Кредитный договор

     Содержание 

     Введение…………………………………………………………………………….3

     1 Сущность и содержание кредитного  договора…………………………………5

     1.1 Понятие и правовая природа кредитного договора…………………...……..5

     1.2 Структура кредитного договора, его форма и условия…………………….10

     1.3 Стороны кредитного договора……………………………………………….11

     2 Заключение кредитного договора……………………………………………...13

     2.1 Порядок заключения кредитного договора ………………………………...13

     2.2 Набор документов необходимых  для оформления кредитного договора...15

     2.3 Определение цели кредита и ставки в кредитном договоре……………….17

     2.4 Перспектива развития кредитно–договорных отношений в современном российском обществе …………………………………………………………………...20

     Заключение………………………………………………………………………...25      

     Глоссарий………………………………………………………………………….27                                                                                         

     Список  источников………………………………………………………………..29

     Приложение А……………………………………………………………………..31    
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение

     С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий различных форм собственности особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности. У предприятий всех форм собственности все чаще возникает потребность привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является привлечение банковской ссуды по кредитному договору.

     Кредитование  юридических и физических лиц  является одним из приоритетных видов банковской деятельности. Отсюда и название банков – кредитная организация, учреждение. Наибольшая часть активов банков помещена в кредитные операции. Несмотря на довольно высокий показатель кредитного риска, обусловленный экономической ситуацией в стране, Российские банки активно ищут партнеров в сфере кредитных отношений, для решения взаимовыгодных задач: получение прибыли – со стороны банка; развитие производства – со стороны клиента. Отсюда необходимость в четком правовом регулировании кредитно-договорных отношений, и высокие требования к качеству договорной работы.

     Понятие договора кредита широко используется в юридической науке и правоприменительной  практике, что обусловлено распространенностью  данного договора в гражданском обороте.

     Кредит  – самостоятельный институт. Объединение  займа и кредита в одну главу  – законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее  централизованного регулирования денежного обязательства.

     В настоящей работе рассматривается правовое обеспечение одного из важнейших аспектов хозяйственной деятельности общества, оказывающего существенное влияние на все сферы финансово-экономического развития – кредитно-договорных отношений с участием банков, как основных кредитных институтов. Актуальность выбора данной темы обусловлена тем, что в современных условиях хозяйствования хозяйствующие субъекты все чаще вынуждены обращаться к институту кредитования, что влечет за собой возникновение соответствующих правоотношений между сторонами. При этом, как и в любых других правоотношениях, могут возникать противоречия между интересами сторон кредитного договора, которые должны разрешаться в соответствии с нормами, установленными российским законодательством.

     Целью написания данной курсовой работы является раскрыть понятие кредитного договора и его особенностей.

     Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

     - определить понятие кредитного  договора;

     - рассмотреть структуру кредитного  договора;

     - выделить стороны кредитного договора;

     - рассмотреть набор документов, необходимых  для его оформления;

     - проанализировать порядок заключения  и исполнения кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1 Сущность и содержание  кредитного договора

     1.1 Понятие и правовая природа кредитного договора

     Кредитные операции – это отношения между  кредитором и заемщиком по поводу представления во временное пользование  денежных средств, их возврата и оплаты на условиях кредитного договора.

     Действующие правовые нормы о кредите имеются  в гражданском, Бюджетном, Налоговом кодексах РФ. В то же время, в банковском законодательстве, которое в отличие от перечисленных законов в большей части служит организационно-правовой основой для возникновения кредитных правоотношений, указанный термин практически не используется. Противоречивость подобного положения подтверждается также тем, что будучи родовым понятием для категории кредитная организация, термин «кредит» не используется ни при формулировании нормы-дефиниции, раскрывающей понятие «кредитная организация», ни при перечислении банковских операций, к перечню которых отсылает указанная норма (ст. 1 и 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). По современному российскому гражданскому праву под кредитным договором понимается такой договор, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (п.1 ст.819 ГК РФ). В юридической литературе при рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Кредитный договор под страхом признания его абсолютной недействительности (ничтожности) должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса РФ). К существенным условиям кредитного договора относятся его предмет, сумма, срок, размер уплачиваемых процентов. По соглашению сторон в договор могут быть включены и иные условия.

     Одностороннее изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо предусмотрена в договоре.

     Следует помнить, что договор - основной юридический  акт, из которого возникают обязательственные правоотношения. Поэтому, приступая к работе формулированию условий договора, нельзя допускать двусмысленности, нечеткости фраз. В договоре имеет значение каждое слово. Если не понятно, что означает тот или иной термин, какой смысл несет та или иная фраза, словосочетание, надо выяснить это с привлечением специалистов.

     Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа – кредитного соглашения.

     Особенностью  кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки  принимают залог, поручительство и т.д. В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники¸ мебели, автомобилей и т.д.

     Кредитный договор считается заключенным  при соблюдении двух условий: первое – соблюдение его формы и второе – достижении по всем его существенным условиям.

     При этом существенными являются следующие условия:

     - о предмете договора;

     - получение процентов по кредитному договору;

     - все те условия, относительно  которых по заявлению одной  из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

     Несоблюдение  этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.

     Каждый  банк должен иметь четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой  формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и т.д.) Банк – кредитор тщательно изучает все представляемые заемщиком документы: изучает кредитную историю клиента – заемщика, проводит анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента – заемщика, проверяет наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и т.д.). Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента – заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

     При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу  должны представить специалисты  следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

     Оформление  кредитного договора осуществляется путем  заключения между банком и его  клиентом соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств ежеквартально.

     Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

     Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов  на предоставляемую заемщику сумму  денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента  заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

     Кредитный договор является особой, самостоятельной  разновидностью договора займа. Именно это обстоятельство дает возможность в субсидиарном порядке применять для его регулирования правила о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

     Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных или заемных обязательств)¹.

     По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (п. 1 ст. 819 ГК)².

     По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. В отличие от договора займа он вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

     От  договора займа кредитный договор  отличается также по субъектному составу. В роли кредитора (заимодавца) здесь может выступать только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центрального банка РФ на совершение таких операций. Иные субъекты гражданского права лишены возможности предоставлять кредиты по кредитному договору и могут выступать лишь в роли заемщиков.