Проблемы функционирования коммерческих банков России

В качестве основных проблем были названы следующие:

1. Низкий  уровень банковского капитала.

2. Значительный  объем невозвращенных кредитов, в результате чего

существенная  часть банковских активов оказалась  обесцененной и

иммобилизованной.

3. Высокая зависимость  ряда банков от  состояния государственных  и местных бюджетов.

4. Чрезмерная  концентрация усилий на развитии  тех направлений банковской

деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; пренебрежение  к вопросам освоения перспективных  банковских технологий.

5. Значительная  зависимость банков от крупных  акционеров, являющихся

одновременно  клиентами банков и участниками  их финансово-промышленных групп.

6. Низкий  профессиональный уровень руководящего  звена ряда банков, а в

отдельных случаях - личная заинтересованность банковских менеджеров в

проведении  операций, нарушающих экономические  интересы клиентов и

акционеров.

7. Политизированность  мышления и действий высших  руководителей некоторых крупных  банков, масштабное использование  ими находящихся в их распоряжении  ресурсов для решения политических  целей, выходящих за пределы  собственно банковского дела.

8. Недостаточная жесткость  надзорных требований.

9. Недостатки действующего  законодательства, неурегулированность  многих юридических  аспектов деятельности  банков, осуществления  банковского надзора;  отсутствие системы  страхования вкладов  граждан, организации  процедур санирования,  реструктуризации  и банкротства  банков.[10,28]

 Из  вышесказанного вытекают следующие  выводы:

     Первое. Следует отметить, все указанные проблемы не являются

независимыми  друг от друга.

     Второе. Их можно разделить на две группы. Это внешние по отношению к банкам проблемы, решение которых практически не зависит от самих банков (выделены курсивом), и внутренние, связанные с непосредственной деятельностью банков.

    Третье. Внутренние проблемы условно можно разбить на три группы.

Сформулированные  в перечне четвертая и шестая проблемы возникли как следствие  недостаточной квалификации или  низкого качества работы высших руководителей  конкретных коммерческих банков. Пятая  и седьмая - в результате сочетания  недостаточного контроля над работой банков со стороны акционеров и несовершенства банковского надзора. Первая и вторая - как бы итог совместного влияния двух названных ранее групп.[10,28]

Таким образом, данный анализ дает основания  утверждать, что одной из главных  причин падения крупных российских банков является низкое качество управления, а не какие-либо внешние причины. В этом плане представляется неполным определение исходных причин, обусловивших кризис банковской системы России, данное правительством Российской Федерации  и Банком России в указанном выше документе. В нем эти причины  сведены лишь к  «неудовлетворительному состоянию реального сектора  экономики и государственных  финансов, выразившемуся в спаде  производства и хроническом дефиците государственного бюджета». Эта исходная причина действительно серьезная, но нельзя лишь этой, внешней по отношению  к банкам, причиной объяснять кризис банковской системы. Именно не менее  серьезной внутренней причиной, его  породившей, является низкое качество управления во многих крупных коммерческих банках, то есть неудовлетворительное состояние банковского менеджмента, и это соответствует действительности.

2.2 Развитие  коммерческих банков сегодня

Надо  отметить, что в России, в отличие  от международной практики, еще не сложилось ядро системы коммерческих банков страны - группа крупнейших  и крупных банков, имеющих разветвленную  сеть филиалов и действующих как  банки в национальном масштабе. Только 35%  общего числа российских банков в настоящее время отвечает всем критериям финансовой устойчивости. Еще столько же банков испытывают определенные, хотя и не вызывающие серьезных опасений, проблемы. [7, 252]

Такие банки должны:

а) иметь  непосредственный доступ к платежной  системе страны, держа счета для  расчетов других кредитных институтов;

б) иметь  разветвленную сеть филиалов;

в) действовать  в национальном масштабе;

г) являться связующим звеном с международными финансовыми и кредитными рынками;

д) поддерживать высокий уровень регулирования  своей деятельности, создавая атмосферу  устойчивости в банковском секторе.

Филиальная  сеть российских банков показана в  приложении (таблица 1)

Очевидно, что коммерческие банки должны опуститься до «розничных» операций, находить клиентуру среди физических лиц - мелких вкладчиков, причем первоначальный вклад должен быть минимален и  доступен каждому гражданину.

Но для  этого необходима уверенность у  вкладчика в том, что он получит  свои деньги обратно. К сожалению, практика российского банковского дела свидетельствует, что далеко не всегда вкладчики могу вернуть свои деньги. Пример тому - история  с «устойчивым» Московским городским  банком, а также первые дни после  девальвации рубля, когда вкладчики  крупнейших банков не смогли получить свои деньги. Поэтому сегодня о  высоком потенциале банка свидетельствует  характер бизнеса банка, качество управления, способность предложить клиентам оптимальный набор услуг. Важное значение имеет стратегическая ориентация банка. Под стратегией коммерческого банка понимается учение о наиболее эффективной его деятельности. Для каждого банка прежде всего должны быть ясны его цели. Цель коммерческого банка определяется с позиции его доходности, рентабельности, ликвидности, структуры баланса, направлений его деятельности (депозитная политика, политика на финансовом рынке, в области кредитования, ссудного процента и др.). В каждом конкретном случае могут быть общие цели (в целом по банку, на перспективу) и частные цели, формируемые как текущие задачи.

