Кредитная система РФ

          В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон «Закон о Госбанке и банковской деятельности», который устанавливал двухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому закону коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок. Им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком.

 

Структура кредитной  системы Российской Федерации в 1992 г.

 

1. Центральный банк  РФ;        

2. Коммерческие банки  и Сберегательный банк РФ; 

3. Инвестиционные фонды, страховые компании и т.п.

 

В начале 1992 г. в РФ существовало 1414 коммерческих банков, 767 из них были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный  составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой кредитной системы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., а банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.⁷

К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков, более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний). В то же время стали создаваться ипотечные банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждения.

 

Структура кредитной  системы Российской Федерации в  конце 1994 г.

 

          1. Центральный банк;

2. Коммерческие, сберегательные банки, ипотечные банки;

3. Небанковские кредитные организации: страховые компании, инвестиционные фонды, пенсионные фонды.

 

Сложившаяся кредитная  система отражала потребности населения и рыночного хозяйства. Но у этой системы существовали некоторые недостатки. Многие мелкие учреждения, например, инвестиционные фонды, страховые компании не могли справляться с потребностями клиентов из-за слабой финансовой базы. Коммерческие банки в основном выдают только краткосрочные кредиты, в то время как недостаточно инвестиций в различные отрасли хозяйства.

 

Глава 2. Современная кредитная  система Российской Федерации.

 

            Современная кредитная система  России функционирует в соответствии  с двумя специализированными  федеральными законами: Закон «О  банках и банковской деятельности» и Законом «О Центральном банке Российской федерации (Банке России)». Она представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления к потребностям рыночной экономики.

Российская кредитная система  – двухъярусная. Первый ярус – Центральный банк РФ, выполняющий функции «банка банков» и являющийся центром денежно-кредитного регулирования, второй – российские коммерческие банки, работающие на принципах рыночной экономики, самостоятельно мобилизирующие и использующие кредитные ресурсы, а также филиалы и представительства иностранных банков. Также в России существуют небанковские кредитные организации, предназначенные для осуществления отдельных банковских операций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1. Центральный банк Российской  Федерации (Банк России), его структура и цели.

 

          2.1.1. Структура  и цели Центрального Банка  РФ.

 

          Национальную  банковскую систему возглавляет  Центральный банк РФ, статус, цели  деятельности и функции которого  определяются на основе Конституции  РФ, Федерального закона РФ  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», иных законов. Центральный банк РФ имеет сложную правовую природу деятельности.

По разным мнениям о статусе  Центрального банка РФ, по своей  организационно-правовой форме он представляет собой:

а) государственное учреждение;

б) унитарное предприятие;

в) государственную корпорацию.

 

Центральный банк РФ не имеет устава. Он также не вправе осуществлять операции с недвижимостью⁸, тогда как ГК РФ разрешает унитарным предприятиям с согласия собственника совершать сделки с недвижимым имуществом. В отдельных случаях (для собственных нужд) Центральный банк РФ может распоряжаться своей недвижимостью без получения согласия собственника. Банк России имеет право лишь участвовать в капиталах других кредитных организаций в случаях, указанных в ст. 8 Закона о Банке России.

Банк России принимает участие  в капитале следующих иностранных  банков⁹:

1) Московский народный банк, Лондон. Доля акций в капитале, принадлежащая  ЦБ РФ – 88,9%.

2) Eurobank, Париж. Доля акций в капитале, принадлежащая ЦБ РФ – 77,8%.

3) Ost West Handelsbank, Франкфурт-на-Майне. Доля акций в капитале, принадлежащая ЦБ РФ – 82%.

4) Donaubank, Вена. Доля акций в капитале, принадлежащая ЦБ РФ – 49%.

5) East-West United bank. Люксембург. Доля акций в капитале, принадлежащая ЦБ РФ – 49%.

 

Центральный банк РФ выпускает в  обращение национальную валюту, выступает  в качестве межбанковского расчетного центра, хранит золотовалютные резервы  страны, обязательные резервы коммерческих банков, формирует и осуществляет денежно-кредитную политику, является кредитором последней инстанции для коммерческих банков. ¹⁰

ЦБ РФ – властный орган, что проявляется  не только в его полномочиях, но и  в его самостоятельности и  независимости от государственных органов. Мировой опыт показывает, что денежная единица страны тем устойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ.

Таким образом, Центральный Банк РФ является государственным органом со своей особой компетенцией и сложным характером взаимодействия с Федеральным Собранием, Президентом РФ и Правительством РФ. Место Банка России в системе органов власти должно быть более ясно отражено в Конституции РФ в соответствии с его основной функцией, направленной на проведение кредитно-расчетной политики.

 

Структура Центрального банка РФ.

 

Центральный банк РФ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой. В систему ЦБ РФ входят центральный аппарат, территориальные учреждения, отделения на местах. Национальные банки республик являются территориальными учреждениями ЦБ РФ.

