Банковская система РК

Все эти признаки свойственны казахстанской банковской системе, которая, находясь в переходном периоде, тем не менее является развивающейся  системой. Взаимодействие между звеньями банковской системы приобретает более разносторонний характер, улучшается нормативная база ее деятельности. Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему экономической системы.

 

 

1.2 Основные этапы становления банковской системы Республики Казахстан

 

Процесс становления  банковской системы республики состоит  из трех этапов:

На первом этапе (1988–1991 гг.) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки;

Начало 90-х годов  прошлого столетия в Республике Казахстан  характеризовалось бурным ростом численности  различных финансовых организаций: коммерческих банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций. В частности, тогда только коммерческих банков насчитывалось более 200.

В начале 2000 года 16 банков стали и участниками  системы коллективного гарантирования (страхования) срочных вкладов физических лиц. Активное привлечение сбережений населения в банки привело в конечном итоге к росту объемов проводимых банками активных операций, повышению их конкурентоспособности, снижению себестоимости банковских услуг и в конечном итоге доступности их для широких слоев населения республики. В течение 2000 года число банков-участников данной системы увеличилось до 18, а к настоящему времени – более 20 [6].

Также совершенствовалась система  зашиты вкладов населения – в  апреле 2000 года были внесены изменения  и дополнения в банковское законодательство, по банковской тайне применительно к депозитным счетам физических лиц.

Комплекс мер по защите вкладов граждан в банках привел к повышению доверия населения  к банковской системе, а в сознании людей произошел своего рода «перелом», когда они перестали хранить деньги в «чулках» и предпочитают для своих сбережений отечественные банки.

Самым серьезным изъяном  в философии создания современной  банковской системы на этапе перехода от командной экономики к рынку  была однозначная наполненность  основных нормативных актов, касающихся функционирования коммерческих банков, так называемым «макро содержанием», взглядом сверху, при котором коммерческие банки рассматриваются в качестве объектов управления, исключительно нацеленных на решение макроэкономических задач.

Третий этап развития банковской системы Казахстана начался в 2003 году с разработкой и принятием Концепции развития финансового сектора на 2003–2006 годы.

Главная цель Концепции –  определение стратегических задач, стоящих перед финансовой системой, основных направлений деятельности на перспективу.

В настоящее время финансовый сектор находится на таком уровне, когда основные реформы уже проведены  законодательно, нормативная база в  целом построена. Задачи, которые  ставились в начале процесса реформирования, уже выполнены. В связи с полной передачей Национальному банку Казахстана функций по регулированию всего финансового рынка встала задача комплексного определения путей развития финансового сектора.

В этом контексте  переход финансового сектора  Казахстана на стандарты Европейского союза позволит создать рынок, где будут существовать «правила игры», понятные любому инвестору или участнику. Национальный Банк Казахстана использует такой же механизм регулирования денежного рынка, как и Европейский национальный банк [7].

Выбор стандартов Евросоюза предопределен и тем, что до 80% товарооборота Казахстана осуществляется либо со странами, входящими  в ЕС, либо со странами, которые в  будущем могут в него вступить (Россия, Турция, Украина). В дальнейшем влияние Еврозоны на экономику страны будет постепенно превалировать. В этих условиях, несомненно, углубление взаимоотношений финансовых систем Казахстана и Европейского союза.

Указом Президента Республики Казахстан №1270 от 31.12.2003 года было утверждено Положение об Агентстве Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

В целях обеспечения  покрытия возможных потерь от банковской деятельности и повышения финансовой устойчивости отечественных банков второго уровня 30 ноября 2007 года Правлением Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций приняты постановления:

1. №256 «О внесении  изменения в постановление Правления  Национального Банка Республики  Казахстан от 26 февраля 2000 года №70 «О минимальном размере резервного капитала банков второго уровня» В целях покрытия убытков, связанных с осуществлением банковской деятельности, банки обязаны за счет чистого дохода до выплаты дивидендов по простым акциям формировать резервный капитал. Данным постановлением с 1 мая 2008 года изменяется требование по размеру резервного капитала банков, который должен составить величину, равную не менее 2 процентов от ссудного портфеля банков, подлежащего классификации в соответствии с законодательством Республики Казахстан. По предварительным оценкам совокупный размер резервного капитала после введения в действие постановления увеличится в 3 раза и окажет положительное воздействие на капитал первого уровня.

2. №257 «О минимальных  размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня, а также о внесении изменения в постановление Правления Агентства от 25 октября 2004 года №304 «О внесении изменений в некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций» (в новой редакции) в соответствии с которым утрачивает силу предыдущее постановление Правления Агентства от 2 июня 2001 года №190 «О минимальных размерах уставного и собственного капиталов банков второго уровня».

Данным постановлением предусматривается:

– увеличение минимального размера собственного капитала (действующий минимальный размер – 1 млрд. тенге):

с 1 января 2009 года – до 1,5 млрд. тенге;

с 1 января 2010 года – до 2 млрд. тенге;

– увеличение минимального размера уставного капитала (действующий минимальный размер – 1,5 млрд. тенге):

с 1 января 2010 года – до 2 млрд. тенге [8].

Таким образом, нестабильное финансовое состояние  банков Казахстана в настоящее время  вынуждает Национальный банк, АФН  и Национальные органы власти Республики Казахстан осуществлять вмешательство в банковскую среду с целью поиска путей недопущения кризисных ситуаций в банковской сфере. Национальными органами власти Республики Казахстан было произведены ликвидация и объединение неплатежеспособных и находящихся в кризисном положении крупных банков республики, имеющих широкую сеть филиалов – это, в целом, с одной стороны вызывает определенные опасения в плане ограничения прав собственников, а с другой – внушает надежду на то, что финансовый и банковский кризис банковской системе Казахстана не грозит.

