Кредит, его функции, формы существования и направления развития в рыночных условиях

Следует отметить, что на определение  проблем формирования ресурсной  базы банков влияет выбор уровня управления банковской системой. Проблемы масштаба банковской системы как таковой, следует решать не только исключительно инструментами денежно-кредитной политики, но и мерами бюджетно-финансовой. Что же касается отдельно взятого банка, то его проблемы по формированию оптимальной структуры ресурсной базы могут быть успешно преодолены посредством разработки и закрепления во внутренних документах ресурсной политики банка, которая должна быть направлена на реализацию следующего круга вопросов:

• поддержание банком собственной ликвидности;
• удовлетворение спроса клиентов на кредитные вложения;
• получение прибыли, достаточной для выплаты дивидендов в размерах, удовлетворяющих акционеров, и для развития банка.

При этом если планирование прибыли  банком может основываться на экономико-математических методах в среднесрочном периоде, то регулирование текущей ликвидности  его должно происходить на ежедневной основе посредством составления плана прихода платежей и расходования средств.

Основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2013 год представлены в таблице 3.1

Таблица 3.1 - Основные прогнозные показатели банковской системы Республики Беларусь на 2013

Примечание – Источник: [10].

В 2013 году Национальный банк совместно  с правительством Беларуси предпримет меры, направленные на повышение устойчивости и конкурентоспособности финансового  рынка. Будет обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной системы. Итогом реализации денежно-кредитной политики в 2013 году станет замедление инфляционных процессов, создание условий для устойчивого и сбалансированного развития экономики страны.

Остается большой проблемой  качество обслуживания клиентов. Эта  проблема становится государственной, которую в обязательном порядке  необходимо решать, путем проведения различных семинаров для персонала  банка.

С целью привлечения средств  хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, ибо величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты).

Определяющим фактором при установлении размера процентной ставки по срочным  вкладам является срок, на который  размещаются средства: чем длительнее срок, тем выше уровень процента. Необходимо привлекать средства на более длительные сроки и прилагать максимальные усилия. Хорошо бы, установить льготы по фонду обязательных резервов по долгосрочным депозитам. Это будет хорошим стимулом для банка. К каждому клиенту должен быть индивидуальный подход. Не менее важным фактором является сумма вклада, и, следовательно, чем больше сумма вклада и дольше срок его хранения, тем выше по нему процентная ставка. Существенным моментом является и частота выплаты дохода по вкладам. Ставка процента по вкладу находится в обратной зависимости от частоты выплаты дохода, т. е. чем реже они осуществляются, тем выше уровень устанавливаемой банком процентной ставки по вкладу. Привлекательным для вкладчиков может быть применение процентной ставки, прогрессивно возрастающей в зависимости от времени фактического нахождения средств во вкладе. Такой порядок начисления дохода непосредственно стимулирует увеличение срока хранения средств и защищает вклад от инфляции.

Помимо гибкой процентной политики с целью привлечения средств, банки должны создавать своим вкладчикам гарантии надежности помещения средств во вклады. Для обеспечения защиты вкладчиков и предоставления им гарантий компенсации средств в случае банкротства банки должны создавать как в централизованном, так и децентрализованном порядке специальные фонды страхования депозитов. Наряду со всем вышеизложенным важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении своих средств каждый вкладчик должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений.

Стратегической целью развития рынка розничных платежей до 2015 г. должно стать качественное улучшение уровня обслуживания населения, создание максимально привлекательных условий для укрепления тенденций притока денежных средств населения в банки, доверия к банковской системе в целом, а также использования населением средств на банковских счетах для проведения расчетов в безналичной форме и снижения доли операций с наличными деньгами при проведении розничных платежей. Развитие системы безналичных расчетов должно обеспечиваться на основе баланса экономических интересов партнеров по бизнесу.

