Звіт по практицібанк Мрія

Необхідні документи: оцінка вартості, нагляд за збереженням, реалізація заставленого майна.

Законодавче забезпечення: ЗУ "Про банки і банківську діяльність", ЗУ "Про заставу", ЗУ "Про нотаріат" тощо.

Гарантійний лист.

Основні засоби реалізації: здійснює виплату суми позики і відсотків  за нею в разі настання гарантійного випадку - неповернення позики.

Необхідні документи: оцінка фінансового стану, стану рахунків та заборгованості гаранта.

Законодавче забезпечення: ЗУ "Про банки і банківську діяльність", ЗУ "Про підприємства в Україні", ЗУ "Про нотаріат" тощо.

Договір поруки.

Основні засоби реалізації: відповідальність поручителя всім своїм  майном перед банком у разі неповернення кредиту з боку позичальника.

Необхідні документи: оцінка фінансового стану, стану рахунків та заборгованості поручителя.

Законодавче забезпечення: ЗУ "Про банки і банківську діяльність", ЗУ "Про підприємства в Україні", ЗУ "Про нотаріат" тощо.

Страховий поліс.

Основні засоби реалізації: виплата суми боргу та відсотків страховою компанією в разі настання страхового випадку - неповернення позики.

Необхідні документи: статут, оцінка фінансового стану, стану  рахунків та заборгованості, висновки аудиторів по страховій компанії.

Законодавче забезпечення: ЗУ "Про страхування", ЗУ "Про банки і банківську діяльність" тощо.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

8. Плата за кредит. Порядок визначення, нарахування та сплати відсотків

В сучасних ринкових умовах кредит не може видаватися безпроцентно (безоплатно). Сума плати за користування коштами залежить від середньої суми кредиторської заборгованості й розміру процентної ставки на день отримання кредиту. Величина процентної ставки залежить від таких факторів:

- облікової ставки  НБУ;

- відсоткових ставок  за депозитними операціями;

- характеру наданого  забезпечення кредиту;

- рівня кредитного  ризику;

- попиту і пропозиції  на ринку кредитних ресурсів;

- строку користування  позикою;

- об'єкта кредитування  тощо.

Відсоткові ставки за кредитами встановлюються з урахуванням і того, що сума отриманих відсотків за позичковими коштами повинна покривати сплату відсотків за залученими коштами; повністю покрити операційні витрати, пов'язані з обслуговуванням кредитних операцій, і забезпечити певну суму прибутку для банку. При кредитуванні в іноземній валюті враховуються процентні ставки, які діють на міжнародних ринках позичкових капіталів. Рівень процентів, порядок нарахування та сплати обумовлюються в кредитній угоді.

 

 

 

 

 

 

          9. Особливості надання споживчих кредитів

Споживчий кредит - кошти, які надаються комерційними банками  громадянам України під процент  у тимчасове користування на умовах забезпечення, повернення, строковості, платності та цільової спрямованості.

Класифікація споживчих  кредитів здійснюється:

- за об'єктами кредитування;

- за строками кредитування;

- за способом надання;

- за видами забезпечення;

- за методами погашення;

- за методом стягнення  процентів;

- за характером кругообороту  коштів.

За об'єктами кредитування (напрямами використання) в Україні споживчі кредити поділяються на два види:

- на споживчі цілі  та на нагальні потреби;

- на затрати капітального  характеру.

За строками кредитування споживчі кредити поділяють на:

- короткострокові (строком  від 1-го дня до 1-го року);

- довгострокові (строком понад 1 рік).

За способом надання  споживчі кредити поділяють на цільові  і нецільові (на невідкладні потреби, овердрафт та ін.).

За забезпеченням розрізняють  позики незабезпечені (бланкові) і забезпечені (заставою, гарантіями, поручительствами, страхуванням).

За методом погашення  розрізняють кредити, які погашаються  одночасно, й кредити з розстрочкою  платежу.

За методом стягнення  процентів кредити класифікують так:

- кредити зі стягненням процентів у момент його надання;

- позики зі сплатою процентів у момент погашення кредиту;

- позики зі сплатою процентів рівними внесками протягом усього строку кредитування (щоквартально, один раз у півріччя, або за спеціально обумовленим графіком).

