Кредитная система РФ

К началу 60-х  годов 18 в. средства банка оказались замороженными, так как помещики не погашали в срок ссуды и отказывались от уплаты процентов. С 1762 по 1786 г, в дополнение к первоначальному капиталу банк получил от правительства ассигнования в сумме примерно 6 млн руб.

После реформы 1861 г. были созданы новые дворянские банки, выдававшие долгосрочные кредиты под залог помещичьих имений исходя из цены земельного участка. К таким банкам относился Государственный дворянский земельный банк (основан в 1885 г.), который выдавал дворянам ипотечные ссуды на льготных условиях в размере 60% стоимости их имений сроком до 66 лет из расчета низкого процента (5,75%, а с 1897 г. - 3,5%) и предоставлял помещикам отсрочку платежей без взимания процентов.

Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимого имущества  и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года. Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю, практически  устранили основу ипотечного кредитования.

Создание в 1993 году Ассоциации ипотечных банков стало следующим шагом в развитии ипотечного кредитования в России, учредителями которой выступили 16 фирм, 9 из них – ипотечные банки.

Постепенно ипотечный  кредит завоевывает российский рынок и становится одним из видов банковской деятельности.

Возможность ипотечного кредитования в России стала обсуждаться после принятия закона СССР «О собственности». В 1992 году был принят закон «О налоге», который стал способствовать развитию ипотечного кредитования. К этому времени относятся и первые попытки создания законопроекта об ипотеке. 19 июля 1995 года Государственная Дума приняла закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,

26 февраля 1996 года вышел  закон Президента РФ «О дополнительных мерах по развитию ипотечного кредитования».

В настоящее время  ипотечное кредитование, например, жилья, осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторые муниципальные органы.

 

Сберегательный банк Российской Федерации.

 

Особое место в кредитной системе РФ принадлежит Сберегательному банку России. Он является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более ¼ банковской системы страны (27%),  а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г).²² По данным журнала «The Banker» (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Сбербанк России был основан  в 1841году. Сегодня это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов. Он предоставляет широкий спектр банковских услуг и большой выбор режимов кредитования: кредитные линии, кредитование импортно-экспортных операций, вексельные кредиты, открытие аккредитивов, а также предоставление различных видов банковских гарантий, в том числе таможенных и тендерных.

 Сбербанк занимает  крупнейшую долю на рынке вкладов  и является основным кредитором  российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России  на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане,  на Украине и в Белоруссии. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. В целом планируется увеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск акций, после чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

В последние годы Банк заметно продвинулся  на российском рынке пластиковых  карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест. Работа на указанном  рынке развивается по двум основным направлениям – выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем.

 

Инвестиционные банки.

 

Инвестиционные банки  мобилизируют денежные средства мелких инвесторов за счет эмиссии сертификатов, свидетельствующих о взносе, сделанном в уставной капитал и вкладывают их в ценные бумаги, приносящие устойчивый доход, а также в недвижимость.²³

Инвестиционные банки предоставляют своим клиентам следующие услуги:

1. по привлечению финансовых ресурсов;

2. по реструктуризации  бизнеса путем слияния и поглощения;

3. брокерские;

4. по управлению портфелем;

5. предоставление рекомендаций  клиентам.

 

Основными характерными чертами инвестиционных банков РФ являются:

1. сочетают большинство  допустимых видов деятельности на рынке ценных бумаг и на некоторых других финансовых ранках;

2. главной признается деятельность по привлечению финансирования посредством ценных бумаг;

3. оперируют на оптовых  финансовых рынках;

4. отдают приоритет  средне- и долгосрочным вложениям;

5. в наибольшей степени  ориентируются на негосударственные  ценные бумаги.

 

2.3. Небанковские кредитные организации.

 

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.²⁴

Как известно, разновидностями  кредитных организаций являются банки и небанковские кредитные организации. Последние, появившиеся в Российской Федерации в разное время после банковской реформы 90-х гг. прошлого столетия, сейчас не являются одним из ярусов кредитной системы РФ. По Статье 1 ФЗ «О банках и банковской системе» небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

В мировой практике небанковские кредитные организации представлены:

— сберегательными  кассами;

— кредитной кооперацией;

— пенсионными фондами;

— инвестиционными  компаниями;

— финансовыми компаниями;

— ломбардами;

— страховыми компаниями.

 

Небанковские кредитные  организации в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов. Они не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет. В России небанковские кредитные организации представлены: Пенсионным фондом РФ, инвестиционными фондами, Фондом государственного социального страхования, дорожными и экологические фонды, страховыми компаниями, ломбардами. Формально эти учреждения не являются банками, но они выполняют многие банковские операции, сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое влияние на сферу денежного обращения.

Небанковские кредитные  организации РФ можно разделить  на две группы²⁵:

1) Расчетные. Они осуществляют следующие операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц;

2) Организации инкассации на основании лицензии, выданной ЦБ РФ. Они вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

 

Пенсионные фонды.

 

Развитие частных пенсионных фондов в России началось с принятия Закона РФ «О негосударственных пенсионных фондах» от 16 сентября 1992 г. № 1077 г. Однако практически фонды стали официально действовать лишь с 1994 г.