Для достижения указанной цели необходима реализация следующих мероприятий [10]:

— дальнейшее развитие программно-технической  инфраструктуры для проведения операций с использованием банковских пластиковых  карточек, в том числе преимущественное наращивание числа объектов для совершения операций безналичной оплаты товаров и услуг не только в крупных городах, но и в районных центрах, поселках городского типа и агро-городках. В рамках данной работы необходимо обеспечить опережающие темпы прироста количества объектов программно-технической инфраструктуры по сравнению с темпами прироста эмиссии банковских пластиковых карточек, а также создать условия беспрепятственного приема к оплате карточек всех систем в единой инфраструктуре;

— отказ от практики административного  влияния органов государственного управления на процессы формирования тарифной политики банков в области эквайринга организаций торговли (сервиса);

— качественно новый уровень  работы по дальнейшему вовлечению населения  страны в сферу безналичных расчетов при активном участии всех заинтересованных: банков, организаций торговли и услуг, органов государственного управления, последовательная и весомая государственная поддержка данного направления;

— правовое урегулирование вопросов функционирования технологий удаленного доступа к счету клиента в банке посредством интернет-банкинга, смс-банкинга, мобильного банкинга и т. д.;

— организация сертификации программно-технических  средств в области систем расчетов с использованием электронных платежных  инструментов и технологий дистанционного банковского обслуживания клиентов;

— обеспечение должного уровня безопасности операций с использованием банковских пластиковых карточек и других электронных  платежных инструментов для проведения расчетов по розничным платежам в  соответствии с требованиями международных платежных систем, внутренней системы "БелКарт".

Таким образом, в целях повышения эффективности денежно-кредитной политики необходимо:

— выполнение количественных и качественных показателей развития банковской системы, определенных Основными направлениями;

— расширение состава услуг и  совершенствование форм взаимодействия с клиентами — физическими  и юридическими лицами, дальнейшее повышение доступности банковских услуг;

— развитие инструментов привлечения  средств населения в банковскую систему, обеспечение опережающего роста рублевых вкладов и повышения доли долгосрочных ресурсов в объеме привлекаемых средств населения;

— дальнейшее усиление внимания к  вопросам содействия внешнеэкономической  деятельности предприятий нефинансового сектора экономики;

— поддержку создания и развития экспортно-ориентированных и импортозамещающих  производств;

— содействие развитию предпринимательства, тесное взаимодействие с предприятиями  малого и среднего бизнеса;

— совершенствование работы по привлечению средств нерезидентов в экономику страны, освоение новых форм работы на международных рынках, снижение стоимости и увеличение сроков внешних заимствований.

 

Заключение

Стабильное функционирование экономики  государства во многом определяется уровнем развитости и функционирования его кредитной политики.

Роль кредита характеризуется  результатами его применения для  экономики государства и населения, а также особенностями методов, с помощью которых эти результаты достигаются. Присущая кредитным отношениям возвратность средств в сочетании с взиманием платы за пользование средствами усиливают заинтересованность в экономии на размере привлекаемых средств и сроках их использования. Кредит, используемый для возвратного предоставления средств, влияет на процессы производства, реализации и потребления продукции и на сферу денежного оборота. Роль кредита проявляется в результатах складывающихся при осуществлении различных видов его отношений, возникающих при коммерческом, банковском, потребительском, государственном и ипотечном кредитах. По каждому направлению влияния кредита доминирующее место занимает какой-либо вид кредитных отношений. Немалое значение в системе кредитных отношений имеет привлечение средств для выполнения кредитных операций. Все это свидетельствует о важности участия кредита в перераспределении материальных ресурсов. Однако это предполагает необходимость таких кредитных отношений, при которых достигается целесообразное использование ресурсов.

Таким образом, особенности кредита  определяют его важную роль как в экономике всей страны, так и в хозяйственно-финансовой деятельности каждого конкретного предприятия.

По мере развития рыночных отношений  повышается не только значение перераспределительной  функции кредита, но и все более  возрастает его регулирующая роль, так как в рыночной экономике кредит выступает инструментом непосредственного регулирования процессов воспроизводства, а также стимулирования производства.

Кредит выступает одним из факторов развития рыночных отношений, стимулирования расширенного воспроизводства товаров, повышения эффективности производства.

Без верной кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика не может эффективно функционировать. В периоды экономического спада  и роста безработицы, падения  производства необходимо увеличивать денежное предложение, чтобы стимулировать процесс инвестирования финансовых ресурсов в производство, а также потребительских расходов – необходимо увеличивать совокупный спрос. В период экономического роста, сопровождаемого инфляцией, следует снижать предложение денег. Именно этим и занимаются центральные эмиссионные банки.