 

 

1.3 Основные  принципы регулирования банковской  системы Республики Казахстан

 

Инкассация - это  банковская операция,  при посредстве которой клиент получает денежные средства на основании чека, выписанного в другом банке.  Расчеты чеками основаны на  корреспондентских отношениях между двумя банками.  Банки-корреспонденты могут осуществлять межбанковский клиринг,  то есть  осуществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между собой.

Инкассация  чека - это такая же банковская операция, только выполняющаяся по поручению  клиента.

Покупатель  кладет  деньги на  расчетный  счет  банка покупателя и получает чековую книжку.  Теперь банк имеет  деньги, покупатель - чек. Покупатель расплачивается за полученные товары и услуги чеком.  Таким образом, чек оказывается у поставщика. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика. Банк поставщика отдает свои деньги,  получая взамен чек.  Если банк поставщика и банк покупателя  связаны корреспондентскими отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупателя с просьбой увеличить его корсчет,  то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада  в  банк  покупателя.  Второй способ инкассации  -  банк  поставщика может просто перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщика.  Инкассация чека  проведена.  Так  как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка  к другому и обратно,  и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспондентских отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это учреждение, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека. Разумеется, этот процесс требует гораздо  больше  времени,  чем прямая  инкассация.  Обычно инкассация через посредников осуществляется,  когда банки находятся не в одном городе, а в разных местах страны [9].

Существуют 2 вида чековых книжек:

- не лимитированные  чековые книжки действительны в течении года со дня их выдачи;

- лимитированные - 6 месяцев;

Оформленные чеки действительны в течение 10  дней,  не  считая дня их выписки.

Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче не лимитированной книжки открывается расчетный счет, с которого производиться оплата чеков.  

При расчетах платежными требованиями  получатель  средств  представляет в обслуживающий его  банк расчетный документ,  содержащий требование к плательщику об уплате получателю определенной суммы  через  банк за предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется также как  и  в  расчете чеками. Схема расчетов  платежными требованиями под названием "Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с акцептами означает, что должно быть согласие плательщика оплатить, предъявленное ему требование.  Акцептная форма  расчетов применяется предприятиями  в основном за оплату товаров и услуг. Безакцептной формой оплачиваются в основном  коммунальные услуги, требования  за телефон,  почтово-телеграфные услуги и т.д.

Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия  на  оплату полностью и частично. Банк может установить срок отказа. В зависимости от времени подачи акцепта,  согласие на оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраняет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцепта. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оплачиваются в течении дня по мере их поступления  в  банк  плательщика; предварительного акцепта  -  на следующий день после истечения срока акцепта.

Платежное поручение  представляет  собой письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку о перечислении  определенной  суммы денег со своего  счета другого предприятия в том же или другом одногороднем или иногороднем банке.

Платежными  поручениями  рассчитываются  с  поставщиками  в случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату работникам на их счета в  Сбербанке. Поручения действительны в течение 10 дней со дня выписки [10].

Сейчас между  предприятиями принята новая  форма оплаты при помощи "требований-поручений".  При этом  поставщик отправляет платежное требование с приложенными отгрузочными  документами непосредственно покупателю-плательщику,  не  предъявляя  их  в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сумму, выписывает платёжное поручение своему банку на перечисление средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО  СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ  РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН И ОСНОВНЫЕ  ПРОБЛЕМЫ ЕЁ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ

 

2.1 Национальный банк Республики Казахстан как основное звено банковской системы

 

Республика  Казахстан имеет двухуровневую  банковскую систему. Национальный Банк Республики Казахстан (Национальный Банк Казахстана) является национальным банком Республики Казахстан и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы Республики Казахстан.

После объявления суверенитета республики в декабре 1990 года Казахстан приступил к  созданию собственной банковской системы, отвечающей требованиям рыночной экономики. Закон Республики Казахстан «О Национальном Банке Республики Казахстан» от 13 апреля 1993 года определил задачи, функции, правовой статус, его роль и место в банковской системе и взаимоотношения с органами государственной власти Республики Казахстан. Национальный Банк Республики Казахстан (далее – Национальный Банк) стал подотчетен только Президенту Республики Казахстан [11].

Однако, отсутствие собственной валюты делало невозможным  проведение самостоятельной независимой  денежно-кредитной политики. Поэтому  реально самостоятельную денежно-кредитную политику Национальный Банк начал проводить с момента ввода в обращение национальной валюты Республики Казахстан – тенге – с 15 ноября 1993 года. С момента введения национальной валюты Национальный Банк полностью стал отвечать за функционирование денежно-кредитной сферы, платежной системы, внедрение системы регулирования деятельности банков.

Национальный  Банк Казахстана представляет, в пределах своей компетенции, интересы Республики Казахстан в отношениях с национальными банками и банками других стран, в международных банках и иных финансово-кредитных организациях. Национальный Банк Казахстана при выполнении своих задач не должен руководствоваться целью получения прибыли. Виды, правовой статус, порядок создания, функционирования и ликвидации банков второго уровня определяются банковским и иным законодательством Республики Казахстан.

Национальный  Банк Казахстана в своей деятельности руководствуется Конституцией, Законом  Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном банке Республики Казахстан» №2155, а также Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» законодательными актами Президента Республики Казахстан и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.