Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его развития в Республике Беларусь

     Российские  банки в последнее время также  активно "разрабатывают поле потребительского кредитования". По данным Центрального банка Российской Федерации россияне на приобретение товаров и услуг тратят около 75 % своих доходов. На рынке потребительского кредитования развернулась ожесточенная конкурентная борьба между банками за доли рынка, главным аргументом в которой является снижение процентных ставок, а в качестве дополнительных средств используются различные специальные акции. Так как ресурс снижения ставок уже практически исчерпан, то многие российские банки используют такой способ привлечения клиентов как сокращение сроков рассмотрения заявок.

       Некоторые банки для удобства  потенциальных клиентов сделали  возможным заполнение заявки  на получение кредитной карты  через интернет. В "Авангарде"  прямо на сайте банка можно  заполнить анкету и заявление.  Заявку банк будет рассматривать десять рабочих дней. В "Альфа-банк Экспресс" клиенту с улицы для заполнения заявки на кредитную карту придется идти в отделение банка. А для уже состоявшихся клиентов этого банка эта услуга доступна через интернет. При рассмотрении заявки банк не только решает, выдать ли этому клиенту кредитную карту или нет, но и определяет размер кредитного лимита - максимальную сумму, которую клиент может потратить по карте. Естественно, кредитный лимит зависит от данных, указанных в анкете и от их достоверности. Так, банк может отказать в выдаче карты, если данные клиента не соответствуют данным, указанным в анкете. Отказ в выдаче ему кредитной карты может быть обусловлен и наличием у клиента выданных, но еще не погашенных кредитов. Чтобы предоставить рублевую кредитную карту Visa Classic или Mastercard Mass, Альфа-банк Экспресс не будет требовать от клиента первоначального взноса. А для получения кредитной карты в некоторых других банках клиенту нужно его заплатить. Так, в Русском банкирском доме для получения Mastercard Mass, клиент должен будет внести первоначальный взнос в 100 долларов США.

     Российские  банки предлагают два вида кредитных  карт - револьверные и овердрафтные.

     В случае револьверной кредитной карты  клиент, потратив определенную сумму  с этой карты, каждый месяц будет обязан погашать лишь часть суммы, а не всю сразу. Овердрафтная же кредитная карта обязывает кредитополучателя погасить сразу всю потраченную сумму в течение одного месяца. Интересно, что некоторые банки дают возможность клиенту погасить всю сумму сразу в течение определенного периода на льготных условиях. Западные же банки предоставляют клиенту возможность погасить кредит по карте и при этом не платить процентов.

     Исходя  из приведенного анализа практики кредитования частных лиц за рубежом, можно сделать выводы:

     во-первых, изучение субъектов кредитной сделки позволяет констатировать, что зарубежные банки предоставляют широкий  выбор потребительских кредитов всем типам заемщиков - от состоятельных  клиентов, предпринимателей до студентов  и пенсионеров, позволяют удовлетворить разнообразные потребности индивидуальных заемщиков, что находит свое отражение в портфеле потребительских кредитов;

     во-вторых, важной особенностью кредитования населения  за рубежом является использование  банками различных методов кредитования, порядка предоставления и погашения кредитов, которые позволяют учитывать различия в кредитоспособности и платежеспособности частных клиентов; быстро удовлетворять потребности клиентов в потребительских кредитах, в том числе используя кредитные карты и овердрафт по текущему счету; максимально упростить процедуру получения и обеспечить удобство распоряжения  кредитом, в частности, при использовании пластиковых карт, банкоматов, электронных систем платежей и расчетов. 

     3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в РБ 

     Мировой финансовый кризис и его возможные последствия для банковского сектора Республики Беларусь, особенно в сфере потребительского кредитования, - это одна из самых обсуждаемых на сегодня тем.

     Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. Конечно же, последнее - менее вероятно [20].

     Оценки  возможности развития потребительского кредитования для всего банковского  сектора достаточно благоприятны. Но чего следует ждать простым заемщиками, ведь понятно, что кризис всегда больно бьет по карманам простых потребителей. К сожалению, кредит будет взять сложнее и дороже для потребителя - это связано с проблемами ликвидности у банков. Кроме того, ужесточатся требования к заемщику - в целях уменьшения потенциальных рисков роста просроченной задолженности.

     В период кризиса большее внимание уделяется качеству, то есть надежности заемщика. Ужесточатся требования к  количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысятся требования к уровню дохода, справка об официальной зарплате  будет обязательной и цифра в ней должна стоять более впечатляющая, чем это было ранее.

     В мире потребительского кредитования упорно ходят слухи о том, что может  возродиться кредитование под залог (ювелирных украшений, дорогой бытовой техники, например холодильника или стиральной машины). Ситуация в этом секторе банковского бизнеса может вернуться к уровню конца 1990-х годов. Станет ли потребительское кредитование - кредитованием под залог?

     Потребительское кредитование подразумевает работу с массовым сегментом, огромное количество клиентов, высокую скорость оформления кредитов, а залоговое кредитование предполагает организацию определенной логистики, процессов приема на экспертизу и хранение и т.д., это весьма дорогие и маловыгодные процессы. Вполне вероятно тем не менее, что ломбардное кредитование получит новый импульс к развитию или несколько трансформируется [20].

