Кредитная система в Республике Казахстан в современных условиях

                                                Содержание                                              стр. 

     Введение……………………………………………………………………3 

1. Понятие и  основные элементы кредитной системы…………………4
1.      Понятие кредитной системы, ее структура……………………4

          1.2     Кредитная система и виды кредитных институтов…………....7 

2. Кредитная система в Республике Казахстан  в современных  
   условиях……………………………………………………………….13
1. Анализ развития банков второго уровня в Казахстане……...13
2. Основные проблемы развития кредитной системы в настоящее время……………………………………………………………18
3. Основные направления совершенствования кредитной системы РК в современных условиях…………………………………..20

 

Заключение……………………………………………………………….24 

Список использованной литературы…………………………………....27 

Приложения………………………………………………………………28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

      Подъем  промышленности, оживление сельского  хозяйства, развитие транспорта и связи  и другие шаги по обеспечению экономического роста невозможны без значительных финансовых вложений, как со стороны государства, так и со стороны частного сектора. И именно коммерческие банки являются основными представителями частного сектора, для которых кредитование – это основной вид деятельности. Благодаря кредитованию банки и относятся к кредитному институту.

      Кредиты составляют основную часть доходных активов и зарабатывают значительную долю доходов в виде процентов. Но в то же время такая функция  банков, как кредитование, чрезвычайно  чувствительна к процессам, которые  сильно увеличивают леверидж в сфере  капитала. Каждый банк должен определить для себя какие виды кредита он будет предоставлять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа и кому он будет их предоставлять, и при каких обстоятельствах.

      Одной из главных проблем эффективного государственного регулирования финансовой сферы является координация кредитных отношений. Денежно-кредитная политика играет здесь определяющую роль. Это обусловлено тем, что используемые в ней инструменты тесно связаны с оборотом материальных ценностей, с динамикой и структурой ВВП. Нацбанк РК кредитует коммерческие банки. Для этого им устанавливается специальная процентная ставка, так называемая ставка рефинансирования, по которой предоставляется коммерческим банкам кредит. Кредиты коммерческим банкам предоставляются как непосредственно, так и в форме переучета векселей и перезалога ценных бумаг.

      Большое значение имеет контроль со стороны  Национального Банка РК за деятельностью  кредитных институтов, к которым  относятся коммерческие банки и  другие кредитные организации, что  связано с необходимостью гарантировать и защитить интересы кредиторов и вкладчиков, поскольку в последние годы участились случаи банкротств коммерческих банков и кредитных организаций.

      В этой связи разработка данной темы курсовой работы представляется интересной и актуальной, так как ее целью является не только изучение теоретических основ организации банковского кредита, но и характеристика кредитных институтов Казахстана на современном этапе.

      Цель  курсовой работы – это изучение развития кредитной системы в  Казахстане и ее характеристика на современном этапе.

      В соответствии с поставленной целью  были разработаны задачи исследования, подлежащие разработке:

      - раскрытие теоретических аспектов  применения банковских заемных

средств; 

      - анализ развития кредитной системы в Республике Казахстан;

      - выявление проблем развития кредитной  деятельности и разработка мероприятий  по их устранению.

1 ПОНЯТИЕ И ОСНОВНЫЕ  ЭЛЕМЕНТЫ КРЕДИТНОЙ  СИСТЕМЫ 

1.1 Понятие кредитной системы, ее структура 

      Кредитная система включает в себя Центральный Банк, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Небанковские  кредитные организации - кредитные  организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Центральным Банком.

      Важнейшими  кредитными институтами выступают  Центральный Банк и коммерческие банки.

      Банки, имеющие право выпуска кредитных  денег в форме наличных банкнот  и в форме записей на счетах и служащие важнейшим ресурсом для  совершения кредитных операций, называются эмиссионными.

      На  ранних стадиях развития банковского  дела строгого размежевания между коммерческими и эмиссионными банками не было – законодательство не запрещало коммерческим банкам самостоятельно выпускать банкноты. В XVIII в. и в начале XIX в. коммерческие банки обычно пользовались эмиссией банкнот для увеличения ресурсов, роста пассивов. С середины XIX в. происходило все большее разграничение функций между коммерческими и эмиссионными банками. Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало подвергать ее жесткой регламентации; коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссию банкнот. Такое право было закреплено исключительно за эмиссионными банками.

      Так сложилась современная двухуровневая банковская система, состоящая из многочисленных коммерческих банков и одного центрального эмиссионного банка. В Англии - это Английский банк, во Франции – Французский банк, в США со времени издания федерального акта в 1913 г. функционируют двенадцать федеральных резервных банков, входящих в единую Федеральную резервную систему США, в РФ - Центральный Банк России (Банк России), в Казахстане - Национальный банк Республики Казахстан.

      Эмиссионные банки играют особую роль в кредитной  системе каждой страны, осуществляющей рыночные преобразования.