Функционирование денежно-кредитной сферы Республики Беларусь в январе-августе 2012 г. характеризовалось следующими основными процессами:

- ускорение темпов роста потребительских цен, а также усиление инфляционных ожиданий;

- сохранение положительного сальдо  внешней торговли товарами и  услугами при недостаточном привлечении  капитала по финансовому счету;

- повышение спроса на иностранную  валюту на внутреннем валютном  рынке;

- сохранение избытка ликвидности  на денежном рынке;

- нарастание кредитной активности  в экономике

3. В целях повышения эффективности  денежно-кредитной политики необходимо:

— выполнение количественных и качественных показателей развития банковской системы, определенных Основными направлениями;

— расширение состава услуг и  совершенствование форм взаимодействия с клиентами — физическими  и юридическими лицами, дальнейшее повышение доступности банковских услуг;

— развитие инструментов привлечения  средств населения в банковскую систему, обеспечение опережающего роста рублевых вкладов и повышения доли долгосрочных ресурсов в объеме привлекаемых средств населения;

— дальнейшее усиление внимания к  вопросам содействия внешнеэкономической  деятельности предприятий нефинансового сектора экономики;

— поддержку создания и развития экспортно-ориентированных и импортозамещающих  производств;

— содействие развитию предпринимательства, тесное взаимодействие с предприятиями  малого и среднего бизнеса;

— совершенствование работы по привлечению  средств нерезидентов в экономику  страны, освоение новых форм работы на международных рынках, снижение стоимости и увеличение сроков внешних  заимствований.

 

Список использованных источников

1. Об утверждении Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2013 год: Указ президента Республик Беларусь № 419 от 25.12.2012. _{/ [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.pravo.by/main.aspx?guid=3871&p0=P31200419&p1=1. - Дата доступа: 27.11.2012.}
2. Власкин, В. Роль банков в экономике Беларуси / В. Власкин // Банковский вестник. – 2012. - №34. – С.11-15.
3. Власкин, Ю. Банки в экономике Беларуси / Ю. Власкин // Экономика. Финансы. Управление. – 2012. - №10. – С.33-35.
4. Войтешенко, Б.С. Основы банковского дела / Б.С. Войтешенко. - Минск: Веды, 2008. – 190c.
5. Горчаков, А. А., Половников В. А. Тенденции развития кредитного рынка / А.А. Горчаков, В.А. Половников. - Минск: Веды, 2007. – 190с.
6. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И.Кравцова, Г.С.Кузьменкова, О.И. Румянцева ; под ред. Проф. Г.И. Кравцовой. -2-е изд., перераб. и доп. – Минск : БГЭУ, 2007. – 444 с.
7. Долан, Э. Дж., Кэмпбэлл, Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э.Дж. Долан, Р.Дж. Кэмпбэлл.— Москва:2004. – 782с.
8. Жесткий и мягкий: денежно-кредитная политика 2013. _{/ [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://select.by/content/view/4393/802/. - Дата доступа: 25.11.2012.}
9. Жукова, Е.Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жукова - Минск: 2008. – 231с.
10. Инструменты денежно-кредитной политики Беларуси в 2013 году будут направлены на ограничение инфляции. _{/ [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.belta.by/ru/all_news/economics/Instrumenty-denezhno-kreditnoj-politiki-Belarusi-v-2013-godu-budut-napravleny-na-ogranichenie-infljatsii_i_610036.html. - Дата доступа: 27.11.2012.}
11. Кредитная политика Беларуси: Проблемы и рекомендации / О.С.Булко,  П.Г.Никитенко. – Минск, Право и экономика, 2012. – 136 с.
12. Лотухина, Э.А. Макроэкономика / Э.А. Лотухина. - Минск: Амалфея, 2009. – 187с.
13. _{Муравьева З.А. Финансово-кредитные системы зарубежных стран / З.А. Муравьева. – Минск, МИУ, 2006. – 308 с.}
14. _{Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь за январь-сентябрь 2012 г. / [Электронный ресурс] // Режим доступа: http://www.nbrb.by/publications/EcTendencies/ 2012/rep_2012_09_ot.pdf. - Дата доступа: 24.11.2012.}
15. Плотницкий, М.И. Курс экономической теории / М.И. Плотницкий. - Минск: Веды, 2008. – 232с.
16. Пупликов, С.И. Банковские операции / С.И. Минск. - Минск: Тонпик, 2009. – 231c.
17. Развитие банковской системы России и инвестиции: достижения и проблемы: учеб.пособие /  Г. Г.  Меликьян. – Москва: Деньги и кредит, 2010. – 452 с.
18. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки / В.И. Тарасов. – Минск: Мисанта, 2009. – 231c.