Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его развития в Республике Беларусь

 

     ГЛАВА 2

     КРЕДИТОВАНИЕ  ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ БАНКОВСКИМ СЕКТОРОМ 
 

     2.1  Анализ кредитования  физических лиц  в Республике Беларусь 

     На  сегодняшний день динамично развивается  кредитование населения, что является одним из ключевых факторов развития нашей экономики, так как формирует  платежеспособный спрос на потребительские  товары, на продукцию жилищно-строительного  комплекса и далее на все смежные отрасли. С другой стороны, значительно быстрее решаются социальные, жилищные проблемы белорусов. Объем кредитной задолженности физических лиц за истекший год увеличился на 3,365 триллиона рублей и на  начало 2010 года составил 15,953 триллиона рублей (рисунок 2.1). Все данные в данной главе представлены в национальных валютах. 

 

Рисунок 2.1 - Динамика задолженности по кредитам, выданным банками Республики Беларусь

физическим  лицам в 2006-2009 гг., млрд.руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Что касается объемов кредитования в  текущем году, то за первые три месяца 2010 года объем кредитной задолженности  увеличился на 17,3 % и составил 16393,9 млрд. руб.

     Стоит отметить, что доля кредитов, выданных в национальной валюте на протяжении 2006-2009 гг., постоянно снижалась, но за последний год доля кредитов, выданных в национальной валюте начала рости (рисунок 2.2).  В течение 2009 года этот показатель вырос на 6,96 % и составил 81,06 %. Данная тенденция сохранилась и в первых месяцах 2010 года. По данным на 1 марта 2010 года доля кредитов, выданных в национальной валюте составила 82,4 %.

Рисунок 2.2 - Доля кредитов, выданных в национальной валюте в 2006-2009 гг., %

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Удельный  вес кредитов, выданных населению, в  общем объеме кредитных портфелей  банков за  период 2007-2009 оставался  относительно стабильным и колебался  в пределах 0,3 %, а за период 2009-2010 наблюдался спад до 3 % (рисунок 2.3). 

Рисунок 2.3 - Удельный вес кредитов, выданных населению, в общем объеме кредитных портфелей банков в 2007-2009 гг., %

     Примечание: Источник – собственная разработка

     Данный  показатель составляет около 1/4 всех выданных кредитов отраслям экономики.

     В соответствии  с Инструкцией «  О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата», утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 30.12.2003 № 226, кредиты физическим лицам предоставляются на потребительские нужды и финансирование недвижимости, в том числе на строительство, приобретение и ремонт объектов недвижимости.

     Перед тем как обратиться в банк за получением кредита, необходимо определиться, что  можно предложить в качестве его обеспечения. При этом следует учитывать, что не все имущество может выступать как залог. Банк принимает только то, на что в последующем можно будет беспрепятственно обратить взыскание, если обязательства по кредиту не будут исполнены.

     Согласно  Инструкции № 226 от 30.12.2003  наличие  залогового имущества у кредитуемого и условия его хранения банк проверяет  у залогодателя только до заключения кредитного договора. После этого  его как бы проверять и не надо. Однако в реальной жизни у банков разработаны дополнительные формы контроля, например, в виде периодических проверок сохранности имущества, сроки которых оговариваются в кредитном договоре. Более того, если кредит выдан не на потребительские нужды, а на другие цели, то контроль за сохранностью и наличием заложенного имущества осуществляется банком в обязательном порядке на протяжении всего периода кредитования.

     Определившись со способом обеспечения кредита  и согласовав его с банком, возникает  следующий вопрос: в какой валюте брать кредит — белорусских рублях или иностранной валюте? Выбор валюты получаемого кредита в значительной степени зависит от срока, на который гражданин решил получить кредит, и от цели, на которую планируется направить кредитные средства, а также от процентной ставки, под которую банк выдает кредит.

     Согласно  действующему законодательству кредиты  физическим лицам предоставляются:

     — в белорусских рублях;

     — иностранной валюте с последующей  ее продажей на внутреннем валютном рынке. Выдается на строительство, ремонт или приобретение жилых помещений, покупку транспортных средств, а также на потребительские нужды;

     — иностранной валюте без продажи  на внутреннем валютном рынке. Выдается на приобретение транспортных средств. Кредитные средства могут быть направлены только нерезиденту-продавцу транспортного средства. При этом, если это представительство или филиал, не имеет значения, в каком банке открыт счет нерезидента — иностранном или белорусском.

     Все эти положения регулируются постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 26.12.2002 № 249.

     Погашение кредита и процентов может  производиться и в безналичной  форме и наличными деньгами, т.е. по усмотрению кредитополучателя с  учетом условий кредитного договора. Во избежание проблем в кредитном  договоре следует оговорить и условие первоочередного направления средств, если, скажем, у кредитополучателя недостаточно денег для одновременного погашения кредита и процентов по нему.

     Срок, на который тот или иной банк выдает кредит, определяется банком самостоятельно. Так, кредит на потребительские нужды является краткосрочным кредитом и предоставляется сроком на 3 года. Кредит, связанный со строительством, покупкой недвижимости, независимо от срока, как правило, носит характер долгосрочного, и в каждом конкретном случае определяется индивидуально.

     Оценивая  кредиты, выданные на жилищное строительство, интересно взглянуть на следующие  результаты (рисунок 2.4). 
 

