Кредитный договор

     Заключение

     Итак, на основании изученного материала  и рассмотренных конкретных примерах можно сделать следующие выводы. Кредитно-договорные отношения в  Российской Федерации строятся на достаточно четком регламентировании законодательными актами. Основу правовой базы составляют Гражданский кодек Российской Федерации, Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности».

     В кредитной политике банка считаю приоритетным развитие овердрафтных кредитов, кредитных линий. В процессе кредитования – как одного из основных направлений банковской деятельности задействованы многие службы банка: юридическая, кредитная, безопасности, бухгалтерского учета, экономическая. В свези с этим на практике считаю целесообразным создание рабочих кредитных групп, состоящих из представителей всех служб, с назначением руководителя такой группы, в чьи обязанности бы входила всесторонняя организация всего процесса кредитования. Это позволило бы, на мой взгляд, устранить такой указанный мной выше недостаток, как длительный порядок согласования выдачи кредита между различными службами банка.

     Анализ  кредитных политик российских банков показал, что мировой финансовый кризис оказывает негативное влияние  на кредитный рынок: наблюдается  дефицит кредитных ресурсов, выросли  процентные ставки, требования к заемщикам стали более жесткими.

     Совершенствование кредитного процесса в банке рекомендуется  вести по следующим направлениям: а) проводить оценку кредитоспособности заемщиков не только в процессе рассмотрения кредитной заявки заемщика, но и в ходе мониторинга заемщика, а также в процессе рассмотрения необходимости и возможности изменения условий кредитования; б) анализ информации о заемщиках целесообразно проводить на основе различных источников (бюро кредитных историй, обмен информацией с другими банками).

     Банк  как посредник на финансовом рынке, выдав кредит, подвергается кредитному и процентному риску, а также  риску ликвидности. Появление этих рисков вызвано объективными обстоятельствами, положением банка как аутсайдера по отношению к заемщику. В числе этих обстоятельств неявные (в том числе недобросовестные) действия заемщиков, или скрытая информация, или то и другое вместе. Перечисленные выше риски являются рисками самого банка, однако после определенного предела они становятся уже рисками его клиентов (собственников депозитов, как срочных, так и до востребования). Именно специфика банка как продавца чужих денег и требует повышенной защиты интересов банка и его клиентов.

     Проведенный анализ кредитного договора показывает что, многие коммерческие банки должны быть более осторожны и внимательны к его условиям. Поскольку использование условий кредитного договора по трафарету может быть истолковано клиентами в свою пользу. Последствиями этого будут судебные тяжбы и нарушение сроков возврата кредита, что может дестабилизировать денежное обращение, а также привести к снижению ликвидности банка, а это является риском к возникновению банкротства. Чтобы противостоять рискам, связанных с банкротством, коммерческие банки должны иметь достаточно собственных средств, позволяющие им выдержать возможные убытки, и профессиональную юридическую службу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глоссарий

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  источников: 

     Нормативные правовые акты

     1 Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».- Посл. обновление 26.06.2007.

     2 Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс»: [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».- Посл. обновление 26.06.2007.

     3 Федеральный закон от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 17.05.2007) // Собрание законодательства РФ. №6. 1996. Ст.492.

     4 Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) // Вестник Банка России. №70-71. 1998. С.17-40.  

     Специальная литература:

     1 Агарков, М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах [Текст] / М.М. Агарков.- М.: Изд-во «Юристъ», 2004.- 350 с.- ISBN 5-85639-100-4.

     2 Балабанов, И.Т. Банки и банковское дело [Текст] / И.Т. Балабанов.- СПб: «Питер», 2005.- 304 с.- ISBN 5-318-00026-6.

     3 Балахничева, Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] / Л.Н. Балахничева.- Новосибирск: СибАГС, 2006.-352 с.- ISBN 5-98118-026-9.

     4 Богданкевич, О.А. Анализ деятельности банков [Текст] / О.А. Богданкевич.- М: Высшая школа, 2004г.- 411с.- ISBN 985-06-0807-2.

     5 Воронин, В.П. Деньги, кредит, банки [Текст] / В.П. Воронин.- М.: «Юрайт-Издат», 2007.- 269 с.- ISBN - 5-94879-011-8.

     6 Жуков, Е.Ф. Банки и не банковские кредитные организации и их операции [Текст]: Учебник / Е.Ф. Жуков.- М.,2005.- 528 с.- ISBN 5-9558-0065-4.

