Риск и неопределенность в рыночной эконоимке

Рисунок 1 – Нейтральные к риску

Склонным к риску считается человек, который при данном ожидаемом доходе предпочтет связанный с риском результат. Любители риска получают удовольствие от азартной игры. К ним относятся люди, которые готовы отказаться от стабильного дохода ради удовольствия испытать судьбу. Обычно они переоценивают вероятность выигрыша. Свидетельством расположенности к риску является то, что многим нравится предпринимательство, игра на бирже и т.д. Так как ставки возрастают с ростом дохода, то графически предрасположенность к риску может быть интерпретирована как парабола, резко поднимающаяся вверх (рис. 2).

Рисунок 2 – Склонность к риску

Отношение к риску учитывают различные компании. Если жулики и авантюристы наживаются на них, кто предпочитает риск, то страховые компании работают с людьми, нерасположенными к риску.

В основной своей массе люде не склонны к рисковой деятельности. Такое поведение обычно объясняют, помимо особенностей человеческой психики, чисто экономической причиной, а именно действием закона убывающей предельной полезности.

Противником риска считается человек, который при данном ожидаемом доходе предпочтет определенный, гарантированный результат ряду неопределенных, рисковых результатов. У противников риска низкая предельная полезность дохода (Рис. 3).

Рисунок 3 – Нерасположенность к риску

С ростом богатства прирост полезности уменьшается на каждое равновеликое прибавление богатства. Убывающая предельная полезность развивает в людях антипатию к риску. Поэтому нерасположенность к риску является типичной чертой большинства людей. Достаточно сослаться на огромное число рискованных ситуаций, когда люди страхуются, то есть заключают договоры по страхованию жизни, автомобиля, жилья, ищут работу с относительно стабильной заработной платой. Риск для них – серьезное испытание, пойти на которое они готовы лишь в том случае, если им предложат определенную компенсацию.

2. Влияние факторов на выбор потребителей

2.1 Факторы, оказывающие влияние на покупательское поведение

Потребители принимают свои решения не в вакууме. На совершаемые ими покупки большое влияние оказывают факторы культурного, социального, личного и психологического порядка. В большинстве своем это факторы, не поддающиеся контролю со стороны деятелей рынка.

Самое большое и глубокое влияние на поведение потребителя оказывают факторы культурного уровня. Культура - основная первопричина, определяющая потребности и поведение человека. Ребенок усваивает базовый набор ценностей, восприятий, предпочтений, манер и поступков, характерных для его семьи и основных институтов общества. Так, ребенок, растущий в Америке, знакомится или сталкивается со следующими ценностными представлениями: свершение и успех, активность, работоспособность и практичность, движение вперед, материальный комфорт, индивидуализм, свобода, внешний комфорт.

Любая культура включает в себя более мелкие составляющие, или субкультуры, которые представляют своим членам возможность более конкретного отождествления и общения с себе подобными. В крупных сообществах встречаются группы лиц одной национальности, скажем ирландцев, поляков, итальянцев или пуэрториканцев, проявляющих четкие этнические вкусовые пристрастия и интересы. Отдельные субкультуры со своими специфическими предпочтениями и запретами представляют собой религиозные группы, такие, как группы католиков, мусульман, иудеев. Четко выделяющимися культурными склонностями и отношениями характеризуются расовые группы, скажем негров и уроженцев Востока. Свои отличные от прочих субкультуры со своим специфическим образом жизни в каждом отдельном случае имеют и географические районы, такие как западная и восточная Украина.

Почти в каждом обществе существуют различные общественные классы, которые определяются следующим образом: общественные классы - сравнительно стабильные группы в рамках общества, располагающиеся в иерархическом порядке и характеризующиеся наличием у их членов схожих ценностных представлений, интересов и поведения. Общественным классам присуще несколько характеристик: 1) лица, принадлежащие к одному и тому же классу, склонны вести себя почти одинаково; 2) в зависимости от принадлежности к тому или иному классу люди занимают более высокое или более низкое положение в обществе; 3) общественный класс определяется не на основе какой-то одной переменной, а на основе занятий, доходов, богатства, образования, ценностной ориентации и тому подобных характеристик принадлежащих к нему лиц; 4) индивиды могут переходить в более высокий класс или опускаться в один из нижних классов. Для общественных классов характерны явные предпочтения товаров и марок в одежде, хозяйственных принадлежностях, проведении досуга, автомобилях.

