Банки – основа рыночного хозяйства

     Американская  модель отражает особенности построения национального финансового рынка. В американской экономике корпорации полагаются  на внутренние источники финансирования (прибыль и амортизацию), а потому их  связи  с крупными банками слабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована на фондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов, полученных корпоративным сектором от  продажи облигаций, краткосрочных ценных бумаг и акций составляют 50-75 % финансирования, и лишь оставшаяся часть покрывается банковским кредитом. 

     Такой подход сужает сферу деятельности организаций  и ограничивает возможности крупных банковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие и средние банки.

     К числу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровень конкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, что положительно влияет на величину процентных ставок качество услуг. Недостаток – невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств. Так, например, с 1934 по 1942 г. Были признаны финансово несостоятельными 393 банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 – 362 (9банков в год); с 1985 по 1991 – 1065 (163 банка в год)¹⁰. Кроме того, американская модель – модель «открытого рынка», что предполагает независимость в отношениях банков и клиентов, то есть между банками и их клиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.

     Европейская банковская модель существенно отличается от американкой, прежде всего потому, что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансирования бизнеса.

     Тесная  связь банков с корпоративным  сектором экономики позволяет формировать  глубоко интегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегменты как национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, что европейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках, создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Таким образом, европейская модель характеризуется наличием небольшого числа крупных банков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять на инвестиционные решения нефинансовых компаний (прил. 3). 
 

     Одно  из существенных достоинств этой модели – большая устойчивость кредитных  институтов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может быть покрыт за счет собственных ресурсов. Величина континентальных европейских банков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а также диверсифицировать кредитный портфель.

     Другим  важным достоинством является то, что она в основном представлена универсальными банками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг. Универсальный характер деятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентов по всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними. (Приложение 4).

     Недостаток  данной модели в том, что она гораздо  консервативнее, чем американская. К тому же европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокого комиссионного вознаграждения ввиду  меньшей конкурентности рынка.

     Результатом европейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочное преимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтов мира. Так, к началу ХХI века в Европе находилась примерно половина самых крупных банков мира, а в США лишь 10%.

     Следует заметить, что различия между американской и европейской моделями постепенно стираются, чему способствует возрастающая международная кооперация.

     Современная банковская система России является классической  двухуровневой, построенной по европейской модели. Специфика нашей страны заключается в том, что именно банки стали ведущей силой экономических преобразований, будучи самым развитым рыночным институтом российского народного хозяйства.  
 

2.  Сущность и функции Центрального банка

     Центральный банк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Центральный банк – это посредник  между государством и экономикой. В различных государствах эти  банки называются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные.

     Центральные банки возникли на базе коммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, что первым банком, осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты), первым эмиссионным банком считается созданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты и учитывать коммерческие векселя.

     Центральный банк чаще всего является собственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того или иного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства или предприятий, а в интересах государства в целом. При этом Центральный банк не ставит своей задачей получение прибыли.

     2.1.  Место Центрального банка в  экономической системе

     Со  времен появления первых банков кредитно-денежное и финансовое хозяйство многих стран  находится в процессе постоянных структурных изменений: перестраивается  кредитная система, возникают новые виды финансово-кредитных институтов и операций и многое другое. Существенно меняется и деятельность банков: растет их самостоятельность и значение в экономике; расширяются функции; разрабатывается новое банковское законодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственного развития. Во всем этом немаловажную роль играют Центральные банки¹¹.

     Необходимо  отметить, что Центральный банк не является естественным продуктом эволюции банковского бизнеса. Напротив, Центральные банки насаждались извне волей государства.

     Исторически возникновение Центральных банков связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболее надежных коммерческих банков. Такие  банки стали называться эмиссионными.

     На  ранних стадиях развития банковского  дела строгого размежевания между коммерческими и эмиссионными банками не было – законодательство не запрещало коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты.

     С середины ХIX в. функции коммерческих и эмиссионных банков начинают все более последовательно разграничиваться. Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало жестко ее регламентировать; коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссию банкнот. Так постепенно начал формироваться институт Центрального банка¹².

