Кредитная система РФ

 

Центральный банк РФ регулирует экономику через денежно-кредитную систему. Воздействуя на кредитные институты, он создает определенные условия для их функционирования. Центральный банк РФ  располагает определенными методами воздействия на экономику. К инструментам Центрального банка РФ относятся:

1. Денежная эмиссия. Под эмиссией понимается такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы, находящейся в обороте. ЦБ РФ имеет исключительное право выпускать деньги в обращение. Совместно с Правительством РФ он планирует объем денежной массы.
2. Резервная ставка. Под резервной ставкой понимается та часть средств, которую коммерческие банки обязаны хранить на счетах Центрального банка РФ. ЦБ РФ может разрешить ими воспользоваться в той ситуации, когда у банков существуют проблемы с текущей ликвидностью. Но эта ситуация будет говорить об ошибочной политике коммерческих банков и ЦБ РФ проверит его работу. Чем выше ЦБ РФ устанавливает норму обязательных резервов, тем меньшая доля средств будет использоваться коммерческими банками для активных операций. Увеличение нормы резервов (rr) уменьшает денежный мультипликатор и ведет к сокращению денежной массы. Таким образом, изменяя норму обязательных резервов, ЦБ РФ оказывает воздействие на динамику денежного предложения.
3. Учетная ставка (ставка рефинансирования). Под учетной ставкой понимается ставка, по которой ЦБ выдает кредиты коммерческим банкам. Повышение учетной ставки приводит к сокращению объема заимствований у ЦБ и, следовательно, уменьшению операций коммерческих банков по предоставлению ссуд. Кредиты становятся более дорогими, и коммерческие банки увеличивают свои ставки по ссудам. Таким образом, предложение денег снижается. Снижение учетной ставки будет действовать в обратном направлении.
4. Операции на фондовом рынке. Под этим инструментом денежного регулирования понимается купля-продажа ЦБ государственных ценных бумаг. Если ЦБ проводит политику сжатия денежной массы, то он будет продавать ценные бумаги, а для расширения денежной массы он будет скупать ценные бумаги.
5. Соглашение об обратном выкупе (РЕПО). Предполагает кредит под залог ценных бумаг по фиксированной ставке. При операциях РЕПО заемщик продает ценную бумагу кредитору и обязуется ее выкупить обратно по фиксированной (обычно более низкой) цене по истечении определенного периода времени (обычно до 6 дней, от 7 до 14 дней и от 15 до 120 дней). Разница между ценой продажи и ценой обратного выкупа (дисконт) представляет собой процентные выплаты по кредиту.
6. Выдача лицензий коммерческим банкам и установление нормативов их работы, т.е. ЦБ устанавливает минимальный капитал коммерческих банков, требования по финансированию различных отраслей и их кредитования.
7. Валютная интервенция. Валютная интервенция — покупка-продажа центральным банком иностранной валюты за национальную на валютном рынке данного государства.¹⁴ Для повышения курса национальной валюты ЦБ продает иностранную валюту в больших количествах. Это вызывает уменьшение спроса на иностранную валюту (количество предложения начинает превышать спрос), тем самым возрастает спрос на покупаемую (национальную) валюту. По аналогии, в целях понижения стоимости национальной валюты, ЦБ скупает излишнюю иностранную валюту. В Российской Федерации валютная интервенция проводится для поддержания российского рубля, его стабильного курса по отношению к доллару США, т.е. Центральный банк РФ продает доллары, чтобы не дать упасть рублю на валютном рынке и тем самым воздействовать на покупательную силу денег, валютные курсы и на экономику страны в целом. И наоборот, скупка иностранной валюты Центральным банком РФ влечет за собой падение курса российского рубля.

 

Операции Центрального банка РФ.

 

Все операции Центрального банка РФ делятся на 2 группы: активные и пассивные. К активным операциям  относятся операции по размещению ресурсов, к пассивным – те, с помощью  которых образуются новые ресурсы. Основные источники ресурсов ЦБ – эмиссия банкнот и средства коммерческих банков на корреспондентских счетах, на счете обязательных резервов, средства бюджета и депозиты коммерческих банков.

 

 

2.2. Коммерческие банки  в Российской Федерации.

 

Второй уровень кредитной системы РФ – это разветвленная сеть коммерческих банков, которые предоставляют широкий выбор кредитно-банковских услуг: прием вкладов на выдачу кредитов; купля-продажа ценных бумаг; размещение государственных займов; кредитно-расчетное обслуживание субъектов хозяйствования.¹⁵

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.¹⁶

Коммерческие  банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов.¹⁷

Коммерческие банки – объективно необходимый элемент не только в денежно-кредитной системе в условиях рынка, но и в социально-экономической системе вообще, на всех уровнях ее организации.¹⁸

Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).

В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.

 

2.2.1. Операции и функции коммерческих банков.

 

Операции коммерческих банков.

 

Деятельность коммерческих банков в РФ регулируется Законом  «О банках и банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ и другими  нормативными и законодательными актами.

