Зарубежный опыт кредитования физических лиц и перспективы его развития в Республике Беларусь

     Решить  данные проблемы призвана система кредитных  бюро. Напомним, что институт кредитных  историй (кредитные бюро) создается для более точной оценки потенциальных заемщиков. Эти учреждения ведут картотеку, содержащую информацию о прошлых кредитных операциях заемщиков, основываясь на сведениях, предоставляемых кредитными организациями, а также собственных источниках. Кредиторы, при условии регулярности и достоверности предоставления информации о своих клиентах, получают доступ к этой информации. Таким образом, кредитные организации получают возможность гораздо более точного прогнозирования и составления наименее рисковых кредитных портфелей, а добросовестные заемщики получают доступ к более дешевым кредитным ресурсам за счет более эффективной, быстрой и менее дорогостоящей процедуры оценки связанного с ним риска. Кроме того, стимулируется повышение дисциплины возврата кредитных средств.

     Таким образом, создание действенного института  кредитных историй является необходимой  мерой для дальнейшего цивилизованного  и эффективного развития банковского  кредитования в стране. 
 
 

ГЛАВА 3

ЗАРУБЕЖНЫЙ  ОПЫТ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕГО РАЗВИТИЯ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ 

     3.1 Состояние зарубежного рынка потребительского кредита населению 

     Современное состояние зарубежного рынка  потребительского кредита населению  и тенденции его развития, можно  охарактеризовать, выделив четыре сегмента: кредиты в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств; кредиты в основные непроизводственные фонды домашних хозяйств; кредиты на затраты, связанные с расширением воспроизводством рабочей силы; кредиты частным лицам на формирование собственного денежного имущества.

     Кредиты в оборотные непроизводственные фонды домохозяйств.

     Первую  довольно большую группу банковских потребительских кредитов составляют кредиты на текущие эксплуатационные затраты домашних хозяйств, которые  отличаются от традиционных банковских потребительских кредитов по своему характеру, формам, срокам и технике предоставления.

     По  своему характеру рассматриваемые  банковские кредиты являются револьверными (от англ. Revolve - возвращаться, периодически сменять), т.е. возобновляемыми кредитами. Вначале этот возобновляемый кредит оформляется договором, аналогичным открытию кредитной линии, в соответствии с которым банк берет на себя обязательство предоставлять кредит кредитополучателю в пределах лимита задолженности, предусмотренного названным выше соглашением. В дальнейшем, револьверный кредит выдается банком кредитополучателю в пределах действующего лимита задолженности автоматически, без заключения дополнительного соглашения между кредитополучателем и кредитодателем [18].

     Револьверный  кредит, предоставляемый банками  населению на потребительские расходы, принимает различные формы. Классическим примером такого рода банковского потребительского кредита служит так называемый кредит по открытому счету (charge account, credit account), функции которого могут выполнять текущий счет с правом овердрафта, контокоррентный счет и текущий карточный счет. Для открытия текущего счета с возможного овердрафта, контокоррентного счета или карточного текущего счета клиент банка заполняет так называемую аппликационную форму (стандартизированное заявление или формуляр). Анализ информации, содержащийся в этом заявлении, позволяет сотрудникам банка сделать заключение об уровне платежеспособности и кредитоспособности частного клиента и целесообразности открытия ему одного из названных выше счетов. Признав финансовое состояние клиента удовлетворительным и получив подписанный клиентом договор, банк открывает кредитополучателю соответствующий счет. Затем клиент банка получает возможность использовать по собственному усмотрению выделенный кредит по открытому счету в пределах установленного лимита кредитования без предупреждения банка и без дополнительного оформления документов на выдачу кредита.

     Для индивидуальных кредитополучателей - это простая и удобная форма банковского кредитования.

     В США банки чаще предоставляют  револьверный кредит частным лицам по их обычным текущим (чековым) счетам в виде овердрафта (англ. - overdraft). В этом случае банк предоставляет кредит своему клиенту посредством списания средств с его текущего счета (сверх остатка средств на счете), в результате чего по данному счету образуется дебетовое сальдо. В Великобритании, Канаде и других странах право пользования овердрафтом дается лишь наиболее надежным клиентам банков. В США до недавнего времени овердрафт был вообще запрещен, но в современных условиях некоторые банки практикуют эту форму выдачи кредита.

