Банки – основа рыночного хозяйства

Федеральное агентство по образованию

Уральский государственный технический университет  – УПИ им. Б.Н.Ельцина 
 
 

Факультет экономики                                                           Кафедра общей

       и управления                                                             экономической теории 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА 

на тему:

Банки –  основа рыночного хозяйства 
 

по дисциплине:

 Общая  экономическая теория 
 
 
 
 
 

Нормоконтроль         

Научный руководитель        Кныш Е. В.

Курс, группа         1, ЭУ-17063

Студент          Фоменко А.В. 
 
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург

2008 

План  работы

     Введение 3

1.  Теоретические  основы банковской системы 7

1.1. Экономическая сущность банка 7

1.2. Виды банков 11

1.3. Модели банковских систем 15

2.  Сущность и функции Центрального банка.  18

     2.1  Место Центрального банка в экономической системе 19

2.2. Операции Центрального банка 21

2.3. Денежно-кредитная политика Центрального банка  25

2.4. Центральный банк как орган банковского регулирования и надзора 27

3.  Коммерческие банки 30

1. . Функции коммерческих банков 31
2. . Виды коммерческих банков 34
3. . Классификация видов операций коммерческих банков 39

3.4. Ликвидность коммерческих банков 45

     Заключение 48

     Список литературы 50

     Приложения 52

     Приложение 1. Самые кредитные банки (на 1 января 2008 г.) 52

     Приложение 2. Самые инвестиционные банки (на 1 января 2008 г.) 53

     Приложение 3. 30 крупнейших банков России по размеру собственного 

     капитала (на 1 января 2008 г., тыс. руб.) 54

     Приложение 4. Самые потребительские банки (на 1 января 2008 г.) 55

     Приложение 5. Самые прибыльные банки (на 1 января 2008 г.) 56

     Приложение 6. Самые убыточные банки (на 1 января 2008 г.) 57 
 
 
 

 

Введение

     История не оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. В настоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних народов (ракушках, мехах, золотых слитках, первобытных монетах), но не о банках. Иными словами, современная история накопила немалые материальные свидетельства древнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом была роль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновения банков не определен в экономической литературе, не ясна их истинная природа.

     Вопрос  о том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом исторической дискуссии. Один из претендентов на лавры первооткрывателя – А.Л.Ордин-Нащокин (1605-1680), который провел прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества. Создание им купеческих союзов с целью организации кредита при земской избе явилось одним из первых прообразов ссудного банка. Значительную роль в организации государственных финансов до возникновения национальных банков сыграла Контора придворных банкиров (1798-1811), частных лиц, обеспечивающих правящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию – банка правительства – в современных условиях выполняет Центральный банк страны.

     Первые  банки, по мнению ряда ученых, «возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV веках. По их мнению, банк возник именно в тот период товарно-денежных отношений, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий»¹.

     Другая  часть специалистов считает, что «банки возникли в более ранний период - при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков как посредников в платежах»².  Итак, бытующие представления о периоде появления банков расходятся не на 1-2 десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет.

     Дать  определение слову банк достаточно сложно. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что в переводе означает «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, где проходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразных монет, чеканившихся как государствами, так и городами, и даже отдельными лицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продаже встречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниже нарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовались специалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет, могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычно располагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходила торговля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли, куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, почему банкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их «банко-столы» получали все большее распространение. Такие столы были и в Древней Греции, где банкиры назывались трапезидами (от греческого «трапеза», означающего «стол»). Значит, первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» - обмена денег различных городов и стран.

     Упоминания  о первых обособленных кредитных операциях относятся к VI веку до н.э. В Древнем Вавилоне и Греции практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по ним процентов. Наряду с приемом вкладов древние греки производили обмен денег. Эти банковские операции выполняли как отдельные лица, так и церковные учреждения.

     «Храмы  были надежным местом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, не грабили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительным отношением к религии, сделали знаменитыми греческие храмы (Дельфийский, Делосский, Самосский, Эфесский), которые стали одновременно банковскими учреждениями. В храме Артемиды в Эфесе сосредоточивались вклады с малоазиатского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах концентрировались свободные денежные средства всей Европейской Греции»³.

     Вместе  с кредитными операциями древних  банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого трансферита, то есть переноса денежных средств с одной таблицы (счета) на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов. Характерно при этом, что вначале необходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежных средств, затем появились письменные приказы (прототипы современных чеков).

      Удобства, создаваемые банками, не могли  не привлечь внимание людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки, в свою очередь, пошли на выполнение работ доверителей по составлению договоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Для облегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты, которые обращались наравне с полноценными деньгами. По оценке одного из авторов, «вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя вексельными операциями древние банкиры не занимались, тем не менее, существовали кредитные письма с обращением за платежом к банкиру»⁴. 

     Развитие  банков, сферы обращения и товарного  производства имеют прочную взаимосвязь. Это обусловлено в первую очередь историческими факторами. Банки оказывают очень значительное влияние и на деловую, и на общую активность экономики посредством своей деятельности, а именно выступая в роли посредника в перераспределении капитала (например, оказывая кредитные услуги предприятиям, осуществляя денежные расчеты). Деятельность банков напрямую связана с потребностями воспроизводства. Банки выступают в роли посредников в отношениях между производственной и торговой сферами. Банк объединяет в себе и роль кредитора, и роль заемщика. Деятельность банков, безусловно, играет одну из ключевых ролей в движении капиталов, но здесь же кроется и некая опасность, обусловленная повышенным социально-экономическим риском. В связи с этим все страны, обладающие развитой рыночной экономикой, имеют законодательство, посредством которого осуществляется регулирование банковской деятельности.

     Цель  работы – изучить возникновение, развитие и деятельность банков. Для достижения цели решались следующие задачи:

• выявление сущности банка и его функций;
• изучение видов банков;
• выяснение роли банков в экономике;
• подробное изучение Центрального и коммерческих банков;
• определение современных тенденций развития банков России.

     Методологической  основой  исследовательской работы являются труды русских и зарубежных ученых, а также статистические материалы. 
 
 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы банковской системы

1. . Экономическая сущность банка

       С методологической точки зрения для ответа на вопрос о сущности банка необходимо выявить его специфику: из множества черт выделить те, которые присущи именно данному явлению и отличают его от других явлений⁵. Действительно, деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной. В современном обществе банки не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, валютные операции.

     Банк  как учреждение или  организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения или организации. Один из самых распространенных терминов, встречающихся в научной и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и в печати - это «банковские учреждения» и «банковские организации». Однако здесь следует вспомнить, что такое организация – это определенная совокупность людей. Но, исторически сложилось так, что банк являлся уделом частного лица. Однако впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и малые объединения. То есть такое определение банков уместно лишь для второй половины XX века.

     Банк  как торговое предприятие. В литературе есть такое сравнение: как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, который обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги. Предприятие - это то, что предпринимается, дело⁶. Банк как предприятие — особый вид деятельности, имеющей производительный характер. Производительность заключается в том, что банк создает собственные специфические продукты:

• платежные средства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не могут обмениваться продукты труда и продолжаться воспроизводственный процесс. Выпуск наличных денег — это монополия банка, его производит только банк, делая специфическим продуктом банковской системы;
• аккумулируемые свободные, временно неиспользуемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежные средства в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными «энергетическими» ресурсами;
• кредиты, предоставляемые клиентам как капитал, как средства, возвращаемые с приращением в виде вновь созданной стоимости;
• разнообразные услуги, производительный характер которых подтверждается их органическим включением в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого в соответствующий период времени.