Социальная политика государства Республики Беларусь

В экономически обоснованных случаях кредиты могут предоставляться  в виде наличных денежных средств (на выплату заработной платы, закупку  у граждан сельскохозяйственной и другой продукции, приобретение которой  разрешено за наличный расчет законодательством).

Для получения кредита  юридическое лицо представляет в  банк следующие документы:

- ходатайство или заявление  на получение кредита;

- годовой бухгалтерский  баланс со всеми приложениями  к нему;

- бухгалтерский баланс  на последнюю квартальную дату;

- отчет о прибылях  и убытках;

- копии договоров (контрактов) или других документов в подтверждение  кредитуемой сделки при кредитовании  по ссудным счетам;

- данные о предполагаемом  поступлении и использовании  валютных средств (при выдаче кредита в иностранной валюте).

От юридических лиц, текущие (расчетные) счета которых  открыты в других банках, дополнительно  должны быть получены:

- копии учредительных  документов (устав, учредительный  договор), удостоверенные нотариально  или вышестоящим органом, либо органом, производившим регистрацию;

- копия документа о  его регистрации (перерегистрации), удостоверенная нотариально или  регистрирующим органом;

- карточка с образцами  подписей, удостоверенная нотариально  или вышестоящим органом и  оттиском его печати.

Кредитоспособность клиента  коммерческого банка - способность  заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному  долгу и процентам).

Уровень кредитоспособности клиента свидетельствует о степени  индивидуального (частного) риска банка, связанного с выдачей конкретной ссуды конкретному заемщику.

Национальный банк Республики Беларусь рекомендует банкам принимать  во внимание класс кредитоспособности при:

разработке шкалы процентных ставок;

определении условий  кредитования в кредитном договоре;

установлении режима кредитования (вида кредита, формы ссудного счета, срока кредита, схемы погашения  кредита, размера и вида кредитной  линии и т.д.);

оценке качества кредитов, составляющих кредитный портфель.

Кредитный договор — юридический документ, регламентирующий взаимоотношения между банком и кредитополучателем при выдаче кредита, определяющий взаимные обязательства и экономическую ответственность сторон.

По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.

Небанковская кредитно-финансовая организация вправе предоставлять кредиты только за счет собственных средств [12].

Кредитный договор действует  с момента его заключения и  до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита (погашению кредита) и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора.

Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита.

Разработка условий  кредитного договора называется структурированием  кредита. Структурирование кредита  имеет важное значение, так как  влияет на кредитный риск. Так, при  определении в договоре банком слишком  напряженных сроков погашения кредита, кредитополучатель может остаться без источников, необходимых для его нормального функционирования. При либеральных условиях возврата долга (установление сроков погашения на более длительный период, чем возникли источники погашения) кредитополучатель будет длительное время бесконтрольно использовать полученный кредит.

Прекращение начисления процентов за пользование кредитом может быть произведено также  при наличии решения судебных органов о принудительном взыскании  долга, учинения исполнительной надписи.

При невыполнении кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору банк вправе рассмотреть вопрос о  досрочном взыскании кредита  и применении санкций, предусмотренных  кредитным договором и законодательством  Республики Беларусь.

В соответствии с законодательством Республики Беларусь банк может возбудить дело о признании кредитополучателя, не обеспечившего возврата кредита, экономически несостоятельным (банкротом).

 

2.2 ФОРМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ  ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЯ

 

Под формой исполнения обязательств клиентом понимается конкретный источник погашения долга банку, юридическое оформление права кредитора на его использование, организация контроля за приемлемостью и достаточностью этого источника.

Основными формами исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему являются залог имущества и имущественных прав, поручительство и гарантии.

Предметом залога может  быть любое имущество, не изъятое  из гражданского оборота, направление  взыскания на которое и залог  которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены.

Различают движимое и недвижимое имущество. По Гражданскому кодексу Республики Беларусь к недвижимым вещам (недвижимости) отнесены земельные участки, участки недр, обособленные объекты и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, в том числе леса, многолетние насаждения, здания, сооружения.

К недвижимости приравниваются предприятия в целом как имущественный комплекс, подлежащие государственной регистрации воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, плавания "река—море", космические объекты. Законодательными актами перечень недвижимого имущества может быть расширен. Остальное имущество относится к движимому.

Залогодателем недвижимости может  быть собственник вещи либо лицо, имеющее  на нее право хозяйственного ведения.

Объекты, находящиеся только в собственности  государства, не подлежат залогу. Законом  Республики Беларусь "Об объектах, находящихся только в собственности государства", принятым в 1998 г., к ним отнесены: природные ресурсы, военное имущество, боевая техника, автомобильные дороги общего пользования, предприятия и организации железнодорожного транспорта, метрополитен, городской электрический транспорт, объекты, имеющие историческую и культурную ценность, и ряд других [7, c 195].

