Кредитный договор

     Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК), как это имеет место в договоре займа. Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные средства»), т.е. права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

     Следовательно, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению предъявляются более жесткие требования. Согласно ст. 820 ГК он должен быть заключен в письменной форме под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.

     Наконец, кредитный договор в отличие  от договора займа всегда является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер таких процентов определяется договором, а при отсутствии в нем специальных указаний – по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования. 
 
 
 

     1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия

     Структура кредитного договора законом не регламентируется, и на практике он, как правило, имеет следующие разделы:³

     1) вводная часть;

     2) общие положения;

     3) предмет договора;

     4) условия предоставления кредита;

     5) условия и порядок расчетов;

     6) права и обязанности сторон;

     7) прочие условия;

     8) юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

     Зарубежный  и российский опыт свидетельствуют  о необходимости самого ответственного отношения партнеров к разработке и заключению договора. Именно от умения грамотно составить договор зависит успех сделки, в данном случае операции по предоставлению кредита, его использованию и погашению.

     Все кредитные договоры имеют более  или менее похожую структуру. Кредитный договор открывается  вводной частью, в которой зафиксированы  дата и место подписания сделки. Пространственно-временные координаты отношений сторон устанавливаются по фактическому времени и месту заключения договора.

     Во  вводной части говорится о  «сторонах» сделки: «Кредиторе» и  «Заемщике». Здесь следует обратить внимание на правильное написание этих понятий и отказаться от каких-либо сокращений. Критерием в этом случае должны служить официальные наименования сторон, указанные в свидетельствах о регистрации и выдаче лицензии. К тому же знакомство с подобными документами позволит кредитору убедиться в том, что заемщик действительно является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на законном основании. Все это кажется лишним в условиях, при которых в кредитные отношения в России не так уж редко вступают стороны, которые еще не получили лицензии или у которых она была отозвана.

     При заключении кредитного договора стороны  должны внимательно следить за тем, чтобы этот документ был подписан со стороны партнера лицом, имеющим  на то законное право. Среди лиц, уполномоченных заключать кредитные договоры, можно выделить:⁴

     - органы юридического лица;

     - поверенные;

     - коммерческие представительства.

     Договор считается заключенным, когда сторонами достигнуто согласие по всем его существенным условиям.

     Первым  среди существенных условий ГК РФ называет предмет договора. Именно в этом разделе фиксируется договоренность сторон о сумме кредита.

     Сумма кредита определяется финансовыми  потребностями и возможностями  кредитора и заемщика и чаще всего носит индивидуальный характер. К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе сроки и цели кредита.

     В договоре фиксируется срок сделки, который определяет временные границы  пользования кредитными средствами, погашения основной суммы кредита и процентов. В соответствии с положениями ГК РФ срок кредита наступает на следующий день после календарной даты с момента заключения договора. 

     1.3 Стороны кредитного договора

     В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или  иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

     По  кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, – заемщиком. Кредитный договор является двухсторонним, так как обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором).

     Нарушение обязанностей, предусмотренных для  сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном  договоре обязательно необходимо прописать  все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др.

     Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать  целевое использование полученных по кредиту денежных средств. При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

     При невыполнении заемщиком предусмотренных  кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обязательствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором (ст. 813 ГК РФ часть вторая). Отсутствие жестокого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к невозврату кредита.  
 
 
 

     2 Заключение кредитного договора

     2.1 Порядок заключения кредитного договора

     Подписанию  кредитного договора предшествует длительный процесс – процедура рассмотрения просьбы клиента, имеющая принципиально  важное значение. В ходе этого процесса изучаются юридические и финансовые документы заемщика представленные на рассмотрение в банк.

     В Сберегательном Банке России действует  следующий порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита. Кредитная заявка клиента регистрируется в канцелярии банка в журнале  регистрации входящей корреспонденции. После регистрации заявка в соответствии с резолюцией руководства банка передается кредитному работнику в отдел кредитования.

     Кредитный работник запрашивает у клиента  необходимые документы в соответствии с вышеназванным Регламентом. Пакет  документов представленный для рассмотрения возможности выдачи кредита, должен содержать их опись.

     Кредитная заявка клиента рассматривается  кредитной службой совместно  с юридической службой и службой  безопасности в течение 10 рабочих  дней, со дня получения полного пакета документов.

