Звіт по практицібанк Мрія

                                                 ПЛАН

 

1. Загальне ознайомлення з роботою банку
2. Характеристика організації кредитного процесу
3. Характеристика основних видів кредитів, що надаються банком
4. Порядок надання та розгляду документів для одержання кредитів
5. Порядок оформлення, основні умови та розділи кредитної угоди
6. Кредитний ризик. Методи його визначення та мінімізації
7. Робота банку по забезпеченню повноти й своєчасності

     повернення позик

8. Плата за кредит. Порядок визначення, нарахування та сплати відсотків
9. Особливості надання споживчих кредитів
10. Пропозиції вдосконалення кредитної роботи в установах банків

     Список  використаної літератури

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

               1. Загальне ознайомлення з роботою банку

АКБ «Мрія» великий універсальний  банк, що стабільно розвивається. Сьогодні в цілому 186 філій і відділень «Мрія-Банку» по всій Україні готові надати Вам банківські послуги вищої якості.

За станом на 20 березня 2006 статутний капітал АКБ "Мрія" становить 133,590 млн. грн (еквівалент 21,710 млн. євро), регулятивний капітал досяг 238,645 млн. грн., чисті активи перевищили 2 млрд. грн, фінансовий результат дорівнює 12,007 млн. грн.

АКБ «Мрія» на 2006 рік включений  у групу великих банків згідно затвердженого НБУ розподілу  банків по групах. Відповідно до методики оцінки НБУ діяльності комерційних банків, АКБ "Мрія-Банк" є стабільно високорентабельним банком.

”Мрія-Банк” має розгалужену  філіальну мережу й представлений  на рівні відділень у всіх регіонах України.

25 філій АКБ "Мрія" розташовані в Києві (3 філії), Білій Церкві, Вінниці, Дніпропетровську, Донецьку, Житомирі, Запоріжжі, Івано-Франківську, Луцьку, Криму (Сімферополь), Львові, Миколаєві, Одесі, Херсоні, Полтаві, Рівному, Севастополі, Тернополі, Ужгороді, Харкові, Хмельницькому, Черкасах, Чернівцях.

Пріоритетним напрямком  роботи банку є індивідуальне  комплексне банківське обслуговування клієнтів, у тому числі великих  корпоративних клієнтів різних галузей  і видів діяльності, підприємств  малого й середнього бізнесу, фізичних осіб. Число клієнтів АКБ "Мрія" на початок 2006 року перевищила 50 тисяч.

 

Основні характеристики діяльності АКБ "Мрiя":

• обслуговування підприємств і фірм, які займають передові позиції в кондитерській промисловості, суднобудуванні, втоскладальному виробництві, крохмало-поточному виробництві, легкій промисловості, виробництві меблів, виробництві автомобільних акумуляторів, виробництві та постачанні автозапчастин, виробництві склотари, автотехобслуговуванні, автотранспортних перевезеннях, будівництві житла й котеджів, наданні страхових послуг, здійсненні авіаперевезень, виробництві та експорті сільськогосподарської продукції, наданні туристичних і виставочних послуг;
• універсальний характер банку, що підтверджується досить високими обсягами різних банківських послуг для юридичних і фізичних осіб;
• застосування гнучких умов кредитування клієнтів;
• забезпечення високої якості, надійності та оперативності операцій купівлі та продажу іноземної валюти;
• обслуговування операцій із пластиковими картками Visa Classic, Eurocard/MasterCard, Maestro/Cirrus, "чіпових" карток Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП), Visa TravelMoney CashPassport;
• функціонування значної мережі безбалансових відділень банку, що дозволяє надавати якісні банківські послуги в найбільшій близькості до клієнтів;
• професійна робота з цінними паперами, включаючи депозитарну діяльність зберігача цінних паперів;
• перевезення цінностей, значні обсяги касових послуг;
• надання послуг зі зберігання цінностей на основі сучасного устаткування.

