Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его развития в Республике Беларусь

ОГЛАВЛЕНИЕ 

Введение……………………………………………………………………………5

1. Сущность, виды и роль потребительского кредита…………………………..7

       1.1. Понятие и виды потребительского кредита…………………………7

       1.2.Роль  потребительского кредита в экономике……………………….12

2.Кредитование физических лиц банковским сектором…………………...…...15

     2.1.Анализ  кредитования физических лиц  в Республике Беларусь……..15

     2.2.Анализ сектора потребительского  кредитования в  Российской Федерации………………………………………………………………………….21

3.Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его

развития в  Республике Беларусь…………...…………………………………….25

     3.1.Состояние  зарубежного рынка потребительского  кредита населению.................................................................................................................25

     3.2.Перспективы  развития потребительского кредитования в РБ……....30

Заключение………………………………………………………………………...33

Библиографический список………………………………………………………34

 

ВВЕДЕНИЕ 

     Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема популярна,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего  развития. В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.

     Говоря  об экономическом развитии нашей страны, стоит отметить, что в последнее время стимулируется увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.

     Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т. п.

     Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах  в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

     В Республике Беларусь также наблюдается значительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

     во-первых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

     во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.

       Тема выбранной курсовой работы  на сегодняшний день очень  актуальна, так как в последние годы проблемам развития сектора потребительского кредитования уделяется много внимания. Эта тема постоянно присутствует на страницах как специализированных, так и массовых изданий.

     Цель  работы – изучение роли потребительского кредита, его значение и особенности организации в Республике Беларусь по сравнению с зарубежным опытом.

     В рамках изучения поставленной цели основными  задачами работы являются:

     - рассмотрение теоретических аспектов  потребительского кредита: сущность  и виды.

     -  выявление особенностей предоставления потребительского кредита.

     -  анализ потребительского кредитования  в Республике Беларусь.

     -  исследование зарубежного опыта  кредитования.

     - определение путей совершенствования  кредитных операций в Республике  Беларусь.

     Методологическую основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, систематический подход к изучению процессам и явлениям, методы анализа и синтеза, графический метод и т. д.

 

 ГЛАВА 1

СУЩНОСТЬ, ВИДЫ И РОЛЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА 

     1.1 Понятие и виды потребительского кредита 

     Потребительский кредит отражает экономические отношения  между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметь только в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой — ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

     Рассрочка погашения кредита позволяет  населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и должен соответствовать объему и структуре товарного фонда и услуг.

     Субъектами  кредитных отношений  являются кредитополучатели — физические лица и кредиторы — банки, внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [1, c.211].

     Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

     • повышает его имидж в решении  социальных проблем общества;

     • имеет относительно небольшой кредитный  риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;

     • заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

     Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.

     Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

     При выдаче потребительских кредитов между  кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), в котором четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое — по усмотрению сторон [3, c.195].

     В качестве гарантии возврата кредита  кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительство третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

     На  основании информации, предоставленной  клиентом, кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько в действительности велик имеющийся в его свободном распоряжении доход. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.п., проверяют полученные сведения на предмет выявления безопасности сделки с возможным кредитополучателем.

     Виды  потребительских кредитов, предоставляемых субъектам кредитных отношений, классифицируются по ряду признаков: по срокам использования, по размерам, способу выдачи, методам обеспечения и погашения, целям использования [1, c.213].

     По  срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

     • краткосрочные (сроком до 1 года);

     • среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

     • долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

     В настоящее время в Беларуси, к  краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

     К долгосрочным кредитам относятся кредиты  со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, свыше одного года.

     Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские нужды

     По  размерам различают: мелкие, средние, крупные.

     По  обеспечению кредиты бывают: бланковые (необеспеченные), недостаточно обеспеченные и обеспеченные. Обеспеченные кредиты различаются по видам обеспечения: застрахованные, гарантированные и залоговые.

     По  методам погашения кредиты подразделяются на кредиты, погашаемые частями, и погашаемые единовременно на дату погашения, определенную кредитным договором.

     По  методу взимания процентов кредиты классифицируются  следующим образом:

     - кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления;

     - кредиты с уплатой процентов в момент погашения;

     - кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

     По  способу выдачи: платежные и компенсационные. При оформлении платежных кредитов кредитные ресурсы направляются непосредственно на оплату расчетно-денежных документов. При оформлении компенсационных кредитов сумма кредитных ресурсов направляется на расчетный счет кредитополучателя для последующего использования на цели, предусмотренные кредитным договором [1, c.215].

     В соответствии с  действующим законодательством и положения Национального банка Республики Беларусь существуют также следующие виды кредитов:

     Пролонгированный - кредит, срок возврата которого продлен банком и отнесен на счет пролонгированный задолженности по кредитам.

     Просроченный – кредит, не возвращенный в установленные кредитным договором сроки и отнесенный на счет по учету просроченной задолженности по кредитам.

     Кредитная линия – юридически оформленное  обязательство банка перед кредитополучателем предоставлять ему кредиты в согласованном размере и на определенные цели в течение установленного периода действия кредитного договора.

     Кредитование  в рамках кредитного договора текущего банковского счета (овердрафт)- предоставление банком владельцу счета кредита  путем платежа по требованиям к текущему банковскому счету, несмотря на отсутствие на счете денежных средств, в пределах, установленных договором, с последующим погашением возникающей задолженности владельца счета перед банком за счет поступающих средств.