     7 Завидов, Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы [Текст] / Б.Д. Завидов.- М.: ФБК-Пресс, 1997.- 171 с.- ISBN 5-89240-019-0.

     8 Захарова, Н.Н. Кредитный договор. Гражданско-правовые аспекты [Текст] / Н.Н. Захарова.- М.: Инфра-М, 1997.- 157 с.- ISBN 5891231816.

     9 Ищенко, Е.Г. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт [Текст] / Е.Г. Ищенко.- М.: Прогресс, 1997.- 346 с.- ISBN 5887820608.

     10 Коробова, Г.Г. Банковское дело [Текст] / Г.Г. Коробова.- М.: «Юристъ», 2007.- 751 с.- ISBN 5-7975-0502-9.

     11 Костерина, Т.М. Банковское дело [Текст] / Т.М. Костерина.- М.: «Маркет». 2005.- 240 с.- ISBN 5-7958-0065-1.

     12 Лунц, Л.А. Деньги и денежные обязательства в гражданском праве [Текст] / Л.А. Лунц.- М.: Изд-во «Статут», 2003.- 350 с.- ISBN 5-8354-0012-8. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Приложение  А

     Кредитный договор N ___ 

     _________________                                                        "____"______________ г.

     (место  заключения договора) 

     Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России), именуемый в дальнейшем Кредитор, в лице _________________________________________________________________

     (должность  уполномоченного лица, банка, Ф.И.О.  полностью)

действующего  на основании Устава Сбербанка России, Положения о_______ и доверенности № ___ от "____"______ 20__ г., с одной стороны, и __________________________________________________________________,

 (полное наименование, соответствующее Уставу и регистрационным документам)

 именуемый  в дальнейшем Заемщик, в лице _______________________________, действующего на основании_________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

     I. Предмет договора

     1.1 Кредитор обязуется предоставить  Заемщику кредит в сумме __________________________________________________________________

     (цифрами  и прописью)

для_______________________________________________________________,

     (целевое  назначение кредита)

на срок до "___"____________________ года под ____________ процентов годовых, а Заемщик обязуется_________________________________ возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование, им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

     II. Условия предоставления кредита

     2.1 Кредитор открывает Заемщику ссудный счет №____________________.

     2.2 Выдача кредита производится  после надлежащего оформления  указанного в пункте 5.1 настоящего договора обеспечения по кредиту, а также (далее вписывается по необходимости) перечисления денежных средств на депозитный счет Заемщика у Кредитора, передачи залогодателем Кредитору предмета заклада, предоставления Кредитору банковской гарантии, страхового полиса на предметы залога.

     2.3 Выдача кредита производится  :

     - посредством оплаты платежных  документов Заемщика с его  ссудного счета без перечисления суммы кредита на расчетный счет Заемщика;

     или

     - перечислением сумм кредита на  расчетный (текущий валютный) счет Заемщика №___ в ____.

     2.4 Сроки погашения выданного кредита:

     2.5 За проведение операций по  ссудному счету Заемщик вносит

     Кредитору плату из расчета _______________ процентов  годовых с суммы фактической  задолженности по кредиту.

     2.6 Уплата процентов производится ____________________ "___" числа_ и на дату возврата  кредита. (ежемесячно, ежеквартально  каждого месяца, последнего месяца квартала)

     2.7 Плата за проведение операций  по ссудному счету вносится  одновременно с уплатой процентов.

     2.8 При несвоевременном перечислении  платежа в погашение кредита,  или уплату процентов, или за  проведение операций по ссудному  счету Заемщик уплачивает Кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, в размере ____________ процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности.

     III. Условия расчетов и платежей

     3.1 Погашение кредита и уплата  процентов и других платежей  по настоящему договору производится  платежным поручением Заемщика  с его расчетного (текущего) счета № ___ в _______, а также других расчетных и текущих счетов Заемщика. В платежных поручениях суммы процентов, платы за проведение операций по ссудному счету и неустоек указываются отдельно.

     3.2 Датой выдачи кредита является  дата списания средств со ссудного  счета Заемщика № ___________________. Датой погашения задолженности по кредиту, уплаты процентов, неустойки, внесения платы за проведение операций по счету является дата списания средств с расчетного/текущего счета Заемщика у Кредитора или дата поступления средств на корреспондентский счет Кредитора.

     3.3 Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом и платы за проведение операций по ссудному счету начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату), и заканчивается датой погашения задолженности (включительно), а в случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) - датой погашения, установленной по договору (включительно).