Электронные деньги и формы их использования

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Виды пластиковых карт

4.1. Карты с фиксированной покупательской способностью.

Это самые простые карточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца  и его идентифицирующий код. Все  это напечатано или выполнено  с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержать  подпись владельца. Ярким примером такого вида карт являются телефонные карты.

 

4.2 Магнитные карты

Выглядят так же, как  и карты с фиксированной покупательской способностью, но имеют на оборотной  стороне магнитную полосу, способную  хранить около 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной карте совпадает  с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться  специальным считывающим устройством  на обрабатывающих машинах (устройство может так же распечатать чек.)

Магнитные карточки появились  более 30 лет назад, первоначально  для обслуживания путешествующих бизнесменов. В 1993г. только в странах Запада находилось в обращении около 2 млрд. таких  карточек.

 

4.3 Банковская кредитная карточка

Представляет собой пластиковую  карточку, которая позволяет своему владельцу при покупке товаров  или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определяется лимит кредитования по его ссудному счету, который абсолютно независим  от обычного (текущего, сберегательного  и др.) счета клиента в банке. Для карточек, эмитированных банком, счет ведется в специальном банковском отделении, осуществляющем организацию расчетов с использованием кредитных карточек⁶.

Источниками могут пользоваться лица, достигшие 18 лет, и при этом не требуется что бы на их имя был открыт текущий счет в банке. Поэтому пользоваться кредитной карточкой могут на равных правах клиенты, имеющие текущие счета и сбережения в банках.

Кредитная карточка размером с визитку содержит информацию о  платежеспособности клиента, имя владельца, номер его банковского счета, шифр отделения банка, наименование банка, символы электронной системы  платежей, в которой используются карточки данного вида, голограмму, срок пользования карточкой и  на ее обороте - на магнитной полосе - подпись клиента.

К операциям, которые можно  осуществить при помощи кредитных  карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в  которой функционирует карточка данного вида. Большинство кредитных  карточек можно использовать так  же для получения наличных через  банкомат (автобанки) как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях  банка, участвующего в соответствующей  системе использования кредитных  карточек⁷.

 

4.4 Платежные или дебетовые карты

Представляют собой потенциальную  электронную альтернативу наличных денег, чеков, кредитных карточек в  учреждениях розничной торговли.

Дебетовые карточки используются для оплаты товаров и услуг  путем прямого списывания с банковского  счета плательщика. Они являются самым простым и универсальным заменителем наличных денег. Они не позволят оплачивать покупки при отсутствии средств на счете клиента. Исключениями являются лишь те случаи, когда клиент имеет текущий счет с возможностью овердрафта. Тогда по платежной карте возможно получение ссуды в пределах разрешенного овердрафта по счету. Владельцы этих карточек обязаны оплачивать счета в полной сумме сразу после получения ежемесячной справки о движении средств на их счете, и лишь при условии выполнения этого требования с них не взимается дополнительная плата.

Дебетовая карточка является для её владельца удобным средством  выполнения платежных операций путем  прямого списания средств с его  счета, а не за счет получения ссуды. Главным преимуществом этих карточек является удобство оплаты товаров и  услуг безналичным путем без  ограничения платежа лимитом.

Разновидностью дебетовых  карточек являются карточки, предназначенные  для электронных банковских автоматов, с помощью которых можно получить наличные деньги в пределах имеющихся  на счете клиента, внести наличные деньги на счет, выполнить некоторые другие операции. Карточки для банкомата  выдаются банками, в которых клиент имеет депозит.

В настоящее время, например во Франции насчитывается около 12 млн. карточек, в том числе дебетовых - 5 млн.

 

4.5 Исполнительные или экзекьютивные карточки

В настоящее время они  выдаются только высокооплачиваемым клиентам (например, в Великобритании право  пользоваться подобными карточками предоставляется лицам, имеющим  доход свыше 20 тыс. ф.ст.), крупным  бизнесменам, предпринимателям и т.д. Эти карточки позволяют использовать значительно более высокий лимит  кредитования, чем лимит по кредитной  карточке, что сочетается с простотой  получения наличных денег, присущей карточкам платежным. Представителями исполнительных карточек сегодня являются золотые карточки (Gold cards), платиновые (Platinum), премиальные (Premium cards) и др. Годовая плата за использование им составляет примерно 40-50 ф.ст⁸.

 

4.6. Чековая гарантийная карточка

Разновидность пластиковой  магнитной карты, используемой для  гарантии чека клиента - владельца карточки. Первая чековая гарантийная карточка была выпущена в 1964 г., а в настоящее  время в Великобритании их насчитывают  уже более 25 млн. Наряду с преимуществами, обуславливаемыми столь широкое  распространение чековой гарантийной  карты, её использование имеет некоторые  недостатки. В целом карточка ускорила процесс оформления чека для оплаты товара, однако сегодня её владелец затрачивает до 90 секунд на оформление обычной операции. Вместе с тем  по чековой гарантийной карточке устанавливается ежедневный лимит - предельная сумма платежа, гарантированная  чековой карточкой. В настоящее  время в Англии этот лимит составляет 50 ф.ст., а при использовании кредитной  карты для оплаты товара лимит  кредитования позволяет произвести значительно больший платеж. Поэтому  клиенты предпочитают пользоваться кредитной картой⁹.

 

4.7. Электронные карточки

Микропроцессорные карты  являются одним из видов электронных  карт.

