Взаимосвязь потребления и сбережения и их влияние на национальный доход

 

     В то же время расходы общества могут  быть представлены, с одной стороны  как спрос на потребительские  нужды С, а с другой – на инвестиционные I:

 

     

 

 

 

     Д. Кейнс, характеризуя соотношение между  объемом национального дохода и  расходами на потребление, отмечал, что уровень потребления зависит  от уровня дохода. «Психология общества такова, – писал Кейнс, – что  с ростом совокупного реального  дохода увеличивается и совокупное потребление, но не в такой же мере, в какой растет доход» (прил. 4). В  формализованном виде потребление  можно выразить следующей функцией:

 

     

 

 

 

     Однако  доход является основным фактором, определяющим не только потребление, но и сбережения:

 

     

 
 
 

     Для того чтобы построить график сбережения сперва необходимо рассмотреть функцию  потребления.

     Функция потребления (см. прил.5, рис.2). 

 

     Рассмотрим, каким образом строится этот график:

     На  оси абсцисс откладывается располагаемый  доход. На оси ординат – расходы  на потребление. Если бы расходы на потребление в точности соответствовали  доходам, то это бы отражалась любая  точка, лежащая на прямой, проведенной  под углом 45°. Но в действительности такого совпадения не происходит и  только часть доходов расходуется  на потребление. Поэтому кривая потребления  отклоняется от линии 45° вниз. Место  пересечения линии углом в 45°  и кривой потребления в точке  Б означает уровень нулевого сбережения. Слева от этой точки можно наблюдать отрицательное сбережение. В данном случае расходы превышают доходы. Справа – сбережение положительное. Величина потребления определяется расстоянием от оси абсцисс до кривой потребления, а величина сбережения – расстоянием от кривой потребления до линии с углом в 45°. Например, при доходе в 2400 ден. ед. ситуация складывается следующим образом: отрезок Д₁Д показывает размеры потребления, а отрезок ДД₂–размеры сбережения.

     Аналогичным образом рассматривается и функция  сбережения, которая является производной  от функции потребления. Функция  сбережения показывает отношение сбережений к доходу в их движении (см. прил. 6, рис. 3). Поскольку сберегаемое есть та часть дохода, которая не потребляется, то график сбережения дополняет график потребления. Это обусловлено тем, что сбережение и потребление  в сумме дают величину дохода.

 

     Для того чтобы построить график сбережения необходимо:

1. представить ось абсцисс на рис. 2(прил. 5) как линию 45° из рис. 1 (прил.1);
2. на линии 45° из рис. 1(прил. 1) расположить зеркало – отраженный там график и будет изображением сбережения на рис. 2 (прил. 3). Точка Б – это уровень дохода, когда сбережение равно нулю. Ниже ее – отрицательное сбережение, выше – сбережение положительное.

 

     Таким образом, функция сбережений является производной от функции потребления. Сбережения, как и потребления, увеличиваются  пропорционально увеличению дохода. Если же доход равен прожиточному минимуму – сбережения равны нулю, так как весь доход тратится на потребление. Сбережения расходуются  домохозяйствами, т.е. становятся отрицательными, в случае, если доход последних  равен нулю.

     Что же происходит в современной российской экономике?

      

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. ОСОБЕННОСТИ СБЕРЕЖЕНИЯ  И ПОТРЕБЛЕНИЯ  В СОВРЕМЕНОЙ РОССИЙСКОЙ  ЭКОНОМИКЕ

 

     Реальные  располагаемые денежные доходы  (доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на индекс потребительских  цен) за январь-сентябрь 2010 года по сравнению  с соответствующим периодом 2009 года, по оценке, увеличились на 2,8%. Реальные денежные доходы за этот же период увеличились  на 6,7%. Наиболее заметно увеличились  доходы в 3 квартале. Так, реальные денежные доходы выросли на 7,9%, а реальные располагаемые – на 6%. Динамику иллюстрирует следующая таблица (см. прил.7, табл.1)

     Обратим внимание, что наибольший рост, по отношению  к аналогичному периоду прошлого года, происходил в июле месяце –  реальные денежные доходы увеличились  на 9,2%. Говоря о периодах с наименьшим ростом денежных доходов, нужно отметить январь 2010 года, когда реальные денежные доходы увеличились всего на 1%, а  реальные располагаемые сократились  на 5,3%.

     В то же время надо иметь в виду, что  благосостояние населения во многом определяется не только его текущими доходами, но и ранее накопленным  имуществом. Благодаря накоплениям, значительная часть россиян, особенно пенсионеров, при весьма низких доходах  обеспечивает себе вполне приемлемое существование.

