Электронные деньги и формы их использования

 

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 

поморский государственный университет имени М. В. Ломоносова

 

Институт управления и регионологии

 

Кафедра общего и  специального менеджмента

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По курсу: «Микроэкономика»

Тема: «Электронные деньги и  формы их использования»

 

Выполнила: студентка I  курса

очной формы обучения управления и регионологии специальность «менеджмент организации»

 

Научный руководитель:         

к. э. н., доцент кафедры международного маркетинга

 

 

 

 

 

 

 

 

АРХАНГЕЛЬСК

2011

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение……………………………………………………………………....3

1. Понятие и сущность денег……………………….. ……….......................4

1.  Сущность денег……………………………………………….............4

1.2 Основные виды денег……………………………………………......6

2. Электронные деньги….…………...............................................................9
1. Понятие «электронные деньги»…………………..………………...9
2. Электронные деньги в мировом контексте…………………..……11
3. Кредитные системы…………..…....……….............................................15
4. Виды пластиковых карт ……………………………………………….19
1. Карты с фиксированной покупательной способностью…....…....19

4.2 Магнитные карты…………………………….……………………..19

4.3Банковская кредитная  карточка…………………………………….19

4.4Платежные и дебетовые карты……………………………………..20

4.5 Исполнительные или  экзекьютивные карточки………………….21

4.6. Чековая гарантийная  карточка……………………………………22

4.7. Электронные карточки…………………………………………….22

4.8. Карты памяти……………………………………………………....23

4.9. Смарт-карты……………………………………………………......24

4.10. Суперсмарт – карты………………………………..…………....24

5. Проблемы в использовании электронных денег…………….……...25
6. Перспективы развития рынка пластиковых карт……………..……..29

Заключение…………….…………….……………………………………….30

Список использованной литературы…………………………………...…..31

  

 

 

Введение

Деньги ХХI века, это деньги электронные - в этом уже нет ни малейших сомнений. Бумажные деньги исчерпали  себя полностью, как исчерпал себя и  век бумажных денег - ХХ век. Сегодняшний  мировой кризис - есть кризис перехода с одних денег на другие. Что  же такое электронные деньги?

В Интернете есть уже почти  все, что может понадобиться для  человека. Товары, услуги, общение, возможность  самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Понятие и сущность денег

1. Сущность денег

Деньги являются неотъемлемым составным элементом товарного  производства и развиваются вместе с ним.

Деньги существуют и действуют  там, где хозяйственная жизнь  осуществляется посредством движения товаров.

Экономическое понятие «товар» подразумевает любой продукт, участие которого в хозяйственной жизни совершается посредством купли-продажи. В условиях господства натурального хозяйства, когда продукты производились в основном для собственного потребления, они еще не являлись товарами. Развитие разделения труда, которое сопровождалось возникновением регулярного обмена продуктами труда, привело к становлению товарного хозяйства, при котором продукты стали производиться специально для продажи и таким образом становились товарами.

Для того чтобы какой-либо продукт стал товаром, он должен отвечать следующим условиям:

- он должен производиться не для собственного потребления, а для продажи;

- он должен удовлетворять определенным потребностям, то есть обладать полезностью; причем товар должен быть полезным для покупателя, что находит свое подтверждение в факте купли-продажи;

- он должен обладать стоимостью. Стоимость товара - это некие затраты, связанные с ним, причем не индивидуальные затраты производителя (себестоимость), а затраты, признанные обществом, что также должно быть подтверждено посредством купли-продажи.

Только совокупность всех этих трех условий делает продукт  товаром. Отсутствие любого из них означает, что данные продукт товаром не является. Например, когда какой-либо продукт производится для личного  потребления или его невозможно купить или продать - тогда этот продукт товаром не является¹.

Стоимость товаров делает их соизмеримыми и предопределяет их способность обмениваться друг на друга. На рынке происходит обмен, совершаются  сделки купли-продажи товаров. Мерой  стоимости одного товара становится какое-то количество другого товара. Этот товар постепенно превращается в деньги.

На начальном этапе  экономики России обмен продуктами был редким, случайным явлением. По мере развития общественного разделения труда, появления новых товаров  и услуг обмен становился более  регулярным. Однако рост числа обмениваемых товаров затруднял процесс купли-продажи  или не всегда продавец и покупатель находили друг друга. В последствии  на рынке стали постепенно появляться местные товары или услуги, которые  начали пользоваться всеобщей потребляемостью  и обмениваемостью.