     Юридической службе передаются на рассмотрение копии заявления и документы, подтверждающие его правоспособность. Юридическая служба должна в течении трех рабочих дней после получения документов проверить полномочия должностных лиц Заемщика, его учредительных документов и в соответствии с ними дать кредитному подразделению письменное заключение о правоспособности Заемщика и при необходимости рекомендации по оформлению кредитных документов. Заключение содержит информацию о том, какие документы заемщика были изучены. Результаты их рассмотрения, выявленные недостатки, расхождения, если таковые имеются. Рекомендации по их устранению. Решение юридической службы о возможности или не возможности выдачи кредита. Службе безопасности передаются на рассмотрение копии заявления заемщика, документы, подтверждающие его правоспособность, контракты по сделке, ксерокопии паспортов должностных лиц. Служба безопасности в течение 5 рабочих дней после получения документов представляет кредитной службе заключение о благонадежности, деловой репутации Заемщика, его руководителей (учредителей), а также партнеров по контрактам. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные материалы и дает заключение о возможности выдачи кредита. Заключение на кредитную заявку представляет собой типовой бланк, заполняемый кредитным работником на основании изучения просьбы клиента, заключений юридической службы банка и службы безопасности. При прекращении работы с заявкой без её рассмотрения кредитным комитетом кредитный работник направляет клиенту мотивированный отказ за подписью руководителя банка, при отказе в выдаче кредита кредитным комитетом с приложением выписки из протокола кредитного комитета. При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом клиенту и приступает к оформлению документов. В ходе изучения документов будущего заемщика необходимо обратить внимание на его правовой статус (особенно если заемщиком выступает филиал), а также проверить полномочия лица, которое будет подписывать договор (учредительные документы, протокол о назначении на должность, его компетенция). Эта проверка имеет принципиально важное значение. Подписание договора не уполномоченным лицом – основание для признания сделки недействительной. Если представитель действует по доверенности, необходимо проверить, есть ли на доверенности подпись руководителя организации и печать, какого числа она выдана (если дата не указана, то доверенность вообще недействительна), срок ее действия, объем полномочий по доверенности. Если представителем контрагента выступает директор предприятия, который действует без доверенности, необходимо ознакомиться с приказом о его назначении, ознакомиться с протоколом собрания учредителей предприятия. При изучении устава предприятия заемщика следует тщательно изучить все его положения и в случае обнаружения несоответствия какого-либо пункта устава действующему законодательству, отразить данный факт в заключении. При этом необходимо указать, возможна ли выдача кредита в случае устранения указанного недостатка. Если предполагаемый заемщик устранит указанные недостатки, данное заключение считается положительным, а выдача кредита возможной.

     2.2 Набор документов  необходимых для  оформления кредитного  договора

     Существует  стандартный пакет документов для  получения кредита, однако в различных  банках он может несущественно отличаться.

     Сберегательный  банк России имеет свой перечень документов представляемых для получение кредита:

     1. Заявление-анкета.

     2. Паспорт заемщика, его поручителя  и/или залогодателя.

     3. Документы, подтверждающие финансовое  состояние заемщика и его поручителя:

     • для работающих: справка с предприятия, на котором работает заемщик и его

     поручитель  за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ, или по форме предприятия-работодателя.

     Справка по форме предприятия-работодателя составляется на бланке учреждения или с угловым штампом, и должна содержать следующие обязательные реквизиты:

     - фамилию, имя, отчество работника;

     - полное наименование государственного  учреждения или номер войсковой

     части, его почтовый адрес и телефон  бухгалтерии;

     - среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

     - среднемесячные удержания за  последние шесть месяцев с  расшифровкой по

     видам;

     - подпись бухгалтера и печать.

     Заемщик/поручитель, перешедший за последние 6 месяцев на новое место работы в порядке перевода, представляет справку по форме 2-НДФЛ, или справку по форме предприятия-работодателя с настоящего и предыдущего мест работы.

     Если  доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, или в справке по форме предприятия-работодателя1 не указаны сведения о занимаемой работником должности и стаже работы, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает заемщик или его поручитель дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки, заверенная предприятием

     • для пенсионеров: справка о размере пенсии из отделения Пенсионного фонда РФ или другого государственного органа, выплачивающего пенсию. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.