Шпаргалка по "Хозяйственному праву"

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются  ежемесячно до дня возврата суммы.

Из этого  общего правила сделаны исключения. Договор может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, при заключении его между гражданами на сумму, определенную законом, и не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон, а также в случае, если предметом договора являются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Договор займа является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Практическое значение этого правила состоит в том, что обязанность заемщика возмещать проценты за займ  и соответственно право заимодавца требовать эти проценты возникает только с момента, с которым закон связывает заключение договора.

По своей  структуре договор займа можно  отнести к односторонним, так как обязанности, вытекающие из договора, — оплата процентов и возврат предмета займа — лежат на заемщике, а права, этому соответствующие — на заимодавце.

В договоре займа нет категорического условия  о его целевом характере. Эта норма диспозитивна. Она предоставляет возможность самим сторонам обусловить целевой заем. Но если это условие включено в договор, то заимодавец имеет право контроля за целевым использованием займа. Форма и пределы контроля обусловлены в договоре. Они не могут предусмотреть вмешательства в оперативную хозяйственную деятельность заемщика. В случае нарушения целевого назначения займа или препятствий со стороны заемщика для контроля за таковым использованием заимодавец может потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Срок  и порядок возврата суммы определяются соглашением сторон. С согласия заимодавца сумма займа может быть возвращена досрочно. Если срок возврата не установлен или определен до востребования, то сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления требования.

Большое значение для хозяйственной жизни  имеет правило о моменте возвращения  суммы займа. Это правило также диспозитивно: стороны могут определить возвращение суммы займа либо моментом передачи ее заимодавцу, либо зачислением соответствующих денежных средств на его банковский счет.

За нарушение  сроков возврата займа заемщик независимо от уплаты процентов возмещает в  общем порядке проценты со дня, когда  сумма должна быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В интересах  заимодавца заем может быть предоставлен под обеспечение обязательства  о возврате путем залога или поручительства за заемщика других лиц. При невыполнении заемщиком взятых на себя обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при учете обеспечения или ухудшения его условий заимодавец вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Обязательственные отношения, возникающие из договоров  купли-продажи, поставки, аренды, подряда, предусматривающие расчеты за товары и услуги, возмещение убытков, могут быть по воле участников договоров преобразованы в заемные обязательства. Осуществляется предусмотренная гражданским законодательством новация долга и заемное обязательство, т. е. возникает новый договор, к которому применяются все правила, регулирующие этот договор.

Гражданским кодексом РФ  впервые предусмотрен договор государственного займа, заемщиком  по которому выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. 

Понятие кредитного договора.

По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Определяющим  для данного договора является то, что кредиторами по этому договору могут выступать только банки, а объектом договора — денежные средства.

Отказ от предоставления заемщику кредита, предусмотренного договором кредита, возможен при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок. К таким обязательствам можно отнести наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса.

За непредоставление кредита банк несет ответственность, установленную законом и договором.

Заемщик в свою очередь вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, но при этом он обязан уведомить об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

При заключении кредитный договор должен быть подписан уполномоченными лицами, которые имеют право на основании доверенности или Устава осуществлять эту операцию.

К кредитным  операциям, возникшим на основании  кредитного договора, применяются общие положения о займе, если иное не установлено правилами о кредитном договоре и не противоречит существу этих обязательств. Это относится к правилам о процентах, обязанности возвратить сумму займа, последствиях нарушения заемщиком договора займа, последствиях утраты обеспечения возврата суммы займа, целевых займах.

Признаками  кредитного договора являются срочность, возвратность, возмездность, обеспеченность кредита.

Срочность банковского кредита определяется условиями договора. Различаются краткосрочные и долгосрочные кредиты.

Срок  возврата кредита определяется непосредственно в кредитном договоре. Если срок возврата ссуды не оговорен, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

В случае несвоевременного возврата ссуды, если иное не предусмотрено законом или  договором, наступают последствия неисполнения денежного обязательства, т. е. уплата процентов, размер которых определяется ставкой рефинансирования, установленной Банком России. Эти проценты взыскиваются сверх процентов за пользование кредитом.

Договором может быть предусмотрен целевой характер получения и использования кредита. Он может быть использован для реконструкции предприятия, капитального строительства, формирования средств предприятия, покрытия недостатка оборотных средств, в связи с финансовыми трудностями и т.п. В этих случаях банк имеет право контролировать использование кредита. В-условиях договора предусматриваются технические и организационные способы осуществления этих правомочий банка. Право банка контролировать целевое использование кредита обеспечено его правом применения к клиенту имущественных и оперативных санкций вплоть до досрочного взыскания ссуды и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Возмездность  кредитного договора состоит в том, что заемщик уплачивает проценты за время пользования кредитом. Размер процентов определяется договором сторон и практически складывается на рынке в зависимости от спроса на кредит и потребности в нем заемщика. Размер процентов определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования).

