Банки и банковская система

государство должно оплатить фирмам, работавшим на государственный  заказ,  и

т.д.) оплачиваются министерством  финансов,  которое  может  финансироваться

различными  способами.  Например,  оно   может   выпускать   государственные

обязательства (которые  являются  ценными  бумагами,  дающими  фиксированный

доход) и, через  доходы из их продажи, финансировать  расходы.

Если такие обязательства  куплены частными гражданами или  фирмами,  то  это,

очевидно, не приводит к увеличению количества денег в  обращении.  Напротив,

если государственные  обязательства куплены  центральным  банком,  то  деньги

переходят от центрального банка к  министерству  финансов  и  таким  образом

происходит увеличение количества денег в  обращении.  В  настоящее время в

странах Европейского Союза такой вид  операций  запрещен  как  провоцирующий

инфляцию.

Второй канал, через  который  деньги  поступают  в  экономически  систему,  —

отношения  между  центральным  банком   и   коммерческими   банками.  Здесь

существует  несколько  операций,  посредством   которых   центральный   банк

финансирует   коммерческие   банки.   Например,   центральный   банк   может

предоставить ссуду  коммерческим банкам. Они, в свою  очередь,  предоставляют

деньги своим  клиентам. Очевидно, что ссуды центрального  банка  коммерческим

банкам приводят к созданию денег.

Другая операция,  происходящая  между  центральным  банком  и  коммерческими

банками, — переучет расчетных счетов. Размер переучета  счетов  определяется

официальной  учетной  ставкой  процента.  Посредством   операции   переучета

центральный банк создает деньги, так как он дает их  коммерческим  банкам  в

обмен на векселя.

Третий канал  поступления денег в экономическую  систему  —  баланс  платежей,

достигаемый     посредством     операций,     выполняемых      министерством

внешнеэкономических связей,  которое  является  учреждением,  действующим  в

тесном взаимодействии с центральным банком.

Например,  экспортер  предметов  потребления  за  границу  сдает  вырученные

доллары (50%) в обмен  на рубли. Эта операция определяет  переход  денег  (то

есть рублей) из Банка России  к  другому  субъекту,  что  означает  создание

денег.  Напротив,  импортные  товары  вызывают  изъятие  денег.   Фактически

импортер  предметов  потребления  из-за  границы  должен  определить  их   в

долларах, и, чтобы  получить доллары от  Банка  России,  он  должен  сдать  в

обмен рубли, которые  при этом находятся в обращении.

Наконец, четвертый  канал — это открытые рыночные операции. 
 

                   2. Особенности банковского кредитования 

Выдача ссуды  банкам - сложная, много ступенчатая  процедура. Заемщик,

обращаясь в банк, представляет заявку, в которой указана  цель кредита,

срок, график погашения  и другие данные. Кроме того, он обязан сообщить

подробные сведения о всех сторонах своей производственной и финансовой

деятельности (в  случае потребительской ссуды –  о состоянии личных финансов,

доходах, месте  работы и т.д.). Мелкие фирмы должны представить обеспечение,

а также поручителей  и гарантов. Кредитные заявки поступают в управление

учетно-ссудных  операций банка, которое направляет их в кредитный отдел для

оценки способности  заемщика погасить ссуду. Заявка рассматривается  учетно-

ссудным комитетом, состоящим из двух – трех директоров. Рекомендации этого

органа по всем заявкам периодически докладываются  совету директоров,

который принимает  окончательное решение о выдаче ссуды или отказе в ней.

      В большинстве зарубежных стран  значительная часть ссуд выдается

компаниями в  форме открытия лимита, т.е. «кредитной линии». Овердрафт –

предоставление  кредита банком клиенту сверх  остатка по его текущему счету.

Открытие кредитного лимита означает достижение между заемщиком  и банком

договоренности  о максимальной сумме задолженности  по кредиту. Лимит

устанавливается на определенный срок, например на год, в течение которого

заемщик может  в любой момент получить ссуду  без дополнительных переговоров

с банком. Но банк может отказать выдать ссуду в  рамках утвержденного

лимита, если положение  дел заемщика ухудшилось. Открытие «кредитной линии»

сопровождается, как  правило,  требованием банка, чтобы  заемщик хранил на

своем текущем  счете минимальный, компенсационный  остаток, обычно в размере

не менее 20% суммы  кредита. Тем самым банк «привязывает»  к себе заемщика,

не давая изъять всю сумму кредита или перевести  его в другой банк.

Соответственно  повышается реальный размер процента, взимаемый по ссуде.