Керування активами, кредитування клієнтів банку - спрямовані на забезпечення надійності операцій і мінімізацію ризиків. Банк надає кредитну підтримку підприємствам промислового й сільськогосподарського виробництва, які мають визначальне значення для економіки, будівництва, матеріально-технічного постачання та збуту. АКБ "Мрiя" забезпечує значні обсяги кредитування Луцького автомобільного заводу, Черкаського автобусного заводу, суднобудівельного заводу "Ленінська Кузня", акумуляторного заводу "Іста", ряду кондитерських фабрик, сільськогосподарських товаровиробників

Міжбанківські операції банку характеризуються виправданою  активністю, стабільністю й надійністю.

АКБ "Мрiя" є членом:

• Visa International
• EUROPAY International
• офіційним дилером American Express
• офіційним дилером Thomas Cook
• Асоціації українських банків (АУБ)
• Міжрегіонального фондового союзу
• Української фондової біржі
• Київської міжнародної фондової біржі

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

              2. Характеристика організації кредитного процесу

Процес банківського кредитування складається з певних етапів, кожний з яких окремо забезпечує рішення локального завдання, а разом досягається головна мета позичкових операцій - їх надійність і прибутковість для банку.

Початковим  етапом процесу кредитування є розгляд заявки клієнта на кредит. Для одержання кредиту позичальник звертається до банку з обгрунтованим клопотанням, до якого додаються певні документи. У сукупності це має назву «кредитна заявка».

У клопотанні, як правило, йдеться про: суму кредиту, строк користування ним, сутність та економічний ефект від заходу, що буде про кредитований, та ін. До клопотання додаються інші матеріали, перелік яких залежить від конкретних обставин.

Зокрема, якщо клієнт уперше звернувся за кредитом, він до клопотання додає копію установчого договору. Статуту або інші документи, які засвідчують його як юридичну особу чи його правоздатність на отримання позички.

Клієнт, як правило, подає  банку бізнес-план; техніко-економічне обгрунтування проекту, що кредитуватиметься; копії контрактів, угод та інших документів стосовно об’єкта кредитування; документи, що підтверджують забезпечення повернення кредиту (договір-застава, гарантійний лист тощо); балансову і фінансову звітність. Банк може вимагати іншу документацію і матеріали для оцінки обґрунтованості потреби в позичці, фінансового стану і кредитоспроможності потенційного позичальника.

Кредитний працівник  банку проводить попередню бесіду з потенційним позичальником, ураховуючи інформацію, що є в кредитній заявці. Ця бесіда має суттєве значення для принципового рішення про кредитування. Вона дає можливість спеціалісту банку з'ясувати багато важливих деталей, пов'язаних з майбутнім кредитом. Зокрема, сформувати думку щодо клієнта, оцінити професійну підготовленість керівництва позичальника, визначити перспективу його розвитку..

Якщо попередня  бесіда спеціаліста банку з клієнтом пройшла успішно, починається наступний (другий) етап процесу кредитування. Він полягає у вивченні кредитоспроможності потенційного позичальника й оцінюванні ризику за позичкою.

Банк здійснює глибоке і ретельне вивчення фінансового стану позичальника й оцінює його можливість і здатність повернути позичку.

Враховуючи  велику значущість оцінки кредитоспроможності позичальника і ступеня ризику кредитної операції, в установах банків створені спеціальні підрозділи.

Під час експертизи кредитної заявки клієнта використовуються різні джерела інформації:

—матеріали, одержані безпосередньо від позичальника;

— відомості про клієнта, що містяться в архіві банку; — інформація про клієнта, одержана за межами даного банку.

При вивченні кредитної заявки банк може здійснювати  перевірки позичальника на місці. Відвідуючи клієнта, можна з'ясувати ті питання, які не обговорювалися під час попередньої бесіди, оцінити рівень компетенції працівників, що очолюють бухгалтерську, фінансову і маркетингову служби, адміністративний апарат, скласти уявлення щодо стану майна клієнта.

Третій етап процесу кредитування полягає у підготовці до складання кредитної угоди. Він можливий за умови позитивного для клієнта завершення попереднього етапу, тобто оцінювання кредитоспроможності і ризику. Цей етап Іде називають структуруванням позички.

У процесі структурування банк визначає такі параметри позички: вид кредиту, суму, строк, забезпечення, порядок видачі і погашення, ціну позички тощо.

