Электронные деньги и формы их использования

Термин «электронные деньги»  зачастую используется в отношении  широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических  решениях в сфере реализации розничных  платежей.

 

Под понятием электронных  денег ошибочно понимают традиционные банковские кары (как пред авторизованные (микропроцессорные), так и с магнитной полосой), либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о «предварительно оплаченных товарах-услугах», к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных  банков, возникающие в связи с  развитием электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная  стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме  на электронном устройстве, находящемся  во владении потребителя. Данная электронная  стоимость может быть приобретена  потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует два различных  вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и  программные продукты с предварительной  оплатой. Что касается карт с предварительной  оплатой, то электронная стоимость  хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется  в считывающее устройство. Что  касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального  компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету».

2.2 Электронные деньги в мировом контексте

В «Докладе об электронных  деньгах», опубликованном Европейским  центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение  «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как  электронное хранение денежной стоимости  на техническом устройстве, которое  может широко применяться для  осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного  использования банковских счетов для  проведения трансакций, а действует  как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее была принята Директива  Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег  и пруденциальном надзоре над  институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

- хранится на электронном устройстве;

- эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;

- принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное определение включает в себя как юридическую, так и  экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает  достаточно жесткие нормы в отношении  объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение  обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность  эмиссии необеспеченных «электронных денег»³.

В российских официальных  документах термин «электронные деньги»  не встречается. Наиболее близким к  понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами» понимаются «денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.

Правовой подход, рассматривающий  функционирование электронных денег  как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные  деньги определяются как денежное обязательство  эмитента, а в процессе обращения  выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными  чеками, векселями или беспроцентным  займом⁴.

Определение электронных  денег как предоплаченного финансового  продукта, которое содержится в вышеупомянутых Указаниях ЦБ РФ и прослеживается в первом из рассмотренных определений  Банка международных расчетов, характеризует  экономическую сторону их функционирования, поэтому данный подход назовем экономическим.

Итак, существует три подхода  к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и  технологический. Однако все три  подхода взаимосвязаны и характеризуют  различные стороны электронных  денег. Наиболее полное определение, учитывающее  все особенности электронных  денег, должно звучать следующим  образом.

Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:

А) представляет собой денежное обязательство эмитента;

Б) выпускается после получения  эмитентом денежных средств в  размере, не меньшем выпускаемой  стоимости;

В) не требует использования  при трансакции банковских счетов;

Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;

Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Пункт «а» отражает правовой подход к определению электронных  денег, пункт «д»- технологический. Пункт «в» характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счету, а пункт «г»- от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании.

Электронные деньги полностью  моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью  оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии  каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется  выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них  не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют  покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь  между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что  при использовании электронных  денег отпадает необходимость в  аутентификации, поскольку система  основана на выпуске денег в обращение  перед их использованием.

 

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

-на жестком диске компьютера.

-на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают  специальные счета, на которые перечисляются  средства со счета покупателя в обмен  на электронные купюры. Некоторые  банки могут сами эмитировать  электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу  клиента с последующим ее перечислением  на компьютер или карту этого  клиента и снятием денежного  эквивалента с его счета. При  реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при  поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты  оборачивается невозвратимой потерей  электронных денег.

Покупатель перечисляет  на сервер продавца электронные деньги за покупку.

Деньги предъявляются  эмитенту, который проверяет их подлинность.

 

 

 

 

 

3. Кредитные системы

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит  в проведении всех транзакций через  Интернет, и как следствие, в необходимости  дополнительных средств безопасности и аутентификации.

Общая схема платежей в такой  системе приведена на рисунке.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, - обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. Процессинговый центр  платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

8. Расчетный банк платежной  системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания  действия) должны быть переданы платежной  системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано  двумя способами:

через магазин, то есть параметры карты  вводятся непосредственно на сайте  магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет (2а);

на сервере платежной системы (2б).

Очевидны преимущества второго  пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в  том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все  же существует возможность их перехвата  злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование, естественно, снижает  возможности перехвата данных в  сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью  защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). В его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому  сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки  по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно  отметить усиление безопасности, включая  возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и  высокая стоимость. Платежная система  Интернет передает запрос на авторизацию  традиционной платежной системе.

Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии  БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (4б) и  затем, (4а) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии  счетов держателей карт, стоп-листы  и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются  банками-эмитентами. Результат авторизации  передается платежной системе Интернет. Магазин получает результат авторизации. Покупатель получает результат авторизации  через магазин (7а) или непосредственно  от платежной системы Интернет (7б). При положительном результате авторизации  магазин оказывает услугу, или  отгружает товар (8а); процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере. Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю, (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку. Для примера рассмотрим систему электронных платежей WebMoney Transfer⁵.