Проблемы функционирования коммерческих банков России

Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место  в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в  обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране. Но изменившиеся условия хозяйствования требуют реформирования всего платежного механизма, доставшегося в наследство от административно-командной системы. В связи с формированием фондового рынка получает развитие и такая функция коммерческих банков, как посредничество в операциях с ценными бумагами. В отличие от некоторых развитых стран (например, США) действия наших коммерческих банков на рынке ценных бумаг не ограничиваются. Они могут производить разнообразные операции с ценными бумагами.

1.2   Взаимоотношения коммерческого банка с Банком России

Сегодня банковская система – наиболее охваченная рыночными отношениями сфера экономики. Она может и должна быть локомотивом для других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованности  государства в стабильности банковской системы.[11, 10]

Создание  наряду с государственными акционерных  и паевых банков потребовало организации надзора и регулирования банковской деятельности со стороны государства. В этом процессе участвуют законодательные и исполнительные органы управления, которые создают законодательную базу и административные условия работы банков.

Непосредственно функции регулирования и надзора  возложены на ЦБ РФ, который одновременно и лицензирует банковскую деятельность. К настоящему времени сложилась определённая система регулирования деятельности коммерческих банков, которая постоянно совершенствуется с учётом нашей практики и мирового опыта.

В процессе надзора и регулирования банковской деятельности ЦБ РФ и другие органы управления должны рассматривать банки не только как объекты контроля, но и как субъекты экономики. Это означает, что необходимо учитывать последствия принимаемых управленческих решений для экономики, для клиентов банка.

Регулирование призвано содействовать обеспечению:

-   устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка;

-   ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества;

-   научной организации денежного обращения в народном хозяйстве.

При этом со стороны ЦБ РФ используются в  первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании – административные.[11, 10] Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике,  ЦБ РФ регулирует деятельность  коммерческих банков посредством использования такого комплекса экономических методов, как:

-   изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ;

-   изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам;

-   проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой.

В соответствии с Положением "Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в центральном банке Российской федерации" от 30 марта 1996г. ЦБ РФ образует резервный фонд кредитной системы РФ, средства которого формируются за счет резервирования в нем определенной доли привлеченных коммерческими банками средств сторонних предприятий и организаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. В подавляющей части к ним относятся временно свободные счета на расчетных, текущих счетах хозорганов, а также внесенные во вклады и депозиты предприятиями, организациями и гражданами. Не включаются в состав этих привлеченных средств кредиты других банков.

Фонд  обязательных резервов создан для того, чтобы при необходимости

обеспечить  возможность коммерческим банкам выполнить  перед клиентами свои обязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счет того, что часть этих средств депонируется и не используется банками в качестве кредитных ресурсов.

ЦБ РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы, то есть увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует учитывать, что такая политика ведет к росту денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы.

В соответствии с мировой банковской практикой  норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от вида, величины и сроков вкладов и депозитов. В частности, по бессрочным вкладам, когда клиент может в любое время изъять свои денежные средства, или по вкладам с незначительными сроками хранения по выполнению своих обязательств перед клиентами снижаются, поскольку кредиты, предоставляемые за счет этих ресурсов, обычно имеют более продолжительный срок возврата. Поэтому резервируемая часть таких вкладов должна быть выше, чем вкладов с длительными сроками хранения.[2, 35]

На величину норм обязательных резервов влияют также  уровень развития

банковской  системы, состояние экономики в  целом. Так, в странах с развитой

банковской  системой, функционирующей в условиях стабильной экономики, нормы обязательных резервов устанавливаются на относительно длительное время и существенно ниже, чем, например, сейчас в Российской Федерации, где идет формирование кредитной системы рыночного типа.

Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими  банками и  регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять таким банкам ссуды на условиях кредитного договора. При этом ЦБ РФ оказывает воздействие экономическими методами на кредитную и процентную политику, проводимую коммерческими банками

по отношению  к своим заемщикам.[2,36]

К этому  ряду экономических мер по регулированию  деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля.

Рассматривая  все вышеуказанные методы регулирования  деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно-кредитной и финансовой политики.

Наряду  с экономическими методами, посредством  которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы.

Так, в  частности, при крайне неблагоприятном складе денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам. Например, в 1991г. ЦБ РФ была введена для коммерческих банков предельная процентная ставка по предоставляемым ими кредитам в размере 25% годовых. Эта мера, однако, не сопровождалась рестрикционной кредитной политикой.

При нарушении  коммерческими банками банковского  законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатков в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров, вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административного воздействия, вплоть до ликвидации банков.

Очевидно, что использование административного  воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер.[2, 38]  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ГЛАВА 2. Проблемы функционирования коммерческих банков

2.1 Кризис 1998 года и его последствия.

17 августа  1998 года является переломным моментом  в истории России. Августовский  кризис вызывает множество различных  дискуссий и споров относительно  его разрушительных последствий  и лечебного воздействия на  экономику России. Важнейшим образом  он сыграл свою роль и в  банковской системе нашей страны. Выжили не самые сильные банки,  а самые приспособленные и  мобильные. [1, 11]

После  кризиса стал совершенно очевидным  тот факт, что в России появилась  необходимость не просто поддерживать, укреплять или совершенствовать существующую банковскую систему, а, по существу, создать качественно иную банковскую систему, адекватную сложившимся  реалиям и задачам восстановления экономического роста.

Формирование  современной российской банковской системы происходило в весьма короткие сроки и совпало с  периодом глубокого общеэкономического кризиса, сильнейшей инфляции в стране, что не могло не отразиться на ее состоянии.

Часть коммерческих банков, организованных на базе бывших государственных специализированных банков, даже войдя в этап подлинной  экономической самостоятельности  и провозгласив курс на универсализацию  своей деятельности, сохранили за собой не только собственный экономический  потенциал и создававшуюся на протяжении многих лет инфраструктуру, но и свою клиентуру и своеобразие  выполняемых функций по ее обслуживанию. Будучи вынужденными продолжать работу с многочисленными клиентами, чье  финансовое положение становилось  все более затруднительным в  связи с общим ухудшением экономической  ситуации в стране, нарастанием неплатежей, эти банки становились заложниками  проблем, решение которых мало зависело непосредственно от их собственной  деятельности. Отрицательное воздействие  на финансовое положение банков оказало и предоставление ими в 80-х- начале 90-х годов централизованных кредитов государственным предприятиям, которые вследствие неперечисления им средств из бюджета во многих случаях оказались безнадежными должниками банков.

Чрезвычайно бурный рост числа банков в течение  очень ограниченного промежутка времени (за период 1990-1993 годов их число  на территории России возросло более  чем в 18 раз)  проходил в условиях острого дефицита  квалифицированных  банковских специалистов (особенно руководителей  и главных бухгалтеров) прежде всего  для управления отдельно взятым банком, что вело к снижению требовательности к профессиональной подготовке банковских кадров. Это не могло не сказаться  негативно на качестве управления кредитными организациями, а в конечном счете  на уровне выполнения банками своих  функций. Кроме того, в обстановке общей криминализации страны банковская сфера, которая всегда была привлекательной  для  мошенников, превратилась в  предмет повышенного интереса со стороны разных категорий преступников. Большое число банков испытывает на себе прямые и опосредованные формы  давления, и во главе многих кредитных  организаций оказались люди с  сомнительной репутацией. В подобных обстоятельствах появление проблем  у таких банков стало неизбежным.[10, 27]

Характеристика  существующих проблем российской банковской системы была дана в известном  официальном документе  «О мерах  по реструктуризации банковской системы  Российской Федерации», одобренном Советом  директоров Банка России и Президиумом  Правительства Российской Федерации.