Коммерческие и центральные банки Украины

 Действующая в стране банковская система возникла на основе принятого Верховной Радой Украины 20 марта 1991 года закона "О банках и банковской деятельности". Законом предусматривалось, что НБУ является центральным банком Украины, он проводит единую государственную политику в области денежного обращения, кредита, укрепления денежной единицы, организует межбанковские расчеты, координирует деятельность банковской системы в целом и определяет курс денежной единицы относительно валют других стран. Кроме того ему принадлежало монопольное право на выпуск денег в обращение, а также выпуск национальных денежных знаков по решению Верховной Рады УССР. Летом 1991 года НБУ выдал целый ряд инструкций, и уже в августе установил минимальный размер уставных фондов для коммерческих банков. Всем банкам, зарегистрированным бывшим Госбанком СССР, было выдвинуто требование о перерегистрации в НБУ.

 В основу развития  банковской системы Украины этим  Законом "О банках и банковской  деятельности", были положены  принципы, общепризнанные в мировой практике:   

 • двухуровневое  построение;

 • четкое функциональное  размежевание между банками первого  и второго уровней; 

 • функционирование  банков второго уровня на коммерческих  началах и на договорных отношениях  с клиентурой;

 • ликвидация монополии государства на банковское дело, возможность создания коммерческих банков разных форм собственности, либерализация банковской деятельности;

 • организация  государственного контроля и  надзора за банковской деятельностью  и наложение этой задачи на  центральный банк;

 • независимость  центрального банка от государственных  органов исполнительной власти;

 • формирование  общесистемной инфраструктуры обеспечения  банковской деятельности и др.

На сформированной этим Законом правовой и концептуальной основе банковская система Украины за короткий срок прошла сложный, но довольно результативный путь развития. Найвагомішими есть результаты в інституційно-структурному ее развития.

Независимая Украина

        Период 1992 - 1993 годов характеризуется созданием банков с привлечением значительного частного капитала. Во время гиперинфляции наблюдается массовое образование мелких "карманных" банков (более 100 учреждений). В сентябре 1993 года Украина присоединилась к международной межбанковской электронной системе платежей SWIFT. В ноябре в безналичное обращение был введён украинский карбованец. А в январе 1994 года Национальным банком была введена национальная платежная система электронных платежей (СЭП).

 На рубеже 1993 –  1994 годов начали проявляться негативные  тенденции. Большинство коммерческих банков были не в состоянии качественно выполнять свои функции: не было кадрового обеспечения, процесс создания банков сопровождался высокими темпами инфляции в стране. В 1994 году обанкротилось 12 банков, в 1995 году - 20, в 1996 году - 45 банков, а ещё 60 оказались в состоянии скрытого банкротства. К середине 1994 года открытия банка в Украине можно было сравнить с открытием частного предприятия или общества. Как следствие, число коммерческих банков к конца 1992 году превысило 90. В 1992 году их было уже 130, а в 1993 году – 207. В течение трех последующих лет, количество банков достигло 230 и стабилизировалась на этом уровне. В то же время три с пяти больших государственных банков – "Промстройбанк", "Житлосоцбанк", "Агропромбанк" – были преобразованы в акционерные компании – "Проминвестбанк", "Укрсоцбанк", а также банк "Украина". 1992-1993 лет характеризуются как период создания банков "новой волны". В этот период в результате прогрессирующего развития совместных предприятий, малых предприятий и акционерных компаний создаются банки со значительной долей частного капитала.

Народнохозяйственное  значение банковского сектора Украины  особенно заметно снизилось в 1994-1995 годах. Один из признаков этого этапа  – низкий уровень банковского менеджмента. Это привело к банковскому кризису и банкротству отдельных банков. В течение 1994 года обанкротились 12 банков. В 1995 году 20 банков были переведены в состояние оздоровления. На протяжении 1996 года обанкротилось 45 банков (прямое банкротство), а 60 прибывали в состоянии оздоровления (скрытое банкротство). По данным Национального банка Украины, количество проблемных банков составляли 28. В начале 1998 года 23 банка проходили процедуру санации, 16 подлежали закрытию, 12 – признаны банкротами.

 Приведенные цифры  свидетельствуют о росте в  украинской банковской системе  количества случаев некредитоспособности. В период 1994-1995 лет происходило  изменение акционеров многих  банков, осуществлялась продажа  и перепродажа коммерческих банков  и их филиалов.

С принятием закона "О  национальном банке" (май 1999 года) в  Украине стал четко определен  статус центрального банка, разграничены его функции от функций коммерческих банков.

 Следовательно,  НБУ  – это: 

 ·  единственный  эмиссионный центр страны, он  владеет монопольным правом на эмиссию банкнот, организацию и регуляцию денежного обращения;

 ·  банк банков. Он не занимается кредитно-расчетным  обслуживанием других банков  и кредитных заведений, не выдает  кредитов коммерческим банкам, не  организовывает механизм межбанковского кредитования;

 ·   банк правительства.  НБУ занимается кредитно-расчетным  обслуживанием правительства - является  его кассиром, осуществляет операции  по обслуживанию внутреннего  государственного долга. Является  финансовым консультантом и и.д., национальный банк проводит аукционы по  размещению государственных облигаций правительства Украины, занимается их погашением и выплатой  процентов за ними, я следит за кассовым выполнением бюджета коммерческими банками;

 · проводник официальной  денежно-кредитной политики, отмечает цель и направление денежно-кредитной политики, которые связаны с обеспечением стойкости национальной денежной единицы. Он осуществляет регуляцию курса национальной денежной единицы относительно валюты других государств путем валютных интервенций на открытом рынке;

 · управляющий золотовалютными  резервами государства; 

 · представитель  интересов государства в международных  финансово-кредитных организациях.

