидуальными предпринимателями, постановку задач в области кредитования народного хозяйства и населения, проведение практических мер по их осуществлению.

Кредитная политика в 2010 году была направлена на дальнейшее развитие кредитной деятельности банка при  одновременном обеспечении безопасности и прибыльности проведения операций кредитного характера.

Достижение указанных  целей должно было осуществляться за счет:

 

- обеспечения роста кредитной  задолженности в целом по банку  (без учета аккредитивов, банковских  гарантий и поручительств);

 

- увеличения объемов финансирования  инвестиционных проектов, в том  числе за счет средств иностранных  банков;

 

- диверсификации кредитного портфеля  и снижения к 01.01.2011 доли 20 крупнейших  корпоративных клиентов в кредитном  портфеле на 2-3% по сравнению с  данными на 01.01.2010;

 

- увеличения доли кредитов, предоставленных  предприятиям малого и среднего  бизнеса, в кредитном портфеле  банка;

 

- обеспечения конкурентоспособности  на белорусском рынке операций  кредитного характера, осуществляемых  банком;

 

- обеспечения размера просроченной  задолженности по операциям кредитного  характера в сумме, не превышающей  56,1 млрд.руб., в том числе по операциям, осуществляемым с корпоративными клиентами - 50,0 млрд. руб., с физическими лицами - 6,1 млрд.руб.;

 

- освоения и внедрения новых  продуктов кредитного характера,  ориентированных на различных  потребителей, повышения доступности  предлагаемых продуктов кредитного  характера для физических лиц;

 

- совершенствования технологий  и бизнес-процессов, обеспечивающих  проведение операций кредитного  характера.

 

Реализация кредитной  политики в 2010 году осуществлялась с  соблюдением следующих принципов:

 

- сбалансированность активов и  пассивов по суммам и срокам  их исполнения;

 

- диверсификация кредитного портфеля  по отраслям (корпоративным клиентам, группам взаимосвязанных клиентов), видам операций кредитного характера,  суммам и срокам их проведения, формам и видам обеспечения;

 

- распределение кредитных вложений  между различными регионами республики  с учетом их участия в формировании  внутреннего валового продукта  Республики Беларусь;

 

- всесторонняя оценка уровня  кредитного риска, достаточности  и ликвидности предлагаемого  обеспечения, как на стадии  рассмотрения вопроса о проведении  операции кредитного характера,  так и процессе ее мониторинга;

 

- незамедлительное реагирование  на возникновение проблем, способных  повлечь за собой несвоевременное  исполнение должниками своих  обязательств перед банком, а  в случае возникновения просроченных  долгов - оперативное принятие комплекса  мер добровольного и принудительного  характера по взысканию имеющихся  просроченных долгов.

 

Основными документами, на основании которых осуществляется выдача кредитов в ОАО "БПС-Банк", являются: "Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО "БПС-Банк" от 20.04.2007г. №01-05/63 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 04.05.2010г. №01-07/82), Порядок предоставления ОАО "БПС-Банк" кредитов физическим лицам" от 29.09.2009г. №01-04/306 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 04.05.2010г. №01-07/84), разработанные в соответствии с законодательными актами, регламентирующими кредитную деятельность. При выдаче кредита, как физическим лицам, так и юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, банк руководствуется принципами срочности, платности, возвратности, целевой направленности, и обеспеченности кредита.

Приоритетным направлением кредитной деятельности банка в 2010 году по-прежнему оставалось проведение операций кредитного характера с  корпоративными клиентами.

Рентабельные предприятия  и организации с быстрым оборотом капитала, коротким периодом производства, равномерным поступлением выручки  от реализации продукции (услуг) являются с точки зрения банков наиболее привлекательными субъектами кредитования. Банком при  проведении операций кредитного характера  отдавалось преимущество предприятиям и организациям, относящимся к  энергетической, химической и нефтехимической  промышленности, промышленности строительных материалов, а также предприятиям, успешно функционирующим в сферах торговли и бытового обслуживания населения, строительства.

При распределении кредитных  вложений по регионам Республики Беларусь учитывался экономический потенциал  конкретного региона, доля региона  в производстве внутреннего валового продукта страны, динамика развития и  финансовое состояние предприятий  и организаций, определяющих текущее  и перспективное развитие экономики  региона, и возможные условия  сотрудничества с ними в сфере  кредитных услуг.

Оказание банком кредитной  поддержки субъектам малого и  среднего бизнеса осуществлялось в  рамках разработанной банком Программы  кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса в ОАО "БПС-Банк" от 02.03.2010 №01-07/33. В целях создания наиболее благоприятных условий сотрудничества банка с субъектами малого и среднего бизнеса, повышения уровня их удовлетворенности кредитным обслуживанием, разработан порядок кредитования субъектов малого и среднего бизнеса по упрощенной процедуре, предусматривающий использование стандартного пакета на получение кредита и унифицированные требования для оценки их кредитоспособности.