За характером кругообороту коштів кредити поділяють на разові і відновлювальні (револьверні). В групу револьверних, як правило, включають кредити, які надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.

Суть револьверного  кредиту за кредитною карткою  можна розглядати за такою схемою:

1. Видача кредитної  картки.

2. Купівля товару за  картку.

3. Передача торговельних  рахунків.

4. Перерахування коштів  на поточний рахунок.

5. Щомісячно рахунок  за куплені товари.

6. Повернення коштів.

Основні умови споживчого кредитування

Установи комерційних  банків надають кредити повнолітнім  дієздатним громадянам України, які  мають постійне джерело доходу. Основні  напрями кредитної та процентної політики визначаються комерційним  банком, у межах яких встановлюються:

• об'єкти кредитування;
• максимальні розміри кредитів;
• мінімальні процентні ставки за кредитами;
• строки користування кредитом.

Установи комерційних  банків здійснюють видачу кредитів населенню  в межах кредитних ресурсів.

Всі кредити громадянам надаються у національній валюті України. Обов'язковою умовою надання кредиту є його забезпечення заставою (закладом) майна або цінних паперів та доходів за ними. 
Розміри кредитів, що надаються громадянам України, обмежуються:

1. граничними розмірами, встановленими комерційним банком для конкретного виду кредитів;
2. платоспроможністю позичальника, його здатністю повністю й встановлений строк повернути отриманий кредит;
3. вартістю заставленого майна та цінних паперів, що можуть бути надані позичальником (іншою особою) для забезпеченні повернення кредиту з урахуванням виду застави.

Банк надає кредити  фізичним особам у розмірах, що визначаються вартістю товарів і послуг, які  є об'єктом кредитування. Розмір кредиту на будівництво, купівлю  і ремонт житлових будинків, садових  будинків, дач та інших будівель визначається в межах вартості майна, майнових прав, які можуть бути переданими фізичною особою банкові для забезпечення, та суми її поточних доходів, за винятком обов'язкових платежів, протягом 10-ти років. Строк кредиту встановлюється залежно від цілей об'єкта кредитування, розміру позики, платоспроможності позичальника, причому він не повинен перевищувати 10-ти років із дня його надання. 
Надання кредитів здійснюється на підставі кредитних договорів, які укладаються індивідуальними позичальниками з установою банку за місцем проживання, за винятком кредитів на будівництво або купівлю індивідуальних житлових будинків (квартир), які надаються за місцем забудови або знаходження індивідуального житлового будинку (квартири). 
Розмір процентної ставки за користування кредитом встановлюється установою банку самостійно залежно від вартості кредитних ресурсів, характеру наданого забезпечення, виду кредиту, попиту та пропозиції на кредитному ринку в конкретному регіоні та інших чинників з таким розрахунком, щоби сума одержаних від позичальника відсотків покривала витрати банку із залучення коштів, необхідних для надання кредиту, й забезпечувала рентабельну роботу установи банку.

Протягом часу дії  кредитного договору банк має право  змінювати рівень процентної ставки за кредит залежно від зміни процентної політики банку та державних органів, в компетенцію яких входить вирішення цих питань, від попиту та пропозицій на кредитні ресурси з оформленням цих змін додатковою угодою. Порядок зміни процентної ставки обумовлюється в кредитному договорі.

У разі відмови позичальника укласти додаткову угоду про  зміну процентної ставки кредитний  договір розривається банком в односторонньому  порядку, а позичальник зобов'язаний повністю розрахуватись за одержаним  кредитом.

Рішення про надання кредиту приймається кредитним комітетом установи банку на підставі загального висновку кредитного підрозділу, який повинен враховувати висновки з цього питання служби безпеки, юридичної служби та підрозділу з управління ресурсами. Кредит надається, переважно, в безготівковій формі, розрахункового чека, в окремих випадках - готівкою. 
Фізичні особи погашають кредити шляхом перерахування коштів із поточного рахунка, вкладного (депозитного) рахунка, переказами через пошту або готівкою.