Исходя  из общего правила о недопустимости одностороннего изменения условий договора, за исключением случаев в условиях финансовой нестабильности и происходящей инфляции, в договоре должны быть четко сформулированы основания для изменения процентных ставок в ходе действия договора, периодичность пересмотра платы за кредит.

Как правило, устанавливается, что одностороннее  изменение банком процентной ставки допускается при увеличении процентных ставок Банка России за централизованные кредитные ресурсы. Кредитный договор является реальным, поскольку считается заключенным с момента перечисления средств на счет заемщика. Следовательно, только с этого момента возникает и обязанность заемщика выплачивать проценты за кредит. 

Договор банковского счета.

Взаимные  расчеты — составная часть всех гражданско-правовых обязательств, рассмотренных в предыдущих главах. В соответствии с законодательством расчеты между сторонами обстоятельственных отношений осуществляются в безналичном порядке через банк. Участие банка в расчетных отношениях между предпринимателями определяет самостоятельный характер этих отношений, нуждающихся в соответствующем правовом регулировании, которое определяет правовой статус всех участников этих отношений.

Расчетные отношения регулируются главами 45 и 46 ГК РФ. Производство безналичных расчетов через банк осуществляется на основании договора банковского счета. Субъектами этого договора являются, с одной стороны, предприниматель -юридическое лицо или гражданин, с другой — банк. Этот договор относится к публичным договорам, банк обязан заключать договоры банковского счета с любым клиентом на основе установленных правил, а клиент вправе открывать несколько счетов, в том числе одинаковых (одного вида) в различных банках.

Предприниматель вправе выбирать банк для своего кредитно-расчетного и кассового обслуживания. Отказ банка в заключении такого договора возможен только в том случае, если он расположен вне местонахождения клиента. Необоснованный отказ банка Может быть обжалован клиентом в судебных органах. На основании этого договора открываются расчетные и текущие счета: расчетные счета — коммерческим организациям и гражданам, имеющим статус предпринимателя, текущие — бюджетным организациям, а также, как правило, филиалам, (представительствам, отделениям и другим обособленным подразделениям юридических лиц на основании их ходатайств и с указанием, какого рода операции будут производиться по этим счетам.

Заключение  договора оформляется соответствующими действиями сторон.

Клиент  обязуется предоставить в кредитную организацию все документы, необходимые для открытия счета, в соответствии с действующим законодательством и банковскими правилами. К таким документам относятся:

копии устава, учредительного договора (заявки), протокола № 1 общего собрания, свидетельства о регистрации предприятия, приказа о назначении главного бухгалтера;

две карточки с образцами подписей и оттиска  печати;

заявление на открытие расчетного счета;

справки о присвоении кодов из Государственного комитета РФ по статистике, территориальной налоговой инспекции о постановке на учет;

копии документа, подтверждающего регистрацию  в фонде занятости населения, обязательного медицинского страхования, социального страхования.

Учредительные документы должны быть удостоверены нотариальными или регистрирующими органами.

Кредитная организация открывает клиенту  или указанному им лицу банковский счет на условиях, согласованных обеими сторонами. При этом кредитная организация не имеет права отказать клиенту в открытии счета, если совершающиеся по нему операции предусмотрены законом, учредительными документами и лицензией банка, за исключением тех случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении кредитной организации  от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ.

Учреждения  Банка России и кредитные организации  незамедлительно после открытия налогоплательщику-предприятию расчетного (текущего), ссудного, депозитного, валютного и иного счета должны отправлять по факсу и почтой налоговому органу, выдавшему справку о постановке на учет в налоговом органе юридического лица, его филиала, представительства и другого обособленного подразделения, уведомление о намерении налогоплательщика открыть ссудный, депозитный, валютный или иной счет, а затем извещение об открытии того или иного счета. Расчетно-кассовые центры Банка России или кредитных организаций должны известить соответствующий налоговый орган об открытии корреспондентских счетов кредитным организациям. При этом днем открытия счета является день его оформления в порядке, установленном нормативно-правовыми актами Российской Федерации, и занесения учреждениями Банка России и кредитными организациями (их филиалами) в книгу регистрации балансовых счетов второго порядка.