По государственным предприятиям указами Президента Республики Беларусь, постановлениями Совета Министров  Республики Беларусь лимитируется стоимость, в пределах которой предприятия могут заключать сделки самостоятельно, определяются государственные органы, уполномоченные давать согласие на залог имущества и пределы полномочий, которые, как правило, увязываются с количеством минимальных заработных плат.

Одним из видов залога является ипотека. Ипотекой признается залог земли  и недвижимого имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанных с  землей. При ипотеке предприятия  или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все его имущество: движимое и недвижимое. Причем ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание и сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект.

Договоры о залоге имущества  должны быть обязательно зарегистрированы в тех органах, которым предоставлены  соответствующие полномочия.

В соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь № 585 от 13 апреля 1998 г. с 1 января 1999 г. создан и ведется Единый государственный реестр имущества, права на которое ограничено залоговыми обязательствами (ЕГР). Систему Единого государственного реестра образуют:

Республиканский центр учета недвижимости Министерства жилищно-коммунального  хозяйства (РЦУН) и его филиалы  в административно-территориальных  образованиях:

органы регистрации;

пользователи (потребители) информации.

Субъект регистрации — кредитор и (или) должник — обращается в орган регистрации с заявлением о регистрации договора о залоге (представляется нотариально заверенная копия договора о залоге имущества). Орган регистрации после внесения в установленном порядке регистрационной записи в книгу регистрации залога сообщает РЦУН для внесения соответствующих записей в ЕГР.

Записи регистрации в ЕГР  осуществляются по каждому предмету залога: зданию, сооружению, помещению, автотранспортной единице, земельному участку, имущественному комплексу. В  ней содержится необходимая подробная информация о залоге. Все изменения, вносимые в договор о залоге, его прекращение также отражаются в ЕГР.

Субъектам регистрации (залогодателю и залогодержателю) РЦУН выдаются выписки  из ЕГР о регистрации договоров  залога.

Пользователями ЕГР могут быть субъекты, обращающиеся к этому реестру для получения необходимой документированной информации и обладающие правами ее получения.

Применяется и такой вид залога, как заклад, по условиям которого заложенное имущество передается залогодержателю во владение. В таком случае залогодержатель вправе удерживать имущество до полного выполнения залогодателем обязательства. Обязанностью залогодержателя при закладе является принятие мер по полной сохранности принятого в заклад имущества.

При залоге, предмет которого (квартира, транспортные средства, другое имущество) остается у залогодателя, он имеет право владеть и пользоваться предметами залога в соответствии с их назначением. Обязанность сохранения предмета залога закрепляется за залогодержателем [4, c. 312].

Для обеспечения возврата кредитов, выдаваемых банком в текущие  активы, широкое распространение  получил и такой вид залога, как залог товаров в обороте. Залогодатель вправе самостоятельно изменять состав и натуральную форму заложенных товаров в обороте без уменьшения общей стоимости заложенных ценностей. Возможность такой замены, перечень видов товаров, которые могут быть использованы взамен, и их стоимость должны быть указаны в договоре. В противном случае эти действия не будут иметь законной силы. Залог товаров в обороте получил название залога с переменным составом.

Главным условием характеризуемого вида залога является то, что размер залога не должен быть меньше обеспеченного  им обязательства. Вместе с тем при  залоге товаров в обороте введена  диспозитивная норма, допускающая изменение стоимости заложенных товаров соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства.

Получает развитие и  такой вид залога, как залог  прав и ценных бумаг. В договорах  залога прав на получение платежей от предприятий, аренду, на пользование зданиями и другими объектами, авторские вознаграждения и прочее их стоимость определяется соглашением сторон. Срочное право может быть предметом залога только до окончания срока его действия.

В залог может быть принята любая ценная бумага, кроме ценной бумаги собственной эмиссии банка-кредитора. Однако лишь залог векселя возможен посредством совершения залогового индоссамента (передаточной надписи). По иным ценным бумагам необходимо заключение договора залога прав по их передаче.

Залог оформляется договором  в письменной форме. В нем указывается:

1. предмет залога;
2. его оценка;
3. существо;
4. размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;
5. наименование и местонахождение сторон;
6. другие условия.

В случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Республики Беларусь, договор залога подлежит обязательному нотариальному удостоверению. В частности, к ним относятся договоры об ипотеке или прав на имущество в обеспечение обязательств по договору, который в свою очередь должен быть нотариально удостоверен.

Несоблюдение установленных законодательством  письменной формы договора залога, его регистрации, нотариального  удостоверения влечет за собой недействительность договора, что в частности свидетельствует  о том, что кредитор теряет право на первоначальное удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества.

При предоставлении кредитов банками может применяться комбинированный  залог. Сочетающий одновременно несколько  форм, что закрепляется в кредитном  договоре. Банкам следует обращать внимание на то, что сумма требования по договору залога должна включать не только сумму основного долга, но и проценты, возмещение возможных убытков, связанных с просрочкой платежа, неустойку (штраф, пеню), а также возмещение расходов по взысканию.