Банки и банковская система

|всего срока  кредита               | 
 

кредитование конечного  потребления:

|Кредитование  под залог жилых|

|строений                    |

|                            |

|На покупку  потребительских  |

|товаров с погашением  в      |

|рассрочку                   |

|                            |

|Ссуды с разовым  погашением  |

|(в конце срока)             | 
 
 

. По категориям  заемщиков:

|Коммерческие ссуды, предоставляемые |

|предприятиям  для пополнения временной|

|нехватки оборотного  капитала и       |

|вложений в  основной капитал,         |

|расширения производства  и т.д.       |

|                                     |

|Ссуды посредникам  фондовой биржи,    |

|которые выдаются  под обеспечение     |

|ценными бумагами  и используются для  |

|биржевых операций                    |

|Сельскохозяйственные  ссуды           |

|             |Ипотечные ссуды (под   |

|             |залог недвижимости –   |

|             |земли, строениё и т.д.)|

|             |для покрытия крупных   |

|             |капитальных затрат     |

|             |                       |

|             |Краткосрочные ссуды на |

|             |временные нужды        |

|             |(например, покупку     |

|             |семян), погашаемые     |

|             |обычно при реализации  |

|                                     | 

                           3.3. Банковские услуги 

Важнейшие посреднические операции – инкассовые, аккредитивные, переводные и

торгово-комиссионные. Особое место занимают доверительные (трастовые

операции, которые  внешне сходны с посредническими, но выходят за их рамки,

и лизинговые операции).

      Инкассовые операции – операции  при которых банк по поручению  клиента

получает деньги по денежным и тварно – расчетным документам. На инкассо

принимаются чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная  валюта и т.д.

Совершая инкассовую операцию, банк взимает комиссию, размер которой зависит

от вида.

      Аккредитив – это поручение  о выплате определенной суммы лицу или

компании при  выполнении указанных в аккредитивном  письме условий. В

подобной операции участвуют:

. клиент, дающий  поручение об открытии аккредитива

. банк, в котором  открыт аккредитив и который  следит за выполнением его

   условий

. лицо, в пользу  которого открыт аккредитив (бенефициар, или получатель)

   Различают  денежные и товарные аккредитивы.  Денежный аккредитив – это

именной документ, выдаваемый банком лицу, внесшему определенную сумму и

желающему получить эту сумму в другом городе данной страны или за границей.

   Товарный  аккредитив применяется для расчетов  между поставщиком и

покупателем товара в оптовом обороте.

   Переводные  операции заключаются в перечислении  внесенных в банк денег

получателю, находящемуся в другом месте. Они осуществляются путем посылки

банковского чека или перевода банку-корреспонденту.

   Банки выполняют  следующие доверительные (трастовые)  операции для частных

лиц:

. временное управление  имуществом лиц, лишенных права  осуществлять эту

   функцию (вдовы, несовершеннолетние)

. управление имуществом  умершего в интересах наследников

. управление капиталом  с целью получения наивысшей  прибыли (вложение денег

   в акции,  недвижимость)

. хранение ценностей  в сейфах

Доверительные операции для компаний отличаются от перечисленных выше: банк

может выступать  гарантом по облигационному займу, агентом  по регистрации

выпускаемых на рынок  акций, по трансферту (передаче права  собственности поп

именным акциям), управляющим  средствами пенсионных фондов корпораций и т.д.

      В последние годы все большую  популярность среди промышленных  компаний

получает финансовый лизинг, т.е. приобретение долгосрочных машин и

оборудования и  сдача их в аренду. Обычно банк или  подчиненная ему

лизинговая компания покупают за полную стоимость машины и оборудование и

предоставляет их в пользование арендатору. Последний  периодически ( раз в

месяц, квартал) уплачивает взносы, за счет которых происходит погашение

стоимости оборудования и обеспечивает прибыль учреждения, кредитующего

сделку. 

                          3.4. Депозитные операции. 

Под депозитами понимаются все срочные и бессрочные вклады клиентов банка,

кроме сберегательных. Источники средств, помещаемые на депозиты, весьма

разнообразны. Это  средства на счетах предприятии, счетах заработной платы

рабочих и служащих, счетах государственных учреждений и предприятий,

которые временно не используются. С точки зрения банковской техники

депозиты можно  подразделить на две группы: на вклады до востребования и

срочные.

