Экономические реформы в России

   Госбанк СССР в условиях командно-административной системы обладал неограниченной монополией на кредитные ресурсы. На его счетах автоматически аккумулировались все свободные денежные средства, образуя общегосударственный ссудный  фонд. Распределялись средства этого  фонда централизованно в соответствии с утвержденными кредитными планами. Отделения Госбанка СССР на местах не имели юридической самостоятельности, так как работали в пределах прав, которые регламентировала головная контора Госбанка. Их роль сводилась  к распределению кредитов между  конкретными заемщиками в соответствии с инструкциями и не цели, предусмотренные  планом. Проводился анализ использования  кредитных ресурсов, отчетность предоставлялась  головным организациям.

   Целями  реорганизации банковской системы, начатой в 1987г. было изменение организационной  структуры банковской системы, повышение  роли банков, усиление их влияния на развитие народного хозяйства, превращение  кредита в действенный экономический  рычаг.

   Задачи  первого этапа  реорганизации:

   - создание двухуровневой банковской  системы;

   - перевод специализированных банков  на самофинансирование;

   - совершенствование форм и методов  кредитных отношений с предприятиями  различных отраслей хозяйства.

   На  Госбанк остались, возложены функции  координатора деятельности специализированных банков и проведение денежно-кредитной  политики, а также эмиссионная  деятельность.

   Другие  банки специализировались на кредитовании предприятий и организаций различных  отраслей народного хозяйства и  осуществлению расчетов между ними. Это Промстройбанк СССР, Агропромбанк СССР, Жилсоцбанк СССР, Сбербанк СССР, Внешэкономбанк СССР.

   Реорганизация в определенной степени активизировала банковскую деятельность. Усилилась  связь банков с хозяйством, воздействие  денежно-кредитных отношений на производство, улучшилась структура  кредитных вложений. Однако эффективно действующая система экономического регулирования денежного процесса не была создана, что усугубило товарно-денежную несбалансированность экономики.

   Оказалось невозможным обеспечить реальную специализацию  банков на уровне низовых звеньев. "Закрепление" клиентуры за спецбанками в зависимости от ее отраслевой принадлежности предопределило неравномерное распределение пассивов между созданными спецбанками.

   Не  изменились принципиально кредитные  отношения. Сохранился административный метод распределения кредитных  ресурсов, не была ликвидирована монопольная  структура банковской системы. Целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. Причину ухудшения экономической ситуации в разрезе банковской сферы увидели в спецбанках и приняли меры к их реорганизации.

   Второй  этап банковской реформы был начат в 1988г. Характерной особенностью данного этапа было то, что он начался по инициативе снизу. Основной задачей было создание четко организованных рыночных структур, обеспечивающих условия для развития конкуренции в сфере движения кредитных ресурсов. Характерной особенностью нового этапа реформы было то, что она началась по инициативе "снизу".

   Создание  кредитных учреждений нового типа не сопровождалось формированием достаточной  законодательной базы. Возникла ситуация, при которой новые банковские законы и инструкции не были созданы, а старые регулирующие акты не поспевали  за практикой. Разумеется, в условиях, когда предприятия действовали  по принципу "все можно, что не запрещено", создавалось поле для  собственной интерпретации деятельности, разработки собственных правил ведения  банковских операций.

   В этот период была повторена ошибка периода НЭПа - "чем больше банков, тем больше денег". Центральный  банк не мог реализовать контрольную  функцию, так как была принижена  его роль как "банк банков" и  не было механизма денежно-кредитного регулирования. Бесконтрольная кредитная  эмиссия привела к резкому  увеличению денежной массы в стране, что явилось одним из факторов, влияющих на инфляцию.

   В 1990г. были приняты банковские законы, регламентирующие банковскую деятельность. Но этот период характеризовался двоевластием законов: т.к. еще существовал СССР, то наряду с Законом "О Госбанке СССР" на территории России действовал еще и Закон "О Центральном  Банке РФ". Деятельность коммерческих банков стала регулироваться Законом "О банках и банковской деятельности".