     Разновидностью  кредита по текущему счету является  кредит на пластиковую карточку  (Bank credit card), открываемым банками владельцам кредитных карточек. Последние обычно выпускаются банками, присоединившимися к системам 'Visa' или 'Master Card'. При этом частные клиенты, обслуживаемые банками, возмещают им первоначальные затраты за вхождение в ту или иную карточную систему. В рамках безналичных расчетов, осуществляемых с использованием кредитных карточек, вышеуказанный кредит предоставляется банком покупателю товаров автоматически, без его специального обращения в банк. В момент покупки товаров заемщиком используется кредитная линия, установленная банками. Лимит ее может быть изменен банком в зависимости от того, насколько осмотрительно владелец карточного счета пользуется выделенной кредитной линией и требует ли он того. Если погашение карточного кредита происходит неаккуратно и по нему возникает просроченная задолженность, то банк может изъять у клиента ранее выданную ему кредитную карточку или снизить лимит до уровня, соответствующего возможностям владельца кредитной карточки [18].

     Сами  кредитные карточки также периодически возобновляются, что позволяет банку систематически переоценивать уровень платежеспособности и кредитоспособности владельцев этих карточек. В конце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга (Billing), т.е. выставляет торговые счета магазинов на владельца кредитной карточки, высылая последнему специальную выписку из его карточного текущего счета с указанием всех проведенных по нему финансово-кредитных операций, а также сумм и сроков погашения образовавшейся ссудной задолженности.

       Кредиты в основные  непроизводственные  фонды домашних  хозяйств.

     Одним из старейших видов таких кредитов является жилищный кредит. Здесь сферой приложения банковского кредита  служат прежде всего капитальные затраты физических лиц, связанные со строительством и модернизацией жилых домов.

     Ипотечные кредиты носят строго целевой  характер, они предоставляются банками частным лицам на весьма длительные сроки - 25-30 лет и погашаются заемщиками по частям, т.е. в рассрочку. На такой продолжительный срок предоставляются ипотечные жилищные кредиты в Великобритании, ФРГ и во Франции. В некоторых странах, например в Германии, коммерческие банки предоставляют долгосрочные кредиты физическим лицам не только на индивидуальное, но и на кооперативное жилищное строительство. В США коммерческие банки выдают населению долгосрочные кредиты на приобретение жилья в 1-4 - квартирных и многоквартирных (5 и более) домах, обеспечиваемые этим недвижимым имуществом. Сроки таких жилищных кредитов могут колебаться от 15 до 30 лет.

     За  рубежом кредиты, выдаваемые домашним хозяйствам банками на приобретение товаров длительного пользования, считаются среднесрочными кредитными активами. Например, в Великобритании потребительский кредит предоставляется  частным клиентам для покупки практически любого товара и оплаты услуг. Максимальный срок пользования таким кредитом - 5 лет. В Германии срок действия средне- и долгосрочных потребительских кредитов, погашаемых частными лицами в рассрочку, может колебаться от 1 года до 6 лет. Но на практике чаще всего встречаются средние сроки их действия - до 4 лет. Во Франции предельный срок указанных кредитов составляет 4 года. В США сроки предоставления подобных кредитов могут быть самыми различными, но обычно они выдаются на период от двух до 3-5 лет. На практике кредит на приобретение товаров длительного пользования, так же, как и ипотечный жилищный кредит, обычно погашается индивидуальными заемщиками по частям, на протяжении нескольких лет.

     Исходя  из вышеизложенного, можно сделать  вывод, что ипотечные жилищные кредиты и персональные (индивидуальные) кредиты на приобретение товаров длительного пользования, можно объединить в одну группу и охарактеризовать как инвестиционные кредиты домашних хозяйств. В конечном итоге все эти виды банковского потребительского кредита используются домашними хозяйствами для формирования и увеличения собственного материального имущества.

