Банковская система и ее функции в рыночной экономике

Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц), %

 Рисунок  2.3  [Источник  7]

      Структура кредитного портфеля банков приведена в таблице 2.6 [Приложение 6].

Основу кредитного портфеля банков формирует кредитная задолженность юридических лиц – 76,2 % или 88 655,6 млрд. руб.  
Первое место по объему выданных кредитов юридическим лицам занимает Белагропромбанк, ему принадлежит 33,8 % данного сегмента банковской деятельности. В данном рейтинге первые восемь позиций также уверенно держат шестерка системообразующих банков, Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). Следует также отметить Альфа-Банк (9-ое место), который постепенно увеличивает свою долю на рынке кредитов юридическим лицам (1,8 %), что позволило ему уже опередить по данному показателю такие крупные банки как Банк Москва-Минск и Белросбанк.  
На рынке кредитования населения пальма первенства принадлежит Беларусбанку. Финансирование льготного строительства жилья обуславливает высокую долю розничного кредитования (более 42%) в структуре портфеля Банка и его лидирующее положение на рынке. По результатам II квартала Беларусбанк занимал более 68% рынка по сумме выданных кредитов физлицам.  
Отметим также, что в шестерку лидеров данного рейтинга входит Белросбанк, а вот Белвнешэкономбанк занимает лишь 17-ое место, имея небольшую долю розничных кредитов в портфеле. Среди небольших банков лидерами по объемам кредитования физических лиц являются Хоум Кредит Банк (10-ое место), РРБ-Банк (11-ое место), Сомбелбанк (12-ое место) и Дельта Банк (13-ое место). Высокие позиции этих банков в рейтинге потребительских кредитов обусловлены их специализацией на данном направлении банковской деятельности.  
Безусловным лидером данного рейтинга является Беларусбанк, на его долю приходится 68,7 % рынка розничных кредитов. Первые восемь банков данного рейтинга охватывают 92 % кредитной задолженности физических лиц. Доля банков  в розничном кредитовании , в  % приведена на рисунке 2.4.

 Доля банков в розничном кредитовании %

Рисунок  2.4  [Источник  7]

В среднем на одного жителя республики на 01.04.2011г. приходилось 2623,4 тыс. рублей кредитной задолженности или 861,5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 01.01.2011 – 2392,9 тыс. рублей или 797,6 доллара США.

Следует отметить, что рост кредитной  задолженности в отчетном периоде  в основном происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая за I квартал 2011 г. увеличилась  на 1504,4 млрд. рублей, или на 9,4 %, и на 1 апреля 2011 г. составила 17472,3 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 81,9%. При этом объем кредитной задолженности населения на потребительские цели (в национальной и иностранной валютах) с начала года увеличился на 682,27 млрд. рублей, или на 10,2 %, и на 1 апреля 2011 г. составил 7399,92 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 апреля 2011 г. составил 29,8 % против 29,6 % на 1 января 2011 г.

Объем выдачи банковских кредитов экономике  и населению в январе – марте 2011 г. сложился на уровне 33,42 трлн. рублей и по отношению к январю – марту 2010 г. прирос на 11,83 трлн. рублей, или  на 54,8 %. Объем выдачи краткосрочных кредитов прирос на 6,48 трлн. рублей, или на 40,7 % , и составил 22,41 трлн. рублей; объем выдачи долгосрочных кредитов прирос на 5,35 трлн. рублей, или на 94,5 %, и составил 11,01 трлн. рублей.

Удельный вес долгосрочных кредитных  вложений в общем объеме предоставленных экономике и населению кредитов в рассматриваемом периоде сложился на уровне 32,9 % при 26,2 % за аналогичный период прошлого года.

В настоящее время  банки предлагают следующие кредитные  продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских пластиковых карточек, экспресс-кредиты, в том числе на покупку товаров непосредственно в магазинах), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских пластиковых карточек.

Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 69,1%. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.

Расширяется перечень предлагаемых банками видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей. Особое внимание уделяется организации предоставления банком полного комплекса кредитных услуг в агрогородках. Там, где имеются учреждения банков, такие услуги оказываются непосредственно в них, а в случае экономической нецелесообразности их создания, для граждан организованы уголки кредитополучателей для предоставления кредитными работниками банка консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для получения кредита документов.

Следует отметить успешную работу по освоению рынка кредитования населения  таких банков, как АСБ «Беларусбанк», «Приорбанк» ОАО, ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белпромстройбанк». Активно кредитуют население ЗАО «РРБ-Банк», ОАО «Белгазпромбанк» и ЗАО «Абсолютбанк».