      Прежде  всего, это касается жилья. Правда, в  целом накоплений на новое жилье  не хватает и жилищная проблема, особенно актуальна для молодых  семей. Но лица пожилого возраста, сельское население в основном относительно неплохо обеспечены жилой площадью (хотя ее качество часто оставляет  желать лучшего), и у них нет  острой необходимости предусматривать  в своем бюджете расходы на улучшение жилищных условий.

     Российские  семьи сравнительно неплохо обеспечены необходимыми предметами домашнего  быта. По оценке, которая базируется на бюджетных обследованиях домашних хозяйств в прошедшем году, они  располагали нужной бытовой техникой.

     Причем  достаточно хорошая обеспеченность ими существует не только у высокодоходных, но и у самых низкодоходных (по данным статистики) семей. В частности, у последних достаточно велика доля таких сравнительно новых и не относящихся к предметам первой необходимости вещей, как видеомагнитофон  и видеокамера.

     Совсем  другое дело то, что значительная часть  этой техники, так же, как и мебели, предметов гардероба, имеет давние сроки приобретения, физически и  морально амортизирована и при более  благоприятных условиях была бы заменена. Но в целом это солидный фундамент  приемлемых условий жизни даже при  низком уровне доходов.

     В целом  доходы россиян можно охарактеризовать как невысокие. По данным бюджетного обследования домашних хозяйств (кроме  наиболее состоятельные семьи), свыше  половины потребительских расходов составляют траты на покупку продуктов. Причем даже в наиболее высокодоходных обследуемых семьях они превышают 40%. Также немаловажно отметить, что  в России очень велика концентрация доходов.

     Если  же посмотреть, каким образом менялся  уровень доходов в 2009 году (в сравнении  с 2008), то картина отличается довольно ощутимо.

     См. таблица 2, приложение 8.

     Данная  таблица иллюстрирует динамику уровня доходов населения 2009 года. В целом, за 2009 год реальные денежные доходы населения сократились на 3,6%, наиболее ощутимое снижение уровня доходов пришлось на август 2009, когда реальные денежные доходы сократились на 13,6%.

     Среднедушевые денежные доходы за январь-сентябрь 2010 года составили 16348,6 рубля в месяц  и увеличились по сравнению с  соответствующим периодом 2009 года на 13,7%, в сентябре соответственно – 16879,6 рубля и составили 115,5% к сентябрю 2009 года и увеличились на 5,9% к  августу 2010 года.

     Говоря  о потребительских расходах населения, необходимо отметить следующее. В расчете  на душу населения потребительские  расходы за январь – сентябрь 2010 года составили 10755,8 рубля в месяц  и увеличились по сравнению с  соответствующим периодом 2009 года на 5,3%, в сентябре этого года соответственно – 10862,6 рубля и составили 109,1% к  сентябрю 2009 года  и уменьшились  на 2,7% к августу 2010 года.

     В январе-сентябре 2010 года денежные доходы населения  сложились в сумме 516223 млн. рублей и увеличились по сравнению с  соответствующим периодом 2009 года на 13,7%, в сентябре текущего года соответственно – 59221 млн. рублей и составили 115,5% к  сентябрю 2009 года и 105,9% к августу 2010 года. Денежные расходы населения  в январе-сентябре 2010 года составили 479083 млн. рублей и увеличились по сравнению с соответствующим  периодом  2009 года на 7,5%, в сентябре т.г. соответственно - 51802 млн. рублей и  составили 106,4% к сентябрю 2009 года и 98,8%  к  августу 2010 года. Превышение  денежных  доходов  населения  над расходами в январе-сентябре 2010 года составило 37140 млн. рублей, в  сентябре т.г. - 7419 млн.рублей.

     Подводя итоги можно отметить, что в  целом за прошедший год, уровень  доходов населения увеличился. Динамика демонстрирует уверенный рост всех категорий денежных доходов. Среднедушевые  доходы населения также возросли, и, как следствие, увеличились потребительские  расходы населения.

     Вместе  с повышением доходов можно ожидать  и движения личных сбережений. Некоторое  оживление в этой области возможно в ближайшем будущем за счет инфляционного  прироста денег на руках у населения. Однако падение доверия к банковской системе осложняет ситуацию. Отрицательно влияет и ориентация населения на долларовые накопления,

     В качестве системы стимулирующих мер можно  предложить более гибкое регулирование  ссудного процента, привлечение западных банков и страховых компаний. Еще  одно благоприятное направление  – поощрение государством небанковских сбережений: страховых, пенсионных, медицинских, паевых фондов, кредитных товариществ  самого населения и т.п. Одновременно нужен закон о гарантиях вкладов, их перестраховка, личная имущественная  ответственность учредителей и  т.п. Известное значение будет иметь  деятельность банков в качестве института  оказания различных услуг клиентам. Также важно, как будет разрешен нынешний банковский кризис для вкладчиков: если с наименьшими потерями, то сберегательные процессы пойдут успешнее.

