Банковская система Республики Беларусь

     Сегодня банковская система нашей страны включает 30 действующих банков, филиальная сеть которых насчитывает 430 учреждений по всей территории республики. На 1 октября ресурсная база банковской системы превысила 25,6 трлн. Br, совокупный уставный фонд составил 3 трлн. Br. Банками аккумулированы сбережения населения на сумму 7,5 трлн. Br, что на 32% больше, чем в начале года. О повышении роли банков в экономике страны свидетельствует стабильный рост отношения активов банковской системы к ВВП, которое по состоянию на 1 сентября 2006 г. в годовом исчислении достигло 33,9%. Для сравнения напомню, что в 1995 г. аналогичный показатель составлял только 20,3%.

     Объем валовых кредитов экономике на 1 октября достиг 18,3 трлн. Br, увеличившись с начала года на 5,1 трлн. Br. Приоритетные направления кредитной деятельности банков — инвестиционные кредиты предприятиям, поддержка предприятий агропромышленного комплекса, кредитование жилищного строительства. Активно развивается потребительское кредитование. При этом доля проблемной задолженности по кредитным операциям достаточно невелика и составляет на 1 октября 2006 года 1,36%.

     Достигнутые результаты дают основание  считать, что задачи денежно-кредитной  стабилизации в основном решены, и банковская система переходит  к очередному, не менее ответственному этапу развития (см. приложение 3).

     Результатом реализуемой в настоящее время концепции развития банковской системы до 2010 г. должно стать приближение банковской системы Беларуси по важнейшим характеристикам к банковским системам европейских государств.

     Динамичный  рост банковского сектора в 2001-2005 гг., тесно связанный с улучшением общей макроэкономической ситуации в стране, позволил обеспечить достижение большинства ориентиров, предусмотренных на первый пятилетний период реализации концепции.

     Вместе  с тем принятие программы социально-экономического развития Беларуси на 2006-2010 годы, которой определены цели и задачи макроэкономического развития страны, вызвало необходимость соответственного уточнения параметров и качественных направлений развития банковского сектора экономики, направлений денежно-кредитной политики и путей совершенствования инструментов ее реализации. Это нашло отражение в проекте программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 годы, представленном на одобрение главе государства.

     В соответствии с этим документом стратегическими целями развития банковской системы станут повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, рост потенциала и совершенствование состава банковских инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения. Банковская система будет нацелена на расширение состава, объема и улучшение качества услуг, дальнейшее повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы.

     Так, проектом программы предусмотрено  к концу 2010 г. довести отношение  активов банков к ВВП до 39-40%. В  абсолютном выражении банковские активы возрастут за пятилетие в 2,5-2,9 раза, а собственный капитал — в 2,6-3 раза. Банковские кредиты экономике за пятилетие вырастут в 2,9 раза. При этом повышение конкуренции в банковском секторе приведет к снижению стоимости банковских услуг, росту их предложения и повышению качества (см. приложение 4).

     Надо  отметить, что достижение целей развития банковского сектора, проведение эффективной  денежно-кредитной политики тесно  увязано с созданием соответствующих  макроэкономических условий. Поэтому успешное выполнение программы во многом будет зависеть от координации совместных действий правительства и других органов государственного регулирования, Национального банка и банков [8].                     

     В 2006 году развитие банковской системы подчиняется обеспечению высоких устойчивых  темпов  экономического роста, общим целям и задачам, сформулированным в Концепции развития банковской системы (см. приложение 5).

      Одним из важнейших условий расширения состава операций, выполняемых банками, улучшения качества банковских услуг, повышения  функциональной  роли  банковской системы  в  социально-экономическом  развитии  страны  должно  стать  дальнейшее наращивание ресурсной базы банков, увеличение которой в 2006 году прогнозировалось на уровне 22 - 28 процентов.

      При  этом  более  высокий  темп  роста  активов  по сравнению с  темпом роста собственного   капитала   предполагает  использование  банками   нереализованных возможностей  по  наращиванию  активных  операций  за  счет  увеличения  объемов привлеченных, а не  собственных  средств,  в целях повышения эффективности работы банковской системы.

      Прогнозировалось  увеличение депозитов юридических  лиц  в 2006  году  на 19 – 31 процент (или на 11 - 20 процентов в реальном выражении), депозиты физических лиц -  на  29  -  34  процента  (или  на 20 - 23 процента в реальном  выражении).  В соответствии  с прогнозным балансом  денежных  доходов,  расходов  и  сбережений населения, а также  при  обеспечении  стабильности  обменного курса белорусского рубля  и  положительных  процентных  ставок  по  срочным  депозитам  в  реальном выражении прирост депозитов физических лиц в банках в 2006  году  составляет 1,5 -1,9 трлн. рублей.

      Прирост собственного капитала банков в 2006 году на  уровне 13 -17  процентов  в  основном  за  счет  внутренних  источников  банковской системы (прибыль и переоценка основных фондов).

      Вместе  с  тем, учитывая роль банков, в уставных фондах которых  контрольный пакет  акций принадлежит  государству, в кредитовании социально значимых проектов и программ. Принципиальное  значение  для формирования ими долгосрочных ресурсов имеет  внесение Правительством в их уставные  фонды  ресурсов  за  счет  средств республиканского  бюджета  в  пределах  сумм, предусмотренных в 2006 году на эти цели.