К банковским операциям относятся¹⁹:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение указанных  в пункте 1 части первой настоящей  статьи привлеченных средств  от своего имени и за свой  счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов  по поручению физических и  юридических лиц, в том числе  банков-корреспондентов, по их  банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во  вклады и размещение драгоценных  металлов;

8) выдача банковских  гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

(п. 9 введен Федеральным  законом от 31.07.1998 N 151-ФЗ)

В соответствии с Законом  «О банках и банковской деятельности»  банки имеют право также осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

2) приобретение права  требования от третьих лиц  исполнения обязательств в денежной  форме;

3) доверительное управление  денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями в соответствии  с законодательством Российской  Федерации;

5) предоставление в  аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных  и информационных услуг.

 

Существует деление операций коммерческих банков на балансовые и забалансовые. Балансовые операции связаны с привлечением средств и их последующем размещении от имени банка. К забалансовым операциям относят: инкассацию, переводы денег, обмен валюты и т.п. В свою очередь балансовые операции бывают активные, пассивные и активно-пассивные.

Активные операции – операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам. Активные операции банка по экономическому содержанию делят на:

1. ссудные (учетно-ссудные);

2. расчетные;

3. кассовые;

4. фондовые;

5. гарантийные.

 

Пассивные операции – операции по привлечению средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико. К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов граждан, предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг; займы, полученные от других банков, и т.д.

          Все пассивные операции банка, связанные с привлечением средств, в зависимости от их экономического содержания делятся на:

 1. депозитные, включая получение межбанковских кредитов;

2. эмиссионные (размещение  паев или ценных бумаг банка).

 

Активно-пассивные  операции банков – комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату – комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, иностранной валюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

 

         Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

         1. аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

         2. их размещения (инвестиционная  функция);

         3. расчетно-кассового обслуживания  клиентов.

 

2.2.2. Виды коммерческих  банков.

 

Существуют различные  деления коммерческих банков, в зависимости  от операций, которые они осуществляют, от вида собственности, от объемов капитала и т.п.

1) По видам собственности:  государственные, частные и смешанные банки;

2) В зависимости  от организационно-правовой формы  деятельности :акционерными общества, общества с ограниченной ответственностью, коммандитные общества и т.д.;

3) По степени независимости: самостоятельные, дочерние, уполномоченные (банки-агенты), сателлиты (полностью зависимые),  связанные банки (участвующие в капитале друг друга);

4) По территории деятельности: республиканские, региональные, межрегиональные, местные, национальные, международные, заграничные;

5) По степени диверсификации  капитала: однопрофильные (занимающиеся только банковскими операциями) и многопрофильные (участвующие в капиталах небанковских предприятий

и организаций);

6) По наличию филиалов: с филиалами и без филиалов;

7) По видам осуществляемых операций:

- депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов

и выдачей краткосрочных  кредитов;

- инвестиционные банки – они занимаются размещением собственных и заемных средств

в ценные бумаги, выступают  посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

- ипотечные банки  – аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска

акций и облигаций. Особенность этих банков в том, что они

обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве

уставного капитала и  залога,

- сберегательные, которые представлены Сберегательным банком России;

- биржевые;

- универсальные. 

8) По объему капитала: крупные, средние и мелкие.

 

 

Ипотечные банки.

 

Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлении долгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений.²⁰ 

Ипотечные банки имеют  в экономике двойное значение: как социальные институты, обеспечивающие долгосрочные земельные кредиты, и как эмитенты закладных листов, являющихся наиболее защищенным средством вложения капитала и приносящих проценты.

В современной банковской системе России действуют банки с названиями ипотечные, но это название не соответствует реальной деятельности.²¹ Типичные ипотечные банки формируют большую часть своих пассивов за счет эмиссии ипотечных облигаций и целевых накопительных сбережений. Выплата денег по ипотечным облигациям обеспечивается совокупностью заложенной в банк недвижимости. Привлечение ресурсов через систему целевых накопительных сбережений предполагает накопление заемщиком 30 — 40% от стоимости жилья на сберегательном счете (процент по накоплениям на данном счете ниже рыночного) и дальнейшую выдачу льготного кредита.

Основную часть активов ипотечных банков составляют долгосрочные ипотечные кредиты, выдаваемые на покупку и строительство жилья, развитие сельскохозяйственного производства. Благодаря своей специфике ипотечные банки имеют большое социальное значение и играют важную роль в развитии ряда отраслей экономики.

         Ипотечному банку запрещена побочная деятельность, связанная с риском. Например, банк может приобретать участки у своих должников только с целью предотвращения убытков, строительства административных зданий для своих нужд или жилья для своих сотрудников; спекуляцией земельными участками банку запрещено заниматься.

Благодаря своей долгосрочности (20—30 лет) ипотечные кредиты удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т.е. небольшими взносами. Например, при финансировании строительства жилых домов под аренду погашение ипотечного займа возможно только из поступлений арендной платы. Это касается также и финансирования сельскохозяйственных предприятий с целью расширения земельных угодий (покупка дополнительных участков земли) или строительства жилых и подсобных помещений, так как прирост доходов в сельском хозяйстве относительно невысок.

Первый  ипотечный банк был учрежден в 1754 г. с отделениями в Петербурге и Москве. Его капитал составлял 750 тыс. руб. Банк выдавал ссуды в размере от 500 до 1000 руб. сроком до трех лет (с 1761 г. – до 8 лет) из расчета 6% годовых под залог помещичьих имений и каменных строений.