Банки и банковская система

Банки и банковская система 

Московский Государственный  Авиационный Институт 

                          (технический университет) 
 
 

                   Курсовая работа по курсу макроэкономики

                                  на тему:

                        «Банки и банковская система» 
 
 
 

Оценка:

Дата: 
 
 

План 
 

1.  Деньги

1.1Денежная масса

1.2. Создание денег  эмиссионным банком

1.3. Создание денег  банковской системой

1.4. Каналы, через  которые деньги поступают в  экономическую систему

2. Особенности  банковского кредитования

3.Банковские операции

3.1. Пассивные операции

3.2.Активные операции

3.3. Банковские  услуги

3.4. Депозитные  операции.

4. Взаимосвязь  банковских операций

5. Функции центрального  банка. 

6. Банковские директора  и служащие 
 

7. Корреспондентские отношения между банками 

8. Специализация  и универсализация экономических  элементов в кредитно-

финансовой сфере

9. Банкротства  банков и сберегательных учреждений 
 
 

                                  1. Деньги

                              1.1Денежная масса 

      Деньги по своей сути – декретивны, т.е. государственные. Государство

должно организовать и контролировать денежное хозяйство, может использовать

все, что связано  с деньгами в своей экономической  политике с целью

воздействия на экономические  процессы.

      В развитых экономических системах  движение денег апосредовано

банковской системой, помимо своих прямых функций (аккумуляция  свободных

средств), банковская система причастна также к  созданию денег и увеличения

их количества. Поэтому денежная политика государства осуществляется через

банковскую систему. Кредитно-денежная политика государства - это вся

совокупность мер, инструментов, которые относятся  к деньгам и кредиту.

Используются государством в целях стабилизации экономики, обеспечения

занятости, воздействия на инфляцию.

Денежная масса  – это агрегат М2. В отличие  от денежной массы, денежная база

– это та сумма  денег, которая непосредственно  выпущена центральным банком.

Она содержит три  основные компонента:

1. Общую сумму  валюты в обращении

2. Сумму правительственных вкладов

3. Сумму вкладов  коммерческих банков (все долговые  обязательства ЦБ)

   Размер  денежной базы зависит от действий  ЦБ. Например денежная база не

   может увеличиваться  до тех пор. Пока ЦБ не  примет один из трех шагов:

     1. Выдача новых ссуд правительству

     2. Получение  новых кредитов коммерческими  банками у Центрального Банка

     3. Покупка  иностранной валюты

Чем больше денежная база, тем больше денежная масса, но дело в том, что

денежная масса  может увеличиваться помимо денежной базы. Это связано с тем,

что дополнительные деньги помимо денежной базы создает  банковская система.

Т.о в каждый последующий момент денежная масса  всегда больше денежной базы.

Вместе с этим и денежная база и денежная масса  регулируется Центральным

Банком. 

            1.2. Создание денег эмиссионным  банком

Необходимо рассмотреть,  как  создаются  деньги  или  как  они  поступают  в

экономическую  систему.  В   большинстве   стран   имеется   центральный   и

эмиссионный банк, который печатает банкноты и пускает их  в  обращение.  Чем

руководствуется банк, определяя количество, денежной эмиссии, и через  какие

каналы      банкноты      вводятся      в       экономическую       систему? 

Ответим вначале  на  первый  вопрос.  При  рассмотрении  денежных  систем  мы

видели, что в  прошлом в обращении были только металлические деньги, то  есть

монеты, и существовали так называемые права чеканки  и переплавки  монет.  Но

вскоре государства  начали печатать  бумажные  деньги,  которые  были  обычно

обратимы в золото. В системе с обратимыми  бумажными деньгами  центральный

банк мог создать  бумажные деньги только  тогда,  когда  имелось  достаточное

количество золота для конвертирования. Иначе говоря, банк должен  был  иметь

реальные денежные резервы.

Существовали  два  типа  резервирования  денег:   система   полного   (100%)

резервирования  и  система  частичного  резервирования.  В  системе  полного

резервирования  центральный банк имеет золотые  резервы, в  которые  он  может

обратить все  бумажные деньги, находящиеся в обращении,  в  то  время  как  в

системе частичного резервирования центральный банк  способен  конвертировать

за  счет  собственных  золотых  резервов  только   часть   бумажных   денег,

находящихся  в  обращении.  Частичное   резервирование   предполагает,   что

владельцы банкнот  не будут все одновременно  требовать  от  банка  обращения

этих банкнот  в золото.