      Кроме  того,  для  гарантированного  достижения   верхней   границы   оценки собственного  капитала  могут  быть  использованы  и внешние  источники его роста (инвестиции в уставные фонды банков).

      Наряду  с отмеченным значительного внимания потребует  оптимизация  активов и пассивов банков, главным образом за счет:

        - увеличения доли долгосрочных  привлеченных средств;

        - повышения качества управления  ликвидностью банков;

        -совершенствования  экономических нормативов в области               допустимости отдельных пассивных и активных операций;

       -  расширения перечня современных  банковских операций и услуг.

     Для  обеспечения прогнозируемых  темпов  экономического  роста достаточно  увеличить  кредиты  банков экономике  в реальном выражении на 7 - 8,5 процента при условии, что и другие источники финансирования текущей деятельности субъектов хозяйствования и инвестиций  в  основной капитал (собственные средства организаций и населения, бюджетные и внебюджетные  средства, иностранные кредиты и средства иностранных инвесторов) также возрастут на указанную величину.

     При   наличии   окупаемых   кредитных   проектов,  обеспечении   достаточной  кредитоспособности  предприятий  и населения, запланированном  притоке  депозитов юридических и физических лиц требования банков к экономике увеличатся на 21 – 29 процентов (или на 13  -  18  процентов в реальном выражении). Это потенциально способствует достижению более высоких темпов  экономического  роста при условии существенного повышения эффективности работы всех отраслей экономики и  органов государственного управления.

     Приоритетными       направлениями      являются      кредитование      банками экспортоориентированных организаций,  организаций агропромышленного комплекса в рамках реализации Государственной программы возрождения  и развития села на 2005 - 2010 годы, а также жилищного строительства.

     Дальнейшее  развитие получит  потребительское  кредитование.

     Выдачи  инвестиционных кредитов в 2006 году оцениваются в сумме 3,6-3,8 трлн. рублей и возросли по сравнению с 2005 годом в сопоставимых ценах на 13-14  процентов,  что соответствует прогнозируемым  темпам  роста инвестиций  в основной капитал.

     В этом случае объем долгосрочной задолженности  по кредитам, выданным банками экономике, может увеличиться на 22 - 30 процентов, краткосрочной задолженности - на 20 - 28 процентов.

     Реализуются  меры  по  обеспечению  на  общесистемном  уровне показателей  устойчивого  функционирования  банков,  в  том  числе экономических нормативов безопасного и ликвидного функционирования.

     К  отдельным  банкам,  не соблюдающим  нормативы, установленные  Национальным банком  (нормативы  минимального   размера   собственных   средств   (капитала), предельного размера  не денежной части уставного фонда, ликвидности, достаточности капитала,  максимального размера риска, открытой валютной позиции, максимального размера  риска   на   одного   кредитора   (вкладчика),   максимального  размера привлеченных   средств   физических  лиц  и  другие),  будут  применяться   меры воздействия, предусмотренные законодательством.

     Продолжится работа по  снижению доли проблемных активов  банков. Показателем, отражающим адекватную ситуацию  на  рынке банковских  услуг и включающим в себя абсорбирование  реальных  кредитных рисков  банковской системы,  является  доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному  риску,  которая не должна превышать 4,5 процента. Доля проблемной задолженности в задолженности клиентов и банков по кредитным операциям не должна превысить 2,5 процента.

     При  этом  поддержание  качества  кредитных портфелей банков  в указанных пределах   должно  достигаться путем соблюдения  субъектами  хозяйствования  и домашними хозяйствами платежной дисциплины,  существенного снижения количества убыточных субъектов хозяйствования,  минимизации   банками   кредитных  рисков посредством совершенствования кредитной политики на всех этапах кредитования (от выдачи до погашения).

     Важнейшим критерием эффективности  работы банков является их  рентабельность.

     В 2006 году уровень рентабельности капитала достигает 11 процентов, рентабельности активов - 1,8 процента.

     Основу  отношений Национального  банка с банками, как и ранее,  составит формирование нормативной базы,  регламентирующей  деятельность банков, усиление надзора и контроля за их функционированием, реализацию  современных  банковских операций и услуг, оказываемых населению.

     В основу  совершенствования  принципов  и  инструментов  банковского  надзора закладывается приближение  к международным стандартам, разрабатываемым  Базельским комитетом   по   банковскому   надзору   и  другими  международными  финансовыми институтами, последовательное внедрение и  следование  принципам  и  подходам  к банковскому регулированию и надзору, проверенным мировой практикой.

     Продолжится  анализ  разработанных  банками систем по отслеживанию, оценке и ограничению рисков их деятельности.

     Для повышения объективности  оценки финансового  положения банков и укрепления доверия  организаций  и  населения к банковской  системе  в  целом  в  2006  году продолжается  поэтапный переход  банков  на  международные  стандарты  финансовой отчетности путем  внедрения  национальных  стандартов  финансовой отчетности для банковской  системы  страны  и  совершенствования методологического  обеспечения бухгалтерского учета банковских операций в банках Республики Беларусь.

     Резкого снижения ставок ждать  не стоит

     Национальный банк Беларуси не прогнозировал в этом году осуществлять масштабное снижение ставки рефинансирования. Об этом на пресс-конференции сообщил председатель правления Национального банка Республики Беларусь Петр Прокопович, а также и то, что «ставка рефинансирования к концу года будет находиться ближе к верхнему уровню прогноза — к 10% годовых».