Наряду  со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности, можно также выделить качество и  квалификацию менеджмента, его маркетинговую  активность. Западные банки смогли сделать качественный скачок в своем  развитии прежде всего благодаря  налаженному менеджменту и маркетингу.

В нашей  стране вопросы банковского менеджмента  и маркетинга стали волновать  банкиров  относительно недавно. Подтверждением данного тезиса служит, например, тот  факт, что лишь в последней российской инструкции по проведению аудиторской  проверки предусматривается обязательная оценка аудиторами состояния менеджмента  в банке.

Под банковским менеджментом понимают управление деятельностью  банка по различным ее направлениям, в том числе: управление депозитными, ссудными, расчетно-кассовыми операциями, управление ликвидностью, доходностью банка, рисками в его деятельности, персоналом. Основополагающий момент в менеджменте - правильная постaновка цели и выбор соответствующих инструментов и методов ее достижения.

Под маркетингом  понимают вид человеческой деятельности, направленный на удовлетворение общественных потребностей посредством обмена.[4,32] Маркетинг - это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (оказанию услуг). Банковский маркетинг представляет собой определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом. Основные мотивы банковского маркетинга включают удовлетворение потребностей клиентов путем дифференциации услуг при заинтересованности работников в результатах своего труда для достижения рентабельности банка.

В настоящее  время понятие маркетинга в банковской сфере включает:

• выявление  существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг;

•  выбор  сфер наиболее выгодного предложения  банковских услуг и определение  соответствующих потребностей клиентов;

• установление кратко- и долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг;

•  предложение  услуг таким образом, чтобы заинтересовать клиентов при условии постоянного  контроля  за качеством выполнения услуг и получения прибыли  от их проведения.[3,442]

Для привлечения  новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банки приступают к  оказанию и нетрадиционных услуг, в  том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные  линии, предоставление клиентам целых  наборов информационных материалов. В борьбе за клиента многие банки  делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. К числу наиболее устойчивых тенденций в сфере  банковских операций в развитых странах  следует отнести расширение числа  банков, комплексно обслуживающих все  типы клиентов. Все больше банков стремится к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций и др.

Основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности.

Термин  «ликвидность» (от лат. liquidus - жидкий, текучий) в буквальном смысле слова означает легкость реализации, продажи, превращения материальных ценностей и прочих активов в денежные средства. Ликвидность банка нередко определяют как способность банка приобретать наличные средства в Центральном банке РФ или банках-корреспондентах по разумной цене. [3, 443]

Термин  «платежеспособность» несколько шире, он включает не только и не столько  возможность превращения активов  в быстрореализуемые, сколько способность  юридического или физического лица своевременно и полностью выполнять  свои платежные обязательства, вытекающие из торговых, кредитных или иных операций денежного характера.

Таким образом, ликвидность выступает  как необходимое и обязательное условие платежеспособности, контроль  за соблюдением которой уже берет на себя не только само юридическое или физическое лицо, но и определенный внешний орган надзора и контроля.

Платежеспособность  трактуется как способность банка в должные сроки и в полной сумме отвечать по своим обязательствам (перед вкладчиками - по выплате депозитов, акционерами - по выплате дивидендов, государством - по уплате налогов, персоналом - по выплате заработной платы).

Ликвидность для коммерческого банка выступает как способность банка обеспечить своевременное выполнение в денежной форме своих обязательств по пассиву. Ликвидность банка определяется сбалансированностью активов и пассивов баланса банка, степенью соответствия сроков размещенных активов и привлеченных банком пассивов.

Ликвидность - важнейшая качественная характеристика деятельности банка, свидетельствующая о его надежности и стабильности. Для обеспечения ликвидности банку необходимо формировать такую структуру баланса, при которой активы могут своевременно преобразовываться в денежные средства, не утрачивая при этом своей стоимости, по мере востребования пассивов. Структура ликвидных активов банка имеет вид:

• денежная наличность в кассе банка (рубли  и иностранная валюта);

• драгоценные  металлы;

• остатки  средств на корреспондентском счете  в Центральном банке РФ;

• ценные бумаги правительства;

• ссуды, предоставленные банком, срок погашения  которых наступает в течение ближайших 30 дней;

• другие платежи в пользу банка, подлежащие перечислению в эти сроки.

Ликвидность банка лежит в  основе его платежеспособности.

В современной  экономической литературе существуют два подхода к характеристике ликвидности. Ликвидность можно  понимать как «запас» или как «поток». «Запас» характеризует ликвидность банка на определенный момент времени, его способность ответить по своим текущим обязательствам, и особенности по счетам до востребования.