До первой мировой  войны центральные банки были обязаны обращать банкноты в

золото. В настоящее  время, наоборот, поскольку денег  из драгоценных

металлов больше не существует, банкноты, выданные центральным  банком, уже

не обратимы в  золото. В системе необратимых  бумажных денег финансовые

власти определяют количество денег, которое должно быть выпущено, не в

соответствии с  золотыми резервами, а согласно целям экономической политики.

Если, например, имеется  опасность инфляции, власти уменьшают  создание

денег, чтобы избежать этой опасности. Если растет безработица, центральный

банк увеличивает  предложение денег, чтобы устранить  ее. 

                   1.3. Создание денег банковской системой

      Известно, что банковская система  в странах рынка включает в  себя 2

уровня:

1. ЦБ (Федеральная  Резервная Система в США)

2. Коммерческий  банк

   Каждый  коммерческий банк помещает в  ЦБ определенную часть своих

депозитов. Она  называется обязательным резервом. Эта  практика нужна для

обеспечения контроля ЦБ над коммерческими банками. Отношение  обязательных

резервов к сумме  всех вкладов называется нормой обязательных резервов.(10%-

30%). Избыточные  резервы – разность между депозитами и обязательными

резервами.

      Коммерческие банки в своих  активных операциях имеют дело  с

избыточными резервами. Чем они больше или меньше, тем  больше или меньше

кредитные возможности  коммерческого банка.

      Допустим, что какой-то банк А имеет вклады на 10.000$, но

обязательных резервов 10%,следовательно избыточных резервов или кредитные

возможности банка  А составят 9.000$. Видно, что в денежном обращении уже

находится 19.000$ , 9.0004 из которых создал банк А. 
 
 

|Банковский отчет банка А.   |Банковский отчет банка В.  |       Банк С.               |

|Активы        |Активы       |Активы       |Пассивы      |

|Резерв 1.000$ |Резерв 1.000$|Вклад 9.000$ |900$-резерв  |

|Ссуда 9.000$  |             |Ссуда 8.000$ |             |

|              |Ссуда 9.000$ |             |             |

|Всего 10.000$ |Всего  10.000$|             |             | 

      Процесс создания денег будет  продолжаться до тех пор, пока  вся сумма

первоначального вклада (9.000$) не будет использоваться в качестве

обязательного резерва. Процесс создания денег банковской системой связана с

мультипликационным  денежным эффектом. (Денежный, депозитный, банковский)

мультипликатор  представляет собой величину обратную обязательному резерву.

В реальности же количество денег, которыми оперирует Банковская система,

уменьшается за счет средств, хранящихся у населения, часто  не используются

самими банками  и тому подобными, следовательно  реальный денежный

мультипликатор  на много меньше теоретического. Его  можно подсчитать, если

соотнести денежную массу и денежную базу. В России он приблизительно равен

1,8. 

     1.4. Каналы, через которые деньги поступают  в экономическую систему

Теперь ответим  на второй вопрос  —  через  какие  каналы  деньги,  созданные

центральным  банком,  поступают  в   экономическую   систему.   Всякий   раз

выпускаемые центральным  банком  деньги  поступают  от  него  в  министерство

финансов, банки, частному сектору,  что  проводит  к  увеличению  количества

денег в обращении. До тех пор, пока деньги находятся  в центральном банке,

они — вне экономической  системы. Когда  же  они  переходят  от  центрального

банка к другому  субъекту, они поступают в экономическую  систему.  Например,

когда  центральный  банк   предоставляет   деньги   министерству   финансов,

происходит создание денег.  Если  деньги  переходят  от  любого  субъекта  в

центральный  банк,  происходит  их  изъятие,  что  приводит   к   уменьшению

количества денег  в обращении.

Когда деньги переходят  от одного субъекта к другому, не происходит  никакого

создания или  изъятия денег, и поэтому количество денег в обращении  остается

неизменным.  Например,  когда   коммерческий   банк   предоставляет   деньги

некоторой фирме, не происходит никакого создания или  изъятия  денег,  потому

что никто из этих субъектов (банк и фирма) не является центральным банком.

Каналов, через  которые деньги поступают в экономическую  систему, в  основном

четыре: отношения  «центральный  банк  —  министерство  финансов»;  отношения

«центральный банк — банковская система»;  равновесие  платежей  (иностранный

сектор); открытые  рыночные  операции.  Рассмотрим  эти  каналы  поступления

денег в экономическую  систему.

Первый канал  — отношения между центральным  банком и министерством  финансов.

Государственные расходы (жалование государственным служащим, суммы,  которые