Территориальное подразделение ЦБ – это обособленное подразделение  ЦБ, осуществляющее на территории субъекта Российской Федерации часть его  функций и входящее в единую централизованную систему ЦБ. ¹¹

Территориальное учреждение ЦБ участвует  в проведении единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля, обеспечивает организацию и контроль за  

деятельностью кредитных организаций, организацию валютного контроля, развитие и укрепление банковской системы, эффективное и бесперебойное функционирование системы расчетов.

Основными целями Центрального банка  РФ являются¹²:

1. Защита  и обеспечение устойчивости  рубля, его покупательной способности  и курса по отношению к иностранной  валюте;

2. Развитие и укрепление кредитно-банковской системы РФ;

3. Обеспечение бесперебойного и  эффективного функционирования  платежного баланса.

 

          2.1.2. Функции Центрального банка РФ, его инструменты и операции.

 

Среди  основных функций Центрального банка РФ выделяют¹³:

1) эмиссия национальных денежных знаков, организация их обращения и изъятия из обращения на территории РФ; регулирование величины предложения денег;

2) общий надзор за деятельностью  кредитно-финансовых учреждений  страны и исполнением финансового  законодательства;

3) предоставление кредита коммерческим  банкам в качестве кредитора  последней инстанции;

4) выпуск и погашение ценных  бумаг, управление счетами правительства;  расчетно-кассовое обслуживание  государственных институтов и  учреждений; осуществление зарубежных финансовых операций;

5) регулирование банковской ликвидности с помощью традиционных методов воздействия на активы банков: политика учетных ставок на открытом рынке и обязательных резервов;

6) регламентация валютного обращения  в стране и контроль за валютными операциями экономических субъектов.

 

          Цели и функции Центрального банка РФ определены Федеральным законом от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с последующими изменениями и дополнениями.

В соответствии со Статьей 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Центральный банк РФ выполняет следующие функции:

1) во взаимодействии  с Правительством Российской  Федерации разрабатывает и проводит  единую государственную денежно-кредитную политику;

2) монопольно осуществляет  эмиссию наличных денег и организует  наличное денежное обращение; 

2.1) утверждает графическое  обозначение рубля в виде знака; 

(п. 2.1 введен Федеральным  законом от 12.06.2006 № 85-ФЗ)

3) является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

4) устанавливает правила  осуществления расчетов в Российской  Федерации; 

5) устанавливает правила  проведения банковских операций;

6) осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации, если иное не установлено федеральными законами, посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

7) осуществляет эффективное  управление золотовалютными резервами  Банка России;

8) принимает решение  о государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

9) осуществляет надзор  за деятельностью кредитных организаций  и банковских групп (далее - банковский надзор);

10) регистрирует эмиссию  ценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

11) осуществляет самостоятельно  или по поручению Правительства  Российской Федерации все виды  банковских операций и иных  сделок, необходимых для выполнения  функций Банка России;

12) организует и  осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

13) определяет порядок  осуществления расчетов с международными  организациями, иностранными государствами,  а также с юридическими и  физическими лицами;

14) устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;

15) устанавливает и  публикует официальные курсы  иностранных валют по отношению  к рублю; 

16) принимает участие  в разработке прогноза платежного  баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

17) устанавливает порядок  и условия осуществления валютными  биржами деятельности по организации  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты;

18) проводит анализ  и прогнозирование состояния  экономики Российской Федерации  в целом и по регионам, прежде  всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

18.1) осуществляет выплаты  Банка России по вкладам физических  лиц в признанных банкротами  банках, не участвующих в системе  обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом;

(п. 18.1 введен Федеральным  законом от 29.07.2004 № 97-ФЗ)

18.2) является депозитарием  средств Международного валютного  фонда в валюте Российской Федерации, осуществляет операции и сделки, предусмотренные статьями Соглашения Международного валютного фонда и договорами с Международным валютным фондом;

(п. 18.2 введен Федеральным  законом от 03.11.2010 № 291-ФЗ)

19) осуществляет иные  функции в соответствии с федеральными законами.

 

Также следует отметить ряд функций, которые осуществляет Минфин совместно с Центральным банком РФ:

1) проводит с участием  Банка России государственную  политику в области эмиссии  и размещения государственных ценных бумаг;

2) проводит совместно  с Банком России операции по  обслуживанию государственного  внутреннего и внешнего долга  Российской Федерации в порядке,  установленном федеральными законами, управляет в установленном порядке  государственным внутренним и внешним долгом Российской Федерации, осуществляет необходимые меры по совершенствованию его структуры и оптимизации расходов по его обслуживанию;

3) разрабатывает и утверждает порядок определения цен на драгоценные металлы и изделия из них; разрабатывает с участием Банка России необходимые меры по регулированию рынка драгоценных металлов и драгоценных камней в Российской Федерации.

 

Инструменты Центрального банка РФ.