Так же на выбор покупателя оказывает влияние его ближайшее окружение: друзья, коллеги по работе, члены семьи. При покупке какого-то продукта, особенно если эта покупка совершается редко либо первый раз, человек попытается узнать о цене, качестве товара, месте его продажи и наиболее просто это сделать - спросить у окружающих его людей, большее влияние оказывают естественно те, которые пользуются уважением в конкретной группе людей. Кроме того, у человека складывается определенное положительное или отрицательное мнение о том или ином товаре или фирме по услышанному от других, которое в будущем, возможно, повлияет на его выбор. Особое влияние, на мой взгляд, оказывают родители даже если покупатель не живет с ними. Пример: из личного опыта известно, что при покупке растительного масла из множества сортов выбирается “Олейна” только потому, что им долгое время пользуются мамы.

На покупателя так же влияют личностные факторы: род занятий, экономическое положение, образ жизни и т.д. При определенном роде занятий у человека может возникнуть желание заниматься каким-то еще делом, совершенно не связанным с его повседневными делами или наоборот, дополняющим его занятия. Пример: увлечение каким-либо хобби (рыбная ловля, чтение детективов) помогает человеку расслабиться, но это приводит к покупке необходимых ему при этом товаров (удочка, книги).

Но основной причиной выбора товара и услуг является экономическое положение покупателя. Возьмем на рассмотрение нашу страну. Покупки продуктов и одежды основной массой населения осуществляется на рынках. Это связано в первую очередь ценой: в магазинах она дороже. Однако, покупка бытовой техники производится в магазинах, так как на рынке больше шансов купить не качественную технику. Психологические факторы лучше рассмотреть при том, как покупатели подходят к приобретению товаров-новинок. Под новинкой имеется в виду товар, услуга или идея, которые часть потенциальных клиентов воспринимают как нечто новое. Люди заметно отличаются друг от друга своей готовностью к опробованию новых товаров. Восприимчивость к новому - это «степень сравнительного опережения индивидом остальных членов своей общественной системы в восприятии новых идей». В каждой товарной сфере будут и свои первопроходцы, и их ранние последователи. Некоторые женщины первыми приемлют новую моду в одежде. Некоторые врачи первыми начинают прописывать новые лекарства. Другие люди воспринимают новинки гораздо позже. Все это позволило квалифицировать людей по степени их восприимчивости. После замедленного начала новинку начинает воспринимать все больше людей. Со временем их число достигает пикового значения, а затем процент начинает уменьшаться по мере уменьшения числа еще не воспринявших товар. Новаторами считаются первые 2,5 % покупателей, к ранним последователям относят следующие 13,5% и т.д.[4]

Новаторы склонны к риску. Они опробуют новинки, немного рискуя. Ранние последователи - лидеры мнений в своей среде и воспринимают новые идеи довольно рано, хотя и с осторожностью. Раннее большинство- люди осмотрительные. Они воспринимают новшества раньше среднего жителя, но лидерами бывают редко. Запоздалое большинство настроено скептически. Эти люди воспринимают новинку только после того, как ее уже опробовало большинство. И наконец, отстающие - это люди, связанные традициями. Они с подозрением относятся к переменам, общаются с другими приверженцами традиций и воспринимают новинку только потому, что она уже успела в какой-то мере стать традицией.

Большую роль в процессе восприятия новинок играет личное влияние. Под личным влиянием имеют в виду эффект, который производят заявления о товаре, сделанные одним человеком, на отношения другого человека или на вероятность совершения им покупки. Хотя личное влияние - фактор важный вообще, оно приобретает особую значимость в некоторых ситуациях и для некоторых людей. В отношении новинки личное влияние оказывается наиболее значимым на этапе оценки. На поздних последователей оно производит большее впечатление, чем на ранних. В ситуациях, связанных с риском, оно оказывается более действенным, чем в ситуациях безопасных.

