Рынок ипотечного кредитования в России

Можно погасить часть  кредита, можно весь

Если вы решили частично погасить кредит, то сумма основных ежемесячных платежей станет меньше. Либо же, можно оставить ту же самую сумму платежей, но тогда сократится период кредитования.

Чем большую сумму каждый месяц вы вносите, тем меньше взимаются с вас проценты. После частичного погашения долга, банк кредитор предоставляет заемщику новый график платежей.

Но есть банки, в которых при досрочном погашении, сокращается только сам срок кредитования. Обговаривать условия досрочного погашения нужно в момент заключения договора.

Если вы гасите досрочно всю  сумму задолженности, то прежде должны запросить у банка расчет с точной суммой вашего основного долга с указанием даты, когда вы должны эту конкретную сумму внести. После выплаты, заемщик регистрирует момент окончания ипотеки и залоговое жилье становится его собственностью.

Также, нельзя забывать о том, что  после досрочного погашения нужно  уведомить страховую компанию о  прекращении кредита. Тогда у  вас будет возможность вернуть  себе деньги за оплаченную, но не использованную страховку.

Многие ошибочно заблуждаются в том, что при досрочном погашении всего кредита, придется выплачивать банку проценты. Это совсем не так. Потому что вам начисляется все проценты при выдаче заключения об основном долге.

 

Права и обязанности поручителя по ипотечному кредиту

Поручитель – это лицо, гарантирующее ипотечному банку выполнение всех обязательств заемщика по выплатам. В том случае, когда заемщик не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам, за него отвечает и расплачивается поручитель.

Помимо того, что на поручителя (в случае неплатежеспособности заемщика) ложатся ежемесячные выплаты, он еще должен будет выплатить банку все издержки, связанные с взысканием кредита. Если заемщик не выплачивает деньги, их взыскивают с поручителя и только тогда, когда банк понимает, что оба они не могут платить, имеет право взыскать с ним "залоговое" имущество, продать его и погасить тем самым свои проценты и пени.

Поручитель оказывается не в  самой выгодной ситуации. Но долгое время банки, опасаясь невыплат, таким  образом пытались застраховать себя.  Хотя уже сейчас в крупных городах (Москва, Петербург) можно получить ипотеку без поручителя, тогда как в регионах банки в своем большинстве еще требуют наличие поручителей. Видимо, это связано с нестабильной экономической ситуацией и более низкими зарплатами.

Кто может быть поручителем

Поручителями могут выступать  и физические и юридические лица. В регионах есть случаи, когда поручительство берет на себя организация - работодатель заемщика. Такой вариант является наиболее выгодным для банка, потому что фирма, стараясь не выплачивать долг своего работника, постарается обеспечить его дополнительной работой и достойной зарплатой. Хотя обычно уровень доходов поручителя не важен, в отличие от заемщика.

Несмотря на такое положение поручителя, в том случае, если он выплачивает деньги банку, он приравнивается в своих правах к кредитору. В этом случае он имеет право требовать с заемщика выплаты ему всех потраченных средств или взыскать с него имущество и деньги в судебном порядке.

 

Условия предоставления ипотечного кредита в Сбербанке

Банк занимает первое место по объему выданных ипотечных кредитов с долей на рынка в 44% на начало 2007 года.

ЦЕЛИ КРЕДИТОВАНИЯ: Приобретение, строительство (в т. ч. реконструкция  старого жилого фонда), реконструкция, ремонт (в т. ч. отделочные работы) Объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации.

ОБЪЕКТ НЕДВИЖИМОСТИ: Расположенные на территории Российской Федерации: квартира; жилой дом; часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; дача; садовый дом; гараж; другие строения потребительского назначения; незавершенные строительством вышеуказанные объекты; земельный участок.

ОСОБЕННОСТИ предоставления Жилищного  кредита:

• Кредитный договор заключается с Заемщиком или Созаемщиками. Созаемщиками являются супруги, оформляющие Объект недвижимости в общую собственность.
• Жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т. п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) Объектов недвижимости, оформляемых в собственность Заемщика/Созаещиков.