Частный пенсионный фонд согласно закону образуется как некоммерческая организация, аккумулирующая пенсионные взносы и производящая пенсионные выплаты в соответствии с условиями договора. Частные пенсионные фонды используют разные схемы пенсионных выплат: выплата пожизненной пенсии; пенсионные выплаты в течение оговоренного ряда лет, но не менее пяти; единовременная выплата части пенсионной суммы и гарантированный размер пенсионных выплат в течение оговоренного периода. При этом фонды используют варианты с наследованием пенсионных сумм.

Пенсионный  фонд — это государственный централизованный внебюджетный фонд пенсионного обеспечения населения, предназначенный, прежде всего, на выплату пенсий.

Правовой основой ныне действующей в России пенсионной системы являются Конституция Российской Федерации; Федеральный закон "О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации" от 15 декабря 2001 г. № 166-ФЗ; Федеральный закон "О трудовых пенсиях в Российской Федерации" от 17 декабря 2001 г. № 173-ФЗ; Федеральный закон "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ.

Основными задачами управления Пенсионного фонда в федеральном  округе являются:

1. координация и  контроль за деятельность отделений Пенсионного фонда в федеральном округе;

2. взаимодействие с  полномочным представителем Президента  Российской Федерации;

3. координация программ  социальной защиты пожилых и  нетрудоспособных граждан;

4. взаимодействие с  органами Федерального казначейства, Министерства по налогам и сборам, органами государственной власти и местного самоуправления по вопросам прохождения средств и обобщения сведений о доходной части бюджета Пенсионного фонда.

 

Денежные средства Пенсионного  фонда РФ формируются за счет:

1. страховых взносов граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью;

2. страховых взносов иных категорий граждан;

3. ассигнований из федерального и республиканского бюджетов РФ на выплату государственных пенсий и пособий военнослужащим, их семьям, пособий на детей старше 1,5 лет;

4. добровольных взносов физических и юридических лиц.

 

Средства Пенсионного  фонда РФ используются на:

1. оказание материальной помощи престарелым и нетрудоспособным гражданам;

2. выплату трудовых пенсий, в том числе гражданам, выезжающим за пределы России;

3. финансовое обеспечение текущей деятельности ПФ и его органов;

4. выплаты пособий на погребение получателям пенсий;

5. прочие расходы.

 

Размеры поступлений  средств в Пенсионный фонд РФ и  расходов средств отражаются в бюджете Пенсионного фонда.

Размеры поступлений  средств в Пенсионный фонд РФ и  расходов средств отражаются в бюджете  Пенсионного фонда.

 

Инвестиционные фонды.

 

Состояние инвестиционной деятельности в России в настоящее  время характеризуется сохраняющимися ограниченными возможностями внутренних накоплений в стране. Частные инвесторы не могут в полной мере компенсировать нехватку капиталовложений, необходимых для преодоления экономического спада.

В России действуют  два вида паевых инвестиционных фондов: открытый и интервальный. В открытом паевом фонде паи продаются свободно, а в интервальном — через определенный период с разрешения правления. К открытым фондам относятся, например, фонд краткосрочных рублевых и валютных инвестиций «Кредит Свисс», «Краткосрочные взаимные инвестиции», Фонд корпоративных бумаг, «Илья Муромец», «Петр Столыпин» и др., к интервальным - «АВО-Дубна».²⁶

Инвестиционный  фонд Российской Федерации — государственный финансовый фонд Российской Федерации, предназначенный для софинансирования инвестиционных проектов. Средства, предусмотренные в федеральном бюджете Российской Федерации, подлежащие использованию в целях реализации инвестиционных проектов.²⁷

В законе о федеральном  бюджете на 2006 год впервые было предусмотрено образование Инвестиционного фонда объёмом 69,7 млрд. руб. На 2007 год запланировано 72 млрд. руб. Наполнение фонда происходит за счёт повышения цены отсечения нефти при формировании Стабилизационного фонда и досрочного погашения внешнего долга — то есть за счёт экономии на процентах.

Процедура рассмотрения проектов проходит три основных этапа  — инвестиционная комиссия, правительственная  комиссия и утверждение на заседании  правительства РФ.

 

Страховые компании.

 

Российские страховые  компании, занимающиеся страхованием жизни, в основном работают на ближайшую перспективу с краткосрочными договорами. Высокий уровень инфляции и отсутствие свободных средств у большинства физических и юридических лиц привели к низкому объему денежных поступлений по этому виду страхования, тогда как в развитых западных странах страхование жизни составляет 50% объема всей собираемой страховой премии.

В конце 1997 г. в России действовало примерно 2410 страховых компаний. Однако количество их сократилось по сравнению 1996 г. на 15% (было 2780 компаний), так как в первом полугодии 1997 г. были отозваны лицензии у большого числа страховых компаний.²⁸

Количество страховых  компаний сокращается под воздействием конкуренции и ухудшения ликвидности. Страховые компании России понесли определенные потери в начале 2000 г., так как с 1999 г. был разрешен доступ на российский страховой рынок иностранных компаний в связи с заключенными соглашениями между Россией и Европейским союзом.