2.2 Роль информации в потребительском выборе

Риск не тождественен неопределенности, однако тесно связан с ним. Следовательно, для субъектов хозяйства, действующих в ситуации риска, стратегически важным и специфическим экономическим ресурсом является информация. В реальности сама вероятность потери или ущерба предполагает и отражает неопределенность будущей ситуации для данного субъекта хозяйства, а неопределенность будущей ситуации является, как правило, следствием недостаточности информации. Соответственно, чем меньше полнота и точность информации, тем велика вероятность риска. Эффективное решение принимается только на основе точной, полной, и своевременной информации. Очень существенна роль степени равномерности распределения информации. Как было отмечено, при оценке этой степени используются симметричная или асимметричная информация.

В условиях асимметричности информации, когда люди точно не могут сказать, что произойдет в будущем, они в осуществлении своей экономической деятельности неизбежно идут на риск.

Приобретение более полной и достоверной информации  о возможных затратах  и результатах, связанных с конкретным решением снижает вероятность неблагоприятного исхода. Однако возникает проблема сравнения цены информации и цены её результата, т.е. собственно снижения риска посредством её использования. Информацию, направленную на снижение риска, целесообразно приобретать до тех пор, пока её ожидаемая полезность не окажется ниже затрат на приобретение данной информации

                               МИинф. ≥ МСинф,                                                    (1)

где МИинф. – предельная полезность информации;

       МСинф. – предельные издержки на приобретение информации.

Для того, чтобы информация была полезной, она должна соответствовать ряду критериев: быть краткой, удобной для использования.

Цена информации должна быть соизмерима с ценой риска, который собираются уменьшить на её основе.

Итак, при проведении маркетинговых исследований нет необходимости опрашивать всех до единого жителей конкретного горда, т.к. сбор и обработка такой информации экономически нецелесообразны. В то же время при выяснении обстоятельств аварии важно опросить всех свидетелей, собрать как можно более полную информацию о случившемся.

Информация должна быть представлена в доступной форме. Если человек собирается приобрести пакет ценных бумаг для получения дохода с наименьшим риском, но не разбирается в механизме биржевых операция, не знаком со специальной терминологией, то для него работа с соответствующей документацией будет связана с дополнительными затратами (время, оплата консультационных услуг), т.е. возрастает цена информации.

Важной является проблема полной и неполной информации. Реально функционирующая в обществе информация всегда включает субъективные элементы (оценки, мнения, восприятия  т.д.) и неадекватную искаженную информацию о действительности, основанную на предрассудках, слухах. В определенных случаях ценность информации становится отрицательной, полезность сменятся вредностью.

Эффективный обмен информацией повышает эффективность принятия решений, Но здесь важно заметить, что затруднительно, если вообще возможно, принятие решения, не имеющего отрицательных последствий. Таким образом, каждый, кто принимает экономические решения, не располагает полной информацией о будущих последствиях всех доступных вариантов. Значительная часть экономической деятельности объясняется тем, что информация является редким благом.

Информация – это, прежде всего, разъяснение, изложение, некоторые   сведения, совокупность данных, знаний. Чем больше вероятность наступления события, тем меньше информации несёт сообщение о его наступлении и наоборот, информация даёт возможность с общей точки зрения описать самые различные экономические процессы.

Каждый из видов информации из-за разнообразия объектов связан со своим собственным источником, началом движения, формой и частотой представления, а также с требованиями к деятельности и точности данных. Всё это определяет многообразие форм и классификаций информации. Она может быть сгруппирована по источникам, функциям, направлениям движения между объектом и субъектом. С точки зрения зарождения данных она может быть внешней и внутренней.

Можно привести еще множество видов информации. Однако по значимости в экономике следует особо выделить экономическую информацию.

Экономическая информация[5] – это совокупность знаний, сведений, данных и сообщений, которые формируются и воспринимаются в обществе и используются для регулирования экономических процессов. Экономическая информация имеет особо важное значение для принятия решений экономическими агентами, поскольку во избежание ошибочных решений необходимо получить как можно больше соответствующей информации.

3. Поведение в условиях риска и неопределенности

3.1 Методы управления риском

Различные риски снижаются с помощью разных способов и средств.

Средствами разрешения рисков являются:

- избежание риска;

- удержание;

- передача;

- снижение степени риска.

Под избеганием риска понимается простое уклонение от управленческого решения, связанного с риском. Однако избежание риска иногда непосредственно связано с отказом от получения прибыли.