 

ОБЩИЕ УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЖИЛИЩНЫХ КРЕДИТОВ

КТО может получить кредит:

• Платежеспособные граждане Российской Федерации в возрасте от 21 года, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход.
• Обязательным условием является погашение кредита до исполнения Заемщику/Созаемщикам 75 лет.

СРОК кредитования:

• Не более 30 лет – по кредитам на цели приобретения и строительства Объектов недвижимости.
• Не более 10 лет – по кредитам на цели ремонта (отделки) и реконструкции Объекта недвижимости.

ВАЛЮТА кредитования: Рубли, доллары США, евро

ПРОЦЕНТНЫЕ ставки:

Процентные ставки для регионов Российской Федерации по Ипотечному кредиту:

По кредитам в рублях:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно:
• в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 40% – 13,0%
• от 30% до 40% – 13,25%
• до 30% – 13,5%
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно:
• в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 40% – 13,25%
• от 30% до 40% – 13,5%
• до 30% – 13,75%
• на срок свыше 20 до 30 лет включительно:
• в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 40% – 13,5%
• от 30% до 40% – 13,75%
• до 30% – 14,0%

в долларах США, евро:

• на срок свыше 5 до 10 лет включительно:
• в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 40% – 11,25%
• от 30% до 40% – 11,75%
• до 30% – 12,25%
• на срок свыше 10 до 20 лет включительно:
• в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 40% – 11,5%
• от 30% до 40% – 12,0%
• до 30% – 12,5%
• на срок свыше 20 до 30 включительно:
• в зависимости от размера первоначального взноса:
• от 40% – 11,75%
• от 30% до 40% – 12,25%
• до 30% – 12,75%

СУММА кредита:

Минимальные суммы кредитов, предоставляемых территориальными банками СБ РФ — от 15 000 до 45 000 рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

Максимальный размер кредита для  каждого Заемщика/Созаемщиков определяется на основании оценки его/их платежеспособности и не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости.

Факт оплаты/наличие собственных  средств в размере разницы  между стоимостью Объекта недвижимости и суммой предоставляемого кредита  подтверждается Заемщиком/Созаемщиками до получения (либо одновременно с получением) кредита (первой части кредита).

В расчет платежеспособности Заемщика/Созаемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут  быть приняты следующие Дополнительные виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) Заемщика;
• сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет — для женщин, 60 лет — для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

ОБЕСПЕЧЕНИЕ

По Ипотечному кредиту:

залог кредитуемого Объекта недвижимости (оформляется ипотекой в силу закона либо ипотекой в силу договора);

Дополнительные требования к обеспечению

В качестве дополнительного обеспечения  по Жилищным кредитам оформляется:

• поручительство супруги(а) Заемщика, если она (он) не является Созаемщиком (или в составе основного обеспечения, при необходимости);
• залог имущественных прав по Договору инвестирования строительства (Договору уступки права требования), при необходимости.
• По Ипотечному кредиту в качестве дополнительного обеспечения обязательно оформляются поручительства членов семьи Заемщика/Созаемщиков (родителей, совершеннолетних детей), которые будут зарегистрированы по месту постоянного проживания в приобретаемом/строящемся Объекте недвижимости.

 ТРЕБОВАНИЯ Банка к страхованию

• Заемщик обязан застраховать в пользу Банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения.
• Страховые компании, участвующие в страховании имущества, являющегося предметом залога.

 

ДОКУМЕНТЫ для получения кредита 

Для получения кредита Заемщик  предоставляет в Банк:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
• для работающих — справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или  справку по форме Банка за аналогичный период.

Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы;

Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;

• для пенсионеров — справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам.

Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.

• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
1. свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
2. подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
3. налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26,1 «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)», главой 26.2 НК РФ «Упрощенная система налогообложения», главой 26.3 НК РФ «Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности» и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ «Налог на доходы физических лиц»);
4. справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
5. книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);
• документы по предоставляемому залогу;
• при необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.
• документы по кредитуемому Объекту недвижимости в зависимости от цели кредитования;
• свидетельство о браке/брачный контракт (предъявляется);
• свидетельство(а) о расторжении брака(ов) (предъявляется);
• свидетельство(а) о рождении ребенка (детей) (предъявляется);