  Период 1996 - 2000 годов характеризуется активной деятельностью НБУ в преодолении инфляционных процессов, созданием условий для осуществления денежной реформы и введением в обращение национальной денежной единицы - гривны. В банковской системе наблюдаются положительные тенденции, она приобретает очертания рыночного типа, в государстве регистрируются иностранные банки и их представительства, происходит смена акционеров продажей и перепродажей банков.

Стабилизация уровня инфляции ускорила процесс банкротства  коммерческих банков. Главными недостатками банковской системы Украины оставались:

 · недостаточность запасов капитала в большинстве банков;

 · контроль процентных ставок через ставку рефинансирования НБУ;

 · доступ государства к бесплатным кредитам;

 · привилегированный режим работе для отдельных коммерческих банков;

 · недостаточное соблюдение принципов, действующих для банковской деятельности;

 · недостаточность конкуренции в кредитной сфере.

 Финансово-экономический  кризис в Украине в 1998 году, вследствие значительной девальвации  курса национальной валюты, привёл к сокращению совокупного капитала украинских банков (в среднем на 30-35%).

2001 - 2007 годы характеризуются  становлением современной банковской  системы, наращиванием капитальной  базы, развитием кредитования в  период роста доходов населения.  В 2004 - 2007 количество банков возросло с 179 до 193. При этом количество финансовых учреждений со 100% иностранным капиталом увеличилось с 7 до 13 банков. С сентября 2007 года по сентябрь 2008 года прирост депозитов в украинских банках составил 104 млрд. гривен, тогда как кредиты выросли вдвое до 203 млрд. гривен. За неимением дешевых ресурсов на внутреннем рынке, банки воспользовались значительными внешними займами для покрытия этой разницы.

 Мировой финансовый  кризис 2008 года отразился и на  Украине. Главная причина такого всплеска убыточности банков - рост невозвратов по кредитам. Из-за резкой девальвации гривны сумма просроченных займов резко возросла с 18 млрд. гривен в 2008 году до 69,9 млрд. гривен в 2009 году.

 В данной ситуации  Национальный банк занялся предоставлением стабилизационных долгосрочных кредитов под обеспечение объектами недвижимости, акциями банков, гарантиями и т.д. По официальным данным, в 2009 году НБУ предоставил коммерческим банкам рефинансирование на общую сумму 64,4 млрд. гривен. Учитывая собственный капитал банков 126,2 млрд гривен (по состоянию на 01.01.2010 года) это означает, что НБУ влил в банковскую систему ровно половину от собственного капитала банков.

 Для экономии расходов  банки в 2009 - 2010 годах провели  значительное сокращение своих региональных представительств. По данным НБУ в 2009 году было ликвидировано 222 филиала, а в 2010 - 351 филиал из 1092 (почти на треть), не считая безбалансовых отделений. Реорганизация позволила сократить административные расходы (на персонал, аренду помещений и техническую  защиту касс) на 20-30% или 7,1 млрд. грн. В целом, за 2010 год банки получили убыток в размере 13,0 млрд. гривен (в два раза меньше чем в предыдущем году).

 По данным НБУ  по состоянию на 01 января 2011 года  лицензию на осуществление банковских операций имели 176 банков. С начала 2011 года украинские банки (в основном за счет формирования резервов) списали безнадежную задолженность по кредитам на сумму свыше 21 млрд. грн. По данным НБУ за первые три квартала 2011 года общий объем кредитного портфеля украинских банков составил 821,6 млрд. грн. При этом просроченная задолженность снизилась с 84,9 млрд. до 82,8 млрд. гривен.

На сегодня в Украине  действуют 15 коммерческих банков с  смешанным капиталом, среди которых 5 банков имеют 100% иностранного капитала и зарегистрированы как украинские субъекты хозяйствования. Это "Кредит Лионис" (французский капитал), "Сосиете Генерале" (французский капитал), Депозитно-кредитный банк (польский капитал), ING Bank и "Кредит Свисс". Остальные 12 банков имеют лишь часть иностранного капитала в своих уставных фондах. Кроме того, в настоящее время в Украине работают 22 представительства заграничных банков.

 Размещение банков  на территории государства крайне  неравномерное. В Киеве и Киевский  области действуют 78 банков, в Харьковской и Одесской – по 15, в Донецкой – 14, в АР Крым и Днепропетровской области – 12, во Львовской – 10. В то же время в Винницкой и Кировоградской областях вообще нет коммерческих банков. Таблица показывает динамику становления банковской системы Украины.

Таблица – Динамика развития банковской системы Украины на протяжении 1992-1997 годов.

      Что касается инфраструктуры банковской системы, то заметные успехи достигнуты в формировании механизма межбанковских расчетов, межбанковского валютного рынка, рынка межбанковского кредитования и рефинансирование коммерческих банков, в создании системы банковского регулирования и контроля.

 Определенные успехи  достигнуты и в функциональном  развитии банковской системы.  НБУ как центральный банк в  основном овладел довольно сложный  механизм монетарного регулирования и досяг заметных успехов в стабилизации национальных денег, организованно провел в сентябре 1996 г. завершение денежной реформы. Положительный опыт НБУ накопил и в других направлениях деятельности – в регулировании валютных отношений, обслуживании государственного долга, организации банковского учета согласно мировым стандартам, в нормативно-правовом и методическом обеспечении деятельности коммерческих банков и т.п.. Значительно расширилась сфера функционирования коммерческих банков, и они накопили ценный опыт работы не только на традиционных направлениях, а и в новых для них сферах деятельности – на фондовом и валютном рынках, в сфере международных отношений, на рынке межбанковских кредитов, во взаимоотношениях с центральным банком, в банковском менеджменте и т.п..