Банковская система и ее функции в рыночной экономике

1) регулирование деятельности коммерческих банков и реализация надзора осуществляется Национальным банком;

2) банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежат обязательному лицензированию;

3) банки свободны от обязательств государства, равно как и государство не несёт ответственность по обязательствам банков;

4) органы государственной власти не вправе вмешиваться в оперативную деятельность банков;

5) банки обязаны в период осуществления своей деятельности соблюдать установленные нормативы безопасного ведения дела;

6) банки обеспечивают тайну по счетам, вкладам и операциям клиентов в установленных законом рамках.

Коммерческие банки Республики Беларусь составляют второй уровень банковской системы страны.

По мировым стандартам банки  РБ очень малы. Общая сумма активов  всей банковской системы РБ даже не равна среднему банку РФ. В то же время организационная структура управления банковского сектора РБ построена по схеме банковских институтов Европейского Сообщества.

К основным видам деятельности банков второго уровня относятся: предоставление кредитов; кассовое обслуживание; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; ломбардная деятельность; факторинг и форфейтинг; поручительство; банковское хранение; предоставление сейфов в имущественный наем; деятельность по обмену валюты; скупка и продажа, обмен драгоценных металлов, камней и др.

Взаимоотношения коммерческих банков с Национальным банком РБ обусловлены  самим механизмом взаимоотношений  субъектов рынка ссудного капитала. Национальный банк РБ устанавливает  для банков следующие экономические  нормативы: минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка, минимальный размер собственных средств для действующих банков; норматив для действующей части уставного фонда; норматив ликвидности банка; норматив достаточности банка; норматив обязательных отчислений в фонд резервов; норматив максимального риска на одного заемщика и др.

Правовой основой создания и  прекращения деятельности коммерческих банков в Республике Беларусь являются «Банковский кодекс Республики Беларусь»  и нормативные документы НБ Республики Беларусь. На сегодняшний день (по состоянию на 08.11.2011г.) в Республике Беларусь ликвидировано  двадцать пять банков. Со сведениями о ликвидированных банках можно ознакомится в таблице 2.1 [Приложение 1].

На 08 ноября 2011 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк . Со сведениями о действующих банков на территории Республики Беларусь можно ознакомится в таблице 2.2 [Приложение 2].

Иностранный капитал на начало 2011 года присутствовал в уставных фондах 26 белорусских банков. Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составила порядка 26,2 %. При этом доля российских инвесторов в совокупном уставном фонде банков – 14,1 %. Государственными в настоящее время остаются четыре участника банковского рынка Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Паритетбанк : также из частного белорусского капитала сформирован уставной фонд Трастбанка. Лицензия на осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями есть у 10 белорусских банков.

На 1 июля 2011 года совокупная величина собственного капитала белорусских банков составила 19 415,4 млрд. руб. . Доля банков в совокупном капитале банковской системы страны видна на рисунке 2.1. 

Как мы ведем на рисунке, на первом месте стоит ОАО «АСБ Беларусьанк» доля которого составляет 39,3 %. На втором месте стоит ОАО «Белагропромбанк» его доля составляет 21.7%. Далее идет ОАО «БПС-Банк» с 8.4% и так далее.

 

Доля банков в совокупном капитале банковской системы  страны , %

 

           

Рисунок  2.1  [ Источник  7]

Совокупная  прибыль банковского сектора во втором квартале 2011 г. составила 1 161 456,9 млн. рублей, что по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 43,8 % больше. Сравнительная таблица прибыли банковской системы страны видна на в таблице 2.3 [Приложение 3].

И в данном рейтинге по абсолютным показателям прибыли  в шестерку лидеров попал Белгазпромбанк, потеснив на 7-ое место Блвнешэкономбанк.  
В сравнении с аналогичным периодом прошлого года в шестерке самых прибыльных банков произошла некоторая перестановка сил: Приорбанк смог отвоевать у Белагропромбанка 2-ое место, а Белгазпромбанк уступил 5-ое место Белинвестбанку.  
Значительно переместились в рейтинге: АльфА Банк (с 17 на 13-ю позицию), Дельта Банк (с 29-ой на 11-ую позицию), ТК Банк (с 30-ой на 14-ую позицию), Онербанк (с 31-ой на 24-ую позицию) и Технобанк (с 21-ой на 16-ую позицию).  
По итогам II квартала 2011 г. все банки получили прибыль. Однако размер прибыли, полученной в II квартале 2011 г., у 4 банков ниже результатов аналогичного периода 2010г. На 1 июля 2011 г. депозиты юридических и физических лиц составили 57 250,2 млрд. руб., увеличившись за II квартал на 32,5 %. Однако не стоит забывать, что в мае 2011 г. произошла девальвация белорусского рубля более чем на 60 %, а в данном рейтинге эквивалент валютных депозитов рассчитывался по официальному курсу на каждую отдельную дату (например, на начало квартала для депозитов в долларах США по курсу 3 045, а на конец – по курсу 4 945), что привело к искусственному увеличению данного показателя. В валютном же выражении депозиты в целом по системе снизились на 18,4 %. Долю банков в совокупной прибыли банковской системы страны можно увидеть на рисунке 2.2.