Правильне визначення виду кредиту є важливим для встановлення реальних джерел погашення банківських Позичок. Якщо кредит надається на формування оборотного капіталу клієнта і належить до короткострокового, то джерелом його повернення будуть поточні грошові надходження, які виникнуть після реалізації проекту, що прокредитований.

Кредит, наданий  на відтворення основного капіталу позичальника, є, як правило, довгостроковим і має повертатися за рахунок прибутку від експлуатації прокредитованого об'єкта.

Важливе значення у структуруванні позички має  правильне визначення суми позички. Заниження її може призвести до порушення строків її повернення, оскільки об'єкт, що кредитується, не буде завершений у строк, а завищення - до нецільового використання надлишково отриманих у банку коштів.

Успіх кредитної  угоди значною мірою залежить від правильного визначення строку позички. Якщо будуть установлені занадто напружені строки повернення позички, то у позичальника може виявитися брак капіталу, що спричинить спад виробництва. Якщо ж ці строки будуть занадто ліберальними, тобто набагато більшими від періоду, протягом якого буде отримана віддача від позички, то позичальник певний час користуватиметься неконтрольованими з боку банку коштами.

Більшість банківських позичок видається під відповідне забезпечення. Визначаючи цей елемент структури позички, банкір повинен керуватися традицією, що склалася в банківській практиці.

Видача і  повернення кредиту може здійснюватися  різними способами: одноразово, різними частками протягом періоду дії кредитної угоди, шляхом проведення поточних грошових операцій позичальника через позичковий рахунок. Тому одним з елементів структурування майбутньої позички є чітке визначення порядку її надання і повернення.

У разі погашення кредиту рівними внесками необхідно розробити графік платежів за позичкою відповідно до строків обороту капіталу, на формування якого видана позичка.

Значна увага  при структуруванні позички приділяється розрахунку вартості кредиту, що буде наданий. Вона складається з процентної ставки і комісії за його надання й оформлення. При визначенні процентної ставки необхідно враховувати різні фактори, притаманні конкретній кредитній угоді, її місцю і часу. Про це йдеться в розділі 4.6.

Після закінчення роботи щодо структурування позички банк приступає до переговорів з клієнтом про укладання кредитної угоди. При цьому потенційному позичальнику пропонуються умови майбутньої кредитної угоди, які можуть істотно відрізнятися від умов, що містяться в кредитній заявці клієнта. Зближення позицій банку і клієнта й досягнення компромісу є кінцевою метою переговорів. Щоб зменшити вірогідність помилки і забезпечити об'єктивність при ухваленні рішення, банк, як правило, обмежує повноваження окремих посадових осіб при вирішенні питань щодо кредитування. Ці обмеження стосуються, зокрема, суми кредиту, строку, ризику тощо.

Посадова особа, яка  веде переговори з клієнтом відносно кредиту, повинна ознайомити його з обов'язковими умовами майбутньої кредитної угоди, без виконання яких позичка не може бути надана, а також з умовами, стосовно яких можливий компроміс.

Обов'язковою  умовою, наприклад, може бути наявність  майнового забезпечення або гарантії третьої особи, якщо їх відсутність може призвести до неповернення кредиту.

Умовою, щодо якої може бути досягнуто компроміс, як правило, є процентна ставка, розмір комісії тощо.

Після визначення й узгодження всіх параметрів майбутньої кредитної угоди складається  відповідний висновок щодо кредиту. Цей документ подається на розгляд кредитного комітету (комісії). У разі позитивного рішення цього органу відбувається підписання кредитної угоди представником керівництва банківської установи і клієнтом.

У кредитній  угоді передбачаються: мета, сума і  строк позички, умови і порядок її надання і погашення, форми забезпечення зобов'язань клієнта за кредитом, процентна ставка, порядок внесення плати за позичку, обов'язки, права і відповідальність сторін щодо надання і погашення кредиту, перелік документів і періодичність їх подання банку й інші умови процесу кредитування.

З метою контролю за своєчасним поверненням позички  і забезпеченням нарахування процентів по ній облік кредитних операцій здійснюється  на окремих  позичкових рахунках.  Позичка може надаватися одноразово або частками у строки, визначені в кредитній угоді.