Банковская система Республики Беларусь

     Банковская  система характеризуется  следующими свойствами:

     1) Банковская система, прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

     2) Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

     Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как  денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

     Вместе  с тем это не следует понимать так, что сущность банковской системы  есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и их взаимосвязь. Сущность банковской системы обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

     Из  этого следует, что сущность банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

     Практика  знает несколько типов банковской системы:

     распределительная централизованная банковская система;

     рыночная  банковская система;

     система переходного периода.

     В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления.

     3) Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

     Теоретически  можно предположить, что даже в  том случае, если в банковской системе  исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушается, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.                                                

     4) Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике. Здесь выделяются два момента.

     Во-первых, банковская система как целое  все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

     Во-вторых, внутри банковской системы постоянно  возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между ними. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

     5)   Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская «тайна». По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.

     6)  Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

     В период экономических кризисов и  политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска, банки активизируют свою деятельность, как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

     7)         Банковская система выступает как управляемая система - Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который осуществляет контроль за деятельностью кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).

     Все эти признаки свойственны и белорусской  банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, тем не менее, является развивающейся системой.

     Национальная  банковская система  Республики Беларусь состоит из трёх уровней:  

     Первый  уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 году и выполняющий функции центрального банка страны: регулирования кредитных отношений и денежного обращения, определения порядка расчетов и исключительное право эмиссии денег. Золотые запасы Национального банка составляют 15,2 тонны (февраль 2004 года).

     Второй  уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации. В Беларуси зарегистрировано 30 банков, которым разрешено осуществлять банковские операции. В уставных фондах 24 банков участвует иностранный капитал, в том числе в 7 его доля составляет 100%, а в 10 превышает 50%. В республике действуют представительства 11 иностранных банков. 

     Третий  уровень составляет различные небанковские кредитно-финансовые организации. В качестве таковых выделяются организации, которые выполняют лишь некоторые банковские операции: сберегательная касса, лизинговые компании, инвестиционные компании, кредитные союзы, страховые компании и пенсионные фонды, ассоциации банков, гарантийные бюро, банковские научно-практические журналы, кредитные бюро и др. Поэтому сами по себе полноценными банками не являются.

          По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

     По  функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

     Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает  выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

     Основные  функции Национального банка  составляют:

     1)  эмиссия денежных знаков в  соответствии с потребностями  экономического развития (функция  эмиссионного центра);

     2) организация денежного обращения в стране, включая изъятие денег из обращения (институциональная функция);

     3)   организация расчётов и платежей по определённым стандартам (функция платёжно-расчётного центра);

     4) общий надзор за деятельностью  коммерческих банков и исполнением банковского законодательства (функция надзора);

     5)   кредитование коммерческих банков на определённых условиях (функция рефинансирования);

     6) управление счетами правительства,  хранение золотовалютных резервов  страны, консультирование правительства по вопросам развития денежно-кредитной и финансовой сферы (функция советника);

     7) регулирование банковской ликвидности  с использованием соответствующих  методов и приёмов надзора  (функция регулирования).

     Основные  функции коммерческого банка  составляют:

     - организация платежей;

     - стимулирование сбережений и сбор свободных денежных средств;

     - кредитование хозяйствующих субъектов;

     - выпуск и размещение ценных  бумаг;

     - институциональная функция;

     - инвестиционная функция.

     По  характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

     Основные  задачи деятельности банка:

     - защита и обеспечение устойчивости рубля (через уровень цен и инфляции), в том числе его покупательной способности и курса, но отношению к иностранным валютам;

     - стабильность внешней ценности  национальной валюты (через обменный  курс);

     - развитие и укрепление банковской  системы;

     - системы расчетов.

     Из  выше сказанного следует, что Банковская система состоит из универсальных  и специализированных банков, эмиссионного банка. Ведущую роль играет Национальный банк.

              Банковская система, прежде всего  не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. По содержанию понятие «банковская система» более широкое - это совокупность элементов, достаточность элементов, образующих определенную целостность, взаимодействие элементов. Ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям. 
 

       
 
 

2 СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ И ФАКТОРЫ  ЕЁ РАЗВИТИЯ

     Банковская  система Республики Беларусь является составной частью кредитной системы и представляет собой совокупность банковских институтов двух уровней. На первом уровне находится Национальный банк Республики Беларусь (Центральный банк), а на втором – сеть коммерческих банков [2].

       Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в РБ.

       Правовой основой  Национальный банк Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Экономические и правовые основы деятельности банковской системы Республики Беларусь определены законом Республики Беларусь "О банках и банковской деятельности в Республики Беларусь ", законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь ",другими законодательными и нормативными актами ,действующими на территории Республики Беларусь (см. приложение 2).