     Банковские  институты начали предоставлять  физическим лицам указанные кредиты лишь сравнительно недавно. В качестве примера такого рода потребительских кредитов можно привести кредиты, предоставляемые банками гражданам для оплаты различных услуг, связанных с медицинским лечением, получением профессионального образования и организацией семейного отдыха, в том числе и за границей. Иногда в США эти потребительские кредиты называются также сервисными кредитами [18].

     По  своему характеру сервисные кредиты  близки к собственно потребительским, предоставляемым банками частной клиентуре на покупку товаров длительного пользования. При обоих видах кредитных сделок получателями соответствующих банковских кредитов являются физические лица. Так, в качестве заемщиков, получающих от банков кредиты на оплату образования, могут выступать родители школьников, студентов колледжей и университетов либо непосредственно сами студенты. Последним, студенческие кредиты нередко предоставляются банками под поручительство их родителей.

     В некоторых странах, например, в США, студенческие кредиты гарантируются  государством, точнее Ассоциацией студенческих кредитов - одним из многих кредитных агентств, субсидируемых центральным правительством страны. Часто одним из важнейших условий предоставления банками кредитов на оплату образовательных услуг является также страхование школьников и студентов от несчастных случаев, болезни или необходимости медицинского ухода. По существу, банковские кредиты частным лицам, предназначенные для оплаты медицинских, образовательных и туристических услуг, тоже носят непроизводительный характер и имеют определенное целевое назначение. Многие сервисные кредиты также предоставляются банками физическим лицам на довольно продолжительные сроки, и поэтому такие кредиты погашаются индивидуальными заемщиками по частям на протяжении целого ряда лет. В Великобритании, например, родители могут брать кредиты банков в течение 10 лет и использовать их для оплаты последовательного обучения своих детей в школах, колледжах и университетах. Максимальный срок погашения "образовательной" ссуды (education loan) может быть установлен в 30 лет, когда финансовое давление на семью несколько ослабевает.

     В Германии малообеспеченные студенты университетов и приравненных к ним вузов могут получать льготные беспроцентные займы с погашением их до 5 лет после окончания максимального срока получения пособия, предоставляемого государством для оплаты обучения в этих вузах. Во Франции банки выдают кредиты студентам на весь период их обучения с погашением задолженности в течение последующих 5 лет. Широкое распространение получили "студенческие" кредиты (student loans) банков и в США, где студенты в соответствии с законом не должны производить выплаты по таким кредитам на протяжении всего периода обучения. Как и кредит на покупку товаров длительного пользования, кредиты на оплату образовательных и туристических услуг выдаются банками кредитополучателем с отдельных кредитных счетов.

     Из  вышеизложенного можно сделать  вывод, что сервисным кредитам, выдаваемым банками населению, принадлежит  большое будущее. В перспективе именно эти кредиты, видимо, будут развиваться не только на Западе, но и в Республике Беларусь ускоренными темпами по сравнению с другими банковскими потребительскими кредитами. С одной стороны, это связано с более полным насыщением спроса основных слоев населения на товары длительного пользования и с более возрастающей ролью сферы услуг в современном рыночном хозяйстве, с другой - экономической наукой доказано, что именно инвестиции в человеческой капитал являются наиболее продуктивными, эффективными; причем их объемы в цивилизованных странах неуклонно растут. Постоянные, крупномасштабные инвестиции в человеческий капитал - важнейшее условие обеспечения устойчивого и быстрого развития любой национальной экономики [18].

     Важнейшими  элементами собственного денежного  имущества домохозяйств являются различные денежные (кассовые) активы в виде ценных бумаг, средства на персональных (чековых) счетах, счетах срочных, целевых и сберегательных вкладов, депозитные и сберегательные сертификаты и страховые полисы. Названные денежные активы составляют основу финансового хозяйства индивидуального сектора экономики. Некоторые из них могут формироваться за счет банковского кредита. Сейчас на Западе очень распространены банковские кредиты частным лицам на приобретение таких ценных бумаг, как, например, государственные, корпоративные и муниципальные ценные бумаги.

     Из  вышеизложенного следует, что кредит, предоставляемый банками частным  лицам под ценные бумаги, с одной  стороны, способствует ускоренному  формированию собственного денежного  имущества национальных домашних хозяйств, а с другой - дальнейшему расширению отношений банков с физическими лицами по поводу кредитования их потребительских нужд.