   В Законе "О Центральном банке  РФ" был определен его статус эмиссионного центра, его новые функции  и задачи. Деятельность Центрального банка РФ должна была приобрести черты  независимого эмиссионного института, использующего рыночные инструменты  регулирования денежного оборота  и управления банковской системой. В законе были определены нормативы, регулирующие деятельность коммерческих банков, порядок лицензирования и  надзора.

   В Законе "О банках и банковской деятельности" была сделана первая попытка на новой основе определить понятия "банк" и "банковская система", определить операции, выполняемые кредитными учреждениями. При всех своих положительных свойствах банковское законодательство тех лет отличалось своим переходным характером и отражало те противоречия, которые сопровождали начальную стадию формирования банковской системы рыночного типа.

   Понимание необходимости двухуровневой банковской системы возникает на определенной ступени концентрации и централизации  денежных ресурсов, отвечает определенным задачам, стоящим перед национальной экономикой. Однако мало провозгласить  ее создание, она должна и функционировать. К условиям, при которых она становится возможной, относятся: выведение государственного (центрального) банка из под контроля исполнительной власти, стабильность в национальной хозяйственной системе, наличие многоступенчатого кредитного рынка.  Важнейшими компонентами в формировании двухуровневой банковской системы являются два момента:

• уяснение целей ее создания;
• понимание условий, при которых она становится необходимой.

   В качестве целей формирования двухуровневой  банковской системы всегда выступают:

а) предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для  покрытия дефицита государственного бюджета;

б) поддержание  стабильности в экономике путем  контроля над денежным обращением и  кредитным рынком;

в) направление  аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики. 
     Грандиозная задача проведения индустриализации страны при достигнутом укреплении рубля и сбалансированности государственного бюджета требовала реформирования кредитной системы. Между банками не было четкого разграничения функций, они могли самостоятельно устанавливать процентные ставки по вкладам и кредитам, конкурировать. В годы нэпа пришло понимание целей формирования двухуровневой банковской системы:

• предотвращение бесконтрольной денежной эмиссии для покрытия дефицита государственного бюджета;
• поддержание стабильности в экономике путем контроля над денежным обращением и кредитным рынком;
• направление аккумулированных кредитных ресурсов в реальный сектор экономики.

   Решающую  роль на формирование двухуровневой  банковской системы страны оказало  принятие постановления ЦИК и  СНК СССР от 15 июня 1927 г. «О принципах  построения кредитной системы». В  соответствии с ним на Государственный  банк, эмиссионный центр страны, возлагалось общее руководство  всеми специализированными банками, разграничивались клиенты банков. 

Вывод по второй главе

Создание 2-х уровневой банковской системы, состоящей из эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих народное хозяйство; перевод специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, совершенствование форм и методов кредитования. Центральное место в этой системе отводится Государственному банку, с целью отделения эмиссии от кредитования. Он также является координатором деятельности специализированных банков и проведения единой кредитно-денежной политики.

Банковский  кризис в России: причины, последствия  кризиса банковский системы – в 1998 и в 2008г. г

   Под банковским кризисом обычно понимается устойчивая неспособность большого числа банков выполнять свои обязательства перед  контрагентами. Такая неспособность  выражается в виде невыполнения условий  расчетно-кассового обслуживания, обязательств перед вкладчиками, держателями  банковских обязательств. А в тяжелой  форме кризиса - в банкротстве  и ликвидации банковских учреждений. В отличие от финансового кризиса, банковский кризис в России ощущается сильнее. Во время финансового кризиса банковская система страдает первой.

      Банковский  кризис в России в 1998г.

