Банковская система и ее функции в рыночной экономике

 

 

 

Частное учреждение образования

«Институт предпринимательской  деятельности»

 

 

Факультет внешнеэкономической  деятельности и предпринимательства

(Факультет экономики  и бизнеса)

 

Кафедра экономики и туризма

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

на тему: Банковская система и ее функции в рыночной экономике.

 

по дисциплине «Макроэкономика»

 

 

 

 

 

Студентки: заочной формы обучения

Факультет «Экономики и  бизнеса», 2 курс, группа З 01 ТН      Клебанюк Марины Вячеславовны

 

 

 

 

Руководитель:    Бутовская Валентина Васильевна

 

 

 

 

 

 

Минск 2011

 

СОДЕРЖАНИЕ                                                                                                       стр.

 

ВВЕДЕНИЕ                                                                                                                 3

 

1. Общая характеристика банковской системы                                                       5

   1.1 Понятие банковской системы                                                                           5

   1.2 Сущность и основные функции коммерческих банков                                 8

   1.3 Операции, проводимые коммерческими банками                                          10

2. Характеристика банковской  системы Республики Беларусь                             16

   2.1 История банковской системы Республики Беларусь.  16

   2.2 Структура банковской системы Республики Беларусь                                 18

   2.3 Практика предоставления банковских кредитов в

    Республике Беларусь                                                                                              25

3. Основные проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь                                                                                                 35                                                                         

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ             44

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ  46

ПРИЛОЖЕНИЯ     47

 

Введение

Цель данной работы заключается в рассмотрении банковской системы, функций центрального банка и коммерческих банков. Актуальность заданной темы обуславливается тем, что одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система.  Методом исследования служит анализ и синтез материалов и информации, относящихся к проводимому исследованию; метод индукции и дедукции в изучении эмпирических данных; системный подход при исследовании банковской системы страны. Основными задачами работы являются: выявление сущности банков; определение их основных характеристик и функций; изучение операций производимых коммерческими банками; показ банковской системы Республики Беларусь с ее проблемами и перспективами развития. Работа основана на фактическом материале. В данной работе исследуется роль банков и банковской системы в рыночной экономике. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей  и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к  фирмам и производственным структурам. Еще одним неотъемлемым элементом рыночной экономики, которая все более и более проникает во все сферы нашей хозяйственной жизни, являются расчетные и кредитные правоотношения между физическими и юридическими лицами. При этом ведущей формой кредитных отношений в рыночной экономике является банковский кредит, который в качестве экономической категории выступает одним из способов движения ссудного капитала.

Первая глава  рассматривает банковскую систему, ее функции, структуру и механизм функционирования. Во второй главе работы рассматриваются особенности развития банковской системы Республики Беларусь.

При написании  данной курсовой работы использовались такие информационные ресурсы: как Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З; Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь; Официальный сайт ассоциации белорусских банков; Официальный сайт Министерства статистики и анализа; Специальная литература по макроэкономике и банковскому делу. 
1.Общая характеристика банковской системы

1.1 Понятие  банковской системы

Если в стране в достаточном количестве имеются  действующие банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные  банковские операции, то можно говорить о наличии банковской системы. Помимо них, в банковскую систему входят  специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений. К ним относятся: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и информацией. При этом банки и кредитные учреждения в разнообразных формах регулярно взаимодействуют со своими клиентами, с центральным банком, другими органами государственной власти и управления, друг с другом и со вспомогательными организациями.

В жизни банки  органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.

Национальный  банк совместно с правительством ежегодно разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику в порядке, установленном законодательными актами.

Основные функции  Национального банка составляют:

1) денежно-кредитное  и валютное регулирование, а  также регулирование внешнеэкономической  деятельности и кредитного рынка;

2) выполнение  функций центрального депозитария;

3) консультирование, кредитование и осуществление  функций финансового агента правительства и местных органов власти, организация совместно с Министерством финансов кассового исполнения республиканского и местного бюджетов;

4) регистрация  банков, учет филиалов и представительств  банков, выдача им лицензий на  совершение банковских операций, надзор за их деятельностью по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования, организация межбанковских расчетов и кассового обслуживания банков;

5) обеспечение  единого порядка бухгалтерского  учета и отчетности в банковской  системе республики, определение форм и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве.

Банковская  система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период. Банками являются государственные, акционерные, кооперативные и другие организации, созданные для привлечения денежных средств и размещения их в форме кредита, а также для осуществления иных операций в соответствии с законом. Банковская деятельность - особая отрасль предпринимательской деятельности. Банки сосредотачивают у себя огромные массы ссудного капитала, управляют им, размещают его в ссуды и получают плату в виде процента. Банки должны создавать услуги, отличные от услуг предпринимательства. Труд работников, занятых в банковской сфере, образует издержки обращения, и представляют собой вычет из стоимости, созданной в отраслях материального производства.

Действующие в  стране банки могут иметь одноуровневую  и двухуровневую организацию. Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Один уровень - это центральный банк, другой - коммерческие банки и кредитные учреждения. При этом центральные банки являются главным звеном денежно-кредитных систем практически всех стран, имеющих банковские системы. Особое место и роль центрального банка в финансовой системе современного государства определяются уровнем и характером развития рыночных отношений. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означает начало формирования двухуровневой банковской системы, на верхнем уровне которой располагается центральный банк.

Необходимость создания двухуровневой системы  банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной  стороны, они требуют свободы  предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

В разных странах  на центральный банк могут возлагаться  различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк – это, прежде всего посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки. Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны. Они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости, стимулировать рост национальной экономики  на здоровой финансовой основе. Центральный банк выступает  в качестве агента правительства. В этом случае он консультирует правительство в таких областях, как  управление национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того он является представителем   правительства  в финансовых операциях последнего. Основная функция банка разрабатывать и проводить кредитно-денежную политику. [Источник 3, стр.15-37]

1.2 Сущность  и основные функции коммерческих  банков

Банк – кредитная организация, которая имеет право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Задачи банка  как предприятия связаны с  удовлетворением потребностей в  своих услугах народного хозяйства  и населения. Банковский продукт (услуга) по своей природе относительно не дифференцированный, как это имеет место на предприятиях отраслей народного хозяйства. Банки имеют дело со специфическим товаром – деньгами, и их услуги связаны главным образом с движением денег (ссудные, депозитные операции, расчеты и т. д.) или сопутствуют этому движению (трастовые операции, выдача гарантий, хранение ценностей и др.) Им предоставлено исключительное право на осуществление в установленном порядке деятельности от своего имени.

Банки в отличие  от таких отраслей экономики, как  промышленность, сельское хозяйство, строительство, действуют в сфере обмена, а не производства, хотя и воздействуют на производство только им свойственными методами (выдача, возврат ссуд, процент).

Банки являются юридическими лицами и функционируют  на принципах хозяйственно-коммерческого расчета в условиях деловой конкуренции. Банковская деятельность, как и другая предпринимательская деятельность, сопровождается рисками. Риски в банковской практике – это опасность потерь банка при наступлении определенных событий. Риски могут быть как чисто банковскими, связанными с деятельностью самого банка, так и внешними. Банки должны иметь комплекс мер по их предотвращению.

Сущность банка  полнее раскрывают его функции. Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора.

Вторая функция банка – функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция  банка – посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства.

Разумеется, банки  не имеют реальной возможности увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск, что кредит не вернут, связанный, прежде всего с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику. [Источник, 9 стр. 9-65].

1.3 Операции, проводимые коммерческими банками

Банковские  услуги, прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся три вида выполняемых ими операций:

1) депозитные  операции,