Новий кредит надається лише при умові повної сплати заборгованості за раніше одержаними кредитами або при наявності додаткового ліквідного майна та реальних можливостей щодо своєчасного погашення кредиту й сплати процентів.

Порядок оформлення та видачі споживчого кредиту

Для отримання кредиту й оформлення кредитного договору позичальник подає до установи банку такі документи:

- заяву на одержання  кредиту;

- паспорт;

- довідку про присвоєння  ідентифікаційного коду;

- анкету позичальника;

- довідку з місця  постійної роботи позичальника із зазначенням посади та отримуваного доходу (середньомісячного заробітку) і розміру відрахувань із нього. Індивідуальний підприємець подає декларацію про доходи, завірену податковою адміністрацією. Пенсіонери подають довідку про розмір пенсії з органу, що призначив пенсію;

- документи, що підтверджують  інші доходи для визначення  платоспроможності позичальника;

- документи, що підтверджують  право власності на майно позичальника  або майнового поручителя;

- письмовий розрахунок  погашення кредиту (економічне обґрунтування).

В разі отримання довгострокового  кредиту на вищезазначені цілі позичальник, крім названих, додатково подає такі документи:

- на будівництво індивідуального  житлового будинку з надвірними  будівлями - витяг із рішення  місцевої ради народних депутатів про виділення земельної ділянки під забудову будинку, акт про відведення . земельної ділянки в натурі, узгоджений з архітектурою проект будівлі, кошторис. Якщо виділення земельної ділянки відбулося 3 (три) і більше років тому, необхідно вимагати надання письмового підтвердження дозволу на здійснення (продовження) будівництва;

- на будівництво надвірних  будівель - довідку з місцевої  ради народних депутатів про  те, що позичальник є власником  будинку і не має названих  будівель, довідку про кошторисну вартість забудови, а також паспорт із постійною пропискою в цьому будинку;

- на реконструкцію  та капітальний ремонт індивідуальних  житлових будинків, приєднання їх  до інженерних мереж, на придбання  обладнання для інженерного благоустрою  будинку - документ, який засвідчує право власності на житловий будинок; перелік і вартість запланованих робіт, завірений органами місцевої влади;

- на купівлю індивідуальних  житлових будинків із надвірними  будівлями (будинок купується  як основне житло) - довідку з  бюро технічної інвентаризації (БТІ) про балансову (залишкову) вартість будови, а при необхідності - довідку організації, яка має ліцензію на надання послуг з оцінки нерухомості;

- на купівлю квартир  - довідку з БТІ про балансову  (залишкову) вартість квартири, а  при необхідності - довідку організації,  яка має ліцензію на надання  послуг з оцінки нерухомості;

- на реконструкцію  та ремонт приватизованих квартир  - документи, що засвідчують право власності позичальника на квартиру, й кошторис робіт;

- на будівництво, реконструкцію  та капітальний ремонт садово-дачних  будиночків і благоустрій садових  ділянок - довідку правління садівницького  товариства (із зазначенням номера  та дати рішення виконкому і реєстрації статуту садівницького товариства) про те, що позичальник є членом-садівницького товариства, з переліком вартості робіт, які належить виконати;

- на будівництво будинків  у сільській місцевості, що не  є основним житлом, - довідку з  виконкому місцевої ради народних депутатів про виділення ділянки з переліком робіт на будівництво;

- на купівлю садово-дачних  будиночків та будинків у сільській  місцевості не для постійного  проживання - довідку з БТІ про  балансову (залишкову) вартість  будови, або акт про оціночну вартість будинку, або інший документ, що підтверджує її вартість;

- на реконструкцію  та капітальний ремонт будинків  у сільській місцевості, що не  є основним житлом, - документ  із місцевого органу влади,  який засвідчує право власності на цей будинок, із переліком та вартістю робіт, які належить виконати;

- на будівництво та  купівлю гаража - довідку з гаражно-будівельного  кооперативу або районної державної  адміністрації із зазначенням  кошторисної вартості робіт, що  належить виконати;