    Доля банков в совокупной прибыли банковской системы страны

     

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рисунок  2.2  [Источник  7]

Более 40 % всех депозитов  юридических и физических лиц  находится на счетах Беларусбанка. В шестерку лидеров данного рейтинга не вошел Белвнешэкономбанк (7-ое место), уступив место Белгазпромбанку.  
Первые пять позиций данного рейтинга занимают системообразующие банки, на шестой расположился Белгазпромбанк, Белвнешэкономбанк занимает седьмую позицию. За истекший период первые 13 позиций рейтинга не изменились. Учитывая нелегкие обстоятельства, которые были характерны для работы банков во II квартале, следует отметить два банка, депозитные портфели которых росли опережающими темпами. Так, сумма депозитов, размещенных в Кредэксбанке выросла почти в 7 раз, что позволило ему переместиться с 28-го на 24-е место. Существенно вырос и портфель Белорусского Банка Малого Бизнеса (более чем в 2,5 раза).  
Структура депозитов в банках приведена в таблице 2.4 [Приложение 4]

 Во II квартале 2011 г.  произошли структурные изменения  депозитного портфеля банков: преобладающую долю теперь составляют депозиты юридических лиц – 52,1 %, тогда как в аналогичном периоде 2010 г. этот показатель составлял чуть менее 40 %. Такие изменения связаны, в первую очередь, с оттоком депозитов физических лиц, обусловленным дальнейшими инфляционными и девальвационными ожиданиями населения. Тем не менее, портфели ряда банков (Беларусбанк, Дельта Банк, СОМБелБанк и Хоум Кредит Банк) показывают высокую концентрацию розничной составляющей – от 55% до72%.  [ Источник  7, Рейтинг белорусских банков 2 квартала 2011года] . 
В структуре депозитов физических лиц лидирующие позиции принадлежат шестерке системообразующих банков, а вот в структуре депозитов юридических лиц Белвнешэкономбанк уступает свою позицию Белгазпромбанку и занимает 7-ое место.  
Лидером данного рейтинга остается Беларусбанк, в котором хранится более половины депозитов физических лиц – 50,7 %. Еще 38,1% приходятся на следующую за Беларусбанком пятерку системообразующих банков. Следующие пять позиций занимают дочерние структуры российских банков – Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк. На их долю приходится 6,9 % привлеченных средств населения.  
Развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь было направлено на повышение устойчивости банковской системы, расширение ее финансового потенциала, улучшение количества и качества выполняемых банковских операций и оказываемых услуг. Решение указанных задач осуществлялось за счет расширения ресурсной базы банков, оптимизации структуры активов и пассивов, повышения капитализации банков, снижения всех видов рисков, повышения качества управления банками.

К основным положительным  результатам качественного характера развития банковской системы Республики Беларусь можно отнести значительное повышение кредитной дисциплины, снижение доли проблемной задолженности, расширение ресурсной базы, повышение доверия населения к белорусским банкам.

Таким образом, рост ресурсной  базы банков в определяющей мере зависит  от эффективности и сбалансированности функционирования всех секторов экономики и прежде всего от роста реальных доходов предприятий и населения.

 2.3 Практика предоставления банковских кредитов в Республике Беларусь

 Кредитом называется система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или в натуральной форме одним юридическим или физическим лицом - кредитором другому лицу - заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности. Кредит выполняет следующие функции:

1) перераспределительную (материальные ресурсы перераспределяются на условиях последующего возврата между предприятиями, отраслями, регионами страны);

2) ускорения развития производства, повышения его эффективности. Платность кредита также способствует эффективному использованию средств;

3) замещения наличных денег кредитными деньгами и кредитными операциями (безналичными расчетами).