     Для того чтобы оценить склонность населения  к сбережениям можно поставить  следующий вопрос. Предположим, что  Вы, Ваша семья располагаете денежной суммой в размере 200 тыс. руб. Как  Вы, скорее всего, распорядитесь этими  деньгами?

     Ответы  на него позволяют оценить склонность респондентов к сбережениям и  инвестициям безотносительно к  их текущему уровню дохода. Среди предложенных вариантов ответа самым популярным оказался «потрачу на приобретение вещей  для дома»: так заявили 36% опрошенных. 29% отложили бы эту сумму «про запас». Следом идут такие варианты, как  «на свое образование и развитие детей» (22%), «на свое мнение и лечение  близких родственников» (19%), «постараюсь  добавить и приобрести участок земли, домик и т.п.» (12%) (см. прил. 9, стр. 127).

     Анализ  ответов респондентов с использованием процедур многомерного шкалирования показал, что у населения существуют четыре наиболее распространенные стратегии  использования денежных средств. Их условно можно назвать потребление, сбережение, страхование и развитие.

     Так, например, на лечение потратили бы крупную денежную сумму 26% из тех, кто  намерен отложить ее «про запас», 22% желающих купить страховой полис, 17% готовых инвестировать в образование. А с другой стороны, лишь 4–5% желающих потратить ее па развлечения, положить на депозит в банк или отложить надолго, чтобы накопить на дорогие  приобретения. Таким образом, можно  определить, какие способы вложения денежных средств «близки» друг к  другу, а какие – «далеки».

     Около 53% россиян придерживаются указанных  четырех стратегий в чистом виде (это доля людей, выбиравших в ответах  на данный вопрос варианты только из одного блока). При этом 19% ориентированы  исключительно на потребление, 6 –  на сбережение, 18 – на страхование  и 10% – на развитие. Оставшиеся 47% опрошенных (за исключением 2% затруднившихся ответить) используют смешанные стратегии, причем наиболее популярными из них являются потребление на развитие (13%), потребление  на страхование и страхование  на развитие (по 10%).

     Выделяя особенно интересующую нас группу тех, кто готов положить деньги в банк под процент, купить акции или  ценные бумаги, отметим, что таких  людей больше всего среди: молодежи (18–24 года) – 12,3%; студентов – 13,8; людей  со среднедушевыми, доходами в семье  свыше 10000 руб. в месяц – 12,1; жителей  села, деревни – 8,4; людей, имеющих  большие семьи (5 человек и более), – 9,2; людей, склонных к риску (готовых  вложить деньги, в 'банк, предлагающий высокие проценты, но имеющий низкую надежность) – 11,2; людей, обладающих позитивным опытом инвестирования в прошлом, – 17,0%; тех, кто оценивает нынешнее положение как хорошее и с  оптимизмом смотрит в будущее -14,3%

     Важную  роль в определении финансовой стратегии  индивида помимо указанных факторов играют и субъективные представления  людей о том, что такое «сбережения», каковы должны быть их размер и срок хранения, какие из инвестиционных инструментов более доходны и  какие – более надежны. Например, является ли сбережением сумма в 10 тыс. руб., или 50 тыс., или 100 тыс. руб.? Или  сумма, вложенная в недвижимость, драгоценности, предметы длительного  пользования и т.д.? Или сумма, которую планируется потратить  в течение ближайшего месяца (2–3 месяцев)?

     Данные  массовых опросов показывают, что  сейчас в российском обществе не только не существует какого-либо единого  мнения по этим вопросам, но даже более  того: представлений простых людей  о сбережениях и инвестициях  во многом отличаются от классических представлений экономистов и  финансистов.

     Для того, чтобы изучить представления  россиян, определив, что в их понимании  является «сбережением», в опросе (2007 г.) был поставлен следующий вопрос: «Как Вы думаете, начиная с какой  суммы денег можно сказать, что  человек имеет сбережения; или  какую минимальную сумму денег  можно, по Вашему мнению, назвать сбережениями?»

     Прежде  всего, следует отметить, что 11,4% опрошенных затруднились сказать что-либо определенное на этот счет. Анализ ответов всех остальных  показал, что не существует не только какого-нибудь единого мнения, но даже и сколько-нибудь доминирующего.