При формировании национальных рынков из среды товаров-эквивалентов выделился один, так называемый всеобщий эквивалент, ставший деньгами. Повсеместно  эта роль закрепилась за золотом  и серебром, учитывая их потребительские  свойства: сохраняемость, делимость, портативность, однородность и узнаваемость. Этот процесс возникновения денег  в рамках эволюционного подхода  был наиболее полно исследован К. Марксом. Анализируя развитие форм стоимости, как выражение исторического  процесса развития обмена, он исследовал четыре формы стоимости: простую  или случайную; полную или развернутую; «всеобщую» и денежную.

Деньги обладают абсолютной ликвидностью. Ликвидность - это способность  какого-либо финансового актива обращаться в наличные деньги.

С экономической точки  зрения деньги являются особым товаром  и их можно определить как средство выражения стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. А товар - это продукт труда, предназначенный для обмена или продажи.

Используя деньги в качестве всеобщего эквивалента, мы можем  измерить стоимости всех товаров, присутствующих на рынке, и сравнить их между собой.

 

1.2 Основные виды денег

Можно выделить три основных вида денег: натуральные и символические  деньги, металлические и бумажные деньги, деньги безналичного оборота (кредитные  деньги).

Натуральные (вещественные) деньги, их нередко называют действительными  деньгами, включают все виды товаров, которые являлись всеобщими эквивалентами  на начальных этапах развития товарного  обращения (скот, зерно, меха, ракушки  и т.п.), а также деньги из драгоценных  металлов (золотые и серебряные).

Характерная особенность  натуральных денег состояла в  том, что они могли существовать не только в качестве денег, но и  в качестве товара. Номинальная стоимость  денег данного вида соответствовала  их реальной стоимости (стоимости золота или серебра).

Металлические и бумажные деньги являются обязательствами государства  и государственных агентов. Металлические деньги - это по существу «удобные деньги» в том смысле, что они позволяют нам совершать любые виды мелких покупок. Следует заметить, что все металлические деньги являются символическими деньгами.

Свое наибольшее распространение  деньги безналичного оборота получили в США поскольку хранение денег  на текущих счетах и удобно и безопасно. Деньги безналичного расчета стали  основной формой денег в нашей  экономике. В долларовом выражении 90% всех сделок осуществляются с помощью  чеков. А чеки - это не что иное, как средство передачи собственности на вклады в банки и другие финансовые учреждения, широко используются в качестве средства обращения. К деньгам безналичного оборота также относятся кредитные карты, которые выпускаются в финансово - кредитных учреждениях, Банках и являются их собственностью. Кредитные карты также являются средством безналичной оплаты любых товаров и услуг, очень просты и удобны в применении, покрывают риск утери или кражи больших денежных сумм, к тому же имеют техническое ограничение к использованию. Например, при утере или краже кредитной карты ее пользователь (клиент Банка) может быть абсолютно спокоен за сохранность всех денежных средств, размещенных на ней, потому что в любой момент он имеет право ее заблокировать. Другими словами можно остановить ее использование, заплатив Банку все проценты за ее использование (при наличии таковых) и закрыть счет.

В Бюджетной Системе Российской Федерации функционируют:

- наличные деньги (банкноты и монеты);

- скрытые деньги (недвижимость, золото, акции и т.д.)

- безналичные деньги (т.е те средства, которые размещают на счетах в финансово-кредитных учреждениях, Банках).

Скрытые деньги - это деньги, вложенные в неупотребляемые  вещи, которые затем могут быть вновь превращены в деньги, а именно инвестиционные ценности (ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы  и камни), высоколиквидные товары длительного пользования.

Наличные деньги - это  деньги, находящиеся в кассе, на счетах и в пути. Они четко делятся  на две группы: денежные фонды и  денежные средства. Эти две группы денег резко отличаются по многим признакам, прежде всего по целям  использования, по степени самостоятельности  движения, по характеру отношений, возникающих  при их обороте.

Денежные фонды - это обособившаяся  часть денег, имеющая целевое  назначение и относительную самостоятельность  функционирования. Потеря этих денег  зачастую ведет к банкротству  хозяйствующего субъекта.

Денежные средства - это  деньги, которыми можно распоряжаться  по своему усмотрению и потеря которых  не всегда может резко ухудшить финансовое состояние хозяйствующего субъекта².

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Электронные деньги
1. Понятие «электронные деньги»

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом. Еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами - открытым (общедоступным) и индивидуальным и в настоящее время в отношении указанной дефиниции не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробная дефиниция «электронных денег» была предложена О.Иссингом - членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данная дефиниция не является удовлетворительной, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

В научной экономической  литературе термин «электронные деньги»  используется уже довольно давно, с  середины 1970-х годов. Многие советские  и российские экономисты упоминали  в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в  совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В. М. Усоскин, Г. Г. Матюхин  и др.) понимают под термином схему  безналичных расчетов с использованием «денег в банковском компьютере», пересылаемых по банковским сетям». Другие авторы связывали это понятие только с банковскими картами и т.д.