      Функция центрального банка состоит в эмиссии кредитных денег – банкнот и регулировании денежного обращения. Центральные банки превратились в «банки банков», т. е. их клиентурой стали коммерческие банки. Центральные банки сосредоточивают на своих текущих (корреспондентских) счетах денежные резервы коммерческих банков, осуществляют операции по пополнению денежной наличностью коммерческие банки, предоставляют кредиты этим банкам.

      Эмиссионные банки являются банкирами государства. Они, как правило, выполняют важную роль по эмиссионно-кассовому исполнению государственного бюджета, а также  обслуживают государственный кредит – размещая облигации государственных займов, государственные краткосрочные облигации, казначейские обязательства на денежном рынке.

      Особое  положение эмиссионных банков определяет особенности их активных и пассивных  операций.

      Особенность пассивных операций центральных эмиссионных банков состоит в том, что источником образования их ресурсов служат преимущественно не собственные капиталы и привлеченные вклады, а эмиссия банкнот.

      Кроме того, эмиссионные банки аккумулируют депозиты коммерческих банков и государства. Часть средств коммерческие банки обязаны хранить в виде кассовой наличности (кассовых резервов), для того чтобы бесперебойно удовлетворять все требования вкладчиков о выдаче наличных денег. Корреспондентский счет коммерческого банка в центральном эмиссионном банке, а на практике в его территориальном подразделении равнозначен по своей ликвидности денежной наличности. При посредстве корреспондентского счета в территориальном подразделении центрального банка коммерческие банки осуществляют между собой расчеты. Как правило, коммерческие банки имеют определенный остаток на своем корреспондентском счете в центральном банке, который становится сосредоточением денежных резервов коммерческих банков.

      В соответствии со сложившейся практикой центральный банк не уплачивает коммерческим банкам процентов по их депозитам, однако бесплатно осуществляет для коммерческих банков расчетные операции на всей территории страны.

      Наряду  с банковскими вкладами большую  роль в пассивах эмиссионных банков занимают вклады государства.

      Однако  в тех случаях, когда центральный  банк выдает кредиты коммерческим банкам, они являются, как правило, высокообеспеченными  и по ним коммерческие банки уплачивают значительные проценты. Эта процентная ставка называется учетной ставкой центрального банка.

      В области активных операций центральные  эмиссионные банки отличаются от коммерческих банков по характеру заемщиков  и формам кредитования.

      Главными  заемщиками центральных банков выступают  коммерческие банки и государство, а заемщиками коммерческих банков - различные экономические агенты, непосредственно ведущие хозяйственную деятельность.  

      Специфической областью деятельности центральных  эмиссионных банков является кредитование коммерческих банков. К ссудам в  центральном эмиссионном банке коммерческие банки прибегают для целевого кредитования клиентуры, а также в период напряженного положения на денежном рынке. Такие ссуды принимают следующие формы: переучет и перезалог векселей; перезалог ценных бумаг; целевые ссуды центрального банка на инвестиционные цели, т. е. целевые инвестиционные кредиты, предоставляемые центральным банком определенным предприятиям через коммерческие банки.

      Центральные эмиссионные банки как в иностранных  государствах, так и в Казахстане переучитывают векселя, предъявляемые коммерческими банками. При этом третьей подписью на векселе является подпись коммерческого банка, который переучитывает вексель в центральном банке.

      Перезалог векселей - это краткосрочные ссуды  под векселя, предъявленные коммерческими банками.

      Перезалог ценных бумаг – выдача банковских ссуд под государственные ценные бумаги, но в некоторых странах допускается также выдача ссуд под другие виды ценных бумаг.

      Помимо  коммерческих банков заемщиком у  центральных банков является государство. При этом необходимо различать взаимоотношения государства и центрального банка при устойчивом и неустойчивом состоянии государственных финансов.

      При устойчивом состоянии государственных  финансов кредитование центральным  банком ограничивается кредитованием краткосрочных потребностей государства для финансирования кассового дефицита государственного бюджета, при котором он вскоре покрывается из обычных доходов государства. Кассовый дефицит - это временный дефицит на протяжении нескольких месяцев, когда государственные доходы не покрывают текущие государственные расходы. Кредитование такого дефицита не представляет угрозы для денежного обращения, поскольку ссуда, выданная в данном квартале, как правило, погашается в следующем же квартале.

      В тех случаях, когда дефицит государственного бюджета приобретает систематический характер и правительство постоянно пользуется кредитами центрального банка для покрытия дефицита государственного бюджета, ссуды государству становятся фактором инфляции.

      К важным функциям эмиссионных банков относятся операции на открытом рынке и девизные операции.

      Операции  на открытом рынке – это покупка и продажа государственных ценных бумаг. Инвестиции в государственные ценные бумаги для эмиссионных банков представляют собой не только форму вложения свободных денежных средств, но и способ финансирования государства и метод воздействия эмиссионного банка на денежный рынок. Путем операций на открытом рынке эмиссионные банки могут повышать и понижать общий объем средств у коммерческих банков, предназначенных на финансирование других потребностей помимо кредитования государства.

      Девизные  операции - это покупка и продажа  эмиссионным банком иностранной  валюты для поддержания в определенных пределах курса национальной денежной единицы.