     Но  среди экспертов нет единодушия. В условиях экономического кризиса банки стремятся максимально снизить риски при невозврате денег недобросовестными заемщиками. Взыскание залогов - один из путей защиты банков от недобросовестных заемщиков. Да и залоги бывают разными: когда речь заходит об автомобилях или недвижимости - как жилой, так и коммерческой, ситуация с возможностью выдачи кредита на таких условиях для банка выглядит более чем надежной. Кроме того, возможность предоставлять ценности под залог для получения кредита по-прежнему остаются в банках и до кризиса предоставлявших заемщикам подобную услугу.

     Программа банка, в зависимости от запрашиваемой  суммы кредитования, позволяет оформить кредит либо без обеспечения, либо с  предоставлением поручительства физических лиц или залога, притом в качестве последнего могут выступать самые различные материальные ценности. Таким образом, клиенту банка предоставляется возможность выбрать условия кредитования, подходящие именно ему, в зависимости от индивидуальных потребностей и возможностей.

     Еще одним последствием кризиса для простых заемщиком, безусловно, является рост процентных ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными тенденциями - повышением стоимости денег для самих кредитных организаций. Рост процентной ставки отражает не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции.

     Таким образом, первостепенные и очевидные  для всех последствия экономического кризиса (рост инфляции и процентных ставок в банках) уже проявили себя в реальности нашей жизни. Что  же касается слухов и домыслов, которые в массовом сознании породили происходящие в экономике нашей страны процессы, то на данный момент они носят иллюзорный характер и на проверку оказываются ложными. Вы можете взять кредит под залог в банке, если вы в целом планируете воспользоваться именно такой формой услуги. Или оформить обычный потребительский кредит на традиционных условиях. Возможная разница между ними только в том, что кредит с обеспечением  будет проще получить, потому что банк дополнительно застраховал свои риски в залоге.

 ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     На  основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:

     1.Потребительский  кредит является одним из самых  распространенных видов банковских  операций в большинстве развитых  стран. Кроме того сфера действия  потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования.

     2. Комплексная реализация программ  потребительского кредитования  несет для экономики страны  больше положительных тенденций,  нежели отрицательных. Можно предположить, что в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется на основании зарубежного опыта.

     3. На сегодняшний день динамично развивается кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития  экономики, так как формирует платежеспособный спрос на потребительские товары, на продукцию жилищно-строительного комплекса и далее на все смежные отрасли.

     4. Довольно благополучные показатели финансовой сферы находятся в некотором противоречии с состоянием реального сектора экономики РБ, которое, судя по данным статистики, в январе резко ухудшилось. В связи с ростом складских запасов на предприятиях увеличивается и риск невозврата кредитов, что могут уже в ближайшее время почувствовать и банки. На возможное возникновение проблем указывает и рост отчислений в резервы, сделанных белорусскими банками в январе, до 238,6 млрд. руб.

     5. Создание действенного института  кредитных историй является необходимой  мерой для дальнейшего цивилизованного и эффективного развития банковского кредитования в стране.

     6. Посредством льготного кредитования населения решает жилищные проблемы, о чем свидетельствует тот факт, что за прошедший год объем кредитов на жилищное строительство вырос на 52,2 %.

     7. Сравнивая зарубежный опыт кредитования с отечественным, можно выделить ряд отличительных признаков. Прежде всего, это высокий уровень правовой культуры, подробный характер условий кредитной сделки и т.д. Одним словом, белорусские банки используют ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре, что не позволяет им достигать международного уровня.

     8. Для улучшения системы кредитования  в Республике Беларусь и приближение  ее к европейской системе, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг,  и приблизить их к уровню развитых европейских банков. 
 

     БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

     1 Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.И. Кравцова; под ред. Г.И. Кравцовой. – 2-е изд. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с.

     2 Круглов В.А., Телятицкая Т.В. Банковское право: понятие и схемы: учеб. пособие / В.А. Круглов, Т.В.Телятицкая. – Минск: Амалфея, 2005. – 272 с.

     3 Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов; под ред. В.И. Тарасова. – 2-е изд. – Минск: Мисанта, 2005. - 512 с.

     4 Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / И.Н. Тищенко; под ред. И.Н. Тищенко. – Минск: Экоперспектива, 2004. - 92 с.

     5 Банковский кодекс Республики Беларусь // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Национальный центр правовой информации Республики Беларусь. – Минск, 2009.

     6 Динамика выдачи кредитов банками в национальной и иностранной валюте //Бюллетень банковской статистики. Минск. – 2008. - № 1 (103). – С. 113-116.

     7 Динамика выдачи кредитов банками в национальной и иностранной валюте //Бюллетень банковской статистики. Минск. – 2008. - № 12 (114). – С. 120-123.

     8 Заимствование // Финансы предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь. Минск. – 2007. – С. 15-16.

     9 Заимствование // Финансы предприятий реального сектора экономики Республики Беларусь. Минск. – 2008. – С. 14-16.

     10 Розничное кредитование // Вестник ассоциации белорусских банков. Минск. – 2008. - № 45 (497). – С. 30-34.

     11 Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный центр правовой информации. – Минск, 2009. – Режим доступа: http://www.pravo.by. – Дата доступа: 29.03.2009.

     12 Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Новость дня: Нацбанк: Уязвимость белорусских банков нарастает из-за кризиса. –Минск, 2009. – Режим доступа: http://www.interfax.by. – Дата доступа: 15.04.2009.