     Современные Центральные банки являются юридическими лицами, имеющими  особый статус. Их отличительный признак – обособленность имущества банка от  имущества государства.

     Содержание  и форма взаимосвязей Центральных  банков с органами государственной  власти существенно различаются  в разных странах. Взаимодействия такого рода могут быть условно представлены в виде двух моделей:

• Центральный банк выступает агентом министерства финансов проводником его денежно-кредитной политики;
• Центральный банк независим от правительства, что обеспечивает ему самостоятельность в проведении денежно-кредитной политики.

     Однако  в действительности эти модели в  чистом виде отсутствуют. В большинстве  стран функционирует промежуточная  модель, основанная на взаимодействии исполнительной власти с Центральным  банком. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      2.2.  Функции Центральных банков 

     Роль  Центрального банка как особого  органа государственного управления, взаимосвязь с другими элементами экономического управления проявляется  через выполняемые им функции. Этот вопрос неоднозначен. Познание и использование функций Центрального банка позволяют четко определить направления его деятельности в экономике страны.

     В пункте 2 статьи 75 Конституции РФ указана  лишь основная функция Банка России — защита и обеспечение устойчивости рубля. И это не случайно. В такой огромной стране, как Россия, длительная устойчивость рубля (как экономической категории) немыслима без прочной экономики с хорошо организованной денежно-кредитной системой¹³.

     «Основными  целями деятельности Банка России является:

1. Защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов»¹⁴.

     Для решения этой задачи Центральный  банк выполняет пять основных функций: монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования, внешнеэкономическую, банка банков и банка правительства.

     Функция монопольной эмиссии  банкнот. За Центральным банком как представителем государства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношении банкнот, то есть общенациональных кредитных денег, которые являются общепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств в стране.

     Банкноты составляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, но банкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле и для обеспечения ликвидности кредитной системы. Эмиссионная монополия превратила Центральный банк в эмиссионно-кассовый аппарат банковской системы, поскольку обязательства Центрального банка (как в форме банкнот, так и в форме депозитов коммерческих банков в Центральном банке) служат кассовым резервом любого коммерческого банка.

     Функция денежно-кредитного регулирования. Денежно-кредитная политика является одним из элементов всей экономической политики государства и определяется ее приоритетами. Она воздействует на валютный курс, процентные ставки, общий объем ликвидности банковской системы с целью обеспечить стабильный экономический рост при низком уровне безработицы и инфляции. Она может быть направлена на расширение совокупного объема денежной массы (кредитная экспансия) или на ее сокращение (кредитная рестрикция) (прил. 5, 6).

     Политика  кредитной рестрикции проявляется в условиях повышающихся темпов роста экономики и призвана сдерживать перегрев конъюнктуры. Политика кредитной экспансии, наоборот, используется для «взбадривания» конъюнктуры и обычно применяется в периоды кризисного снижения производства. Конкретные инструменты денежно-кредитной политики, применяемые в странах с рыночной экономикой, многочисленны и разнообразны. В Российской Федерации денежно-кредитное регулирование экономики осуществляется Банком России путем:

• определения норм обязательных резервов;
• определения учетных ставок по кредитам;
• установления экономических нормативов для коммерческих банков;
• проведения операций с ценными бумагами.

     Внешнеэкономическая функция Центрального банка. Центральный банк является органом валютного контроля, проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменного курса национальной валюты и осуществляет его регулирование, регулирует международные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютных ценностей как внутри страны, так и за границей. Центральный банк участвует в подготовке международных соглашений, сотрудничает с Центральными банками других стран, а также с международными и региональными валютно-кредитными организациями.

     Функция банка банков. В отличие от коммерческих банков, Центральный банк не имеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главной клиентурой являются коммерческие банки, которые выступают как бы посредником между экономикой и Центральным банком. Он хранит свободную денежную наличность коммерческих банков, то есть их кассовые резервы. В ХХ веке в большинстве стран коммерческие банки в соответствии с законом  обязаны хранить часть своих кассовых резервов в Центральном банке. Такие резервы называют обязательными банковскими резервами.  Центральный банк устанавливает минимальное отношение обязательных резервов к их обязательствам по депозитам (норму обязательных резервов).