Идею создания пластиковой  карточки с одним или несколькими  микропроцессорами для увеличения объема памяти и количества различных 

операций, выполняемых с  ее помощью, высказал в середине 70 - х г.г. француз Ролонд Морено. Микропроцессорную  карточку называют по разному: memore card, chip card, microcirruit card, smart card. Размеры ее аналогичны размерам других пластиковых карточек. Особенностью же микропроцессорной карточки является ее способность надежно сохранять и использовать большие объемы информации. Все электронные карточки имеют встроенный микропроцессор и по мощности лишь немного уступают персональным компьютерам.

В настоящее время микропроцессорная  карточка представляет собой карточку размером с обычную кредитную  или платежную карточку, в которую  встроены так называемые микрочипы - микропроцессоры (отсюда и название карточки - микропроцессорная). Увеличенный  таким образом объем памяти карточки позволяет сохранить и использовать информацию о ее владельце, банковском счете клиента, а также об около 200 последних операциях, произведенных  с использованием карточки. Фактически микропроцессорная карточка представляет собой электронную чековую книжку, информацию о произведенных операциях  по которой можно считывать с  экрана терминала.

 

4.8. Карты памяти

Это простейшие электронные  карточки, обладающие лишь памятью. Память микропроцессорных карт во много  раз больше, чем магнитных. При  этом ее можно считывать и перезаписывать многократно. Однако подобного вида карта еще не является по - настоящему смарт - картой, так как ее "интеллектуальные" возможности поддерживаются терминальным устройством, которое может считывать  и записывать информацию в память карты. Строго говоря, эти карты точнее можно было бы назвать пластиковыми картами с интегральной схемой¹⁰.

4.9. Смарт - карты

Внешне смарт - карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт - карты содержит «логику», что и выделяет эти карты в отдельную группу интеллектуальных карт (по англ. smart). Микросхема смарт - карты представляет собой микрокомпьютер, способный выполнить расчеты подобно персональному компьютеру. Современные смарт - карты имеют мощность, сопоставимую с мощностью персональных компьютеров конца 80 - х г.г. основными их производителями являются: Gemplus (Франция), ATST (США), Philips TRT (Германия), Solais Sligos (Франция), Toshiba (Япония). Микросхемы к ним производят в основном следующие фирмы: Amtel (США), Hitachi (Япония), Motorolla (США), Philips (Германия) и др.

 

4.10. Суперсмарт - карты

В дополнение к возможностям обычной смарт - карты она имеет  небольшой дисплей и вспомогательную  клавиатуру для ввода данных. Эта  карта объединяет в себе кредитную  и дебетную карты, а также выполняет  функцию часов, календаря, калькулятора, осуществляет расчеты по конвертации  валют, может служить записной книжкой. Из-за высокой стоимости суперсмарт - карты не имеют сегодня широкого распространения, однако сфера их применения, вне всякого сомнения, будет расти в силу перспективности карт подобного вида¹¹.

 

 

 

 

 

 

 

5. Проблемы в использовании электронных денег

В использовании пластиковых  карточек можно отметить множество  преимуществ. Но даже со множеством этих преимуществ в их применении можно  найти и отрицательные стороны.

Одним из минусов для владельцев карт прежде всего являются затраты, которые они вынуждены нести.

1. За удобства, которые  даст применение карточек приходится  платить.

2. Карточки принимаются  не во всех магазинах и иных  организациях торговли и сферы  обслуживания (особенно в странах,  которые только вступают на  этот путь).

Для магазинов, которые осуществляют продажу своих товаров с помощью  пластиковых карт, также есть некоторые  неудобства.

1. Нужны начальные затраты  на закупку или аренду соответствующего  оборудования и последующие текущие  затраты на поддержание его  в рабочем состоянии, обслуживание.

2. Определенную сложность  могут представлять процесс авторизации  карточек, вообще отношение с  процессинговым центром, обслуживающим  карточки данного эмитента.

 Для банка также  существуют менее приятные стороны.

Прежде всего это связано  с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками. Например, затраты Столичного банка сбережений - АГРО на создание собственной системы STB - card превысили 12 млн. долларов.

Высокие затраты, а также  слабое развитие современных средств  связи, без которых нельзя вести  обслуживание карточек, и некоторые  другие обстоятельства делают крупные  инвестиции в карточный бизнес в  условиях России весьма рискованными.

В западной экономической  литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия  применения кредитных карточек. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карточек с позиции потребителя.

Критики карточек полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карточек не погашают кредит в течении срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты.

 Долг США по кредитным  карточкам также весьма значителен.

С позиции эмитента - банка, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карточек требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Российские банки, развивая активно эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Рассматривая негативные стороны применения карточек, обращают внимание на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается и, во - вторых, высок уровень неправомочного пользования карточками, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние  годы в результате увеличения числа  выполнимых операций (более чем вдвое  с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и числа обслуживающего персонала. Масштабы этой проблемы можно проиллюстрировать следующим примером. В 1990 г. "Аксессард" обработала 225 млн. чеков, и 51 млн. платежных документов магазинов. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Другая серьезная проблема – это мошенничество. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными карточками в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них - это незаконные операции с кредитными карточками.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карточек в зарубежных странах ведется  специальный реестр таких карточек – «stop list». Заметив пропажу карточки, владелец должен немедленно сообщить об этом банку. Последний рассылает эту информацию всем предприятиям, принимающим карточки. (Необходимо отметить, что в России отсутствует законодательство, регулирующее этот этап отношений банка с клиентом. А в зарубежной банковской практике встречались случаи, когда банк отказывался от ответственности, после того как клиент обнаруживал пропажу карточки). Казалось бы, постоянное ведение «стоп – листа» решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карточек. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, и информация о «замороженных» карточках доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карточку.