Банковская система Республики Беларусь

     Главная цель политики НБ Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней  устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

     Для выполнения своих основных целей  Национальный банк Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций, основные из них:

• осуществление эмиссии денег;
• регулирование денежного обращения;
• регулирование кредитных отношений;
• осуществление валютного регулирования;
• осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;
• надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;
• регулирование внешнеэкономической деятельности банков;
• обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;
• разработка платежного баланса Республики Беларусь;
• определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

     Отличительной особенностью операций, проводимых Национальный банк, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

       Банковское законодательство устанавливает  правовое положение субъектов  банковских правоотношений; определяет  порядок: создания, деятельности, реорганизации  и ликвидации банков. В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной практике:

• регулирование деятельности коммерческих банков и реализация пруденциального надзора осуществляется Национальным банком;
• банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;
• банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;
• органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;
• банки обязаны в период осуществления свой деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;
• банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках [5].

     Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

     Общая сумма активов всей банковской системы  Республики Беларусь даже не равна среднему банку Российской Федерации. В то же время организационная структура управления банковского сектора Республики Беларусь построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

     Однако  в балансе банка выполняется  равенство: 

     Количественная  взаимосвязь между различными разделами и статьями баланса, включая и сопоставление между частью активов и пассивов, осуществляется  в ходе специального экономического анализа. Выявляется степень обеспечённости банка собственным капиталом, уровень его платёжеспособности и ликвидности.

Таблица 2.2. Принципиальная схема баланса коммерческого банка

     К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

     Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк Республики Беларусь устанавливает для банков следующие экономические нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

     Правовой  основой создания и прекращения  деятельности коммерческих банков в  Республике Беларусь являются «Банковский  кодекс Республики Беларусь» и нормативные документы НБ Республики Беларусь. На сегодняшний день в Республике Беларусь существует два банка, находящиеся в стадии банкротства или ликвидации. 

     На 1 сентября 2005 года банковская система  Республики Беларусь включает 31 банк с 454 филиалами, из них 27 банков являются банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков – со 100-процентным иностранным капиталом. Семь банков являются резидентами свободных экономических зон Республики Беларусь.

     За 8 месяцев 2005 г. филиальная сеть сократилась на 9 филиалов, что связано с оптимизацией банками своей филиальной сети. Сведения о банках, зарегистрированных на территории Республики Беларусь, их филиалах и представительствах иностранных банков указаны в приложении 1. Показатели деятельности банковской системы за 2005 год приведены ниже.

Таблица 2.1 Показатели деятельности банковской системы за 2005 г. на 01.04.05

     Развитие  и укрепление банковской системы  Республики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками [4].

     Банковская  система республики функционировала достаточно устойчиво. Значимым участником проведения беларускай социально-экономической политики является группа ведущих банков, специализирующихся на обслуживании крупных народнохозяйственных комплексов и кредитной поддержке ключевых государственных социально-экономических программ. В нее входят 6 банков: открытые акционерные общества "Сберегательный банк "Беларусбанк", "Белагропромбанк", "Белпром-стройбанк", "Белинвестбанк", "Приорбанк", "Бел-внешэкономбанк", доля которых в общем объеме валовых активов банковской системы республики составляет 87,9 процента.

     К основным положительным результатам  качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам.

     Постановление Правления Национальный банк Республики Беларусь от 5 августа 2005г. №116 о ходе выполнения Концепции развития розничных банковских услуг описано в приложении 2.

     Собственный капитал банков за январь – август 2005 г. увеличился на 10,1% , или на 293,1 млрд. руб., и на 1 сентября 2005 г. составил 3188,7 млрд. руб.

     Ресурсы банков (пассивы) в белорусских рублях и иностранной валюте за январь –  август 2005 г. увеличились на 17,6 % , или  на 2562,8 млрд. руб. (за январь – август 2004 г. – на 24,7 %), и на первое сентября составили 171333,5 млрд. руб. В реальном выражении они увеличились на 12,4 процентного пункта.

     Сложившиеся темпы прироста ресурсной базы соответствуют  темпам развития экономики в целом. Так, ресурсная база, выраженная в  процентах к ВВП, в августе 2005 г. составила 25,4 %, что на 2 % больше, чем  в августе 2004 г. При этом следует отметить, что в целом 2005 г. тенденция роста данного соотношения, что характеризует положительную динамику развития банковской системы.

     Наибольшую  долю в ресурсной базе банков на  1 сентября 2005 г занимали средства (депозиты) населения (28,6 %) и средства (депозиты) субъектов хозяйствования (23,3 %). На первое сентября 2004 г. их удельный вес составлял 25,6 и 25,3 процента соответственно.

     Итогом  вышесказанного является то, что рост ресурсной базы банков в определяющей мере зависит от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения. Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены самим механизмом взаимоотношений субъектов рынка ссудного капитала [6].

     Количественная  взаимосвязь между различными разделами  и статьями баланса, включая и  сопоставление между частью активов  и пассивов, осуществляется  в  ходе специального экономического анализа. Выявляется степень обеспечённости банка собственным капиталом, уровень его платёжеспособности и ликвидности. 

3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ                   БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ БЕЛАРУСИ

     Становление и развитие банковской системы Беларуси представляет собой неотъемлемую часть социально-экономических процессов в государстве.

     Если  уровень инфляции в 2000 г. составлял 107,5%, то в 2005 г. он снизился до 8%, то есть до уровня, сопоставимого с инфляцией  во многих странах мира и даже более  низкого, чем в соседних государствах — России и Украине. За 9 месяцев 2006 г. инфляция составила 3,1%. При девальвации номинального обменного курса белорусского рубля по отношению к доллару США на 270% в 2000 г., в минувшем году была достигнута ревальвация на 0,8%, за 9 месяцев 2006 г. — на 0,5%. Кроме того, в сентябре 2000 г. ликвидирована множественность обменных курсов, которая препятствовала реализации валютной политики.

     По  мере замедления инфляции снижался номинальный  уровень процентных ставок, приближаясь  к уровню ставок в европейских  государствах. Ставка рефинансирования, достигавшая в 2000 г. 175% годовых, к настоящему время уменьшилась до 10,5% годовых. Соответственно изменились и номинальные значения ключевых ставок денежного рынка. При этом в качестве существенной вехи можно назвать выход в 2000 г. на положительные реальные процентные ставки по депозитам населения. Поддержание положительного реального уровня процентных ставок играет немаловажную роль в укреплении доверия населения к банкам. Достаточно сказать, что в начале 2001 г. на одного жителя республики приходилось депозитов в банках на сумму, эквивалентную 36 USD. На 1 октября 2006 г. этот показатель достиг 358 USD, увеличившись в 10 раз. Важно и то, что граждане доверяют банкам свои сбережения на все более длительные сроки, а это повышает устойчивость ресурсной базы долгосрочного кредитования.