Рисунок 2.4 - Задолженность физических лиц на жилищное строительство в 2006-2008 гг., трлн.руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Сразу бросается в глаза, что объем  льготных кредитов практически в 2,5 раза больше объемов кредитов на общих  основаниях. Предоставление кредитов на льготных условиях является одним  из стимулирующих методов решения проблемы обеспеченности жильем.

     Обобщив вышесказанное необходимо сказать, что за прошедший год объем  кредитов на жилищное строительство  вырос на 52,2 %. Также растут объемы кредитования на потребительские нужды (рисунок 2.5). На протяжении 2008 года данный показатель вырос на 65,5 %.

     Нельзя  не затронуть тему мирового финансового  кризиса, который в начале 2009 года затронул более заметно, чем ранее, белорусский кредитный рынок. 

Рисунок 2.5 - Задолженность граждан по кредитам на потребительские цели в 2006-2008 гг., трлн. руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Задолженность по кредитам, выданным белорусскими банками  секторам экономики в белорусских  рублях, выросла за два месяца  всего на 1 032,4 млрд. руб., и составила на 1 марта 2010 г. 45 859,2 млрд. руб., а по кредитам в иностранной валюте снизилась на 283,7 млрд. руб. – до 18 529,4 млрд. руб., в то время как задолженость  по кредитам в иностранной валюте за два месяца 2009 года снизилась на 3,8% (247,1 млн. долларов США ) - до 6 324,0 млн. долларов США. Это самое значительное падение объемов валютных кредитов за все время финансового кризиса. Правда, в пересчете на белорусские рубли валютные кредиты в январе - феврале возросли на 3 552,4 млрд. руб. - до 17 384 млрд. руб.  Но это "виртуальный" прирост, за которым стоит только пересчет валюты в рубли.

     Кредитная задолженность физических лиц перед  банками в валюте снизилась за январь в меньшей степени, чем  в целом по рынку, - на 1%. А задолженность физических лиц в национальной валюте выросла всего на 242,6 млрд. руб. - до 13174,9  млрд. руб. То есть тенденция сокращения объемов кредитования в валюте и резкого падения темпов кредитования в рублях имеет место как на рынке розницы, так и для субъектов хозяйствования.

     В целом сумма валютных кредитов экономике, равная 6 541,5 млн. долларов США, намного  меньше величины пассивов белорусских  банков в иностранной валюте, составляющих 8 616,8 млн. долларов США. Таким образом, существует заметный дисбаланс между ресурсной базой и кредитными вложениями в иностранных валютах. Поэтому некоторые банки, которые позаимствовали валютные средства за рубежом и конвертировали их затем в белорусские рубли для предоставления кредитов, могут понести значительные потери вследствие ослабления белорусской валюты.

     По  этой же причине у предприятий  могут возникнуть сложности с  возвращением валютных кредитов. Но в  январе - феврале проблемные банковские кредиты возросли всего на 22,4 млрд. руб. - до 618 млрд. руб., что составило 0,95% от всей задолженности по кредитам, предоставленным банками экономике. И в данном случае речь идет в значительной степени о переоценке валютных кредитов. Проблемные кредитные вложения банков в национальной валюте выросли всего на 43,4 млрд. руб. - до 425,4 млрд. руб.

     Таким образом, довольно благополучные показатели финансовой сферы находятся в  некотором противоречии с состоянием реального сектора экономики  РБ, которое, судя по данным статистики, в январе резко ухудшилось. В связи  с ростом складских запасов на предприятиях увеличивается и риск невозврата кредитов, что могут уже в ближайшее время почувствовать и банки. На возможное возникновение проблем указывает и рост отчислений в резервы, сделанных белорусскими банками в январе, до 435,7 млрд. руб.. Это в 1,8 раза больше аналогичных отчислений за январь 2009 года.  

     2.2 Анализ сектора  потребительского  кредитования в   Российской Федерации 

     Объем кредитов, предоставленных российским банковским сектором физическим лицам  в рублях и иностранной валюте увеличивался на протяжении 2006-2008 гг. (рисунок 2.6). Причем темп роста предоставленных кредитов в российских рублях был выше, чем в иностранной валюте. Но в 2009 году наблюдается незначительный спад. 

Рисунок 2.6 - Данные об объемах кредитов, предоставленных физическим лицам в 2006-2009 гг. в российских рублях, млрд. руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Так, в 2008 году объем выданных кредитов населению  в российских рублях вырос по сравнению  с 2007 годом на 37 % и на 01.01.2009 составил    3 537,2 млрд. рос. руб.  Затем, в 2009 году, данная тенденция пошла на убыль и на 01.01.2010 данный показатель составил 3 169,9 млрд. рос. руб..

     Такая же динамика наблюдается и у кредитов, предоставленных в иностранной  валюте (рисунок 2.7). По состоянию на 01.02.2010 объем кредитов, предоставленных  в иностранной валюте снизился по сравнению с началом года на 0,5 %(1,897 млрд. руб.) и составил 401,953 млрд. руб.   
 

 

Рисунок 2.7 - Данные об объемах кредитов, предоставленных физическим лицам в 2006-2009 гг. в иностранной валюте, млрд. руб.

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Доля  кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, снизилась незначительно  и составила на начало 2010 г. 87,3% (рисунок 2.8).

Рисунок 2.8 -  Доля кредитов, выданных в национальной валюте в 2006-2009 гг., %

     Примечание: Источник - собственная разработка 

     Очевидно, что, несмотря на значительный спад розничного кредитования в России, потенциал  данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

     Однако  у банков может возникнуть ряд проблем в данном направлении, среди которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.