Предоставление кредитов в текущую деятельность корпоративным  клиентам, имеющим убытки по результатам  финансово-хозяйственной деятельности за прошедший год, осуществлялось банком при наличии мероприятий по стабилизации их финансового положения и выходу на безубыточную работу (либо в виде отдельного документа, либо в составе  бизнес-планов развития на год). Решения  о выдаче новых кредитов в текущую  деятельность в течение года должны были приниматься кредитными комитетами филиалов, отделений банка с учетом выполнения корпоративными клиентами  показателей, запланированных мероприятиями  по стабилизации финансового положения  и выходу на безубыточную работу.

Выдача корпоративным  клиентам кредитов на выплату заработной платы осуществлялась, как правило, не более двух кредитов на указанную  цель.

Решения о кредитовании в 2010 году текущей деятельности государственных  коммерческих организаций, акции (доли) которых принадлежат Республике Беларусь (её административно-территориальным  единицам) либо переданы в управление органам государственного управления. и имеющих особую значимость для развития экономики Республики Беларусь, должны были приниматься кредитными комитетами филиалов, отделений с учетом выполнения данными организациями основных целевых показателей, предусмотренных в бизнес-планах их развития.

Кредитная поддержка в  рамках реализации государственных  программ оказывалась банком на условиях и в сроки, определенные соответствующими решениями Президента и Правительства  Республики Беларусь.

В целях выполнения функций  по обслуживанию государственных программ в сфере внешнеэкономической  деятельности и кредитованию экспортно-импортных  операций банк продолжил оказание кредитной  поддержки экспортоориентированным клиентам вне зависимости от приоритета по отраслевой направленности кредитных средств. Объем кредитов, предоставленных экспортоориентированным предприятиям по состоянию на 01.07.2010 года, составил 823,3 млн. долл. США в эквиваленте.

В 2010 году прогнозировалось увеличение спроса со стороны корпоративных  клиентов на долгосрочное финансирование мероприятий инвестиционного характера.

Финансирование инвестиционных проектов, реализуемых корпоративными клиентами вне рамок государственных  программ и связанных с созданием  новых производственных мощностей, в случаях, когда стоимость проекта  превышает шести месячный объем  реализации продукции (оказания услуг) предприятия, как правило, осуществлялась банком при условии участия кредитополучателя  в финансировании проекта собственными средствами в размере не менее 15%.

Финансирование инвестиционных проектов, связанных с созданием  новых производственных мощностей  в рамках реализации государственных  программ в случаях, когда участие  корпоративных клиентов в финансировании проекта запланировано в размере  менее 15% от его стоимости, и стоимость  проекта превышает шести месячный объем реализации продукции (оказания услуг) предприятия, как правило, осуществлялось банком под гарантии Правительства  Республики Беларусь либо местных исполнительных и распорядительных органов.

В приоритетном порядке  банк оказывал кредитную поддержку  проектам, направленным на снижение энерго- и материалоемкости производства, а также импортозамещение и увеличение экспортного потенциала отечественных предприятий.

Предоставление банком кредитов на финансирование поставок импортного оборудования в 2010 году должно было осуществляться, как правило, при  условии привлечения связанных  долгосрочных ресурсов иностранных  банков.

 

Основными кредитополучателями  банка выступают коммерческие организации, получающие кредиты единовременно, в рамах кредитной линии (в  том числе возобновляемой), предоставления овердрафта, долгосрочных и краткосрочных  кредитов.

Кредитополучателями могут  выступать кредитоспособные и правоспособные юридические лица, осуществляющие непрерывную  деятельность на протяжении не менее  двух отчетных (квартальных) периодов.

Кредит предоставляется  юридическим лицам после заключения в письменной форме кредитного договора и договоров, обеспечивающих исполнение обязательств по кредитному договору. Банк вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии  сведений о том, что предоставленная  кредитополучателю сумма кредита  не будет возвращена (погашена) в  срок; при непредставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору; при принятии хозяйственным судом решения  о банкротстве с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя; при  наличии иных оснований, способных  повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору, или предусмотренных законодательством  Республики Беларусь.

В рассмотрении документов заявителя на получение кредита  участвуют: кредитная служба, служба безопасности, юридическая служба и, при необходимости, иные службы банка.

Кредитная служба:

 

- проверяет полноту формирования  пакета документов, полученных от  заявителя, и заполнение в них  всех необходимых реквизитов;