      Вклады (депозиты) до востребования представляют собой средства,

которые могут  быть востребованы в любой момент. По вкладам до востребования

выплачивается довольно низкий процент. В некоторых странах  начисление

процентов по вкладам  до востребования вообще запрещено. Депозиты до

востребования предназначены  в первую очередь для осуществления  текущих рас

четов.

      Ежедневно ведение платежных  операций предприятий в банках  требует

немалых затрат. Однако эти затраты банков в большей  или меньшей степени

компенсируются тем, что клиенты, владеющие счетами до востребования, далеко

не в полной мере используют имеющиеся на их счетах денежные средства. Как

правило, остается так называемый твердый остаток, который используется

банком для своих  коммерческих целей, т. е. Может быть выдан в ссуду в целях

извлечения прибыли. Банк без особых трудностей может  выдавать из этих

средств в определенном объеме краткосрочные кредиты.

      Срочные вклады бывают двух  видов: собственно срочные вклады  и вклады

с предварительным  уведомлением о снятии средств. Собственно срочные вклады

возвращаются владельцу  в заранее установленный день, до того момента они

«заблокированы» и банк может полностью распоряжаться  ими. Если сумма,

первоначально вложенная  как срочный вклад, не изымается  владельцем в

установленный день, то в дальнейшем он может распоряжаться  ею так же, как и

текущем счетом. Сроки, на которые принимаются такие  вклады, подразделяются

на четыре группы: от 30 до 89, от 90 до 179, от 359 и более 360 дней.

      Если в случае собственно срочных вкладов по истечении договорного

срока клиенту  автоматически предоставляется  право их изъятия в любой из

последующих дней, то срочные вклады с предварительным  уведомлением требуют

подачи в банк специального заявления вкладчика. Обычно сроки уведомления

следующие: от 1 до 3, от 3 до 6, от 6 до 12 и более12 мес. Для  каждой из

этих групп вкладов  устанавливается соответствующие  проценты. Отменим также,

что срочные вклады занимают промежуточные положение  между текущими и

сберегательными вкладами.

      Для сберегательных вкладов типичным является их медленный рост и то,

что использование  средств часто происходит через  несколько лет.

Отличительная черта  сберегательного вклада в том, что  его владельцу

выдается свидетельство  о наличии вклада, чаще всего сберегательная книжка.

В практике сберегательного  дела отдельных стран различают  два вида

сберегательных  вкладов: с законодательно и с  договорными сроками оповещения

об изъятии средств.

      К пассивным операциям банка относятся и так называемые привлеченные

средства (кредиты, полученные от других банков). Этот вид  пассивных

операций представляет собой обычные кредитные сделки. Здесь инициатива

исходит от банка: ему на определенный срок необходима некоторая сумма

денег, для этого  он как заемщик выходит на денежный рынок.

      Еще одна группа пассивных  операций – эмиссия облигаций:  ипотечных

(закладных листов) и банковских. Суть этих операций  состоит в мобилизации

банками денежных средств взамен выдачи определенных ценных бумаг. 
 

           4. Взаимосвязь банковских операций 
 

      Современный банк выполняет до 100 видов операций и услуг. Все  они

связаны между  собой. Прежде всего, существует зависимость  между активными и

пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом,

поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом

зависят от способности  кредитного учреждения привлечь свободный  денежный

капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы

зависимость активных операций  от пассивных ослабевает.  Помимо общей связи

активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций.

Банковская клиентура, особенно промышленные предприятия  и крупные

индивидуальные  заемщики, и вкладчики, как правило, заинтересованы, а

получении от банка  различных услуг. Острейшая конкуренция  на рынке ссудных

капиталов заставляет банки вводить новые формы  обслуживания, предоставлять

сопутствующие и  дополняющие, подчас бесплатные услуги. Так, открытие

текущего счета обычно сопровождается выполнением различных операций по

расчетам и безналичному переводу средств, выдачи краткосрочных  кредитов (

например, в форме  овердрафта), использованию кредитных  карточек, автоматов

для получения  или взноса денег в не рабочие  часы, уличных автоматов и т.д.

      Регулярные кредитные связи между  банком и заемщиком( например,

крупные компании) побуждают банк инвестировать капитал  клиента в ценные

бумаги, выполнять  для него комиссионные и посреднические операции,