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет  клиентам банков осуществлять расчеты  с использованием различных платежных инструментов. Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская пластиковая карточка. В целях снижения доли наличного оборота при совершении операций с пластиковыми карточками банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов, покупка авиабилетов, перечисление денежных средств с карт-счета на счет по учету вкладов (депозитов), открытый в банке, и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

Активно развиваются системы платежей с использованием электронных денег "Easy Pay", "WebMoney", "Берлио".

В отчетном периоде население  активно пользовалось услугами по осуществлению  срочных переводов через международные  частные платежные системы: Western Union, Money Gram, Migom, PrivatMoney, "BLIZKO", БЛИЦ, Золотая Корона, Сontact, Анелик, Юнистрим, "Аллюр".

Наряду с международными банковскими переводами банками  осуществляются переводы внутри республики через такие платежные системы, как "Хуткiе грошы", "Мигом  Беларусь", Contact, "Стриж" и через другие внутрибанковские системы мгновенных переводов. Участниками той или иной платежной системы становится все большее количество банков, расширяется сеть пунктов приема-выдачи платежей по таким системам.

За счет внедрения программного обеспечения по централизации базы данных клиентов – физических лиц банки предоставляют своим клиентам возможность производить операции по открытым ими счетам (в пределах одного банка) вне зависимости от территориальной принадлежности счета (ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС-Банк", "Приорбанк" ОАО, ОАО "Банк Москва-Минск" и другие).

Во многих банках созданы  и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков центры укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными специалистами банка, которые предоставляют клиенту необходимую информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, депозитам, открытию счетов, переводам и перечню совершаемых операций.

Проводятся меры организационного характера, направленные на формирование имиджа и образа банка, создания единого  стиля обслуживания, стандарта используемой атрибутики банка, упорядочения в использовании логотипа и знака обслуживания банка.

Одним из критериев качества банковского обслуживания клиентов является владение в повседневной работе правилами профессиональной и деловой  этики. В этой части банкам республики рекомендован к повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный «Ассоциацией белорусских банков». Кроме того, в ряде банков действуют локальные правила. В ОАО "БПС-Банк" разработан ряд локальных нормативных актов по формированию и развитию корпоративной культуры, в частности, Правила служебной этики при взаимоотношениях работника банка с клиентами, а также Правила ведения телефонных разговоров с клиентами.

           В соответствии с нормативными указаниями Национального банка Республики Беларусь кредитные операции подразделяются на две группы: межбанковские кредиты и кредиты клиентам.

Нормативным документом, регламентирующим ссудные операции, являются Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь. В соответствии с ним кредитор - это банк. Кредитополучатель - это юридические и физические лица, которые обязуются использовать полученные денежные средства по целевому назначению и возвратить в установленные договором сроки, включая проценты за пользование ими.

Кредитополучатель не вправе использовать кредит для покрытия убытков; осуществления взносов в уставные фонды банков и субъектов хозяйствования; уплаты процентов за пользование  банковским кредитом, оплаты других банковских услуг, выплаты дивидендов по акциям; уплаты всех видов страховых взносов и платежей; погашения ранее полученных кредитов или уплаты долга по кредиту за другого кредитополучателя; налоговых платежей, таможенных пошлин, почтовых и телеграфных расходов, иных целей, определяемых Национальным банком Республики Беларусь.

В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит  в том, что посредством их банки  превращают временно бездействующие (свободные) денежные средства в действующие, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Для коммерческого банка ссудные операции - это важнейший вид банковской деятельности, приносящий доход. Вместе с тем предоставление ссуд сопряжено с кредитным риском, т.е. невозвратом суммы основного долга и процентов за него юридическими и физическими лицами. В этой связи при организации ссудных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения обязательств клиентами. Этой цели подчинены действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса.

Таким образом, руководствуясь законодательством Республики Беларусь, каждый банк разрабатывает локальные  нормативные правовые акты, определяющие кредитную политику банка, условия  и порядок предоставления кредитов, полномочия структурных подразделений банка, должностных лиц по осуществлению кредитных операций и контроля над своевременным возвратом предоставленного кредита.

3. Основные проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

       Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль над их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства  государства в экономику, которая  досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Вместе с тем пути выхода из данного положения есть. Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся  в стране внутренние накопления в  виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства в государственных банках долгосрочного кредитования. Необходимо использовать реальный интерес накопления на нужды образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий, жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг.

Кроме Банка развития, возможно подключения к этой системе  других долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный  сегмент банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков, сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая структура банков включает инвестиционные компании, промышленные предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании, трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах учредителей непосредственно либо через дочерние банки.

Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК, не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной техники.