Кредит выступает в  нескольких формах, которые различаются  по составу кредитов и заемщиков. Основные формы кредита - коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный, лизинг-кредит.

Коммерческий кредит - это кредит, предоставляемый хозяйствующими субъектами друг другу в товарной форме.

Банковский кредит - предоставляется банками предпринимателям, государству, населению в денежной форме. Это основная форма кредита. Банковский кредит связан с аккумулированием временно свободных средств, их перераспределение на условиях возвратности, а также эмиссией денежных знаков в обращении через кредитную систему. Возвратность создает возможность перераспределения средств неоднократно.

Банковский кредит может  быть прямым и косвенным. Прямой - кредитные  отношения в виде кредитор-заемщик, то есть без участия третьей стороны, косвенный - банковское кредитование через  посредника.

Выдача банковского  кредита Национальным банком регламентируется Законом Республики Беларусь "О Национальном банке Республики Беларусь", принятом 14 декабря 1990 г., Положением Национального банка РБ от 7 апреля 1995 года № 519 о банковском кредите. Обычно Национальный банк РБ и его учреждения не осуществляют кредитование хозяйствующих субъектов, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Государственный кредит - это кредит, при котором государство выступает заемщиком, а банки, население - кредитором.

Потребительский кредит - вид кредита, предоставляемого населению на приобретение товаров длительного пользования.

Лизинг-кредит - имеет место, когда фирмы предоставляют в аренду дорогостоящие машины, оборудование, сохраняя права собственности на них.

Международный кредит - представляет собой кредит, выдаваемый государствами, международными банками и финансовыми организациями, частными банками и фирмами в процессе международного экономического сотрудничества. Как правило, имеет денежную форму, но может предоставляться и в виде товара.

Относительно недавно  не каждый гражданин Беларуси мог активно пользоваться такой банковской услугой как кредитование. По причине высокой стоимости кредитов в условиях достаточно высокой инфляции, низкого уровня доходов для подавляющего большинства населения получение кредита не рассматривалась как возможность реализации своих потребностей в приобретении материальных и нематериальных благ. Повышение в соответствии с принимаемыми решениями Правительства заработной платы, снижение уровня инфляции и, соответственно, ставок по кредитам, совершенствование законодательства, интенсивная рекламная компания кредитных продуктов банков обусловили активизацию процесса кредитования в нашей стране. Об этом свидетельствует устойчивая тенденция роста объемов кредитной задолженности населения, с которыми можно ознакомится в таблице 2.5 [приложение 5].

За II квартал 2011 г. банковская система страны увеличила объемы кредитования реального сектора экономики (юридических и физических лиц) на 20,0 %. На 01.07.2011 г. кредитная задолженность экономики перед банками составила 116 316,5 млрд. Первые позиции данного рейтинга за рассматриваемый период не изменились. Банки, входящие в топ-10 наращивали свои кредитные портфели довольно плавно, наибольшую динамику показал Альфа-Банк (плюс 45%), однако этого оказалось недостаточно, чтобы потеснить конкурентов и войти в первую десятку. Вплоть до 16-й позиции в рейтинге не наблюдалось изменений. Семнадцатую позицию у БТА Банка отвоевал Технобанк, продемонстрировав более высокие темпы прироста общей суммы выданных кредитов. Позиции в рейтинге также улучшили: ТК Банк – с 26-ой на 24-ую, Кредэксбанк – с 28-ой на 27-ую. Онербанк увеличил собственный портфель в 2,2 раза, однако из-за небольшого объема в абсолютных величинах (10,2 млрд руб) свою позицию в рейтинге не поменял.  
Наибольший прирост объема кредитов экономике наблюдался у Кредэксбанка (161,0 %), Онербанка (121,7 %) и ТК Банка (99,6 %). Из системообразующих банков наиболее динамично кредитовали экономику Белвнешэкономбанк (темп прироста – 43,6 %) и Приорбанк (темп прироста – 34,5 %).  
Восьмерку лидирующих позиций по объему выданных кредитов составляют системообразующие банки и два российских банка – Белгазпромбанк и Банк ВТБ (Беларусь). На долю восьми крупнейших банков приходится 92,3 % всех выданных кредитов экономике. Из оставшихся 23 банков следует выделить Белросбанк, Банк Москва-Минск и Альфа-Банк. На их долю приходится 1,5 %, 1,4 % и 1,4 % рынка кредитования, соответственно.  
Доля банков в кредитовании экономики (юридических и физических лиц), % можно рассмотреть на рисунке 2.3 .