      При предоставлении суммы   под обеспечение банк получает  залоговое

обязательство    , позволяющее ему распоряжаться заложенным имуществом.

Обеспечением может  служить недвижимое и движимое имущество, ценные бумаги,

вкладные сертификаты  и т. д.

      Во многих странах банки устанавливают  первичную, или базовую, ставку

( англ. Prime rate? Base rate), которая начисляется по необеспеченным

ссудам первоклассным  заемщикам. Это самый низкий уровень  процентов по

кредитам.

      Процент по кредитам дифференцируется  в зависимости от вида и  размера

кредита, величины капитала заемщика, его связей  с  банком. По каждой из

категорий ссуд норма процента, как правило, выше, чем по предыдущей:

необеспеченные  ссуды первоклассным заемщикам (первичная  ставка), под

биржевые ценные бумаги, под товары и оборудование, под дебиторскую

задолженность (долговые обязательства клиента), сельскохозяйственные ссуды

(без обеспечения), потребительский кредит. 

                            3.Банковские операции 

   Обычно  выделяют четыре группы банковских  операций:

   3.1 Пассивные  операции

   3.2 Активные  операции

   3.3 Банковские  услуги

   3.4 Депозитные операции 

   Первые  две группы операций наиболее  распространены, и на них приходится

основная часть  банковской прибыли. В развитых странах  с рыночной экономикой

в последние годы  значительно возрос объем банковских услуг. Они постепенно

становятся вторым по важности источником доходов банков. Собственные

операции банков играют по-прежнему подчинительную роль. 

                           3.1. Пассивные операции 

Пассивные операции служат для мобилизации средств. Суть этих операций

–получение ссуды  для финансирования активных операций. Результаты этих

операций отражаются в пассиве баланса банка. 
 

                        Заемное финансирование банков 
 
 

|Вклады                  | |Полученные кредиты     |   |Эмиссия ценных бумаг   |

|(финансовые             | | (финансовые           |   |                       |

|обязательства  перед     | |обязательства  перед    |   |                       |

|клиентами банка)        | |другими банками)       |   |                       | 
 
 

|Депозиты     |       |Сберегательные   |  |Ипотечные и     | |Банковские и        |

|             |       |вклады           |  |коммунальные    | |сберегательные      |

|             |       |                 |  |облигации       | |облигации           |

|             |           |              |  |                 | |                   | 

|Депозиты до            | |Срочные вклады |

|востребования          | |               |

|                       | |               |

|(обязательства,  не     | |(обязательства,|

|имеющие конкретного    | |имеющие        |

|срока)                 | |определенный   |

|                       | |срок)          | 
 

|Вклады,               | |Вклады с обязательном      |

|зарегистрированные  на | |предварительном уведомлении|

|установленный  срок    | |о снятии средств           | 
 
 

                            3.2.Активные операции 
 

В активных операциях  банков выделяются кредитные (учетно-ссудные) операции

и операции с ценными  бумагами (фондовые). На них приходится до 80% всего

баланса. Кроме  того банки осуществляют кассовые, акцептные операции, сделки

с иностранной  валютой, недвижимостью. При этом в  соответствии с Базельским

соглашением (для  стран ОЭСР) доля собственных средств  банка в общих активах

должна быть не ниже 9,2%.Кредитные операции можно  классифицировать по ряду

признаков. 

. В зависимости  от обеспечения: ссуды без обеспечения  (бланковые) и имеющие

   обеспечение. 

|Вексельные (выдаваемые  в форме покупки     |

|векселя или  под его залог)                 |

|Подтоварные                                |

|Под ценные бумаги                          |

|Ломбардные кредиты  (предоставляются ЦБ –   |

|ком, коммерческим  банком, - процентные     |

|ссуды под залог  ценных бумаг.)             | 

. По срокам  погашения:

|Онкольные (до  востребования, т. е.        |

|Погашенные по требованию заемщика или     |

|банка)                                    |

|Краткосрочные  (до одного года)            |

|Среднесрочные  (от 1 до 5 лет)             |

|Долгосрочные (свыше  5 лет)                | 
 

. По характеру  погашения: 

|Погашение единовременно               |

|Погашение в  рассрочку                 | 
 

. По методу  взимания процента:

|Процент удерживается  в момент     |

|предоставления  ссуды (при учете   |

|векселя, выдаче  потребительской   |

|ссуды)                           |

|Процент удерживается  в момент     |

|погашения кредита                 |

|Равномерный взнос  на протяжении   |