   1998 год стал наиболее драматичным  для российской банковской системы.  Финансовый кризис нанес серьезный  удар по устойчивости банков. Значительные потери прослеживаются  по всем основным параметрам  их деятельности. За август - декабрь  1998 г. капиталы банков сократились  на 31 млрд. руб., или на 30%. От девальвации  рубля пострадали буквально все  банки, от переноса сроков платежей  по ГКО - больше половины (62 млрд. руб.). Вследствие этого, а также  в связи с ошибками руководителей  и менеджеров многих банков  у 1/3 из них, в том числе  крупных, образовался значительный  дефицит капитала. Прекратила свою  деятельность группа крупных  банков, на которые приходилась  половина всех расчетных и  кредитных операций страны.

   В результате кризиса существенно  сократились масштабы банковской деятельности. Суммарные активы банков в реальной оценке с учетом изменения курса  рубля снизились в период с 1 августа  до конца 1998 г. на 123 млрд. руб., или на 16,3%. Сужение ресурсной базы кредитных  организаций и увеличение всего  спектра рисков привели, по существу, к замораживанию кредитования реального  сектора экономики. Кредиты, предоставленные  банками предприятиям и организациям, в рублях сократились на 13,6 млрд. руб., или на 12%, в валюте - на 4,3 млрд. долл., или на 31,4%.

   Наибольший  удар кризис нанес крупнейшим многопрофильным  банкам в силу специфики структуры  их операций (значительные вложения на рынках ГКО, большой объем срочных  сделок на валютном рынке, привлечение  заемных средств в иностранной  валюте, активная работа с вкладами населения). По имеющимся данным, из 18 российских банков, относимых к  числу крупнейших, лишь 3 имели по состоянию на 1 октября 1998 г. положительный  капитал, в то время как по состоянию  на 1 января 1998 г. капитал был положительным  у всех 18 банков.

   Кризис  серьезно обострился также вследствие оттока вкладов населения и усиления недоверия к банкам. За август - декабрь 1998 г. рублевые вклады населения сократились на 25 млрд. руб. или на 17%, валютные - на 3,5 млрд. руб. или на 55%. Общая сумма вкладов в рублевом выражении сократилась на 40%. В целом убытки банковской системы, без учета Сбербанка РФ, на 1 января 1999 г. составили 33,2 млрд. руб. по сравнению с 13 млрд. руб. прибыли на 1 января 1998 г. по итогам работы 1997 г. Удельный вес убыточных в общем количестве действующих банков вырос на 1 января 1999 г. с 16 до 24%. Доля активов, приходящихся на группу банков, находящихся в критическом финансовом положении, составляла 26,5% совокупности активов банковской системы. По ряду важных показателей банковская система оказалась отброшенной на несколько лет назад. 

   Можно назвать две группы факторов, обусловивших кризис российской банковской системы в августе 1998 г.  

   Первая - это общее кризисное состояние экономики, недостаточное внимание к кредитованию ее реального сектора, ошибочная экономическая и денежно-кредитная политика правительства и Банка России, которая не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации. Вместе с тем материальное производство - основа любой экономики - с каждым годом сокращалось. И банковская система оказалась заложницей такой политики. Значительная часть ее капиталов использовалась для финансирования большого дефицита государственного бюджета с использованием пирамиды ГКО.

   Большинство отечественных коммерческих банков, включая так называемые системообразующие, почти целиком сосредоточились на операциях на финансовом рынке, приносивших немедленную прибыль: операциях с валютой, ценными бумагами, другими финансовыми инструментами. Они стали основным источником доходов, ликвидности банков. В августе 1998 г. на 1 руб. банковских вложений в экономику 76 коп. приходилось на инвестиции в государственные ценные бумаги (ГКО, ОФЗ, ОГСЗ, евробонды, прочие обязательства государства). Для сравнения отметим, что в Канаде на те же цели расходовалось лишь 7,6 цента из каждого доллара. В Великобритании, других развитых странах - еще меньше. Отказ правительства от платежей по ГКО в целом блокировал почти 16% активов, а по крупным банкам - 40-50% активов, которые рассматривались банками как наиболее ликвидные и надежные.